Calculatrice de mise de fonds hypothécaire

Épargner pour une mise de fonds est un obstacle important auquel de nombreux acheteurs doivent faire face pour accéder à la propriété. Il peut être difficile de déterminer le montant exact à épargner. Au Canada, une calculatrice de mise de fonds peut faciliter le calcul de la mise de fonds minimale requise pour l’achat d’une propriété. Avec seulement quelques données, vous pouvez rapidement estimer le montant dont vous aurez besoin pour verser la mise de fonds sur une propriété.

Pour vous aider à déterminer le montant nécessaire, utilisez notre calculatrice de mise de fonds pour l’achat d’une propriété. Cet outil pratique vous aidera à calculer le montant minimum requis et son impact sur le montant total de votre prêt hypothécaire, ce qui vous permettra de planifier en toute simplicité.

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Les grandes lignes

• L’utilisation d’une calculatrice de mise de fonds peut vous aider à calculer le montant total du prêt hypothécaire et à établir un budget pour la mise de fonds.
• Votre mise de fonds peut avoir une incidence sur la nécessité de payer une assurance hypothécaire.
• Les exigences en matière de mise de fonds minimale varient en fonction du prix d’achat de la propriété.

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Qu’est-ce qu’une mise de fonds?

Une mise de fonds est une somme forfaitaire, généralement exprimée en pourcentage du prix d’achat total, qui est versée par l’acheteur lorsqu’il contracte un prêt hypothécaire pour l’acquisition d’une habitation. Le versement de la mise de fonds est requis lors de l’achat d’une propriété, bien que le montant varie en fonction du coût de la propriété et de votre situation financière. Le montant que vous versez en guise de mise de fonds aura une incidence sur le montant total du prêt hypothécaire requis ainsi que sur vos versements mensuels.

Quel montant dois-je verser pour une mise de fonds?

Le montant minimum de la mise de fonds dépend du prix d’achat de la propriété. 

Prix d’achat	Mise de fonds minimale requise
0 $ à 500 000 $	5 %
De 500 001 $ à 999 999,99 $	5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur le montant restant
1 000 000 $ et plus	20 %

Le montant de votre mise de fonds déterminera votre ratio prêt-valeur. Ce ratio est le facteur le plus important dans la fixation du taux hypothécaire avec des critères de prêt assurés ou assurables. Le ratio prêt-valeur déterminera également si vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire.

Pourquoi opter pour une mise de fonds de 5 %?

Une mise de fonds de 5 % est le minimum requis pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada lorsque le prix de la propriété est inférieur à 500 000 $. Opter pour une mise de fonds de 5 % peut s’avérer une excellente option pour les nouveaux acheteurs qui souhaitent accéder à la propriété. Ce point d’entrée le plus bas vous permettra également d’accéder aux meilleurs taux.

Pourquoi opter pour une mise de fonds de 10 %?

Une mise de fonds de 10 % est intéressante si vous souhaitez réduire le montant total de votre prêt hypothécaire tout en continuant à bénéficier des meilleurs taux d’intérêt. 

Pourquoi opter pour une mise de fonds de 20 %?

Une mise de fonds de 20 % est le minimum requis si vous achetez une propriété dont le prix est égal ou supérieur à 1 million $. En choisissant cette option, vous éviterez de devoir payer la prime d’assurance prêt hypothécaire. De plus, cette option réduit encore davantage le montant du prêt hypothécaire admissible. Elle vous donne la possibilité de prolonger votre amortissement jusqu’à 30 ans, mais cet amortissement plus élevé est assorti d’un taux d’intérêt plus élevé que celui d’un amortissement sur 25 ans. 

Pourquoi opter pour une mise de fonds supérieure à 20 %?

Une mise de fonds supérieure à 20 % peut être une option intéressante si vous souhaitez acheter une propriété d’un montant plus élevé et que vous compensez la différence par une mise de fonds plus importante. Si vous achetez une propriété de moins d’un million de dollars et que vous versez une mise de fonds d’au moins 35 %, vous aurez accès à de meilleurs taux que si vous versez une mise de fonds de 20 %, 25 %, 30 % ou toute autre somme se situant entre 20 % et 34,99 %. Avec cette dernière option, vous pouvez éviter de payer la prime d’assurance prêt hypothécaire. Vous pouvez également choisir d’étendre votre amortissement à 30 ans, mais vous paierez un taux d’intérêt plus élevé.

Comment utiliser une calculatrice de mise de fonds

La calculatrice de mise de fonds vous permet d’entrer les informations relatives à la propriété que vous souhaitez acheter et de calculer le montant de la mise de fonds dont vous aurez besoin en fonction de votre prix d’achat. De plus, la calculatrice vous confirmera si vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire en fonction de votre mise de fonds. 

La calculatrice est facile à utiliser et peut aider les acheteurs potentiels à calculer le montant total du prêt hypothécaire dont ils auront besoin ainsi que le montant de la mise de fonds à prévoir. Pour commencer, vous devrez fournir le prix d’achat ou le prix demandé pour la propriété, la province dans laquelle celle-ci est située et le pourcentage ou le montant exact de votre mise de fonds.

Prix d’achat : Saisissez le prix d’achat ou le prix demandé pour la propriété.

Province : Dans le menu déroulant, sélectionnez la province où se trouve la propriété. 

Mise de fonds : Saisissez le pourcentage (5 %, 10 %, etc.) ou le montant exact pour calculer le pourcentage.

Assurance hypothécaire : La prime d’assurance prêt hypothécaire calculée que vous devriez payer en fonction du montant de votre mise de fonds. 

Montant total de l’hypothèque : Le montant total calculé du prêt hypothécaire dont vous aurez besoin en plus de la prime d’assurance prêt hypothécaire (le cas échéant) moins le montant de la mise de fonds.

Conseils pratiques pour la calculatrice – 

Mise de fonds : Vous pouvez effectuer des scénarios en utilisant un pourcentage fixe (ex. 5 %, 10 %, 15 %) qui calculera le montant en dollars ou, si vous avez un montant exact de mise de fonds en tête, vous pouvez utiliser ce montant et le logiciel calculera automatiquement le pourcentage pour vous.

Assurance hypothécaire : L’assurance hypothécaire est obligatoire lorsque vous versez une mise de fonds inférieure à 20 %. Vous pouvez effectuer des scénarios avec différents montants de mise de fonds pour voir comment l’assurance prêt hypothécaire varie en fonction du montant de la mise de fonds. 

Taxe de vente provinciale : Si cette case apparaît, cela signifie que vous achetez dans une province qui perçoit des taxes de vente provinciales (TVP / TVD / TVQ) sur la prime d’assurance prêt hypothécaire. Cette taxe de vente sera perçue par votre avocat ou votre notaire. Bien que la sélection de la province ne modifie pas le montant de la prime d’assurance prêt hypothécaire, la SCHL confirmera si la taxe provinciale est exigible et le montant que vous devrez payer. Contrairement à la prime d’assurance en cas de défaut de paiement, la taxe de vente provinciale ne peut être intégrée à votre prêt hypothécaire.

Comment calculer votre mise de fonds

Il est facile de calculer le montant requis pour la mise de fonds. Pour calculer la mise de fonds minimale requise sur le prix d’achat d’une propriété, vous pouvez prendre son prix d’achat et le multiplier par le pourcentage de la mise de fonds requise. Voici quelques exemples :

Prix d’achat de 500 000 $ avec une mise de fonds de 5 %

500 000 $ x 0,05 = 25 000 $

Prix d’achat de 750 000 $ avec une combinaison de 5 % et 10 % de mise de fonds

500 000 $ x 0,05 = 25 000 $ (5 % sur le montant inférieur à 500 000 $)

250 000 $ x 0,1 = 25 000 $ (10 % sur le montant supérieur à 500 000 $) 

25 000 $ + 25 000 $ = 50 000 $ ( mise de fonds totale)

Prix d’achat de 1 000 000 $ avec une mise de fonds de 20 %

1 000 000 $ x 0,2 = 200 000 $

Comment utiliser la calculatrice de mise de fonds à votre avantage

Vous pouvez utiliser la calculatrice de mise de fonds pour effectuer des scénarios afin de voir combien vous pouvez économiser en fonction du montant de votre mise de fonds. En testant le montant de votre mise de fonds pour une propriété et en calculant en utilisant jusqu’à trois montants de mise de fonds différents à la fois, vous pouvez voir l’impact que cela a sur la prime d’assurance prêt hypothécaire que vous paierez, votre prêt hypothécaire total nécessaire et les taxes provinciales que vous pourriez avoir à payer sur la prime d’assurance prêt hypothécaire. 

Utilisez la calculatrice pour déterminer le montant de la mise de fonds nécessaire à l’achat d’une propriété tout en maximisant vos économies afin de pouvoir comparer et économiser sur votre prêt hypothécaire dès aujourd’hui.

Types de prêts et exigences en matière de mise de fonds

Selon le type de prêt hypothécaire que vous souhaitez obtenir pour l’achat de votre habitation, il peut y avoir des restrictions en matière de mise de fonds à prendre en considération.

Hypothèque 

Il existe deux types de prêts hypothécaires conventionnels proposés par les prêteurs A : les prêts à ratio élevé et les prêts à ratio faible. 

Pour les prêts hypothécaires à ratio élevé, vous pouvez verser une mise de fonds allant de 5 % à 19,99 % (en fonction de la valeur de la propriété). Les prêts hypothécaires à ratio élevé requièrent une assurance prêt hypothécaire puisque vous versez moins de 20 % du prix d’achat de la propriété. 

Pour qu’un prêt hypothécaire soit considéré à ratio faible, vous devez verser une mise de fonds égale ou supérieure à 20 % du prix d’achat de la propriété et le prêteur doit payer une prime d’assurance hypothécaire en votre nom pour se protéger contre le risque de défaut de paiement. 

Si vous versez une mise de fonds de 35 % ou plus, le coût de l’assurance couvert par le prêteur pour votre prêt hypothécaire à ratio faible est le plus bas, de sorte que le prêteur vous fera bénéficier de ces économies en réduisant votre taux d’intérêt hypothécaire.

Marge de crédit hypothécaire

Une marge de crédit hypothécaire est un instrument de crédit renouvelable qui s’appuie sur la valeur nette de votre propriété. Pour obtenir une marge de crédit hypothécaire, vous devez disposer d’au moins 35 % de valeur nette de votre propriété. Si vous achetez uniquement avec une marge de crédit hypothécaire (sans prêt hypothécaire à terme), vous devrez verser une mise de fonds d’au moins 35 %, car le rapport prêt-valeur minimum pour ces types de prêts hypothécaires est de 65 %.

Prêt à risque

Les prêts à risque, également appelés prêts B ou prêts privés, offrent des prêts hypothécaires aux clients dont les revenus sont fluctuants ou qui sont travailleurs autonomes, ainsi qu’à ceux dont la cote de crédit n’est pas idéale ou qui ne sont pas admissibles auprès des prêteurs de catégorie A. 

Ces types de prêteurs exigent généralement une mise de fonds minimale de 20 % (ou plus si vous êtes travailleur autonome). Une mise de fonds plus importante est nécessaire, car les prêteurs B et privés ne peuvent pas accorder de prêts garantis par le gouvernement fédéral (c’est-à-dire ceux qui sont assortis d’une assurance contre le défaut de paiement).

Foire aux questions