Vous rêvez de devenir propriétaire à Toronto, mais vous vous demandez si vous en avez les moyens? La première étape consiste à déterminer le revenu minimum requis pour s’offrir un logement dans cette ville en plein essor. Mais par où commencer? Ce guide complet vous aidera à calculer le revenu minimum nécessaire pour acheter une propriété à Toronto.

Nous couvrirons tous les aspects, de la compréhension du marché immobilier à la prise en compte de dépenses comme les taxes foncières et les versements hypothécaires. À la fin de votre lecture, vous aurez une idée claire de ce qu’il en coûte pour acheter une propriété à Toronto et de la façon dont vous pouvez établir votre budget en conséquence. Alors, que vous achetiez votre première habitation ou que vous cherchiez à l’améliorer, découvrons ensemble l’univers de l’accession à la propriété à Toronto.

Comprendre le marché immobilier de Toronto

Le marché immobilier de Toronto est connu pour être l’un des plus chers du Canada, avec des propriétés qui se vendent à des millions de dollars. Pour déterminer ce qu’il en coûte pour s’offrir une habitation à Toronto, il est essentiel de comprendre l’état actuel du marché. Selon le Toronto Regional Real Estate Board (TRREB), le prix moyen d’une propriété dans la région du Grand Toronto était de 1 196 101 $ en mai 2023. Il s’agit de la moyenne de tous les types d’habitations, des appartements en copropriété aux maisons individuelles.

Bien que cela puisse sembler décourageant, il est important de noter que le marché immobilier de Toronto est en constante évolution. Le marché peut connaître des périodes de forte demande, qui font monter les prix, et des périodes de faible demande, qui font baisser les prix. Le quartier dans lequel vous souhaitez acheter peut également avoir une incidence sur le prix. Par exemple, les maisons situées au centre-ville de Toronto ont tendance à être beaucoup plus chères que celles situées en banlieue.

Il est également important de noter que les politiques et les réglementations gouvernementales influencent fortement le marché immobilier de Toronto. Par exemple, l’introduction de la taxe pour les acheteurs étrangers en 2017, qui exige des acheteurs étrangers qu’ils paient 15 % de plus à l’achat d’un logement, a eu un impact significatif sur le marché. Cette taxe est passée à 20 % en 2022 et s’applique désormais à toutes les propriétés de l’Ontario.

Quel est le revenu minimum requis pour s’offrir une propriété à Toronto?

Maintenant que nous comprenons un peu mieux le marché immobilier actuel de Toronto, nous allons nous pencher sur le revenu minimum requis pour s’offrir un logement dans la ville.

Pour le déterminer, vous devez tenir compte de diverses dépenses, notamment :

• vos versements hypothécaires (capital et intérêt);
• l’impôt foncier;
• les services publics (coûts de chauffage);
• un pourcentage des frais de copropriété (le cas échéant);
• et toute autre dépense mensuelle.

Vos frais de logement doivent représenter au maximum 30 % de votre revenu mensuel net. 

Par exemple, si votre revenu mensuel net est de 10 000 $, vos frais de logement ne doivent pas dépasser 3 000 $ par mois. Ce calcul comprend le remboursement du prêt hypothécaire, l’impôt foncier et les services publics.

Cependant, il est important de se rappeler qu’il ne s’agit que d’une ligne directrice. En fonction de votre situation financière, vous devrez peut-être revoir ce pourcentage à la hausse ou à la baisse. De plus, les prêteurs peuvent avoir leurs propres directives pour déterminer votre capacité d’emprunt.

Facteurs à prendre en considération pour calculer le revenu minimum requis

Plusieurs facteurs doivent être pris en compte pour calculer le revenu minimum requis pour pouvoir acheter une propriété à Toronto. 

Mise de fonds

La plupart des prêteurs de premier ordre exigent une mise de fonds d’au moins 5 % du prix d’achat de la propriété. En général, les logements dont le prix d’achat est inférieur ou égal à 500 000 $ nécessitent une mise de fonds minimale de 5 %. 

Les habitations dont le prix d’achat est compris entre 500 000 $ et 999 999 $ nécessitent une mise de fonds minimale de 5 % sur la première tranche de 500 000 $ et de 10 % sur le reste du montant. Les propriétés dont le prix d’achat est égal ou supérieur à 1 000 000 $ nécessitent une mise de fonds minimale de 20 %.

Taux d’intérêt

Le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire a une incidence sur vos versements mensuels. Il est important de faire le tour du marché pour obtenir le meilleur taux et de tenir compte de l’impact de la hausse des taux d’intérêt sur votre budget.

Cependant, contrairement à la croyance populaire, vous n’obtiendrez pas les taux les plus bas si vous versez une mise de fonds de 20 % ou plus. Néanmoins, cette option peut vous permettre de réduire les frais de portage de votre hypothèque si vous avez un problème d’accessibilité financière. Vous pouvez obtenir les meilleurs taux hypothécaires en versant une mise de fonds de 5 % (5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur le reste, ou 20 % si le prix d’achat est de 1 000 000 $ ou plus).

Taxes foncières

Les taxes foncières peuvent être un poste de dépense important, bien que les taxes foncières à Toronto soient l’une des plus basses de l’Ontario. Cela peut être attribué aux prix plus élevés de l’immobilier et à la population plus importante, qui signifie que davantage de contribuables financent le budget de fonctionnement de la ville. Les taux varient chaque année et le montant que vous payez dépend de la valeur imposable de votre propriété et de son type.

Services publics

Les frais de chauffage doivent être pris en compte dans le calcul du revenu minimum requis. La plupart des prêteurs estiment les frais de chauffage à un montant forfaitaire de 150 $. Le chauffage est le seul service public pris en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt et fait partie du ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) utilisé. En général, ce ratio doit être inférieur ou égal à 32 % pour les prêts hypothécaires non assurés et inférieur ou égal à 39 % pour les prêts hypothécaires assurés. 

Ventilation des coûts de possession d’une propriété à Toronto

Pour mieux comprendre le revenu minimum requis pour s’offrir une propriété à Toronto, décomposons les coûts de possession d’une maison dans la ville.

Versements hypothécaires

Le remboursement de votre prêt hypothécaire est la dépense la plus importante que vous ferez en devenant propriétaire. Le montant de votre versement hypothécaire variera considérablement en fonction du prix du logement, des taux d’intérêt en vigueur et de la période d’amortissement. 

Vous pouvez estimer votre capacité financière mensuelle en commençant par calculer votre revenu mensuel net total et en soustrayant vos dépenses mensuelles. 

Vos dépenses doivent inclure les paiements de cartes de crédit (3 à 5 % du solde dû), les prêts automobiles et étudiants, et les autres dettes. 

Ce calcul doit inclure les taxes foncières, les services publics et les coûts d’entretien de la propriété. En appliquant la règle des 30 %, vous pouvez estimer votre capacité d’emprunt hypothécaire en faisant en sorte que le total de vos frais de logement ne dépasse pas 30 % de votre revenu mensuel net.

Taxes foncières

Le montant que vous payez pour les taxes foncières dépend de la valeur estimée de votre propriété et de son type. Pour les propriétés résidentielles à Toronto, les taux d’imposition pour 2023 varient de 0,666274 % à 1,127848 %. 

Si nous prenons le prix moyen d’une propriété en mai 2023, soit 1 196 101 $, selon le type de propriété achetée, vos taxes foncières oscilleront entre 7 969,31 $ et 13 490,20 $. 

Cependant, les évaluations des propriétés par la Société d’évaluation foncière des municipalités de l’Ontario s’étendent généralement sur quelques années, de sorte que les taxes foncières sont généralement calculées sur des valeurs inférieures au prix d’achat.

Services publics

Les coûts des services publics, y compris l’électricité, l’eau et le gaz, dépendent de la taille et du type d’habitation. Le montant que vous payez dépend de votre consommation et des tarifs en vigueur dans votre région. Vous pouvez estimer le montant de votre facture d’électricité en utilisant le calculateur de l’Ontario Energy Boards.

Entretien et réparations

Être propriétaire implique de nombreuses dépenses, notamment pour l’entretien et les réparations. Il est important de prévoir un budget pour ces dépenses afin de maintenir votre domicile en bon état. Il est conseillé d’appliquer la règle du 1 %, c’est-à-dire de mettre de côté chaque année 1 % du prix d’achat de votre propriété pour l’entretien et les réparations. Si l’on se base sur le prix moyen d’une propriété à Toronto, vous devriez mettre de côté environ 12 000 $ de plus par an pour couvrir les imprévus.

Assurance habitation

L’assurance habitation est une dépense indispensable lorsque l’on est propriétaire. Le coût de votre assurance dépend de la valeur de votre propriété, de son emplacement et de la couverture dont vous avez besoin.

Comment épargner pour une mise de fonds

L’un des plus grands obstacles à l’accession à la propriété est la constitution d’une mise de fonds. Bien que cela puisse être difficile, il existe plusieurs stratégies pour économiser en vue d’une mise de fonds pour l’achat d’une propriété à Toronto.

Fixez-vous un objectif d’épargne

Commencez par vous fixer un objectif d’épargne pour votre mise de fonds. Déterminez le montant que vous devez épargner en analysant les prix de l’immobilier dans les quartiers de la ville qui vous intéressent, puis élaborez une stratégie d’épargne pour atteindre votre objectif. L’un des meilleurs moyens d’atteindre cet objectif est d’automatiser votre épargne en mettant en place des virements automatiques sur un compte d’épargne.

Réduisez vos dépenses

Réduire vos dépenses peut vous aider à épargner davantage chaque mois. Identifiez les postes de dépenses que vous pouvez réduire, par exemple en mangeant moins souvent au restaurant ou en résiliant les abonnements dont vous ne vous servez pas.

Augmentez vos revenus

Augmenter votre revenu peut également vous aider à économiser de l’argent pour une mise de fonds. Envisagez de vous lancer dans une activité secondaire, de négocier une augmentation au travail ou de vendre des articles dont vous n’avez plus besoin pour obtenir rapidement de l’argent que vous pourrez placer directement dans votre épargne.

Take Advantage of Government Programs

Plusieurs programmes gouvernementaux sont proposés pour aider les acheteurs d’une première propriété à épargner en vue d’une mise de fonds. Parmi ces programmes figurent le Régime d’accession à la propriété (RAP) et le Crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation. De nombreuses autres subventions gouvernementales sont également offertes pour aider à compenser les coûts initiaux de l’achat d’une propriété, certaines incitations étant réservées aux résidents de l’Ontario. 

Options hypothécaires pour les acheteurs d’une première habitation

Si vous achetez votre première propriété, il existe plusieurs options hypothécaires pour vous aider à financer votre achat. 

Hypothèque à taux fixe

Un prêt hypothécaire à taux fixe est un type de prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt est maintenu pendant le terme du prêt. Ce type d’hypothèque offre une stabilité et une prévisibilité de vos versements hypothécaires mensuels, puisque vous savez exactement quel montant est affecté au remboursement du capital et de l’intérêt. Les taux fixes éliminent les incertitudes liées à l’établissement d’un budget, puisqu’il n’y a pas de fluctuations de paiements et qu’il est donc plus facile de s’habituer à vos nouvelles obligations.

Hypothèque à taux variable

Un prêt hypothécaire à taux variable est un type de prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt peut fluctuer en fonction du taux préférentiel du prêteur. Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable assorti de versements fixes, si les taux augmentent, une plus grande partie de vos versements sera consacrée à l’intérêt de votre prêt hypothécaire, tandis que si les taux diminuent, une plus grande partie de vos versements sera consacrée au capital. Si le prêt hypothécaire variable est assorti de paiements ajustables, vous verrez la part d’intérêt de votre paiement augmenter ou diminuer en fonction des fluctuations du taux préférentiel du prêteur.

Dépenses supplémentaires à prendre en compte lors de l’achat d’une propriété à Toronto

En achetant une propriété à Toronto, il est nécessaire de prendre en compte d’autres dépenses que son prix d’achat et les versements mensuels de l’hypothèque.

Frais de clôture

Les frais de clôture comprennent les frais juridiques, les droits de cession immobilière et d’autres dépenses liées à la clôture de l’achat de votre propriété. Ces frais peuvent s’accumuler rapidement. Veillez donc à les inclure dans votre budget lorsque vous évaluez votre capacité financière à acheter une propriété. En principe, vous devez prévoir 3 à 5 % du prix d’achat de la propriété pour couvrir ces frais, en plus de votre mise de fonds.

Frais de déménagement

Les frais de déménagement peuvent inclure le coût d’embauche des déménageurs, les fournitures d’emballage et toutes les autres dépenses liées à votre déménagement.

Rénovations

Si vous achetez une habitation à rénover, vous devrez prévoir un budget pour les rénovations et les réparations. Ces coûts peuvent aller de la modernisation de la cuisine à la réfection du câblage électrique, en passant par la réparation de la toiture. Vous pouvez également prévoir un budget pour des travaux d’amélioration, comme la pose de papier peint, une nouvelle couche de peinture ou la modernisation des luminaires.

Solutions de rechange à l’achat d’une propriété à Toronto

Si l’achat d’une propriété à Toronto est un rêve pour beaucoup, ce n’est pas la seule option. Il existe plusieurs alternatives à l’achat d’un logement dans la ville, telles que la location, la copropriété et la location avec option d’achat.

Location

La location peut être une option plus abordable pour ceux qui n’ont pas encore décidé de s’engager dans l’accession à la propriété. Bien que vous n’accumuliez pas de valeur nette en étant locataire, vous n’aurez pas à assumer les frais d’entretien et de réparation. La location offre beaucoup plus de souplesse pour vous déplacer si vous n’avez pas envie de vous enraciner pour l’instant.

Copropriété

La copropriété consiste à acheter un bien immobilier avec une ou plusieurs personnes. Cette option peut être plus abordable, car vous pouvez partager le coût de la mise de fonds et des versements hypothécaires mensuels. Cette option est idéale pour un groupe d’amis qui souhaitent vivre ensemble à court terme et qui peuvent compenser de nombreux frais de ménage en mettant en commun leurs ressources pour l’épicerie et d’autres produits de première nécessité. La copropriété est un excellent moyen d’accumuler de la valeur nette en vue de constituer une mise de fonds plus importante pour l’achat de votre propre logement.

Location avec option d’achat

La location avec option d’achat consiste à louer un bien immobilier avec l’option de l’acheter plus tard. Bien que cette option puisse être intéressante si vous avez besoin de plus de temps pour épargner en vue d’une mise de fonds ou pour améliorer votre cote de crédit, il est important de prendre en compte tous les avantages et les inconvénients de cette option.

En conclusion

L’achat d’une propriété à Toronto peut sembler hors de portée, mais avec les bonnes informations et une bonne planification, il est possible d’en faire une réalité. En comprenant le marché immobilier, en tenant compte des dépenses et en établissant un budget pour économiser en vue de votre mise de fonds, vous pouvez déterminer ce qu’il vous faut pour vous offrir une propriété dans la ville. 

Vous pouvez trouver une façon plus abordable de vivre à Toronto en explorant des solutions de rechange à l’achat. Que vous achetiez votre première maison ou que vous cherchiez à la moderniser, ce guide vous aidera à naviguer sur la voie de l’accession à la propriété à Toronto.