Comparez les meilleurs taux hypothécaires variables au Canada

La plupart des détenteurs de prêts hypothécaires au Canada optent pour un taux hypothécaire fixe plutôt que variable. Ce phénomène s’explique principalement par la perception qu’un prêt hypothécaire à taux fixe est la meilleure option, car il offre la stabilité et la prévisibilité des paiements. Comparativement aux prêts hypothécaires à taux variable du Canada, il est considéré comme l’option la plus prudente.

Toutefois, une stratégie hypothécaire à plus long terme suggère que les emprunteurs économiseraient davantage en optant pour un prêt hypothécaire à taux variable. Voilà pourquoi les prêts hypothécaires à taux variable au Canada constituent une option qui vaut la peine d’être explorée.

Un taux d’intérêt variable s’ajuste tout au long du terme du prêt hypothécaire, ce qui permet de réaliser des économies supplémentaires sur l’intérêt à chaque réduction de taux. En optant pour un taux d’intérêt variable, on peut obtenir des taux plus bas et des économies globales plus importantes qu’avec un taux fixe.

Il existe deux types de prêts hypothécaires à taux variable :

1. Taux variables à paiements ajustables
2. Taux variable à paiements fixes

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux variable?

Un prêt hypothécaire à taux variable est un prêt dont le taux d’intérêt fluctue au fur et à mesure. L’emprunteur paie un montant fixe qui s’ajuste en fonction des variations du taux préférentiel du prêteur. Les taux variables sont généralement plus faibles que les prêts hypothécaires à taux fixe, mais ils comportent un risque accru de hausses fulgurantes des paiements en cas de hausse des taux d’intérêt.

Des études démontrent que les emprunteurs paient généralement moins d’intérêt sur la durée du prêt hypothécaire avec un taux variable qu’avec un taux fixe. Néanmoins, les tendances historiques ne sont pas toujours un indicateur fiable de l’avenir. Il est important de se rappeler que la période d’amortissement du prêt sera composée de plusieurs termes, chacun assorti de son taux hypothécaire. Chaque taux sera établi en fonction des conditions du marché et de vos besoins hypothécaires. Chaque nouveau taux aura une incidence sur l’évolution de vos paiements. Avec des périodes de prêt plus longues, tout changement de taux peut avoir une incidence considérable sur vos paiements.

Il existe deux types de prêts hypothécaires à taux variable :

Les taux variables à paiements ajustables sont connus sous le nom de prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM).

Les taux variables à paiements fixes sont connus sous le nom de prêts hypothécaires à taux variable (VRM).

Prêts hypothécaires à paiements ajustables

Avec un taux variable à paiements ajustables, les fluctuations du taux d’intérêt font varier le montant que vous payez mensuellement sur votre prêt hypothécaire. La composante principale de votre versement hypothécaire, qui sert à rembourser le solde de votre prêt, reste la même, mais la partie consacrée au paiement de l’intérêt s’ajuste en fonction de l’évolution des taux. Ces variations dans les paiements d’intérêt font grimper votre paiement mensuel sans toutefois affecter votre amortissement. Il est à noter que les prêteurs et les courtiers parlent de prêts hypothécaires à taux variable pour désigner les prêts à paiements ajustables et de prêts hypothécaires à paiements fixes pour désigner les prêts à paiements fixes. N’hésitez pas à confirmer avec eux que le produit proposé est le bon pour vous.

Prêts hypothécaires à taux variable

Avec cette option, quelles que soient les fluctuations du taux d’intérêt, le montant de votre paiement reste inchangé pendant tout le terme de votre prêt hypothécaire. Si vous optez pour l’un des meilleurs taux hypothécaires variables au Canada, avec un paiement fixe, ce taux et ce paiement perdureront jusqu’à la fin du terme.

Si le taux préférentiel de votre prêteur augmente, une part plus importante de votre versement hypothécaire sera consacrée à la composante d’intérêt de votre prêt hypothécaire à taux variable. Par conséquent, à mesure que les taux augmentent, un taux variable à paiement fixe pourrait entraîner une diminution des versements sur le solde principal de votre prêt hypothécaire. Si cette situation persiste pendant un certain temps, vous risquez d’atteindre votre taux de déclenchement. Le taux de déclenchement est propre à chaque contrat de prêt hypothécaire. C’est le point à partir duquel aucun capital n’est remboursé; votre paiement sert uniquement à couvrir la composante d’intérêt de votre paiement hypothécaire.

Le calendrier de remboursement d’un prêt hypothécaire, également appelé calendrier d’amortissement, repose sur le principe selon lequel des versements réguliers permettent de rembourser intégralement votre prêt hypothécaire au cours de son amortissement. Toutefois, l’amortissement du prêt hypothécaire à taux variable peut augmenter si aucun remboursement du capital n’est effectué pendant une période prolongée. Votre prêteur peut augmenter vos paiements sur votre prêt hypothécaire à taux variable si le paiement ne couvre plus le remboursement de votre solde principal.  Le prêteur peut aussi attendre que vous atteigniez votre seuil de déclenchement. Le seuil de déclenchement est atteint lorsque le montant du solde hypothécaire est supérieur au montant du prêt initialement accordé au début de votre contrat.

Consultez votre contrat hypothécaire à taux variable pour vous familiariser avec votre taux de déclenchement. Votre seuil de déclenchement dépendra de nombreux facteurs, notamment du montant initial de votre prêt hypothécaire et de la cadence à laquelle le taux préférentiel augmente au Canada. Vous pouvez éviter d’atteindre votre taux de déclenchement ou votre seuil de déclenchement en augmentant de façon proactive vos versements hypothécaires réguliers ou en effectuant des versements forfaitaires supplémentaires sur votre capital hypothécaire.

À l’inverse, si les taux devaient baisser, vous rembourseriez votre prêt hypothécaire plus rapidement. Une plus grande partie de vos versements hypothécaires servirait à rembourser le capital, ce qui réduirait davantage l’amortissement restant à la fin du terme. Ce scénario est représentatif des tendances observées en matière de prêts hypothécaires à taux variable au Canada au cours des 40 dernières années.

Termes courants pour les prêts hypothécaires à taux variable

Tout comme le taux fixe de 5 ans, le taux variable de 5 ans est lui aussi une option populaire. Les termes hypothécaires de 3 ans et de 5 ans sont les plus répandus des options à taux variable. Si vous envisagez de déménager au cours des cinq prochaines années, un prêt hypothécaire à taux variable de 3 ans peut s’avérer une meilleure option.

Les acheteurs qui cherchent à économiser sur leur prêt hypothécaire à long terme et qui sont disposés à assumer un certain risque devraient opter pour un prêt hypothécaire à taux variable.

Le prêt hypothécaire à taux variable est la solution idéale pour les emprunteurs prudents qui cherchent à renouveler leur prêt hypothécaire ou à acheter une propriété dans un contexte de baisse des taux. C’est une excellente occasion d’explorer les conditions du taux variable et de profiter d’économies  plus importantes grâce au meilleur taux hypothécaire variable. Pour déterminer quelle solution hypothécaire est la plus adaptée à vos besoins, contactez un de nos experts dès aujourd’hui.

Prêt hypothécaire ouvert ou fermé?

Un prêt hypothécaire ouvert vous permet de rembourser par anticipation ou de solder votre prêt hypothécaire à tout moment pendant son terme sans pénalité de remboursement anticipé. Cette flexibilité a pour contrepartie un taux d’intérêt plus élevé, du fait que vous représentez un risque plus important pour le prêteur si vous remboursez votre prêt hypothécaire quand vous voulez.

Un prêt hypothécaire fermé propose des taux beaucoup plus bas qu’un prêt ouvert, puisque vous êtes limité dans les remboursements anticipés que vous pouvez effectuer chaque année. Les options de remboursement anticipé et la limite annuelle permettent au prêteur de continuer à vous facturer des frais d’intérêt sur la partie non payée chaque année. La limite annuelle de remboursement anticipé du capital, le nombre d’options et le moment où vous pouvez exercer vos privilèges de remboursement anticipé chaque année varient selon les prêteurs et les solutions hypothécaires. Des privilèges de remboursement anticipé plus généreux entraîneront des taux d’intérêt plus élevés.

Comment s’explique la variation des taux hypothécaires variables?

Un prêt hypothécaire à taux variable fluctue en fonction du taux préférentiel de votre prêteur – qui reflète l’évolution du taux directeur de la Banque du Canada – sur tout le terme de votre prêt. La Banque du Canada fixe un taux d’intérêt de base deux fois par trimestre. Ce taux de base est connu sous le nom de taux cible du financement à un jour ou de taux directeur, et sert de référence pour prêter de l’argent aux banques. Les banques ajoutent à ce taux de base pour en faire un taux préférentiel. En général, tous les prêteurs emboîtent le pas et maintiennent leur taux préférentiel au diapason de celui des six grandes banques à charte du pays.

Les banques réalisent des bénéfices plus importants tout en prenant moins de risques lorsqu’elles vendent des prêts hypothécaires à taux fixe plutôt qu’à taux variable. Ces profits plus importants incitent les banques à promouvoir davantage les taux fixes et à inciter leurs clients à choisir des taux fixes plutôt que des taux variables. C’est la principale raison qui explique la popularité du taux fixe de 5 ans au Canada.

Principaux avantages du prêt hypothécaire à taux variable

Que vous choisissiez une option à paiement ajustable (ARM) ou à paiement fixe (VRM), les prêts hypothécaires à taux variable comportent des avantages importants.

Les deux principaux avantages d’un prêt hypothécaire à taux variable sont les suivants :

• Lorsque les taux baissent, une plus grande partie de votre paiement est affectée directement au remboursement du capital de votre prêt hypothécaire. En d’autres termes, vous paierez moins d’intérêt sur votre prêt hypothécaire pendant tout son terme.
• Il est moins coûteux de résilier un prêt hypothécaire à taux variable – trois mois de paiement d’intérêt contre une pénalité pour différentiel de taux d’intérêt généralement imposée en cas de résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe.