Bases hypothécaires

Est-ce qu'une hypothèque à taux fixe à court terme est une bonne option pour moi?

Est-ce qu'une hypothèque à taux fixe à court terme est une bonne option pour moi?
Written by
  • Ashley Howard
| 28 août 2023
Reviewed, 28 août 2023
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Table of contents

    Dans le marché actuel où les taux hypothécaires ne cessent d’augmenter, de nombreux propriétaires et acheteurs potentiels canadiens optent pour des prêts hypothécaires à court terme. Les hypothèques à taux fixe à court terme de 2 ou 3 ans, plus particulièrement, sont de plus en plus populaires par rapport aux hypothèques de 5 ans qui arrivent à échéance. 

    Il existe d’innombrables options pour financer votre achat immobilier, et il peut être difficile de choisir celle qui vous convient le mieux. Dans cet article, nous nous penchons sur les hypothèques à taux fixe à court terme et analysons en quoi elles peuvent être avantageuses pour vous, en tant que propriétaire ou propriétaire potentiel.

    Les grandes lignes

    • Dans un contexte d’incertitude économique, les prêts hypothécaires à court terme et à taux fixe connaissent un regain de popularité, car ils offrent un mélange intéressant de stabilité et de flexibilité.
    • Malgré les avantages potentiels des prêts hypothécaires à court terme, ceux-ci comportent certains risques.
    • La situation financière individuelle, les tendances du marché et les prévisions doivent être prises en compte pour déterminer si un prêt hypothécaire à taux fixe à court terme est adapté à vos besoins hypothécaires.

    Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux fixe à court terme? 

    Comme leur nom l’indique, les prêts hypothécaires à taux fixe à court terme sont des prêts hypothécaires assortis d’un taux d’intérêt fixe pour un terme plus court, généralement de 1 à 3 ans. Ces prêts hypothécaires offrent aux emprunteurs la sécurité d’un taux d’intérêt fixe tout en leur permettant de bénéficier éventuellement de taux plus bas dans un avenir rapproché au moment de renouveler leur prêt.

    Avantages et inconvénients des hypothèques à taux fixe à court terme

    Les hypothèques à taux fixe à court terme, comme tout autre terme hypothécaire, présentent des avantages et des inconvénients. Le terme que vous choisirez doit être basé sur ce que vous attendez de l’économie à court et à long terme. Le tableau ci-dessous présente quelques-uns des avantages et des inconvénients d’une hypothèque à taux fixe à court terme.

    Avantages Inconvénients
    Possibilité de baisse des taux – Si les taux d’intérêt baissent, vous pouvez renouveler votre prêt à un taux inférieur. Possibilité de taux plus élevés – Impossibilité de bénéficier immédiatement de taux plus bas
    Flexibilité financière – Un terme plus court vous permet de réévaluer votre situation financière plus fréquemment. Si vous devez résilier votre prêt hypothécaire, la pénalité sera moins élevée que pour un terme plus long.  Renouvellement fréquent – Par rapport aux hypothèques à taux fixe à plus long terme, un terme plus court nécessite un renouvellement plus fréquent, ce qui vous expose davantage à la volatilité du marché et aux fluctuations des taux.
    Plus de certitude concernant le taux – Par rapport aux hypothèques à taux variable, les taux fixes offrent plus de prévisibilité puisque le taux d’intérêt reste constant pendant tout le terme. Impossibilité de bénéficier immédiatement de taux plus bas – Par rapport à un taux variable, un prêt hypothécaire à taux fixe est bloqué pour tout le terme. Si les taux d’intérêt baissent, vous ne pouvez pas réaliser d’économies.

    Facteurs à considérer lors du choix d’un terme hypothécaire

    Pour choisir le bon terme hypothécaire, vous devez tenir compte de votre stabilité financière, de votre tolérance au risque et des prévisions concernant l’économie et les taux d’intérêt. Examinez attentivement vos objectifs financiers, le contexte économique actuel et son évolution. Il est toujours recommandé de demander l’avis d’un expert hypothécaire professionnel avant de prendre une décision.

    Si l’économie et l’inflation progressent comme c’est le cas actuellement, l’incertitude qui entoure l’économie risque d’exercer une pression sur les propriétaires et les acheteurs qui sont aux prises avec des coûts de portage hypothécaire beaucoup plus élevés. C’est particulièrement vrai si vous avez contracté un prêt hypothécaire lorsque les taux d’intérêt étaient à leur plus bas niveau historique.

    Dans ce cas, un taux fixe à court terme vous offre une stabilité à court terme (même si les taux sont beaucoup plus élevés que votre taux actuel). En même temps, vous retardez la fixation d’un taux pour une durée plus longue dans l’espoir que les taux d’intérêt baisseront prochainement, ce qui vous permettra de bénéficier d’un taux plus bas au moment du renouvellement de votre prêt.

    Hypothèque à taux fixe à court terme ou hypothèque à taux fixe à long terme

    Les taux hypothécaires à long terme offrent la stabilité d’un taux d’intérêt fixe pour une période plus longue, généralement 5 ans. Ils constituent traditionnellement le choix privilégié des emprunteurs à la recherche de prévisibilité et de stabilité financières. Ils n’offrent toutefois pas le même potentiel d’économies si les taux d’intérêt baissent au cours du terme. 

    Les termes plus longs offrent une certaine tranquillité d’esprit, car vous savez exactement combien vous paierez pour votre hypothèque chaque mois pendant 5 ans. Vous évitez également de devoir renégocier votre taux d’intérêt aussi souvent que pour un terme plus court. Cependant, résilier un prêt hypothécaire à taux fixe avec un terme plus long peut s’avérer beaucoup plus coûteux si vous êtes à mi-parcours. 

    Les taux hypothécaires à court terme offrent la stabilité d’un taux d’intérêt fixe pour une période plus courte, généralement de 1 à 3 ans. Ce type de terme est de plus en plus populaire dans un contexte où les taux d’intérêt restent obstinément élevés. Le potentiel d’économies est plus grand avec un terme plus court, mais il y a aussi plus de risques si les taux augmentent encore, car vous serez plus exposé aux changements du marché si vous renouvelez votre prêt plus fréquemment. 

    Les termes plus courts offrent l’avantage de la tranquillité d’esprit puisque vous savez exactement combien vous paierez pour votre hypothèque chaque mois pendant tout le terme de votre prêt. Un terme plus court présente également l’avantage d’être moins coûteux à résilier, par rapport à un terme de 5 ans ou plus.

    Comment être admissible à un prêt hypothécaire à taux fixe à court terme?

    Les conditions d’obtention d’un prêt hypothécaire à taux fixe à court terme sont similaires à celles de tout autre prêt hypothécaire. Les prêteurs tiendront compte de votre cote de crédit, de votre revenu, de votre stabilité d’emploi, de votre mise de fonds et de votre ratio d’endettement.

    Vous ne croyez pas qu’il s’agit d’une bonne solution pour vous? Alternatives aux hypothèques à taux fixe à court terme

    Si un prêt hypothécaire à taux fixe à court terme ne semble pas correspondre à vos besoins, envisagez d’autres solutions comme les taux fixes à long terme ou les prêts hypothécaires à taux variable. 

    Un prêt hypothécaire à taux fixe à long terme offre la même stabilité et la même prévisibilité des versements hypothécaires, mais sur une plus longue période. C’est peut-être la meilleure solution si vous n’envisagez pas de déménager dans les cinq prochaines années et que vous préférez prendre moins de risques et rester bloqué sur votre taux pendant plus longtemps. 

    Bien qu’il soit possible que vous deviez renoncer à des économies si les taux baissent pendant le terme de votre prêt hypothécaire, la stabilité à plus long terme rend cette option plus adéquate. Il n’y a pas non plus de garantie que les taux baissent pendant votre terme, et ils pourraient même augmenter, de sorte qu’un terme plus long vous mettrait à l’abri d’une hausse des taux jusqu’à votre renouvellement.  

    Un taux variable à court ou à long terme peut également être une bonne option, car il permet de bénéficier d’un paiement statique (VRM) ou fluctuant (ARM) avec un coût d’emprunt fluctuant. 

    Bien que les taux hypothécaires variables puissent être plus risqués, puisqu’ils sont imprévisibles et exposés aux fluctuations du marché, ils présentent certains avantages, comme celui de réaliser des économies dans l’immédiat si les taux d’intérêt baissent pendant votre terme. Le coût de la résiliation d’un prêt hypothécaire à taux variable est toutefois beaucoup moins élevé que celui d’un prêt hypothécaire à taux fixe, car le calcul de la pénalité est généralement basé sur trois mois d’intérêt. Vous avez également l’avantage de pouvoir bloquer un taux fixe à tout moment si les taux d’intérêt commencent à augmenter.

    Foire aux questions 

    Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire à court terme à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable?

    Un prêt hypothécaire à court terme à taux fixe conserve le même taux d’intérêt pendant tout le terme, alors qu’un prêt hypothécaire à taux variable peut fluctuer en fonction de l’évolution des taux d’intérêt.

    Les hypothèques à taux fixe à court terme sont-elles plus chères que les hypothèques à taux fixe à long terme?

    Pas nécessairement. Bien que les hypothèques à court terme puissent comporter des taux d’intérêt légèrement plus élevés, elles peuvent également être moins chères si les taux d’intérêt baissent pendant le terme hypothécaire, car vous bénéficierez alors d’un taux d’intérêt plus bas à l’échéance du prêt.

    Puis-je passer d’une hypothèque à taux fixe à court terme à une hypothèque à taux fixe à long terme?

    Oui, vous pouvez changer de terme ou renouveler votre prêt hypothécaire à l’échéance de votre terme actuel sans pénalité. Si vous souhaitez renouveler votre prêt avant la fin de votre terme actuel, les pénalités associées pourraient annuler les économies potentielles si vous prévoyez d’opter pour un taux plus bas. 

    Inversement, votre prêteur peut vous proposer une option de renouvellement anticipé avec une combinaison et une prolongation, vous permettant de combiner votre terme et votre taux restants avec un autre terme et un autre taux plus longs pour obtenir un taux moyen pondéré sur un nouveau terme plus long.

    En conclusion

    Pour choisir le bon prêt hypothécaire, vous devez tenir compte de votre situation financière personnelle et de vos objectifs à court et à long terme. Un prêt hypothécaire à taux fixe à court terme peut être un excellent choix pour certains, car il permet de réaliser des économies et de bénéficier d’une certaine souplesse financière. Vous devez toutefois peser le pour et le contre et les comparer aux autres options proposées afin de vous assurer que vous choisissez la solution hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins. Vous êtes prêt à vous lancer? Voyez comment vous pouvez comparer et économiser sur votre hypothèque et obtenez une soumission dès aujourd’hui.