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L'assurance de titres au Canada : Ce que vous devez savoir

L'assurance de titres au Canada : Ce que vous devez savoir
Written by
  • Ashley Howard
| 15 septembre 2023
Reviewed, 15 septembre 2023
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Table of contents

    Lorsque vous vous lancez dans l’achat d’une propriété au Canada, vous devez faire face à divers coûts et dépenses. L’un de ces coûts à ne pas négliger est l’assurance de titres, une forme d’assurance qui protège vos droits de propriété et vous couvre contre les risques liés au titre de propriété. 

    Dans cet article, nous examinerons ce qu’est l’assurance de titres, ce qu’elle couvre, comment elle fonctionne et si l’investissement en vaut la peine. À la fin, vous comprendrez clairement ce qu’est l’assurance de titres et vous disposerez des informations nécessaires pour protéger votre propriété.

    Les grandes lignes

    • Title insurance protects homeowners and lenders from problems with the legal title of the property. 
    • Title insurance is a one-time addition to your closing costs that protects you as long as you, or in many cases, your heirs, own the property. 
    • While not mandatory in Canada, obtaining title insurance to protect your property is highly recommended and may be a requirement to arrange a mortgage with most lenders.

    Qu’est-ce que l’assurance de titres?

    L’assurance de titres est une forme d’assurance spécialisée qui protège les propriétaires contre les pertes résultant de problèmes liés au titre légal d’une propriété. Elle vous protège aussi longtemps que vous ou vos héritiers possédez la propriété, offrant une couverture pour un large éventail de risques qui pourraient avoir un impact sur vos droits de propriété et votre capacité à jouir et à utiliser votre propriété.

    Contrairement à l’assurance habitation, qui couvre les éléments physiques et les biens personnels, l’assurance de titres se concentre sur les aspects juridiques de la propriété. Elle permet d’atténuer les risques liés au titre de propriété, comme la fraude, les servitudes, les empiétements, les défauts de titre, les privilèges impayés et d’autres problèmes liés au titre de propriété qui peuvent affecter votre capacité à vendre, à hypothéquer ou à louer la propriété.

    L’assurance de titres est généralement souscrite lors de l’achat de la propriété, mais elle peut être souscrite à tout moment. Vous ne devez payer la prime qu’une seule fois lorsque vous souscrivez l’assurance, et celle-ci vous couvrira aussi longtemps que vous serez propriétaire de l’habitation.

    Ce que couvre l’assurance de titres

    L’assurance de titres couvre divers risques et problèmes liés au titre de propriété. Voici les principaux éléments couverts par l’assurance de titres :

    Fraude ou falsification du titre

    L’assurance de titres vous protège contre le risque de fraude ou de falsification du titre. Les fraudeurs peuvent tenter d’usurper votre identité, de falsifier des documents ou de vendre votre propriété à votre insu. Si vous êtes victime d’une fraude au titre de propriété, l’assurance de titres peut couvrir les frais juridiques liés à la résolution du litige et au rétablissement de vos droits de propriété.

    Conflits relatifs à l’empiétement ou à l’arpentage

    L’assurance de titres peut offrir une protection en cas de litige relatif à un empiétement ou à un arpentage. Il y a empiétement lorsqu’une structure ou une amélioration sur une propriété voisine s’étend sur votre propriété. Grâce à l’assurance de titres, vous pouvez être couvert pour les coûts liés à la résolution de ces litiges et au respect des limites de votre propriété.

    Vices de forme inconnus

    L’assurance de titres couvre les vices de propriété inconnus qui pourraient vous empêcher d’être clairement propriétaire de votre propriété. Il peut s’agir d’erreurs dans les registres publics, d’actes incorrects ou frauduleux, ou de privilèges non divulgués qui peuvent affecter vos droits légaux en tant que propriétaire.

    Privilèges et dettes en cours

    Privilèges et dettes en cours

    L’assurance de titres vous protège contre le risque de privilèges grevant la propriété, comme des taxes foncières impayées ou des dettes en suspens. S’il existe des privilèges non découverts ou des obligations financières liées au titre de propriété, l’assurance de titres peut vous aider à vous protéger contre d’éventuelles pertes financières.

    Autres questions liées au titre

    L’assurance de titres couvre également une série d’autres problèmes liés au titre qui peuvent avoir un impact sur votre capacité à vendre la propriété à l’avenir. Il peut s’agir de problèmes de servitudes, de violations de zonage, de travaux non autorisés effectués par les propriétaires précédents et d’autres questions affectant vos droits de propriété ou la qualité marchande de la propriété.

    Il est important de noter que l’assurance de titres ne couvre pas les problèmes environnementaux, les défauts de titres connus au moment de l’achat, les revendications territoriales autochtones, les problèmes découverts lors de nouveaux relevés ou inspections, les ajouts ou modifications apportés à la propriété par le propriétaire, ou tout ce qui n’existe pas dans les archives publiques. Consultez votre police pour connaître les détails de la couverture et comprendre les conditions et les exclusions.

    Comment fonctionne l’assurance de titres?

    L’assurance-titre est généralement souscrite au cours du processus de clôture, bien qu’il soit possible de l’obtenir après être devenu propriétaire. Le coût de l’assurance de titres est une prime unique, qui varie en fonction de la valeur de la propriété et de la province où elle est située.

    Lorsque vous achetez une police d’assurance-titre, celle-ci couvre les événements et les risques qui existaient avant que vous n’acquériez la propriété. En cas de sinistre couvert, vous pouvez déposer une réclamation auprès de votre fournisseur d’assurance de titres, qui vous aidera à résoudre le problème et couvrira les coûts associés jusqu’à concurrence de la limite de couverture de la police.

    Il est important de comprendre que l’assurance de titres ne couvre pas les coûts des procès intentés par le titulaire de la police. Au contraire, elle se concentre principalement sur la défense de vos droits de propriété contre les réclamations qui vous sont adressées. Il est conseillé d’examiner votre police et de consulter un professionnel du droit pour vous assurer que vous comprenez bien la couverture et les conditions.

    Qui a besoin d’une assurance-titre?

    Bien que l’assurance-titre soit techniquement facultative au Canada, elle est fortement recommandée à tous les propriétaires et peut être exigée par votre prêteur lors de l’octroi d’un prêt hypothécaire. Que vous achetiez une première habitation ou que vous soyez un propriétaire expérimenté, l’assurance-titre vous offre une solide protection contre les risques et les incertitudes liés au titre de propriété.

    L’assurance de titres vous permet d’avoir l’esprit tranquille, sachant que vous disposez d’une protection financière en cas de fraude sur le titre, d’empiétement ou d’autres problèmes liés au titre qui pourraient survenir. Elle est particulièrement avantageuse pour les propriétaires qui souhaitent sauvegarder leur investissement, protéger leurs droits de propriété et garantir une transaction immobilière sûre et sans accroc.

    Types de propriétés couvertes par l’assurance de titres

    L’assurance de titres est offerte pour divers types de propriétés au Canada. Que vous soyez propriétaire d’une maison, d’un condo, d’un chalet, d’un terrain vacant, d’une coopérative ou d’un immeuble de placement, vous ou votre prêteur pouvez obtenir une assurance-titre pour protéger vos droits de propriété.

    Pour les propriétés résidentielles, les polices d’assurance de titres couvrent les maisons, les condos, les chalets et les terrains vacants. Si vous êtes propriétaire d’un immeuble commercial, comme un immeuble de bureaux, un bâtiment industriel, un centre commercial ou un immeuble d’appartements, vous pouvez opter pour une assurance de titres commerciale afin de protéger vos intérêts.

    Combien coûte l’assurance de titres?

    Le coût de l’assurance de titres varie en fonction de la valeur de la propriété, de la province dans laquelle elle se trouve et de la compagnie d’assurance. En moyenne, les primes d’assurance de titres varient entre 250 et 400 $. Bien qu’il s’agisse d’une prime unique, elle vous couvre aussi longtemps que vous, votre conjoint ou (dans le cas de certaines polices) vos héritiers serez propriétaires de la propriété.

    Pour déterminer le coût exact de votre propriété, il est recommandé d’obtenir des devis de différents fournisseurs d’assurance de titres et de discuter des détails de la couverture avec votre courtier d’assurance ou votre conseiller juridique.

    Comment obtenir une assurance de titres?

    L’assurance de titres peut être obtenue par l’intermédiaire de votre avocat spécialisé en droit immobilier lors de la clôture de la transaction. Celui-ci peut vous aider à choisir un fournisseur d’assurance de bonne réputation et faciliter l’achat de la police en votre nom.

    Vous pouvez également souscrire une assurance de titres par l’intermédiaire d’un courtier d’assurance ou par vos propres moyens. Voici quelques fournisseurs d’assurance de titres bien connus au Canada :

    L’assurance de titres en vaut-elle la peine?

    Bien que l’assurance de titres ne soit pas légalement obligatoire au Canada, elle est fortement recommandée aux propriétaires. Les avantages de l’assurance de titres en font un investissement judicieux pour protéger votre propriété et vos droits de propriété.

    Voici les principales raisons pour lesquelles l’assurance de titres vaut la peine d’être envisagée :

    Couverture complète

    L’assurance de titres offre une couverture complète des divers risques et problèmes liés au titre de propriété. Elle va au-delà de l’avis d’un avocat et offre une protection étendue contre la fraude au titre, les défauts, les empiétements et autres problèmes liés au titre.

    Tranquillité d’esprit

    L’achat d’une propriété est un engagement financier et émotionnel important. L’assurance de titres vous offre la tranquillité d’esprit, sachant que vous bénéficiez d’une protection financière en cas de problèmes ou de litiges liés au titre de propriété. Elle vous permet de profiter pleinement de votre propriété sans vous soucier des problèmes et des coûts juridiques inattendus.

    Coût unique

    L’achat d’une assurance de titres implique le paiement d’une prime unique. Une fois que vous avez payé la prime, l’assurance reste valable tant que vous ou vos héritiers possédez la propriété. Cela signifie que vous pouvez transmettre la couverture à vos enfants, à votre conjoint divorcé ou à d’autres bénéficiaires, assurant ainsi une protection à long terme de votre investissement.

    Couverture juridique

    Couverture juridique

    En cas de litige ou de contestation du titre de propriété, l’assurance de titres peut couvrir vos frais juridiques. Si vous devez défendre le titre de votre propriété devant un tribunal, le fournisseur d’assurance vous aidera à payer votre représentation juridique, ce qui vous permettra d’économiser des frais juridiques importants.

    Foire aux questions 

    L’assurance de titres est-elle obligatoire au Canada?

    Non, l’assurance de titres n’est pas obligatoire au Canada, bien qu’elle puisse être exigée par votre prêteur pour obtenir un financement hypothécaire. Cependant, il est important d’envisager de la souscrire pour vous protéger contre les problèmes liés à la propriété.

    Que couvre l’assurance de titres?

    L’assurance de titres couvre divers problèmes, comme les dettes en cours sur la propriété, les taxes foncières impayées, les privilèges de construction et les problèmes d’empiétement. Elle ne couvre pas les dommages causés à la structure physique de la propriété ni les problèmes liés à un mauvais entretien.

    Quel est le coût de l’assurance de titres?

    Le coût de l’assurance titre varie, mais se situe généralement entre 250 et 400 $, en fonction de la valeur et de l’emplacement de la propriété. Il s’agit d’une prime unique et la couverture dure aussi longtemps que vous, ou dans certains cas vos héritiers, possédez la propriété.

    Qui a besoin d’une assurance de titres, le propriétaire ou le prêteur hypothécaire? 

    Il existe deux types d’assurance de titres. L’assurance du propriétaire s’adresse aux propriétaires immobiliers, tandis que l’assurance du prêteur s’adresse aux prêteurs hypothécaires. Les deux parties peuvent choisir de souscrire une assurance de titres pour protéger leurs intérêts respectifs.

    Quelle est la durée de l’assurance de titres?

    L’assurance de titres dure aussi longtemps que l’assuré est propriétaire de la propriété. Dans certains cas, la police s’étend également à vos héritiers, à votre conjoint ou à vos enfants s’ils héritent de la propriété.

    En conclusion

    L’assurance de titres est une forme de protection précieuse que tout propriétaire au Canada devrait envisager. Elle offre une couverture contre un large éventail de risques et d’incertitudes associés au titre de propriété, offrant ainsi aux propriétaires une sécurité et une tranquillité d’esprit accrues. En comprenant les avantages de l’assurance de titres, vous pouvez assurer la protection à long terme de votre investissement le plus important, votre demeure. 

    Lors de l’achat d’une propriété, n’oubliez pas de discuter de l’assurance de titres avec votre conseiller juridique et de consulter des fournisseurs d’assurance de titres réputés pour trouver la couverture qui répond à vos besoins. Grâce à l’assurance de titres, vous pouvez profiter de votre propriété en toute confiance, en sachant que vos droits de propriété sont protégés.