Trouver les meilleurs taux hypothécaires fixes de 5 ans

Saviez-vous que, historiquement, le type de prêt hypothécaire le plus populaire au Canada est le prêt à taux fixe de 5 ans?

À retenir

  • Le prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans est le produit hypothécaire le plus populaire au Canada.
  • Les prêts hypothécaires à taux fixe ont pour principal avantage des paiements fixes prévisibles.
  • Les taux hypothécaires fixes de 5 ans sont basés sur le rendement des obligations et l’écart que les prêteurs facturent.
  • Nous comparons et offrons certains des meilleurs taux hypothécaires fixes de cinq ans au Canada et pouvons vous aider à mettre la main sur le taux fixe de cinq ans le plus bas.

Un prêt hypothécaire à taux fixe offre la stabilité du paiement de l’intérêt et du remboursement du capital pendant une durée prédéterminée. Par exemple, si vous choisissez de sécuriser votre taux pour cinq ans au Canada, celui-ci restera inchangé, peu importe les conditions externes comme les fluctuations du marché.

Avec l’évolution constante du marché hypothécaire, vous pouvez choisir parmi plusieurs termes à taux fixe. Outre l’option populaire de cinq ans, vous pouvez explorer les taux d’un an à dix ans, en fonction de vos objectifs et votre échéancier.

Lorsque votre terme initial arrive à échéance, vous devez renouveler votre prêt, ce qui vous permet d’obtenir un nouveau taux basé sur le taux hypothécaire fixe de cinq ans. Le processus d’ajustement et de modification des taux tout au long de la durée du prêt est connu sous le nom de période d’amortissement. Il permet une certaine souplesse si les marchés évoluent au fil du temps, afin que vous puissiez profiter de conditions plus favorables.

Votre prêteur peut vous conseiller sur les diverses options qui s’offrent à vous pour le renouvellement de votre prêt hypothécaire, en fonction de votre situation et de vos besoins actuels. Peu importe où vous vivez, votre prêteur vous aidera à trouver la meilleure option pour vous.

L’une des principales exigences auxquelles tous les emprunteurs doivent satisfaire est de passer le test de résistance et de respecter les directives d’approbation de la norme fédérale. Pour réussir le test de résistance, il faut dépasser le taux de référence de la Banque du Canada ou le taux contractuel, même après l’ajout d’une augmentation de 2 %, quelles que soient les modalités du contrat hypothécaire ou le taux réel. Le test de résistance vise à réduire le risque encouru par le prêteur hypothécaire, et sert également d’indicateur pour déterminer si vous aurez les moyens de rembourser votre prêt hypothécaire advenant une hausse des taux au moment du renouvellement.

Quels sont les avantages des prêts à taux fixe?

Un taux fixe peut vous procurer une certaine tranquillité d’esprit. En connaissant le montant exact que vous devrez payer à chaque versement, il est plus facile de gérer votre budget et votre planification à long terme, même si votre taux est un peu plus élevé que celui d’autres options.

On recommande généralement aux premiers acheteurs d’opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe. Cela peut leur apporter une sécurité financière précieuse et leur permettre de se familiariser avec les paiements et les responsabilités associés à la possession d’une propriété. En choisissant l’un des prêts hypothécaires à taux fixe de cinq ans offerts à Toronto, en Saskatchewan ou en Ontario, les premiers acheteurs disposent de paiements stables durant tout le terme, ce qui leur permet de planifier avec précision leurs dépenses mensuelles, y compris les prêts, les taxes et les frais d’entretien et de copropriété.

Historique des taux hypothécaires fixes de 5 ans

Dans le tableau ci-dessous, vous trouverez l’historique des taux de la Banque du Canada relatifs aux taux hypothécaires les plus populaires depuis 1980.  

Date de l’annonce du tauxTaux cible du financement à un jourVariation Taux préférentiel des banques
7 septembre 20223,25 %+0,75 %5,45 %
13 juillet 20222,50 %+1,00 %4,70 %
1er juin 20221,50 %+0,50 %3,70 %
13 avril 20221,00 %+0,50 %3,20 %
2 mars 20220,50 %+0,25 %2,70%
26 janvier 20220,25 %Pas de changement 2,45 %
8 décembre 20210,25 %Pas de changement2,45 %

La Banque du Canada augmente le taux directeur du financement à un jour.

La Banque du Canada (BDC) établit le taux directeur à un jour deux fois par trimestre. Ensuite, les prêteurs révisent leurs taux pour que ceux-ci soient en phase avec les taux préférentiels des six grandes banques à charte du pays. Vous trouverez ci-dessous les derniers changements de base qui ont entraîné une modification des écarts par rapport aux taux préférentiels utilisés par les grandes banques.

Si vous souhaitez en apprendre davantage sur le sujet, nous vous invitons à consulter les explications détaillées sur le taux cible du financement à un jour et à lire les explications de la Banque du Canada (BDC).

La popularité du prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans

Le terme hypothécaire de 5 ans est le terme le plus populaire au Canada. Les trois principales raisons pour lesquelles de nombreux emprunteurs optent pour un terme de 5 ans sont les suivantes :

  • C’est celui dont on parle le plus souvent, et donc les emprunteurs croient que c’est la meilleure option.
  • Pour éviter d’avoir à trouver de nouveaux clients, les prêteurs accordent des remises plus importantes en raison du plus long terme, ce qui rend la tarification intéressante.
  • Les emprunteurs n’ont pas à négocier pendant les cinq années qui suivent la signature du contrat.

Avant d’opter pour un taux hypothécaire de 5 ans, il est nécessaire de tenir compte de vos objectifs à court et à long terme. La résiliation du contrat peut entraîner des coûts supplémentaires sous forme de frais ou de pénalités. Assurez-vous de consulter un expert pour déterminer quelle est la meilleure solution pour votre situation personnelle.

Quels facteurs ont une incidence sur les taux hypothécaires fixes de 5 ans?

On appelle « obligation » un titre de créance émis par les gouvernements pour assurer le service des dépenses et des prestations. Les obligations sont des véhicules d’investissement qui rapportent un intérêt fixe et garanti jusqu’à leur échéance. Elles sont généralement vendues par le gouvernement fédéral, provincial ou municipal. Les rendements des obligations sont responsables des fluctuations des taux d’intérêt fixes.

Les rendements obligataires sont les rendements des obligations négociées par les banques pour décider de leurs taux hypothécaires fixes. Les prêts hypothécaires et les rendements obligataires sont des sources de capital pour les grandes banques. Toutefois, tandis que les prêts hypothécaires fixes comportent un certain risque, les obligations sont considérées comme une option d’investissement beaucoup plus sûre. Ce risque supporté par le prêteur est également inclus sous forme de différentiel dans ses taux hypothécaires.

Le rapport entre les obligations et les taux d’intérêt est inversement proportionnel, ce qui implique que le prix des obligations baisse généralement lorsque l’argent devient plus cher à emprunter – et vice versa. En effet, le détenteur d’une obligation reçoit un taux d’intérêt fixe qui est plus intéressant en cas de baisse des taux d’intérêt. Cela entraîne une augmentation de la demande et, par conséquent, du prix des obligations.

De même, une hausse des taux d’intérêt découragerait les investisseurs de considérer les obligations à taux fixe inférieur comme une option d’investissement intéressante, ce qui entraînerait une baisse de la demande et, ultimement, une chute des prix des obligations.

Cela explique pourquoi les rendements actuels des obligations ont un taux d’intérêt inférieur à celui des taux fixes des prêts hypothécaires. L’écart peut donc varier à la hausse ou à la baisse lorsque des changements se produisent sur le marché obligataire en raison du climat qui règne sur le marché, de facteurs économiques et des politiques prévues. Quand vous détenez un taux fixe, celui-ci est à l’abri de facteurs comme l’exportation, l’emploi et l’inflation. Cependant, ces facteurs peuvent entraîner des changements dans les taux fixes de 5 ans en vigueur.

Une augmentation des rendements obligataires rend le financement hypothécaire plus coûteux pour les prêteurs, et en réponse à cela, ils augmenteront les taux annoncés pour engranger des profits.

Foire aux questions

Voici les questions les plus courantes à propos des taux hypothécaires fixes de 5 ans au Canada.

Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire fixe de 5 ans?

Un taux hypothécaire fixe de 5 ans est un taux stable dont le montant des paiements ne change pas tout au long du terme de 5 ans. Les prêts hypothécaires ont généralement une période d’amortissement plus longue, constituée de cinq ou six termes de cinq ans, pour un total de 25 à 30 ans.

Comment les taux fixes de 5 ans sont-ils déterminés?

Les prêteurs tiennent compte de plusieurs facteurs lorsqu’ils déterminent les taux hypothécaires fixes, notamment le marché du rendement des obligations à 5 ans. Cela les aide à évaluer les coûts de financement actuels liés à l’offre d’un prêt à cinq ans et les revenus potentiels des obligations d’État afin de déterminer les taux optimaux. En fonction du risque associé à votre contrat d’emprunt, le prêteur peut ajouter un différentiel.

Quelles sont les différences entre un taux fixe et un taux variable?

Un taux fixe reste constant pendant tout le terme du prêt hypothécaire, alors que des fluctuations se produisent dans les prêts hypothécaires variables sur la base des variations du taux préférentiel. Un taux fixe vous permet d’établir un budget et de travailler à la stabilité de vos finances, car vos paiements hypothécaires sont invariables.

Est-ce une bonne idée de refinancer un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans?

Il est nécessaire de procéder à une analyse des coûts, et vous devez donc vous adresser à un professionnel des prêts hypothécaires. Vous devrez comparer les frais d’intérêt que vous encourrez avec le nouveau taux offert par le nouveau ou l’actuel prêteur, ainsi que les frais de pénalité et d’évaluation/de libération du prêteur actuel. Vous devrez également déterminer et examiner les frais de portage d’intérêt qu’implique le fait de résilier votre prêt hypothécaire.

Comment puis-je bloquer un taux hypothécaire fixe de 5 ans qui me satisfait?

Vous pouvez bloquer un taux une fois que vous vous êtes qualifié et recevoir ensuite une commission du prêteur pour maintenir votre prêt hypothécaire à un taux fixe. Cela se fait généralement pour une période donnée, généralement de 60 à 180 jours, et peut varier en fonction du taux offert. Les prêteurs ajoutent généralement une prime au taux si la période de blocage est plus longue.

En conclusion

Votre situation actuelle et vos objectifs futurs sont les principaux facteurs qui vous aideront à choisir votre type de prêt et son terme. Chez nesto, nos experts en prêts hypothécaires vous guideront vers la meilleure solution pour vous en fonction de votre situation financière et de l’analyse des coûts.