Bases hypothécaires

Combien faut-il verser en mise de fonds en 2023?

Combien faut-il verser en mise de fonds en 2023?
Written by
  • Jacob Kesey
| 12 mai 2023
Reviewed, 3 mai 2024
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Table of contents

    S’il y a un élément essentiel à l’achat d’une propriété, c’est bien le versement d’une mise de fonds. Il s’agit généralement d’une somme importante qu’il vous faudra quelques années à amasser. Pourtant, le montant que vous économisez peut faire toute la différence dans votre parcours d’accession à la propriété. Aujourd’hui, nous allons examiner ce qu’est une mise de fonds, les montants minimums requis et quelques conseils pour vous aider à accumuler le montant idéal. 

    Qu’est-ce qu’une mise de fonds?  

    Une mise de fonds est une somme d’argent forfaitaire versée à l’avance par l’acheteur lorsqu’il contracte un prêt hypothécaire pour l’achat d’une propriété. Elle doit correspondre à un pourcentage du prix d’achat total et représente l’engagement de l’acheteur dans l’acquisition du bien. Le montant de la mise de fonds aura une incidence sur le montant des mensualités du prêt. Les acheteurs doivent donc examiner attentivement leur budget avant de décider du montant qu’ils peuvent se permettre de verser.

    Quelles sont les exigences?  

    Au Canada, la mise de fonds minimale pour l’achat d’une habitation dépend du prix d’achat. 

    • Pour les maisons dont le prix ne dépasse pas 500 000 $, la mise de fonds minimale requise est de 5 %. 
    • Pour tout montant compris entre 500 000 $ et 1 million $, la mise de fonds minimale est de 5 % pour la première tranche de 500 000 $ et de 10 % pour tout montant supérieur à 500 000 $. 
    • Pour les propriétés de plus d’un million $, la mise de fonds minimale est de 20 %.

    Pourquoi est-il préférable de verser une mise de fonds initiale plus importante? 

    Plus la mise de fonds est importante, mieux c’est. Pourquoi? La mise de fonds peut réduire les coûts. Tout d’abord, elle permet de diminuer le montant total du prêt, ce qui contribue à réduire le montant emprunté et, en fin de compte, les mensualités du prêt hypothécaire. En outre, une mise de fonds plus importante signifie que vous n’aurez pas à souscrire d’assurance de prêt hypothécaire. Il s’agit d’un coût mensuel supplémentaire à payer quand on verse moins de 20 % de mise de fonds initiale pour une habitation.

    Comment calculer la mise de fonds minimale? 

    Pour calculer la mise de fonds minimale, vous devez connaître le montant du prêt et le pourcentage. Une fois que vous les connaissez, il est facile de calculer le montant de la mise de fonds.

    • Par exemple, si vous contractez un prêt de 400 000 $ pour lequel vous devez verser une mise de fonds de 5 %, votre mise de fonds minimale sera de 20 000 $ (400 000 $ x 0,5 %).

    Qu’est-ce que l’assurance prêt hypothécaire? 

    Il est important de savoir que vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire si le montant de votre mise de fonds est inférieur à 20 %. En effet, plus le montant de la mise de fonds est élevé, moins le prêteur considère votre demande comme un investissement risqué.

    L’objectif de ce type d’assurance est de garantir aux prêteurs qu’ils seront remboursés en cas de défaillance du prêt. Bien qu’il s’agisse généralement d’un montant peu élevé, ce coût doit être pris en compte lorsque vous déterminez la mise de fonds qui convient à votre budget. Soyez conscient de l’existence de ce coût et tenez-en compte lorsque vous prenez des décisions financières concernant votre prêt immobilier.

    Voici 5 façons d’économiser pour votre première propriété :

    1. Épargnez automatiquement sur un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé : Les dépôts automatiques sur un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé peuvent vous aider à économiser de l’argent rapidement. Un compte d’épargne à intérêt élevé est un moyen facile de gagner de l’argent sur votre épargne et de vous assurer que vous augmentez constamment votre réserve pour la mise de fonds. 

    2. Lancez-vous dans un travail complémentaire : Accepter un travail à la pige ou un contrat en plus de votre emploi à temps plein peut vous permettre d’obtenir de l’argent supplémentaire pour votre mise de fonds. Avec l’essor du travail à la pige, il existe aujourd’hui plus de possibilités que jamais de gagner de l’argent supplémentaire. 

    3. Coupez dans les dépenses superflues : Si vous voulez vraiment épargner, il est important de savoir où va votre argent et de réduire vos dépenses superflues comme les restaurants, les plats à emporter, les loisirs et autres dépenses non essentielles qui n’ont pas à figurer dans votre budget. 

    4. Profitez des avantages fiscaux : Selon l’endroit où vous vivez au Canada, il peut y avoir des avantages fiscaux provinciaux et fédéraux pour les premiers acheteurs, ce qui peut vous aider à épargner plus rapidement pour une mise de fonds. 

    5. Tirez parti de vos REER : Le Régime d’accession à la propriété (RAP) permet aux Canadiens qui ont cotisé à leur régime enregistré d’épargne-retraite (REER) de retirer jusqu’à 60 000 $ par personne pour le versement d’une mise de fonds, sans conséquence fiscale. Ces fonds doivent être remboursés dans un délai de quinze ans, à compter de deux ans après la date du retrait, l’intérêt étant versé chaque année sur les comptes REER d’où ils ont été retirés.

    En conclusion

    En fin de compte, épargner pour une mise de fonds peut sembler décourageant au début, mais il existe plusieurs stratégies pour faciliter le processus. En profitant des avantages fiscaux, en tirant parti de vos REER grâce au Régime d’accession à la propriété et en recherchant des options de mise de fonds réduite, comme les prêts hypothécaires assurés par la SCHL, vous pouvez vous préparer à verser la mise de fonds nécessaire à l’achat de la maison de vos rêves. En planifiant et en effectuant des recherches minutieuses, vous pouvez vous positionner de façon à pouvoir accéder à la propriété le plus tôt possible.