Est-ce que vous vous posez la sempiternelle question à savoir s’il est préférable de louer ou d’acheter une propriété au Canada? Ne vous inquiétez pas, vous n’êtes pas seul. Avec des prix de l’immobilier qui ne cessent de grimper d’année en année et un loyer souvent plus cher qu’un versement hypothécaire mensuel, il peut s’avérer difficile de faire un choix en matière de logement.

En même temps, l’achat d’une propriété implique des coûts initiaux considérables et un engagement que la location ne requiert pas. Dans cet article, nous présenterons les deux côtés de la médaille, ce qui vous permettra de répondre plus facilement à la fameuse question : vaut-il mieux louer ou acheter?

Les grandes lignes:

• La décision de louer ou d’acheter dépend du type de propriété que vous recherchez, de la durée de votre séjour, de votre capacité financière et de vos objectifs futurs.
• Posséder un logement peut vous apporter une stabilité financière, des avantages fiscaux et un plus grand contrôle sur ce que vous ferez du logement une fois que vous en serez propriétaire.
• La location offre une plus grande flexibilité pour déménager ou vivre dans des zones où le coût de la vie est plus élevé, avec des coûts initiaux moins élevés et des exigences d’entretien minimales.

Survol des avantages financiers de l’accession à la propriété

Posséder un logement présente de nombreux avantages financiers et non financiers. L’accession à la propriété est souvent l’un des principaux moyens d’accumuler de la richesse en vieillissant. Mercer Canada a récemment indiqué que les millénariaux-propriétaires d’un logement doivent épargner 5,25 fois leur salaire pour disposer d’un revenu raisonnable leur permettant de prendre leur retraite à 65 ans. Ce chiffre contraste avec celui des millénariaux-locataires. Ils devraient épargner 8 fois leur salaire pour être en mesure de prendre leur retraite à 68 ans. 

Sur le plan financier, être propriétaire de son logement est un gage de stabilité. En général, les emprunteurs optent pour un terme hypothécaire de 5 ans, ce qui signifie que si vous avez opté pour une hypothèque à taux fixe, vous savez exactement combien vous dépenserez pour votre hypothèque au cours des 5 prochaines années. 

Un autre avantage financier de posséder son logement est de pouvoir mieux contrôler ses habitudes pour économiser de l’argent. Dans une location, vous n’avez que peu de contrôle sur ce qui est installé dans le logement, ce qui peut signifier que vous utilisez des appareils ménagers et des systèmes de chauffage et de climatisation plus anciens et moins économes en énergie. En devenant propriétaire, vous êtes aux commandes et avez toujours la possibilité d’opter pour des technologies plus récentes et plus efficaces sur le plan énergétique, ce qui vous permet de réduire vos factures d’électricité et de gaz.

Être propriétaire de son logement présente également de nombreux avantages non financiers. Par exemple, vous n’avez pas à vous inquiéter d’être expulsé ou de voir votre loyer grimper en flèche. Si vous êtes locataire, vous risquez de devoir vous démener pour trouver un logement de remplacement abordable sur un coup de tête. Ne pas être soumis à des conditions arbitraires – comme l’interdiction de peindre ou d’accrocher des tableaux, la discrimination à l’égard des animaux domestiques ou des enfants – peut parfois dépasser de loin les avantages financiers de l’accession à la propriété. 

Posséder son logement présente également des avantages affectifs, comme le fait d’être lié à une communauté, de bâtir et de créer des souvenirs heureux avec sa famille, de transmettre sa maison à la génération suivante plus tard dans la vie, ou de choisir de vivre en tant que famille multigénérationnelle.

Les inconvénients potentiels de l’accession à la propriété

L’accession à la propriété présente certains inconvénients potentiels. Acheter plutôt que louer entraîne de nombreux coûts récurrents, comme les taxes foncières et une prime d’assurance plus élevée. Il faut également tenir compte de l’entretien et de la possibilité de réparations coûteuses et inattendues que vous ne pourrez pas éviter en tant que propriétaire.

De plus, l’achat d’un logement dans une région où le coût de la vie est élevé peut vous obliger à étendre votre recherche à d’autres quartiers que ceux où vous pourriez vous permettre de louer. Vous risquez alors de vivre dans une zone moins attrayante. 

La propriété n’est pas non plus synonyme d’abordabilité. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, vos versements mensuels peuvent augmenter considérablement en cas de hausse des taux d’intérêt, comme c’est le cas pour un tiers des détenteurs d’un prêt hypothécaire au Canada. Il en va de même pour les taux fixes à l’échéance de votre prêt hypothécaire. À la fin de votre terme de cinq ans, vous risquez de subir un choc de paiement si les taux d’intérêt ont considérablement augmenté.

Est-ce mieux d’acheter ou de louer?

Il n’existe pas de réponse toute faite à cette question. De nombreux facteurs doivent être pris en compte, comme votre santé financière actuelle, vos objectifs à court et à long terme, votre intention de rester au même endroit et le marché immobilier local. 

Raisons d’acheter une maison

Stabilité financière et possibilité d’investissement

Un prêt hypothécaire est considéré comme une bonne dette, et chaque paiement vous permet de constituer un capital. L’accession à la propriété vous permet d’accumuler de la valeur nette de deux façons. D’une part, en remboursant de plus en plus votre prêt hypothécaire et, d’autre part, en augmentant la valeur de votre propriété. L’immobilier, en particulier dans les zones à forte demande, a beaucoup plus de chances de s’apprécier au fil du temps que de se déprécier, ce qui en fait un investissement relativement sûr.

La valeur nette que vous accumulez dans votre propriété peut éventuellement être utilisée pour rénover et augmenter sa valeur, investir dans une autre propriété à des fins d’investissement, ou consolider des dettes à taux d’intérêt élevé afin de vous libérer plus rapidement de celles-ci.

Le fait d’être propriétaire de votre logement augmente votre valeur nette, car c’est un peu comme de l’épargne forcée. À terme, lorsque vous aurez remboursé votre prêt hypothécaire, vous serez propriétaire d’un bien dont la valeur aura probablement augmenté par rapport au prix d’achat initial. Si vous décidez de vendre, vous récupérez votre investissement initial et la plus-value éventuelle.

Avantages fiscaux

L’achat d’une propriété comporte des avantages fiscaux. Pour les acheteurs d’une première propriété, le Régime d’accession à la propriété (RAP) et le nouveau Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) sont d’excellentes options pour compenser l’impôt sur le revenu au moment de la déclaration d’impôt. Les propriétaires peuvent également profiter des nombreux autres avantages fiscaux offerts par les gouvernements fédéral et provinciaux.

Un autre avantage fiscal moins connu est l’exonération fiscale de la résidence principale. Lorsque votre propriété prend de la valeur, comme tout autre investissement tel que les actions, et que vous vendez cet investissement, cette augmentation de valeur est considérée comme une plus-value. En règle générale, vous devez payer un impôt sur les plus-values à hauteur de 50 % de cette plus-value au moment de la déclaration d’impôt. Toutefois, si votre logement est considéré comme votre résidence principale, vous serez exonéré de l’impôt sur cette plus-value grâce à l’exonération au titre de la résidence principale au moment de la vente de votre propriété.

Fierté d’être propriétaire

Le fait de savoir que vous avez travaillé dur pour être en mesure d’acheter une propriété vous donne un sentiment d’accomplissement. Il y a aussi la fierté de prendre soin de votre investissement et de faire le nécessaire pour vous l’approprier, en le décorant et en le modifiant pour qu’il corresponde à votre personnalité.

Raisons de louer

Flexibilité et mobilité accrues

La location vous donne la liberté de vivre presque n’importe où. Si vous n’envisagez pas de vous installer quelque part dans un avenir rapproché, la location peut s’avérer plus judicieuse que l’achat. La location vous permet de déménager en cas de besoin, que ce soit en vue d’un nouvel emploi, pour explorer d’autres quartiers d’une ville avant d’en choisir un pour vous y installer, ou pour voyager dans le monde entier sans attaches. Dans la plupart des cas, la location vous engage pour une durée maximale d’un an, mais la location à court terme est également possible, ce qui vous permet de faire vos valises et de partir plus ou moins quand vous le souhaitez. 

Des coûts initiaux et des besoins d’entretien moindres

La plupart des gens pensent que la location est moins chère que la propriété, ce qui est en partie vrai. Au départ, le coût de la propriété est beaucoup plus élevé que celui de la location, car vous devez planifier et économiser pour des éléments comme la mise de fonds, les frais de clôture et d’autres frais que vous n’avez pas à prendre en compte lorsque vous louez. La location s’accompagne d’un coût initial limité consistant à réunir le premier mois de loyer, ainsi que les frais de déménagement. 

L’accession à la propriété s’accompagne d’une charge supplémentaire de frais d’entretien. Lorsque vous êtes propriétaire de votre logement, vous êtes responsable de tout ce qui s’y passe, ce qui signifie que vous pourriez un jour être surpris par une facture de réparation salée ou une évaluation spéciale de votre copropriété. Outre le paiement des réparations dues aux dommages que vous avez causés, tous les frais d’entretien sont à la charge de votre propriétaire, ce qui signifie que vous n’êtes pas responsable de l’entretien et des réparations lorsque vous êtes locataire.

Faire le bon choix pour vous

Pour faire le bon choix entre la location et l’achat, il faut tenir compte de nombreux facteurs. Les deux options présentent des avantages et des inconvénients, de sorte que le choix se résume à votre situation actuelle et à vos objectifs futurs.

Quel type de propriété recherchez-vous?

Si vous voulez ou avez besoin d’une maison de 2 ou 3 chambres à coucher avec accès à un jardin, il se peut que la location et la vie en appartement ne conviennent pas à votre famille. L’achat d’une maison peut s’avérer plus judicieux que la location, car le coût de la location ou de la propriété d’une maison peut être nettement plus élevé que celui d’un appartement.

Si la vie en copropriété et la commodité vous attirent, il peut être plus judicieux financièrement de louer un appartement dans un endroit central doté d’excellentes installations, comme une piscine et un centre sportif. L’achat n’est pas nécessairement une option abordable dans une région où le coût de la vie est élevé, si l’on tient compte des frais de copropriété mensuels qui s’ajoutent au remboursement du prêt hypothécaire.

Combien de temps comptez-vous rester?

Si vos objectifs à long terme ne prévoient pas de rester au même endroit pendant de nombreuses années, l’achat d’une propriété n’est peut-être pas la solution la plus appropriée, car il est beaucoup plus difficile de vendre et de déménager que de mettre fin à un bail et de déménager. En revanche, l’achat peut s’avérer plus judicieux si vous recherchez la stabilité, si vous en avez assez de déménager et si vous envisagez de vivre dans la même région pendant de nombreuses années.

Combien pouvez-vous dépenser?

Si vous avez jeté votre dévolu sur un endroit précis, le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser pour vous loger jouera un rôle important dans votre décision de louer ou d’acheter. Selon l’endroit, il se peut que l’achat soit hors de votre budget en raison des coûts initiaux liés à l’accession à la propriété. En fonction de vos ressources financières, la location peut s’avérer plus intéressante pour vous permettre de vous installer dans la région qui vous intéresse.

Quels sont vos objectifs financiers à long terme?

Évaluer et fixer des objectifs financiers réalistes vous aidera à les atteindre plus rapidement. Peut-être êtes-vous en train d’investir et d’économiser en vue d’une mise de fonds, ou préférez-vous donner la priorité à des vacances bien méritées ou à un mariage? Dans ce cas, vos priorités financières futures n’incluent peut-être pas l’utilisation de vos placements et de votre épargne pour une mise de fonds.

Foire aux questions

En conclusion

Choisir de louer ou d’acheter est une décision complexe, et les deux options présentent des avantages et des inconvénients. Certains préféreront la stabilité et la fierté d’être propriétaire, tandis que d’autres préféreront la flexibilité et les coûts initiaux moins élevés de la location. En fin de compte, le plus important est de trouver une habitation qui corresponde le mieux à vos besoins et qui ne pèse pas sur vos finances.

Si vous avez pesé le pour et le contre entre la location et la propriété et que vous vous décidez à acheter une propriété, il est important de faire preuve de vigilance et d’étudier plus en détail vos options. Comparez et économisez en trouvant les meilleurs taux pour votre hypothèque avec Mon meilleur taux.