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Comprendre les avantages et les inconvénients des privilèges de remboursement anticipé des prêts hypothécaires

Comprendre les avantages et les inconvénients des privilèges de remboursement anticipé des prêts hypothécaires
Written by
  • Ashley Howard
| 15 septembre 2023
Reviewed, 15 septembre 2023
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Table of contents

    Pour acheter une propriété, vous aurez probablement besoin de contracter un prêt hypothécaire pour financer le coût de l’achat. La souscription d’un prêt hypothécaire est un engagement financier important à long terme, qui peut prendre plusieurs décennies à rembourser. Bien que cela puisse sembler une éternité, il existe un moyen de rembourser votre hypothèque plus rapidement et d’économiser ainsi des milliers de dollars en intérêt. 

    Cet article se penche sur les privilèges de remboursement anticipé des prêts hypothécaires, leur fonctionnement, leurs avantages et leurs inconvénients. Poursuivez votre lecture pour découvrir comment vous pourriez tirer parti des privilèges de remboursement anticipé de votre hypothèque pour économiser de l’argent et rembourser votre prêt plus rapidement.

    Les grandes lignes

    • Les privilèges de remboursement anticipé vous permettent d’effectuer des versements supplémentaires sur le capital de votre prêt hypothécaire.
    • Les remboursements anticipés constituent un moyen facile de rembourser votre prêt hypothécaire, ce qui vous permet d’économiser du temps et de l’argent.
    • Chaque prêteur a des critères différents en matière de privilèges de remboursement anticipé qui peuvent restreindre la façon dont vous pouvez vous en prévaloir.

    Qu’est-ce qu’un privilège de remboursement anticipé?

    Le privilège de remboursement anticipé est une condition de votre contrat hypothécaire qui vous permet d’effectuer des paiements supplémentaires en plus de votre versement hypothécaire habituel sans encourir de pénalités de remboursement anticipé. Ces privilèges vous donnent la possibilité d’accélérer vos versements hypothécaires et de réduire le total de l’intérêt facturé sur la durée de votre prêt hypothécaire. 

    Selon votre prêteur et les conditions de votre prêt hypothécaire, vous pouvez vous prévaloir du privilège de remboursement anticipé de plusieurs façons. Il est important de noter que, quelle que soit l’option ou la combinaison d’options que vous choisissez, vous ne pouvez pas dépasser le montant total du privilège de remboursement anticipé, qui est limité à 10 %, 15 % ou 20 %, en fonction de votre prêteur et de votre contrat hypothécaire.

    Paiement forfaitaire

    Le versement d’une somme forfaitaire est l’un des moyens les plus courants de profiter des privilèges de remboursement anticipé. Certains prêts hypothécaires ne vous permettent d’effectuer qu’un seul paiement forfaitaire par an, à la date anniversaire. D’autres vous permettent d’effectuer un remboursement anticipé par an à n’importe quel moment de l’année civile ou autant de remboursements anticipés que vous le souhaitez tout au long de l’année, à condition qu’ils ne dépassent pas votre limite annuelle de remboursement anticipé.

    Augmentation du montant des versements

    Une autre option consiste à augmenter le montant de vos versements hypothécaires. Vous pouvez augmenter vos versements jusqu’à la limite autorisée une fois par an à la date anniversaire ou une fois à n’importe quel moment de l’année, selon votre prêteur. 

    Paiement double

    Le paiement double vous permet de payer deux fois ou d’effectuer deux versements hypothécaires à la même date. Tout ce qui dépasse le paiement prévu est directement affecté au remboursement du capital de votre prêt hypothécaire. 

    Augmentation de la fréquence des versements

    Vous pouvez accélérer vos paiements au lieu d’effectuer des versements mensuels ou bihebdomadaires traditionnels. Des options comme le paiement accéléré toutes les deux semaines ou même le paiement accéléré toutes les semaines augmenteront le montant affecté au remboursement de votre capital chaque année. Tous les prêteurs ne proposent pas des calendriers de paiements accélérés, et certains ne vous permettent de modifier la fréquence de vos paiements qu’une fois par an.

    Les avantages du privilège de remboursement anticipé

    Avoir recours aux privilèges de remboursement anticipé peut présenter plusieurs avantages, vous permettant de mieux contrôler votre situation financière et vous aidant à atteindre vos objectifs plus rapidement. Voici quelques-uns des avantages qu’offrent les privilèges de remboursement anticipé :

    • Économiser de l’intérêt : Chaque montant supplémentaire que vous versez sur votre prêt hypothécaire est directement affecté au remboursement du capital, ce qui signifie que vous payez moins d’intérêt. Au fil du temps, plus vous exercez vos privilèges de remboursement anticipé, plus ces économies peuvent s’accumuler, ce qui vous permet de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt et de réduire le coût global de l’emprunt en matière d’intérêt.
    • Remboursez votre hypothèque plus rapidement : Tout remboursement anticipé signifie que vous remboursez votre prêt hypothécaire plus rapidement. Cela peut être particulièrement intéressant si votre objectif est de vous libérer de votre hypothèque plus rapidement. Le fait de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement vous procure non seulement un sentiment de sécurité financière, mais vous permet également de libérer des liquidités pour d’autres objectifs et dépenses.
    • Flexibilité du remboursement anticipé : Selon le prêteur, les privilèges de remboursement anticipé vous permettent d’effectuer des versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire en fonction de l’évolution de votre situation financière. Si vous recevez une prime annuelle ou un héritage, vous pouvez effectuer un paiement forfaitaire ou augmenter vos versements hypothécaires avec l’argent supplémentaire dont vous disposez. De plus, en augmentant le montant de vos versements réguliers au fur et à mesure que vos revenus augmentent, vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire d’une manière qui correspond à votre situation financière.

    Les inconvénients du privilège de remboursement anticipé 

    Il est important de connaître les limites potentielles qui peuvent s’appliquer aux privilèges de remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire. Avant d’effectuer un remboursement anticipé, il est essentiel de lire votre contrat hypothécaire ou de contacter votre prêteur pour mieux comprendre les pénalités qui peuvent être associées à votre prêt hypothécaire. Voici quelques inconvénients relatifs à l’utilisation de vos privilèges de remboursement anticipé :

    • Limites imposées par le prêteur : Les prêteurs imposent souvent des limites au montant que vous pouvez rembourser par anticipation chaque année, généralement 10 %, 15 % ou 20 % du montant initial de votre prêt hypothécaire. Si vous dépassez ces limites, vous risquez de devoir payer des pénalités de remboursement anticipé. 
    • Pénalité de remboursement anticipé : Si vous dépassez les privilèges de remboursement anticipé de votre hypothèque, votre prêteur vous imposera probablement une pénalité de remboursement anticipé. Ces pénalités peuvent être beaucoup plus élevées pour les hypothèques à taux fixe, car vous êtes susceptible de payer le différentiel de taux d’intérêt (DTI), alors que vous ne payez que trois mois d’intérêt pour les hypothèques à taux variable. 
    • Risque de diversification : Si les versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire peuvent vous faire économiser de l’argent à long terme, il est important de tenir compte de l’impact que ces versements peuvent avoir sur vos autres objectifs financiers. L’affectation de fonds supplémentaires à votre prêt hypothécaire peut limiter votre capacité à investir, à épargner pour la retraite ou à constituer un fonds d’urgence. Veillez à ce que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire s’inscrive dans le cadre de votre stratégie financière globale et de vos priorités.
    • Risque de liquidité : Lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire par anticipation, l’argent est immobilisé dans la valeur nette de votre propriété et n’est pas facilement accessible. Le refinancement d’un prêt hypothécaire est toujours plus coûteux que le financement d’un autre prêt, et il peut donc s’avérer plus complexe et plus coûteux si vous avez besoin d’accéder à la valeur nette de votre propriété. En cas d’urgence financière ou de dépenses imprévues, il peut être plus avantageux de disposer de liquidités ou de placements.
    • Risque de change : Les propriétés ne peuvent être achetées et vendues qu’en dollars canadiens, et les prêts hypothécaires ne peuvent être contractés qu’en dollars canadiens. En revanche, les investissements peuvent être diversifiés dans plusieurs devises, ce qui permet de couvrir le risque.

    Avant toute chose, examinez les privilèges de remboursement anticipé  

    Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, il est important d’évaluer les privilèges de remboursement anticipé offerts par les différents prêteurs. Comprendre les conditions associées aux privilèges de remboursement anticipé peut vous aider à choisir le prêt hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins. Tenez compte des éléments suivants lorsque vous évaluez les conditions de votre contrat hypothécaire :

    Évaluez les conditions de remboursement anticipé

    Tous les prêteurs hypothécaires n’offrent pas les mêmes privilèges de remboursement anticipé. Certains vous permettent de payer un pourcentage plus élevé par an, d’autres imposent des restrictions sur la fréquence des remboursements anticipés, et d’autres encore vous limitent à un seul remboursement anticipé par an, à la date d’anniversaire de votre prêt hypothécaire. Il est essentiel d’examiner et de comparer toutes les conditions pour déterminer quels privilèges correspondent le mieux à vos objectifs financiers et à vos préférences personnelles.

    Tenez compte de vos objectifs financiers

    Avant de décider d’utiliser vos privilèges de remboursement anticipé, tenez compte de vos objectifs financiers globaux. Si vous prévoyez d’avoir des fonds supplémentaires à consacrer à votre prêt hypothécaire, il serait intéressant de les affecter à vos privilèges de remboursement anticipé. Assurez-vous toutefois que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire ne vous empêche pas de poursuivre d’autres objectifs financiers importants, comme des placements et l’épargne-retraite.

    Demandez l’avis d’un professionnel

    Un expert hypothécaire peut vous fournir des conseils précieux tout au long du processus hypothécaire. Il peut vous aider à comprendre les conditions de votre hypothèque et vous conseiller sur la meilleure façon d’utiliser vos privilèges de remboursement anticipé en fonction de votre situation financière et de vos objectifs. La consultation d’un professionnel peut vous permettre d’optimiser les avantages liés aux privilèges de remboursement anticipé.

    Voici comment les privilèges de remboursement anticipé se concrétisent

    Maintenant que nous avons exploré le concept des remboursements anticipés, voyons comment ils fonctionnent dans la réalité et quel est leur impact potentiel.

    Voyons comment les privilèges de remboursement anticipé pourraient vous aider à économiser de l’argent si vous avez contracté un prêt hypothécaire de 500 000 $ à un taux d’intérêt de 5,29 % et avec un amortissement de 25 ans. Votre prêteur vous accorde un privilège de remboursement anticipé de 20 % et vous avez effectué des paiements mensuels de 2 991 $ au cours des deux dernières années. Vous n’avez jamais utilisé vos privilèges de remboursement anticipé et il vous reste un solde hypothécaire de 479 500 $.

    Paiement forfaitaire :

    Vous avez reçu un héritage de 100 000 $ et vous voulez en consacrer la moitié à votre hypothèque et investir l’autre moitié. Comme vos privilèges de remboursement anticipé vous permettent de payer jusqu’à 20 %, 50 000 $ se situent dans votre limite et vous n’aurez donc pas à payer de pénalités de remboursement anticipé. 

    500 000 $ x 20 % = 100 000 %

    L’ajout de 50 000 $ à votre hypothèque sert directement à rembourser le capital. Vous réduisez immédiatement le solde de votre hypothèque de 479 500 $ à 429 500 $. Dans ce scénario, le remboursement de 50 000 $ du capital vous permet de rembourser votre hypothèque plus rapidement, soit en un peu plus de quatre ans, et vous économiserez environ 106 000 $ en intérêt sur la durée de l’hypothèque.

    Augmentation du montant du versement :

    Vous avez reçu une augmentation de salaire et disposez désormais d’un budget supplémentaire de 1 000 $ par mois que vous souhaitez affecter à votre prêt hypothécaire. Vous augmentez vos versements hypothécaires mensuels de 2 991 $ à 3 991 $. 

    Cela signifie que vous paierez 12 000 $ de plus par an pour la partie principale de votre hypothèque, ce qui est bien en deçà de votre limite de remboursement anticipé. Si vous maintenez ce paiement pendant toute la durée de votre hypothèque, vous réduirez votre amortissement d’un peu plus de 9 ans et vous réaliserez des économies d’environ 159 500 $ sur les frais d’intérêt de votre hypothèque.

    Option de versement accéléré :

    Vous avez réévalué votre budget et vous vous êtes rendu compte que vous disposiez d’un peu plus d’argent chaque mois, ce qui vous permettrait de consacrer un peu plus d’argent à votre prêt hypothécaire. Vous avez évalué vos options de remboursement anticipé et avez décidé que le fait de passer d’un versement mensuel à un versement accéléré toutes les deux semaines vous aiderait à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement sans que cela ait une incidence sur vos liquidités. 

    En passant d’un versement mensuel de 2 991 $ à un versement accéléré aux deux semaines de 1 495 $, vous verserez 2 978 $ de plus par année pour rembourser votre capital. En choisissant un calendrier de paiements accélérés, vous réduisez votre amortissement de près de 4 ans et réalisez des économies d’environ 67 000 $ en intérêt.

    FAQ sur les remboursements anticipés d’hypothèques au Canada

    Qu’est-ce qu’une pénalité pour remboursement anticipé et comment puis-je l’éviter?

    Une pénalité de remboursement anticipé est une pénalité qui vous est imposée si vous dépassez la limite de remboursement anticipé indiquée dans votre contrat hypothécaire. Selon le type de prêt hypothécaire, la pénalité correspondra au montant le plus élevé entre un différentiel de taux d’intérêt (DTI) et trois mois d’intérêt. Cette pénalité s’applique à tout moment si vous remboursez le solde de votre prêt hypothécaire, en totalité ou en partie, avant la fin de votre terme hypothécaire.

    Pourquoi devrais-je rembourser mon hypothèque plus rapidement?

    Le principal avantage d’un remboursement plus rapide de votre hypothèque est le montant que vous économiserez en frais de portage d’intérêt. Dans un contexte de taux d’intérêt plus élevés, cela peut représenter des économies importantes sur la durée du prêt hypothécaire. 

    Est-il préférable de rembourser mon prêt hypothécaire par anticipation ou d’investir?

    Lorsque vous déterminez comment utiliser vos liquidités supplémentaires, il est important d’examiner combien vous pouvez économiser en frais d’intérêt en remboursant une partie du solde de votre prêt hypothécaire par rapport à ce que vous pourriez gagner en investissant. 

    De plus, si vous remboursez votre prêt hypothécaire par anticipation, vous augmentez votre capital, mais si vous avez besoin d’utiliser cet argent, vous devrez le refinancer, ce qui pourrait vous coûter plus cher à long terme que les rendements que vous pourriez obtenir en investissant.

    En conclusion

    Les privilèges de remboursement anticipé peuvent vous permettre d’économiser des milliers de dollars en intérêt et vous aider à vous libérer de votre hypothèque plus rapidement. Il est toutefois important de tenir compte des pénalités et des restrictions qui peuvent être associées aux remboursements anticipés de votre hypothèque. 

    Évaluez votre situation financière, vos objectifs et vos priorités avant d’opter pour une stratégie de remboursement anticipé. N’oubliez pas que chaque prêteur a des critères différents en matière de privilège de remboursement anticipé, ce qui peut limiter la façon dont vous pouvez utiliser cette fonction pour rembourser votre hypothèque. Il est important de parler avec un conseiller hypothécaire qualifié et d’examiner attentivement tout contrat hypothécaire pour en comprendre les caractéristiques et les avantages. Vous êtes prêt à vous lancer? Découvrez comment vous pouvez comparer et économiser dès aujourd’hui.