Calculateur d’assurance hypothécaire de la SCHL

Épargner pour une mise de fonds est un obstacle de taille auquel de nombreux acheteurs doivent faire face. L’assurance prêt hypothécaire peut contribuer à rendre l’accession à la propriété plus facile. La SCHL offre une assurance prêt hypothécaire qui permet aux emprunteurs d’être admissibles à un prêt hypothécaire avec une mise de fonds moins élevée. 

Pour vous aider à déterminer le montant que vous devrez payer pour cette assurance, vous pouvez utiliser le calculateur hypothécaire de la SCHL. Cet outil pratique vous aidera à calculer le coût de l’assurance hypothécaire de la SCHL et son incidence sur le montant total de votre prêt hypothécaire. Cet outil gratuit vous aidera à planifier votre avenir.

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Les grandes lignes

• L’assurance prêt hypothécaire permet aux acheteurs d’acheter avec une mise de fonds moins importante.
• La prime que vous paierez est déterminée par le ratio prêt-valeur.
• Une mise de fonds plus importante peut vous aider à économiser sur la prime d’assurance.

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Comprendre l’assurance prêt hypothécaire (SCHL)

L’assurance prêt hypothécaire réduit certains des risques encourus par les prêteurs lorsque vous disposez de moins de 20 % pour la mise de fonds. Cette assurance a été mise en place pour permettre aux acheteurs d’acquérir des propriétés sans avoir à attendre d’avoir économisé 20 % sur le prix d’achat d’un logement admissible. L’assurance prêt hypothécaire protège le prêteur en cas de défaut de paiement. Cela signifie que si vous cessez d’effectuer vos versements hypothécaires, le prêteur peut récupérer le solde de l’hypothèque au moment du défaut de paiement. 

Conditions de souscription à l’assurance prêt hypothécaire

L’assurance prêt hypothécaire est exigée par les prêteurs pour tous les prêts hypothécaires lorsque la mise de fonds versée est inférieure à 20 % et que le prix d’achat est inférieur à 1 million de dollars. 

Au Canada, la mise de fonds minimale requise pour l’achat d’une propriété est de 5 % sur les premiers 500 000 $ et de 10 % sur le reste du montant. 

Les mises de fonds totalisant 20 % ou plus du prix d’achat ne vous obligent pas à souscrire une assurance prêt hypothécaire. 

Il y a des avantages à avoir une hypothèque assurée contre le défaut de paiement. Puisque cette assurance réduit le risque pour les prêteurs, vous aurez accès à des taux plus compétitifs. 

De plus, vous avez la possibilité d’acheter une propriété sans avoir à épargner 20 % du prix d’achat à titre de mise de fonds. 

Les propriétés dont le prix est égal ou supérieur à 1 million de dollars ne sont pas admissibles à l’assurance prêt hypothécaire et nécessitent une mise de fonds d’au moins 20 %. 

De plus, les propriétés destinées à être louées, ainsi que les transactions qui comprennent des refinancements ou la mise en place d’hypothèques de second rang et d’hypothèques amorties sur plus de 25 ans ne sont pas admissibles à l’assurance. 

Comment utiliser le calculateur d’assurance prêt hypothécaire de la SCHL

L’outil de calcul de l’assurance hypothécaire vous permet d’entrer les informations relatives à la propriété que vous souhaitez acheter et de calculer le montant de l’assurance hypothécaire que vous devrez payer en fonction de votre prêt hypothécaire et du montant de la mise de fonds. 

Le calculateur d’assurance hypothécaire est facile à utiliser et peut aider les acheteurs potentiels à calculer le montant total du prêt hypothécaire dont ils auront besoin et le montant à prévoir pour l’assurance hypothécaire. Pour commencer, vous devrez fournir le prix d’achat ou le prix demandé pour la propriété, la province dans laquelle la propriété est située et le montant de la mise de fonds pour calculer le coût de l’assurance hypothécaire. 

Prix d’achat (demandé) : Entrez le prix d’achat ou le prix demandé pour la propriété. 

Province : Dans le menu déroulant, sélectionnez la province où se trouve la propriété.

Mise de fonds : Il s’agit du pourcentage ou du montant en dollars du prix d’achat que vous êtes prêt à verser à titre de mise de fonds. 

Assurance hypothécaire de la SCHL : Il s’agit de la prime d’assurance hypothécaire que vous paierez en fonction des renseignements que vous avez saisis. 

Montant total du prêt hypothécaire : Il s’agit du montant total du prêt hypothécaire dont vous aurez besoin, compte tenu de l’assurance prêt hypothécaire.

Conseils pratiques pour le calculateur

Mise de fonds : Vous pouvez effectuer des scénarios en utilisant un pourcentage fixe (par exemple 5 %, 10 %, 15 %) qui calculera le montant en dollars ou, si vous disposez d’un montant de mise de fonds précis, vous pouvez utiliser ce montant et le système calculera automatiquement le pourcentage que vous mettez de côté et déterminera si une assurance prêt hypothécaire est nécessaire.

Taxe de vente provinciale : Si cette case apparaît, c’est que vous résidez dans une province qui doit percevoir des taxes de vente provinciales sur le montant de l’assurance prêt hypothécaire. Ce montant sera payable à votre avocat ou à votre notaire. Bien que la province choisie ne modifie pas le montant de la prime d’assurance prêt hypothécaire, la SCHL vous confirmera si la taxe provinciale est exigible et le montant que vous devrez mettre de côté pour couvrir ce coût. Contrairement à la prime d’assurance par défaut, la taxe provinciale ne peut être intégrée à votre prêt hypothécaire.

Comment calculer votre assurance prêt hypothécaire de la SCHL

Les primes d’assurance prêt hypothécaire sont déterminées par le ratio prêt-valeur. Plus ce ratio est élevé, plus la prime de la SCHL sera élevée. Vous pouvez déterminer votre ratio prêt-valeur en divisant le montant que vous empruntez par la valeur estimative ou le prix d’achat de la propriété, selon le montant le moins élevé.

Ratio prêt-valeur	Prime sur le prêt total
80,01 % à 85 %	2,80 %
85,01 % à 90 %	3,10 %
90,01 % à 95 %	4,00 %

Supposons que vous achetiez une propriété de 650 000 $ avec une mise de fonds de 10 %. Pour calculer le montant de l’hypothèque :

650 000 $ x 0,10 = 65 000 $

650 000 $ – 65 000 $ = 585 000 $

Cela signifie qu’avec une mise de fonds de 10 %, le montant de votre hypothèque s’élèvera à 585 000 $. 

Comme vous versez une mise de fonds inférieure à 20 %, vous devez ajouter la prime d’assurance hypothécaire. D’après le tableau ci-dessus, vous pouvez voir que puisque vous versez une mise de fonds de 10 %, le ratio prêt-valeur est de 90 %, ce qui signifie que vous paierez une prime de 3,1 % sur votre prêt hypothécaire. 

Vous pouvez calculer le montant de la prime comme suit : 585 000 $ x 0,031 = 18 135 $.

Votre prime d’assurance contre le défaut de paiement avec une mise de fonds de 10 % s’élèverait à 18 135 $. 

Ce montant peut être payé d’avance en une seule fois ou ajouté au montant de votre prêt hypothécaire, si vous pouvez prétendre à un prêt plus élevé. Si vous ajoutez la prime à votre prêt hypothécaire, votre prêteur vous prêtera le montant initial du prêt hypothécaire plus la prime (585 000 $ + 18 135 $ = 603 135 $) et une partie de cette prime sera ensuite remboursée avec chaque versement hypothécaire que vous effectuerez. 

Conseil pratique : si vous disposez des liquidités nécessaires pour payer d’avance votre prime d’assurance contre le défaut de paiement, vous pourriez économiser beaucoup sur les frais de portage d’intérêt en répartissant votre prime sur votre amortissement. Si votre prêteur ne le permet pas, assurez-vous de pouvoir appliquer ce même montant à titre de remboursement anticipé une fois votre prêt hypothécaire financé. Les économies d’intérêt seront les mêmes.

Comment utiliser le calculateur d’assurance prêt hypothécaire de la SCHL à votre avantage

Utilisez le calculateur d’assurance de la SCHL pour effectuer des scénarios avec différents montants de mise de fonds afin de voir combien vous pouvez économiser sur les primes d’assurance prêt hypothécaire en versant une mise de fonds plus importante. Le calculateur de la SCHL vous permet de saisir jusqu’à trois montants de mise de fonds différents afin que vous puissiez comparer et économiser.

N’oubliez pas non plus le ratio prêt-valeur et l’impact qu’il a sur la prime que vous payez. Si vous avez accumulé une mise de fonds de 14 %, la prime que vous paierez (3,1 %) est la même que celle qui s’applique à une mise de fonds de 10 %. Dans ce cas, il peut être préférable d’essayer de porter votre mise de fonds à 15 % du prix d’achat afin de payer une prime d’assurance contre le défaut de paiement moins élevée (2,8 %).

Conseil pratique : si vous disposez d’une mise de fonds supérieure à 20 %, mais inférieure à 35 %, il peut être intéressant d’envisager une mise de fonds de 19,99 % afin d’obtenir de votre prêteur un taux d’hypothèque assuré contre le défaut de paiement plus compétitif. Prenez ensuite des dispositions pour payer la prime d’assurance en espèces afin de réduire vos frais d’intérêt, ce qui vous permettra de réaliser des économies plus importantes sur la durée de votre prêt hypothécaire.

Autres assureurs offrant une assurance prêt hypothécaire

La SCHL est le principal fournisseur d’assurance prêt hypothécaire au Canada. En tant que société d’État, elle a été créée dans le cadre des efforts déployés par le gouvernement du Canada pour rendre le logement plus abordable pour les Canadiens. Il existe toutefois deux fournisseurs privés d’assurance prêt hypothécaire qui proposent également une assurance contre le défaut de paiement. 

Sagen (anciennement Genworth) est le plus grand fournisseur privé d’assurance prêt hypothécaire au Canada. Elle fournit des assurances hypothécaires privées au Canada depuis plus de 35 ans.

Canada Guaranty est également un assureur hypothécaire privé qui a l’avantage d’offrir des produits aux emprunteurs indépendants ou à ceux dont les sources de revenus ne sont pas traditionnelles. 

Foire aux questions