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Profitez des avantages du renouvellement anticipé de votre hypothèque : Guide du propriétaire averti

Profitez des avantages du renouvellement anticipé de votre hypothèque : Guide du propriétaire averti
Written by
  • Ashley Howard
| 2 août 2023
Reviewed, 2 août 2023
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Table of contents

    Souhaitez-vous économiser de l’argent et tirer le meilleur parti de votre prêt hypothécaire? De nombreux propriétaires ne sont pas conscients des économies potentielles et des avantages que présente le renouvellement anticipé de leur prêt hypothécaire. En adoptant une approche proactive et en comprenant les rouages du renouvellement anticipé, vous vous donnerez amplement le temps d’explorer toutes vos options pour être en mesure de prendre la meilleure décision possible.

    Que vous soyez nouveau propriétaire ou que vous le soyez depuis des années, ce guide vous fournira les stratégies qui vous permettront de maximiser votre santé financière. Voyons maintenant comment le renouvellement anticipé de votre prêt hypothécaire peut vous être bénéfique.

    Les grandes lignes

    • Le renouvellement anticipé de votre prêt hypothécaire peut présenter de nombreux avantages, notamment l’obtention d’un meilleur taux d’intérêt et la réduction de vos versements mensuels. 
    • Préparez-vous au moins quatre mois avant la date de renouvellement afin d’avoir le temps de comparer les offres des prêteurs et de négocier un taux d’intérêt sans pénalités de remboursement anticipé. 
    • Il est fortement recommandé de demander l’avis d’un professionnel avant de déterminer si le renouvellement anticipé convient à votre situation financière et à vos objectifs.

    Comprendre le renouvellement hypothécaire

    Le renouvellement hypothécaire est un aspect de l’accession à la propriété qui passe souvent inaperçu. De nombreux propriétaires se contentent de laisser leur prêt hypothécaire arriver à échéance et de le renouveler auprès de leur prêteur actuel sans explorer d’autres options. Pourtant, comprendre l’importance du renouvellement d’un prêt hypothécaire et son processus peut changer la donne pour vos finances.

    Commencez à planifier et à évaluer le marché hypothécaire au moins quatre mois avant la date de renouvellement de votre prêt. Vous aurez ainsi le temps de faire le tour du marché et de comparer les taux d’intérêt et les conditions des différents prêteurs. La plupart des prêteurs vous permettent de bloquer un taux sans frais pour une durée au moins 90 à 120 jours avant la date d’échéance.

    Les prêteurs hypothécaires sont tenus d’envoyer votre relevé de renouvellement au moins 21 jours ouvrables avant l’échéance de votre prêt. Cet avis indique les nouvelles conditions de votre prêt hypothécaire, le taux d’intérêt et les options de remboursement. Il est important d’examiner attentivement cet avis et de vous demander si le renouvellement de votre prêt hypothécaire avec votre prêteur actuel correspond toujours à vos objectifs à court et à long terme.

    Le renouvellement anticipé de l’hypothèque consiste à renouveler votre hypothèque auprès de votre prêteur actuel avant la fin de votre terme actuel. À ce stade, le fait de faire le tour du marché vous permet de profiter d’un taux d’intérêt potentiellement plus bas ou de négocier de meilleures conditions avec votre prêteur. Toutefois, selon le type d’hypothèque, des pénalités peuvent être imposées en cas de résiliation prématurée, et il y aura toujours des frais de mainlevée de l’hypothèque. 

    L’inscription des frais d’hypothèque indiquera les frais que vous aurez à payer pour vous acquitter de votre hypothèque.  Les frais peuvent être plus élevés si vous avez une hypothèque garantie, qui est enregistrée sur une propriété. Toutefois, en fonction de votre nouveau prêteur et du type d’hypothèque que vous contractez, ces frais pourraient être négligeables par rapport à vos économies totales. Vous devrez peser le pour et le contre d’un renouvellement anticipé et déterminer quelles sont les économies que vous pourriez réaliser en renouvelant plus tôt.

    Les avantages d’un renouvellement anticipé de l’hypothèque

    Le renouvellement anticipé de votre prêt hypothécaire peut offrir plusieurs avantages pour votre situation financière. Voici quelques-uns de ces avantages :

    Obtenir un meilleur taux d’intérêt

    L’une des principales raisons pour lesquelles les propriétaires optent pour un renouvellement anticipé de leur prêt hypothécaire est de profiter de taux d’intérêt plus bas. En procédant à un renouvellement anticipé, vous pouvez être en mesure de bloquer un taux d’intérêt plus bas, ce qui peut se traduire par des économies significatives au cours de votre prochain terme hypothécaire.

    Réduction des versements mensuels  

    Un taux d’intérêt plus bas obtenu grâce à un renouvellement anticipé du prêt hypothécaire peut réduire vos versements mensuels. Cela peut libérer des liquidités et vous permettre d’allouer des fonds à d’autres objectifs financiers ou dépenses. Vous pouvez également choisir de maintenir vos versements inchangés afin de vous libérer plus rapidement de votre hypothèque.

    Remboursez votre hypothèque plus rapidement

    Avec un taux d’intérêt et des versements mensuels moins élevés, le renouvellement anticipé du prêt hypothécaire peut vous aider à rembourser votre prêt plus rapidement. En effectuant des remboursements anticipés supplémentaires ou en changeant la fréquence des versements pour une option de paiement accéléré, vous pouvez raccourcir la période d’amortissement (le temps nécessaire pour rembourser entièrement votre prêt hypothécaire) et économiser sur les frais d’intérêt pendant la durée de votre prêt hypothécaire. La plupart des hypothèques offrent déjà la possibilité d’effectuer des remboursements anticipés ou d’accélérer la fréquence des versements, et vous pouvez en profiter avant la fin de la période de remboursement.

    Éviter les hausses de taux potentielles

    Les taux d’intérêt peuvent fluctuer au fil du temps, et le renouvellement anticipé de votre prêt hypothécaire peut vous protéger contre d’éventuelles hausses de taux. En bloquant un taux plus bas maintenant, vous pouvez réaliser des économies au cours du prochain terme. Si des hausses de taux sont prévues, un renouvellement anticipé peut vous protéger de l’augmentation des taux d’intérêt et de toute contrainte financière potentielle.

    Il est important que vous commenciez à comprendre les taux qui vous sont offerts lorsque votre prêt hypothécaire entre dans la dernière phase de votre terme. Par exemple, si les indicateurs du marché ( comme l’inflation et l’emploi) indiquent une contraction, vous voudrez peut-être bloquer votre prêt le plus tôt possible et absorber la pénalité et les coûts de transfert vers un prêteur qui vous offre le meilleur taux. À l’inverse, si vous vous attendez à ce que le marché se détende, il peut être judicieux d’aller jusqu’au bout de votre contrat pour obtenir un taux plus bas tout en évitant une pénalité avec votre prêteur actuel.

    Facteurs à prendre en compte avant de renouveler votre hypothèque par anticipation

    Bien que les avantages du renouvellement anticipé de l’hypothèque soient alléchants, il est important d’évaluer soigneusement votre situation personnelle avant de prendre une décision. Voici quelques facteurs à prendre en compte si vous envisagez un renouvellement anticipé :

    Taux d’intérêt actuels 

    Avant de procéder à un renouvellement anticipé, vous devez comparer les taux d’intérêt en vigueur avec votre taux d’intérêt pour la période en cours. Si la différence est minime, l’effort et la pénalité potentielle associés au renouvellement anticipé n’en valent peut-être pas la peine.

    Pénalités hypothécaires

    Le renouvellement anticipé peut être assorti de pénalités de remboursement anticipé si vous changez de prêteur avant la fin de votre terme. Pour les prêts hypothécaires à taux fixe, ces pénalités sont calculées sur la base de trois mois d’intérêt ou d’un différentiel de taux d’intérêt (DTI), selon le montant le plus élevé. Les pénalités pour les prêts hypothécaires à taux variable sont généralement calculées sur la base de 3 mois d’intérêt. Toutefois, certains prêteurs proposent des produits à taux réduits restreints qui peuvent être assortis d’une clause de vente de bonne foi ou d’un autre type de calcul de pénalité. Comprendre les coûts impliqués et évaluer les pénalités de votre prêt hypothécaire vous aidera à déterminer si les économies potentielles l’emportent sur celles-ci.

    Vos objectifs financiers

    Réfléchissez à vos objectifs financiers à long terme et à la manière dont le renouvellement anticipé de votre prêt hypothécaire s’inscrit dans cette perspective. Si vous prévoyez de déménager ou de vendre votre propriété dans un avenir rapproché, le renouvellement anticipé peut être bénéfique uniquement si vous renouvelez pour un terme plus court afin de vous aligner sur vos objectifs. Si vous prévoyez de rester dans votre habitation à long terme, un renouvellement anticipé peut être bénéfique si l’objectif est d’obtenir un taux d’intérêt plus bas et des conditions plus favorables. 

    Votre cote de crédit 

    Les prêteurs tiennent compte de votre cote de crédit lorsqu’ils déterminent les conditions de renouvellement de votre hypothèque. Si votre cote de crédit s’est améliorée depuis votre première hypothèque, le renouvellement anticipé peut vous aider à obtenir un meilleur taux et de meilleures conditions de la part d’autres prêteurs. 

    Marche à suivre pour le renouvellement anticipé d’une hypothèque

    Si vous avez décidé que le renouvellement anticipé de votre hypothèque est la bonne solution pour vous, voici quelques étapes qui vous guideront tout au long du processus.

    1. Examinez les conditions de votre prêt hypothécaire actuel

    Prenez le temps de comprendre les conditions actuelles de votre hypothèque, y compris le taux d’intérêt, le solde restant, les options de remboursement anticipé et les restrictions relatives au renouvellement anticipé et au transfert. Ces informations vous seront utiles pour comparer les offres des autres prêteurs.

    2. Renseignez-vous sur les taux d’intérêt en vigueur 

    Tenez-vous au courant des taux d’intérêt en vigueur et de leurs tendances, et comparez-les à votre taux actuel. Cela vous aidera à déterminer si les économies potentielles justifient un renouvellement anticipé. Il peut également être préférable d’attendre que les taux baissent, ce qui incitera votre prêteur actuel à être plus concurrentiel pour que vous restiez client chez lui.

    3. Magasinez pour obtenir la meilleure offre 

    Il est rare que votre prêteur actuel vous propose d’emblée la meilleure offre. N’hésitez pas à consulter d’autres prêteurs et à négocier pour obtenir de meilleures conditions. Demandez des soumissions à plusieurs prêteurs et comparez-les attentivement pour vous assurer d’obtenir le meilleur taux d’intérêt et les meilleures conditions possibles.

    4. Consultez un professionnel 

    Faire appel à un professionnel du financement hypothécaire peut vous offrir une assistance et des conseils précieux tout au long du processus de renouvellement anticipé. Il pourra vous aider à vous y retrouver, négocier en votre nom et veiller à ce que vous choisissiez le meilleur taux et le meilleur terme en fonction de votre situation financière et de vos objectifs.

    5. Remplissez les documents nécessaires  

    Une fois que vous aurez trouvé la meilleure offre et que vous aurez décidé d’aller de l’avant, remplissez les documents nécessaires pour entamer la procédure de renouvellement anticipé du prêt hypothécaire. Si vous changez de prêteur, vous devez fournir tous les documents nécessaires pour entamer le processus de demande d’un nouveau prêt hypothécaire. Assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions avant de signer un accord.

    Conseils pour négocier un meilleur taux hypothécaire lors d’un renouvellement anticipé

    Négocier un meilleur taux hypothécaire peut vous permettre de réaliser des économies substantielles lors du renouvellement anticipé de votre prêt hypothécaire. Pour cela, vous devrez faire des recherches, comprendre le marché et être prêt à explorer différentes options. En appliquant ces conseils, vous augmenterez vos chances d’obtenir un taux et un terme hypothécaires plus favorables. Voici quelques conseils pour vous aider à négocier de manière efficace.

    Comparez plusieurs offres 

    Ne vous contentez pas de la première offre que vous recevez. Votre prêteur actuel ne vous proposera probablement pas d’emblée son meilleur taux et ses meilleures conditions, et d’autres prêteurs pourraient vous faire une meilleure offre. Faites le tour du marché, obtenez des soumissions de différents prêteurs et comparez les taux d’intérêt et les conditions de plusieurs prêteurs avant de choisir la meilleure option pour votre situation.

    Négociez

    Servez-vous des offres que vous recevez d’autres prêteurs (veillez à tout mettre par écrit) pour négocier des conditions plus favorables et un meilleur taux avec votre prêteur actuel. Les prêteurs préféreront conserver votre clientèle et le fait d’avoir d’autres offres à utiliser comme levier pourrait permettre à votre prêteur de s’aligner sur les taux de ses concurrents, voire de les battre, pour vous garder. Si votre prêteur actuel n’est pas disposé à être compétitif, soyez prêt à faire affaire avec un autre prêteur.

    Envisagez de faire appel à un courtier hypothécaire, à une société de financement hypothécaire ou à un prêteur virtuel

    En travaillant avec un courtier hypothécaire, vous pouvez avoir accès à un large éventail de prêteurs qui vous aideront à trouver les meilleurs taux possibles. Les courtiers peuvent négocier en votre nom, ce qui augmente vos chances d’obtenir une meilleure offre.

    De même, les sociétés de financement hypothécaire et les prêteurs virtuels vous proposeront toujours les meilleurs taux dès le départ. Comme ils veulent votre clientèle, ils commenceront par vous proposer des taux bas, ce qui vous évitera d’avoir à négocier ou à faire le tour du marché la prochaine fois que vous aurez à renouveler votre hypothèque.

    Erreurs courantes à éviter lors du renouvellement anticipé d’une hypothèque

    Si le renouvellement anticipé d’un prêt hypothécaire peut être avantageux, certaines erreurs courantes doivent être évitées pour que la procédure se déroule sans problème. En évitant ces erreurs, vous pourrez maximiser vos économies potentielles.

    Ne pas comparer les offres 

    Si vous ne comparez pas les offres des différents prêteurs, vous risquez de rater des occasions d’obtenir de meilleurs taux et de meilleures conditions. Commencez tôt, prenez le temps d’explorer vos options et examinez toutes les offres proposées avant de prendre une décision finale.

    Négliger les petits caractères 

    Examinez attentivement toutes les conditions avant de signer un contrat. Faites attention aux petits caractères qui indiquent les restrictions de refinancement ou de transfert de l’hypothèque, les pénalités de remboursement anticipé et les autres coûts cachés. Ces restrictions peuvent avoir une incidence sur les économies réalisées ou sur la flexibilité si votre situation financière change. 

    Négliger d’évaluer votre situation financière

    Avant de procéder à un renouvellement anticipé, évaluez votre situation financière actuelle et tenez compte de vos objectifs à court et à long terme. Profitez de l’occasion pour faire le point sur votre budget et voir ce qui a changé depuis que vous avez contracté votre prêt hypothécaire. Si votre situation a changé, ou si vous envisagez de vendre dans un avenir rapproché, cela pourrait influencer le type de conditions et de restrictions que vous recherchez, comme les options de remboursement anticipé et la transférabilité sur le nouveau terme de l’hypothèque. En ce qui concerne la transférabilité, les règles des prêteurs peuvent varier. Veillez donc à bien comprendre comment ils calculeront votre taux de transférabilité si vous envisagez de vous en prévaloir.

    Ne pas consulter un professionnel  

    Faire appel à un professionnel du financement hypothécaire peut vous aider considérablement tout au long du processus de renouvellement anticipé. Celui-ci peut vous aider à examiner votre situation financière actuelle et vos objectifs, et mettre ces connaissances à profit pour vous aider à examiner les offres des prêteurs et à choisir la meilleure option en fonction de vos objectifs. Les conseillers hypothécaires connaissent très bien les prêteurs dont ils vendent les produits, ce qui signifie qu’ils savent à quel point votre prêteur sera compétitif et comment négocier avec lui. À tout le moins, vous pourriez être en mesure de négocier un meilleur taux avec votre prêteur actuel en demandant l’avis d’un professionnel.

    Ne pas négocier

    Rappelez-vous toujours que vous pouvez et devez négocier pour obtenir de meilleurs taux et de meilleures conditions. N’hésitez pas à défendre vos intérêts et à explorer toutes les options possibles. Vous pourriez même obtenir un meilleur taux simplement en le demandant.

    Alternatives au renouvellement anticipé de l’hypothèque

    Bien que le renouvellement anticipé de l’hypothèque puisse être une stratégie intéressante, il peut ne pas convenir à tout le monde. Si vous décidez que le renouvellement anticipé n’est pas la bonne solution pour vous, vous pouvez envisager d’autres options.

    Refinancement de votre hypothèque 

    Le refinancement consiste à remplacer votre hypothèque actuelle par une nouvelle, généralement dans le but d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, de consolider vos dettes ou de modifier les conditions de votre prêt. Le refinancement est un excellent moyen d’accéder à la valeur nette de votre propriété, qui peut être utilisée pour consolider des dettes à taux d’intérêt élevé. Cette option peut être intéressante si les économies potentielles l’emportent sur les coûts associés au refinancement. Cela peut également être votre seule option si vous avez contracté de nouvelles obligations depuis votre dernier renouvellement qui vous rendent inadmissible à un renouvellement auprès d’un autre prêteur.

    Effectuer des paiements forfaitaires  

    Au lieu de procéder à un renouvellement anticipé, vous pouvez envisager de verser une somme forfaitaire pour rembourser le capital de votre prêt hypothécaire. Cela vous permettra de réduire le coût total de l’intérêt et de raccourcir votre terme hypothécaire.

    Augmentez la fréquence de vos versements hypothécaires

    Une autre solution consiste à passer d’un échéancier mensuel ou bihebdomadaire à un échéancier accéléré. Cela ajoutera des versements supplémentaires et, en fin de compte, vous permettra d’économiser de l’argent sur l’intérêt tout en réduisant votre amortissement. Le simple fait de passer d’un versement mensuel à un versement accéléré toutes les deux semaines pourrait réduire l’amortissement de votre prêt hypothécaire de 30 ans à un peu plus de 26 ans, ce qui vous permettrait d’économiser plus de trois ans de versements hypothécaires et d’intérêt.

    Foire aux questions

    Quelle est la différence entre un renouvellement anticipé et un changement de prêteur?

    Le renouvellement anticipé se fait généralement avec votre prêteur actuel, tandis que le changement de prêteur est un renouvellement avec un autre prêteur. 

    Quelle est la différence entre un renouvellement et un refinancement?

    Un renouvellement signifie que vous poursuivrez votre amortissement et votre solde hypothécaire avec un nouveau terme et un nouveau taux. Alors qu’un refinancement signifie que vous établirez un nouveau prêt hypothécaire avec de nouvelles conditions. Avec un refinancement, vous pouvez changer le nom de la personne qui figure sur le titre de propriété et augmenter le solde de votre hypothèque.

    Quelle est la différence entre les coûts d’un renouvellement et ceux d’un refinancement?

    Selon le type de charge hypothécaire enregistrée sur votre propriété, vous devrez peut-être procéder à une mainlevée, ce qui coûte généralement entre 270 $ et 350 $ dans la plupart des provinces.  Vous devrez peut-être payer les frais d’une évaluation, qui varient entre 250 $ et 500 $, selon le type de propriété et son emplacement.

    De plus, la plupart des prêteurs prennent en charge les frais de transfert d’une hypothèque à frais normaux par le biais d’un renouvellement. En général, il vous faudra couvrir les frais de refinancement, qui varient entre 800 $ et 3 000 $. Les frais de refinancement sont plus élevés si une personne est ajoutée ou retirée du titre de propriété.

    En conclusion : Le renouvellement anticipé d’une hypothèque est-il une bonne solution pour moi?

    Le renouvellement anticipé d’une hypothèque peut offrir de nombreux avantages aux propriétaires avertis. Qu’il s’agisse d’obtenir de meilleurs taux d’intérêt, de réduire les versements mensuels ou de rembourser votre hypothèque plus rapidement, le renouvellement anticipé est une option qui permet de réaliser des économies. 

    Bien que ce guide ait fourni des renseignements précieux sur le renouvellement anticipé de l’hypothèque, il est important de se rappeler que votre situation est unique. Il est fortement recommandé de demander l’avis d’un expert hypothécaire compétent.

    N’hésitez pas à comparer pour économiser, et demandez à un expert hypothécaire de vous contacter pour discuter des options de renouvellement anticipé de votre hypothèque afin de maximiser vos économies potentielles.