Doit-on passer un test de stress pour un renouvellement hypothécaire?

Face à la pression financière causée par l’inflation et l’augmentation des coûts d’emprunt, il est essentiel de bien se préparer avant de prendre des décisions financières importantes. Si vous êtes propriétaire, le renouvellement de votre prêt hypothécaire fait partie de ce genre de décision. 

Si vous faites partie des 2,2 millions de personnes qui subiront un choc des taux d’intérêt au cours des prochaines années, vous voudrez probablement magasiner pour vous assurer d’obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions possibles. Mais avant de renouveler votre prêt auprès d’un nouveau prêteur, il est essentiel de comprendre le test de stress hypothécaire et l’impact que celui-ci peut avoir sur le renouvellement de votre prêt.

Les grandes lignes

• Le test de stress permet d’évaluer le risque et de déterminer si vous pouvez payer votre hypothèque en cas d’augmentation des taux d’intérêt pendant le terme de votre hypothèque. 
• Changer de prêteur sous réglementation fédérale au moment du renouvellement ne nécessite pas de se requalifier dans le cadre du test de résistance.
• Une requalification hypothécaire est nécessaire lorsque vous passez d’un prêteur à risque à un prêteur de premier ordre.

Comprendre le test de stress hypothécaire

Le test de stress est une exigence du gouvernement fédéral qui permet aux prêteurs d’évaluer le risque d’un emprunteur. Il s’agit de déterminer si vous pouvez vous acquitter de vos paiements hypothécaires en cas de hausse des taux d’intérêt. Pour passer le test de stress, vous devez pouvoir bénéficier d’un prêt hypothécaire au taux le plus élevé entre le taux hypothécaire contractuel + 2 % et 5,25 %.

Comme les taux hypothécaires contractuels sont actuellement supérieurs à 5,25 %, vous serez qualifié au taux contractuel + 2 %. Si l’on vous propose un taux de 5,54 %, votre taux de qualification pour le prêt hypothécaire sera de 7,54 % (5,54 % + 2 %). 

Vous n’aurez pas à vous soumettre au test de stress si vous renouvelez votre prêt auprès de votre prêteur actuel.

Si vous envisagez de changer de prêteur et que vous êtes titulaire d’un prêt hypothécaire non assuré (vous avez initialement versé un acompte de 20 % ou plus), vous devez vous réinscrire auprès du nouveau prêteur en indiquant le montant du paiement mensuel du prêt hypothécaire soumis au test de stress, calculé sur la base de l’amortissement restant. Cette mesure est due au fait que le nouveau prêteur doit faire preuve de diligence raisonnable, car il assume le risque lié à votre prêt hypothécaire. 

Toutefois, si vous êtes un emprunteur assuré (vous avez initialement versé une mise de fonds inférieure à 20 % et vous bénéficiez d’une assurance prêt hypothécaire), selon un nouveau rapport du BSIF, vous serez exempté de l’obligation de procéder à un test de stress. Cela est dû au fait que le risque lié à la durée du prêt hypothécaire a déjà été transféré à l’assureur.  Vous devrez toutefois démontrer que vous pouvez reporter le solde de votre prêt hypothécaire à l’amortissement restant sur votre nouveau taux contractuel.

Comprendre le test de résistance pour les renouvellements d’hypothèque

Vous ne serez pas tenu de passer le test de résistance si vous renouvelez votre prêt hypothécaire auprès de votre prêteur actuel. Vous êtes également exempté si vous avez un prêt hypothécaire assuré ou non assuré auprès d’un prêteur soumis à la réglementation fédérale et que vous prévoyez de passer directement (c’est-à-dire que le montant et l’amortissement de votre prêt hypothécaire restent les mêmes) à un nouveau prêteur soumis à la réglementation fédérale lors du renouvellement.

En revanche, vous devez vous soumettre au test de résistance si vous renouvelez votre prêt et prévoyez de passer d’un prêteur à risque à un prêteur de premier ordre. En effet, le nouveau prêteur doit faire preuve de diligence raisonnable, car il assume le risque lié à votre prêt hypothécaire.

Quand commencer à comparer les taux hypothécaires

Pour avoir le temps de comparer vos options, commencez à magasiner les taux hypothécaires au moins quatre mois avant le renouvellement de votre prêt. Bien que votre prêteur actuel puisse vous demander de renouveler votre prêt plus tôt que prévu, le relevé de renouvellement n’est généralement émis que 21 jours ouvrables avant la date d’échéance. La plupart des prêteurs peuvent bloquer un taux jusqu’à 120 jours, ce qui vous donne amplement le temps d’explorer vos options.

Changer de prêteur hypothécaire : Est-ce que ça vaut la peine?

Plusieurs raisons peuvent vous inciter à renouveler votre hypothèque auprès d’un autre prêteur. La première est la possibilité d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, ce qui peut vous faire économiser de l’argent tout en vous permettant de raccourcir votre période d’amortissement si vous décidez d’effectuer un paiement plus élevé. 

Même si vous constatez que les taux offerts par les autres prêteurs ne sont pas beaucoup plus avantageux, il est intéressant de tenir compte des caractéristiques de leurs produits hypothécaires. Évaluez si leurs conditions correspondent mieux à votre situation financière, à la fréquence de vos versements ou à vos droits de remboursement anticipé.

Rester avec votre prêteur hypothécaire actuel

Bien qu’un changement de prêteur puisse vous permettre d’obtenir de meilleurs taux et de meilleures conditions, il peut être préférable de rester avec votre prêteur actuel. Négocier avec votre prêteur actuel peut vous aider à obtenir un meilleur taux, en particulier si vous détenez plusieurs produits bancaires et que vous appréciez les conditions de votre hypothèque. Il est rare que la première offre de votre prêteur soit la meilleure, c’est pourquoi la négociation est essentielle lorsque vous souhaitez rester avec votre prêteur actuel et que vous souhaitez obtenir le meilleur taux.

Avantages de magasiner pour le renouvellement d’une hypothèque

Faire le tour du marché pour renouveler son hypothèque présente plusieurs avantages :

• Économies potentielles : Vous pouvez économiser de l’argent sur le terme de votre prêt hypothécaire en obtenant un taux d’intérêt plus bas. Même une légère baisse du taux d’intérêt peut se traduire par d’importantes économies.
• Réduction de la période d’amortissement : Un taux d’intérêt plus bas pourrait libérer votre budget et vous permettre d’effectuer des remboursements anticipés ou de changer la fréquence de vos paiements pour une option de paiement accéléré. Ces avantages peuvent vous aider à rembourser votre hypothèque plus rapidement, car une plus grande partie des paiements est affectée au solde du capital, ce qui vous permet d’économiser des frais d’intérêt.
• Meilleures caractéristiques hypothécaires : Différents prêteurs peuvent proposer des produits hypothécaires présentant des caractéristiques mieux adaptées à vos besoins financiers, comme des options de paiement flexibles ou la possibilité d’effectuer des paiements supplémentaires.
• Possibilité de réévaluer vos objectifs financiers : Le processus de renouvellement du prêt hypothécaire vous permet de réévaluer vos objectifs financiers et de procéder aux ajustements nécessaires. Cela peut vous aider à faire concorder les restrictions de votre prêt hypothécaire avec vos projets à long terme.

Facteurs à considérer quand on compare les taux hypothécaires

Pour comparer les taux hypothécaires de différents prêteurs, il est important de ne pas se limiter au seul taux d’intérêt. Prenez en compte les éléments suivants :

• Caractéristiques et avantages : Examinez les caractéristiques et les avantages de chaque produit hypothécaire, y compris les pénalités de remboursement anticipé, la fréquence des versements et les frais supplémentaires éventuels.
• Service à la clientèle : Évaluez la qualité du service à la clientèle offert par chaque prêteur. Une bonne communication et un bon soutien peuvent avoir une influence considérable sur le processus de renouvellement de l’hypothèque.
• Caractéristiques du prêt hypothécaire : Tenez compte des caractéristiques ou des avantages supplémentaires offerts par les différents prêteurs, comme la possibilité de transférer votre hypothèque ou l’accès à une marge de crédit.
• Coût global : Bien que le taux d’intérêt soit important pour la plupart des emprunteurs, il est essentiel de prendre en compte le coût global de l’hypothèque, y compris les frais associés au prêt.

L’importance d’un accompagnement professionnel

Le processus de renouvellement d’un prêt hypothécaire peut s’avérer complexe, en particulier si vous devez vous soumettre au test de stress hypothécaire. Demander l’avis d’un expert hypothécaire peut vous aider à trouver la meilleure option hypothécaire pour vos besoins. Un expert bien informé peut simplifier le processus en fournissant des conseils personnalisés et en vous aidant à comparer les taux et les conditions de différents prêteurs, ce qui vous permettra d’économiser temps et argent.

Foire aux questions

En conclusion

Si vous devez renouveler votre hypothèque au cours des prochaines années, vous devez absolument être proactif et comprendre comment votre hypothèque peut avoir des répercussions sur votre renouvellement. Que vous décidiez de renouveler votre hypothèque avec votre prêteur actuel ou de magasiner, vous devez évaluer plus que les taux d’intérêt. Comparez les conditions, les caractéristiques et les avantages qui peuvent être importants pour vos objectifs financiers et votre situation, comme les privilèges de remboursement anticipé et les options de paiement accéléré.

Communiquez avec nos spécialistes hypothécaires, qui peuvent vous aider à obtenir le meilleur taux hypothécaire et les meilleures conditions pour votre renouvellement.