Bases hypothécaires

De l'historique des paiements à l'utilisation du crédit : Démystifier les composantes de votre cote de crédit

De l'historique des paiements à l'utilisation du crédit : Démystifier les composantes de votre cote de crédit
Written by
  • Ashley Howard
| 10 août 2023
Reviewed, 10 août 2023
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Table of contents

    Avoir une bonne cote de crédit est plus important que jamais, notamment en raison de son impact sur votre capacité à emprunter de l’argent. Votre cote de crédit n’est pas qu’un simple chiffre; c’est un outil puissant qui peut avoir un impact considérable sur votre avenir financier. Pourtant, il peut être difficile de comprendre les divers éléments qui déterminent votre cote de crédit. 

    En tant que consommateur canadien, le fait de comprendre les composantes de votre cote de crédit vous permettra de vous assurer d’être considéré favorablement par les prêteurs lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire ou d’autres types de financement. Que vous empruntiez pour la première fois ou que vous cherchiez à améliorer votre solvabilité, lisez ce qui suit pour découvrir les subtilités du système d’évaluation du crédit et démystifier ce qui détermine votre cote de crédit.

    Les grandes lignes

    • La cote de crédit est un nombre à trois chiffres, compris entre 300 et 900, qui sert à mesurer votre solvabilité.
    • En consultant régulièrement votre dossier de crédit, vous pouvez repérer rapidement les erreurs de déclaration, les fraudes et les usurpations d’identité. 
    • L’historique de paiements, l’utilisation du crédit, les demandes de crédit, la longévité de l’historique de crédit et le fait de disposer d’un ensemble de produits de crédit sont des éléments qui déterminent votre cote de crédit.

    Qu’est-ce qu’une cote de crédit et pourquoi est-elle importante?

    La cote de crédit est un nombre à trois chiffres allant de 300 à 900, qui donne aux prêteurs un aperçu de votre solvabilité. Il s’agit d’une représentation numérique de la probabilité que vous remboursiez vos dettes sur la base de vos comportements financiers antérieurs. La cote de crédit aide les prêteurs à évaluer votre capacité à vous endetter et sert à déterminer votre capacité de crédit en prédisant la probabilité de paiements ponctuels. 

    Votre cote de crédit est importante, car elle influence votre capacité à obtenir du financement, comme des prêts, des cartes de crédit et des hypothèques. Votre cote de crédit peut même avoir un impact sur les taux d’intérêt qui vous sont proposés lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire. 

    Une cote de crédit élevée indique un risque plus faible, ce qui fait de vous un emprunteur plus intéressant pour les prêteurs et vous permet d’obtenir les taux les plus compétitifs. En revanche, une cote de crédit plus basse peut limiter votre accès au crédit et se traduire par des taux d’intérêt plus élevés. Comprendre les composantes de votre cote de crédit est un premier pas vers l’amélioration et le maintien d’un bon dossier de crédit.

    Principaux composants de la cote de crédit

    La cote de crédit est généralement calculée à l’aide d’un modèle de notation qui pondère chaque composante. Votre cote de crédit peut varier en fonction de l’entreprise qui la calcule, des données sur lesquelles elle est basée et de la méthode utilisée pour la calculer. 

    Les éléments les plus courants sont l’historique de paiements, l’utilisation du crédit, les demandes de renseignements sur le crédit, la longévité de l’historique de crédit et la composition du crédit. Examinons ces éléments pour mieux comprendre leur impact sur votre cote de crédit.

    L’historique des paiements et son impact sur votre cote de crédit

    Vos antécédents de paiement reflètent la cohérence et la fiabilité avec lesquelles vous avez géré vos dettes et si vous avez effectué vos paiements dans les délais impartis. Votre historique de paiement est une image complète de toutes vos cartes de crédit, marges de crédit, cartes de crédit de détail et de magasin, prêts à tempérament et à terme, prêts automobiles, prêts étudiants et facilités de crédit garanties telles que les marges de crédit hypothécaires et les hypothèques. 

    Vos antécédents de paiement prendront également en compte toutes vos facilités de crédit qui n’ont jamais été payées. De plus, votre historique de paiement indiquera si vous avez déjà fait faillite, si vous avez eu une propriété saisie, si des saisies-arrêts ont été effectuées sur votre salaire par les tribunaux et si des comptes ont été signalés à des agences de recouvrement. 

    Les retards de paiement, les paiements manqués ou les défauts de paiement peuvent avoir un impact négatif sur votre cote de crédit. En revanche, un historique de paiements ponctuels peut contribuer à établir un dossier de crédit positif et à améliorer votre cote de crédit. Pour conserver une bonne cote de crédit, il est important de payer à temps toutes vos factures, y compris les cartes de crédit, les prêts et les services publics.

    Comprendre l’utilisation du crédit et son influence sur votre cote de crédit

    L’utilisation du crédit est le pourcentage du crédit que vous utilisez par rapport à votre limite. L’utilisation est calculée en divisant le total des soldes de vos cartes de crédit par le total de vos limites de crédit et en multipliant le résultat par 100. 

    Il est recommandé de maintenir votre utilisation de crédit à 30 % ou moins afin d’améliorer et de maintenir votre cote de crédit. Une utilisation élevée du crédit peut indiquer aux prêteurs que vous avez des difficultés financières. Si vous utilisez régulièrement plus de 30 % de votre crédit, il est peut-être temps de revoir vos habitudes de consommation ou d’augmenter vos limites de crédit.

    Le rôle des enquêtes de crédit dans votre cote de crédit

    Lorsque vous faites une demande de crédit, qu’il s’agisse d’une carte de crédit, d’un prêt ou d’une hypothèque, le prêteur peut effectuer une enquête de crédit pour évaluer votre solvabilité. Il existe deux types d’enquêtes de crédit : les demandes avec impact et les demandes sans impact. 

    Les demandes avec impact apparaissent dans votre dossier de crédit et ont un impact négatif sur votre cote de crédit. Les demandes avec impact se produisent lorsque vous demandez de nouvelles cartes de crédit, des prêts automobiles, des prêts personnels, des hypothèques et parfois des demandes de location. 

    Il n’est généralement pas recommandé de demander plusieurs produits de crédit successivement, car chaque demande aura une incidence sur votre cote de crédit et pourrait amener les prêteurs à se demander pourquoi vous avez besoin d’un accès au crédit si rapidement. Il est important de noter que des demandes multiples dans un court laps de temps peuvent mettre la puce à l’oreille des prêteurs.

    La recherche d’un prêt hypothécaire auprès de plusieurs prêteurs et courtiers au cours d’une période de 45 jours ne comptera que pour une seule demande de crédit sur votre dossier de crédit. Cela est dû à la nature de l’activité professionnelle que les agences de notation attribuent à certains professionnels, tels que les courtiers et les agents hypothécaires.

    Les demandes sans impact n’apparaissent pas dans votre dossier de crédit et n’ont pas d’incidence sur votre cote de crédit. Ces demandes se produisent lorsque vous vérifiez votre dossier de crédit, lorsque vous êtes préapprouvé pour des produits de crédit ou des augmentations de limite, lorsque des employeurs potentiels effectuent des vérifications de crédit et lorsque des fournisseurs d’assurance vérifient le crédit pour déterminer votre risque ou offrir des réductions sur vos primes.

    Les modèles de notation varient également en fonction de la durée d’étude de vos habitudes de paiement. Par exemple, la cote FICO utilisée par les professionnels tient compte de votre cote de crédit à partir du moment où vous avez été enregistré dans le bureau de crédit.

    Comment la longévité des antécédents de crédit affecte-t-elle votre cote de crédit

    La longévité de vos antécédents de crédit joue un rôle dans la détermination de votre cote de crédit. En général, un historique de crédit plus long fournit plus d’informations aux prêteurs pour évaluer votre solvabilité. Il leur permet de voir comment vous avez géré votre crédit au fil du temps. Si vous êtes novice en matière de crédit ou si vos antécédents de crédit sont courts, votre cote de crédit risque d’être plus basse, car il y a moins de données disponibles pour évaluer votre solvabilité. Bâtir un historique de crédit long et favorable en gérant votre crédit de manière responsable peut contribuer à améliorer votre cote de crédit.

    L’importance de la combinaison de crédits et des types de comptes de crédit

    Le fait de disposer d’une gamme diversifiée de produits de crédit peut avoir un impact positif sur votre cote de crédit. Les prêteurs aiment voir une combinaison diversifiée de produits de financement qui montre que vous pouvez gérer différents types de crédit de manière responsable. Cela comprend les crédits renouvelables, comme les cartes de crédit ou les marges de crédit, et les prêts à tempérament ou à terme, comme les prêts hypothécaires, les prêts immobiliers, les prêts automobiles et les prêts étudiants.

    Comment améliorer votre cote de crédit

    Il faut du temps pour améliorer sa cote de crédit, mais en adoptant les bonnes stratégies, c’est possible. Vous pouvez améliorer progressivement votre cote de crédit en suivant les étapes suivantes et en pratiquant une gestion responsable de votre crédit.

    Vérifiez l’exactitude et l’actualité de votre dossier de crédit auprès des principales agences d’évaluation du crédit. La plupart des institutions financières offrent un accès gratuit à votre dossier de crédit par l’intermédiaire d’Equifax ou de TransUnion via leurs portails bancaires en ligne. En consultant régulièrement votre dossier de crédit, vous pourrez rapidement contester toute erreur ou anomalie. 

    Veillez à effectuer tous vos paiements à temps afin d’établir un historique de remboursement favorable et d’améliorer votre taux d’utilisation du crédit. Efforcez-vous de réduire votre niveau d’endettement, en particulier les dettes à taux d’intérêt élevé, car leur remboursement peut prendre plus de temps et avoir un impact négatif sur votre cote de crédit. Envisagez de consolider vos dettes au moyen d’un prêt existant à faible taux d’intérêt ou de transférer les soldes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé vers des cartes de crédit à faible taux d’intérêt. Cela ne doit toutefois pas être une solution à long terme. 

    Évitez de fermer d’anciens comptes de crédit, car ceux-ci influencent positivement votre score en contribuant à la longévité de vos antécédents en matière de crédit. Soyez prudent lorsque vous demandez un nouveau financement, à moins que cela ne soit nécessaire, car chaque demande avec impact peut faire baisser votre cote de crédit. Prévoyez de conserver les nouveaux comptes pendant 3 ans ou plus, car l’ouverture et la fermeture de comptes peuvent retrancher 50 points ou plus à votre cote de crédit.

    Outils et ressources pour surveiller et gérer votre cote de crédit

    Il existe plusieurs outils et ressources pour vous aider à surveiller et à gérer votre cote de crédit. Pensez à vous inscrire à un service de surveillance du crédit, tel que Credit Karma ou Borrowell, qui met régulièrement à jour votre dossier de crédit. Ces services peuvent vous aider à détecter toute activité suspecte ou toute usurpation d’identité. De plus, de nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit et institutions financières offrent un accès gratuit à votre dossier de crédit. Profitez de ces ressources pour suivre vos progrès et améliorer votre cote de crédit.

    Foire aux questions

    Quelle est la différence entre une demande avec impact et une demande sans impact?

    Une demande avec impact vérifie l’ensemble de votre historique de crédit, tandis qu’une demande sans impact se limite à 3 ans d’historique de crédit. Une demande sans impact n’apparaît pas dans votre dossier de crédit, alors qu’une demande avec impact apparaît dans votre dossier de crédit.

    Comment un nouveau financement affecte-t-il votre cote de crédit?

    La mise en place d’une nouvelle carte de crédit ou d’un nouveau prêt peut faire perdre jusqu’à 50 points à votre cote de crédit, alors qu’un prêt hypothécaire en fait perdre jusqu’à 100. Cependant, une fois que vous aurez commencé à utiliser ces facilités et à effectuer des paiements, elles augmenteront votre cote globale et auront un impact positif sur votre solvabilité.

    À quelle fréquence pouvez-vous effectuer des versements hypothécaires?Magasiner pour un prêt hypothécaire peut-il avoir une incidence négative sur ma cote de crédit?

    Les agences d’évaluation du crédit considèrent les demandes multiples de prêt hypothécaire dans un délai déterminé, généralement limité à 45 jours à compter de la première vérification de solvabilité, comme une seule enquête de solvabilité sur votre cote de crédit.

    En conclusion

    Votre cote de crédit est l’un des aspects les plus importants de votre vie financière, si ce n’est le plus important. Surveillez régulièrement votre cote de crédit afin de vous rendre compte rapidement de toute erreur dans les rapports ou de toute activité suspecte, comme la fraude ou l’usurpation d’identité, qui pourrait avoir une incidence négative sur votre cote. Le fait de surveiller de près votre dossier de crédit et de régler rapidement tout problème peut vous aider à améliorer votre cote.  

    Il est essentiel de connaître les éléments qui composent votre cote de crédit et de comprendre comment utiliser le crédit de manière responsable pour établir et maintenir une bonne cote de crédit. Restez vigilant en maintenant une combinaison active de produits de crédit et un taux d’utilisation raisonnable, car ces éléments sont essentiels pour établir ou rétablir votre cote de crédit.