Nous sommes tous confrontés à des imprévus à un moment ou à un autre de notre vie. Il est essentiel de disposer d’un plan d’urgence pour se préparer à faire face à ces défis. Si vous êtes le principal pourvoyeur de la famille, ce plan doit comprendre un bilan régulier et des mises à jour de votre stratégie de protection hypothécaire. Dans l’éventualité où vous seriez dans l’incapacité de travailler en raison d’une blessure, d’une invalidité ou d’un décès, vous voudrez vous assurer que votre famille puisse faire face aux versements hypothécaires et à d’autres responsabilités financières sans être confrontée à des difficultés financières.

L’assurance-vie hypothécaire est une forme de protection qui peut apporter un soulagement financier à vos proches. En souscrivant une assurance protection hypothécaire, vous protégez votre investissement le plus important, à savoir votre maison.

Les grandes lignes

• L’assurance protection hypothécaire offre une couverture en cas de décès, de maladie grave, d’invalidité ou de perte d’emploi sur votre prêt hypothécaire. 
• L’assurance-vie hypothécaire rembourse le solde de l’hypothèque en cas de décès. 
• Vous pouvez souscrire une assurance-vie hypothécaire auprès de votre prêteur dans le cadre d’une police collective ou auprès d’un assureur.

Comprendre l’assurance protection hypothécaire

L’assurance protection hypothécaire est une forme d’assurance proposée lors de l’obtention d’une hypothèque. Cette assurance n’est pas obligatoire, mais elle comporte des options de couverture pour la vie, les maladies graves, l’invalidité et la perte d’emploi. Si vous choisissez de ne pas souscrire d’assurance au moment où vous contractez votre hypothèque, vous pouvez toujours demander cette couverture à tout moment au cours du terme de votre hypothèque.

Si vous avez souscrit une assurance protection hypothécaire, celle-ci peut vous aider à effectuer les versements hypothécaires ou à régler le solde restant dû sur votre prêt hypothécaire si vous vous retrouvez sans emploi, blessé, invalide, gravement malade ou si vous décédez. Chaque assureur propose des garanties et des restrictions différentes, y compris une limite d’âge à laquelle la police prend fin.

Types d’assurance protection hypothécaire

Il existe plusieurs types d’assurance protection hypothécaire parmi lesquels choisir. Vous pouvez souscrire à certaines ou à toutes les assurances disponibles afin de vous assurer que vous êtes couvert pour tous les imprévus qui pourraient survenir pendant que vous détenez une hypothèque. 

Assurance-vie hypothécaire

Cette assurance couvre le solde restant dû de votre hypothèque, ce qui garantit que si vous décédez inopinément, le solde restant sera remboursé. Ce type d’assurance peut s’avérer utile si vous avez de la famille ou un partenaire qui vit dans la maison et qui pourrait avoir du mal à faire face aux versements hypothécaires sans votre soutien financier. Elle offre une sécurité à vos proches, leur permettant de rester dans la maison même si le principal contributeur décède.

Assurance hypothécaire en cas de maladie grave

L’assurance contre les maladies graves offre une aide financière si vous êtes atteint d’une maladie grave répertoriée dans la police. Cette assurance paiera le solde de votre hypothèque en une seule fois jusqu’à un montant déterminé. En général, ce type d’assurance ne couvre pas les conditions médicales préexistantes, et certaines maladies graves peuvent être exclues ou ne pas être incluses dans la couverture.

Assurance hypothécaire en cas d’invalidité

Cette assurance couvre vos versements hypothécaires pendant une période déterminée si vous devenez invalide et ne pouvez plus travailler. Les montants maximaux de couverture mensuelle sont généralement limités, la couverture totale et les occurrences multiples au cours d’une vie s’étendant jusqu’à 24 mois. Certains prêteurs peuvent imposer une période d’attente de 60 à 90 jours avant que la couverture ne prenne effet.

Assurance hypothécaire en cas de perte d’emploi

Si vous perdez votre emploi, l’assurance hypothécaire en cas de perte d’emploi couvre vos versements hypothécaires. Ce type d’assurance couvre vos versements hypothécaires pendant une période déterminée, généralement jusqu’à 6 mois. Selon la police, un plafond peut être fixé pour le montant de la couverture des versements mensuels.

Avantages de l’assurance-vie hypothécaire

L’assurance-vie hypothécaire offre de nombreux avantages, en plus du remboursement du solde de votre prêt hypothécaire. Cette assurance prévoit le versement d’une somme forfaitaire non imposable pour rembourser le solde de l’hypothèque, ce qui libère des fonds provenant d’autres polices d’assurance pour permettre à vos proches de faire face à d’autres dépenses imprévues. Les fonds étant exonérés d’impôt, la totalité du montant est utilisée pour rembourser le prêt hypothécaire sans incidence fiscale.

Avec l’assurance-vie hypothécaire, les paiements sont prédéfinis et ne seront ajustés que si vous refinancez ou augmentez le solde de votre prêt hypothécaire. Vous avez la possibilité de choisir la couverture dont vous avez besoin, c’est-à-dire de souscrire uniquement une assurance-vie ou d’y ajouter une assurance contre les maladies graves, l’invalidité ou la perte d’emploi pour une protection supplémentaire.

Coût de l’assurance-vie hypothécaire

L’assurance-vie hypothécaire est facturée sous la forme d’une prime déterminée en fonction de votre âge et du montant de l’hypothèque au moment de la demande d’assurance. En général, les primes sont calculées par tranche de 1 000 $ du solde du prêt hypothécaire. 

Par exemple, si vous avez entre 30 et 35 ans, la prime peut être de 0,10 $ par tranche de 1 000 $; si vous avez entre 36 et 40 ans, elle peut être de 0,15 $ par tranche de 1 000 $ du solde de votre prêt hypothécaire. Si vous avez un prêt hypothécaire de 400 000 $, vous pouvez vous attendre à payer une prime de 40 $ par mois si vous avez entre 30 et 35 ans et de 60 $ si vous avez entre 36 et 40 ans.

Si vous souscrivez une assurance-vie hypothécaire par l’intermédiaire de votre prêteur, le coût sera inclus dans vos versements hypothécaires. Si vous décidez de souscrire une assurance auprès d’un tiers, la prime sera payée séparément de vos versements hypothécaires. Si vous choisissez une couverture par l’intermédiaire d’un tiers, l’assurance peut être transférée à un autre prêteur sans qu’il soit nécessaire de se qualifier à nouveau pour une prime plus élevée au fil du temps. 

Le fait de fumer ou d’avoir des conditions préexistantes peut avoir un impact sur vos primes. Certains prêteurs peuvent offrir des réductions pour plusieurs produits d’assurance, comme l’ajout d’une assurance contre les maladies graves ou la perte d’emploi. Les primes varient, il est donc essentiel de demander à l’assureur ce qu’il facture.

De plus, il est essentiel d’envisager de prendre la protection hypothécaire de votre prêteur pendant que vous cherchez d’autres options pour obtenir un nouveau prêt hypothécaire. Ainsi, en cas d’incident avant la clôture, l’hypothèque pourrait être remboursée en totalité avant même que vous ne payiez la prime.

Où puis-je obtenir une assurance-vie hypothécaire?

Votre prêteur vous proposera probablement une assurance-vie hypothécaire, ou vous pouvez la souscrire auprès d’une compagnie d’assurance. Si vous la souscrivez par l’intermédiaire de votre prêteur hypothécaire, la police est collective et vous n’avez qu’un contrôle limité sur le contrat.

Si vous souscrivez une assurance-vie hypothécaire par l’intermédiaire de votre prêteur, vous ne pourrez pas transférer la couverture en cas de changement de prêteur. Cela signifie que vous perdrez votre couverture à moins que vous ne fassiez la démarche de vous réinscrire auprès du nouveau prêteur. De plus, la couverture de l’assurance prend fin si vous remboursez intégralement votre prêt hypothécaire. Dans le cas malheureux d’un décès, la prestation est versée directement au prêteur pour rembourser le solde de l’hypothèque.

Si vous souscrivez une assurance-vie hypothécaire auprès d’une compagnie d’assurance, vous disposerez d’une plus grande souplesse dans la gestion de la police. Si vous changez de prêt hypothécaire, l’assurance restera active et transférable à de nouveaux prêteurs. En cas de décès, la police d’assurance remboursera directement votre prêt hypothécaire.

Comparaison de l’assurance-vie hypothécaire et de l’assurance-vie temporaire/permanente

L’assurance-vie hypothécaire est un type d’assurance spécialisé qui vise à protéger votre maison en remboursant le solde de l’hypothèque. Contrairement à d’autres assurances-vie, le montant du versement est basé sur le solde du prêt hypothécaire et non sur un montant fixe.

L’assurance-vie hypothécaire est versée directement au prêteur pour couvrir le solde du prêt hypothécaire. Lorsque le solde de votre prêt hypothécaire diminue, le montant de la couverture diminue en conséquence. La couverture prend fin lorsque le prêt hypothécaire est entièrement remboursé ou si vous changez de prêteur.

L’assurance-vie temporaire offre une assurance pour un terme déterminé, généralement de 5, 10 ou 25 ans, ou jusqu’à ce que l’assuré atteigne l’âge de fin de contrat, généralement 70-71 ans. En cas de décès de l’assuré pendant le terme, les bénéficiaires reçoivent un versement non imposable pour couvrir les dépenses. Avec l’assurance-vie temporaire, le montant de la couverture reste le même pendant tout le terme du contrat. Selon la police d’assurance, l’assurance-vie temporaire peut être transformée en assurance-vie permanente.

L’assurance-vie permanente offre une couverture à vie tant que les primes sont payées ou jusqu’à ce que l’assuré atteigne l’âge de résiliation, généralement 85 ans. Comme dans le cas de l’assurance temporaire, le montant versé en franchise d’impôt va à vos bénéficiaires et ne diminuera pas pendant toute la durée de vie de la police. L’assurance-vie permanente accumule également une valeur de rachat à laquelle vous pouvez accéder par le biais de retraits ou d’emprunts. En revanche, les liquidités obtenues par l’intermédiaire de la police sont imposables.

Comparaison de l’assurance-vie hypothécaire et de l’assurance hypothécaire

Malgré la similitude de leur nom, l’assurance-vie hypothécaire et l’assurance hypothécaire sont deux formes d’assurance totalement différentes. L’assurance-vie hypothécaire vous protège, vous et votre famille, en couvrant votre hypothèque et en la remboursant intégralement en cas de décès. Les bénéficiaires du preneur d’assurance bénéficient ainsi d’un remboursement intégral de l’hypothèque, ce qui leur permet de conserver leur maison.

L’assurance hypothécaire, ou assurance contre le défaut de paiement, est exigée pour les hypothèques au Canada, lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %. Cette assurance protège le prêteur en couvrant le solde du prêt hypothécaire en cas de défaut de paiement. Elle ne bénéficie pas à l’emprunteur, aux garants ou aux bénéficiaires. En cas de défaut de paiement, l’assureur remboursera le prêteur et demandera le remboursement à l’emprunteur ou à la succession s’il reste un solde dû après la vente de la propriété et le paiement des frais connexes.ment de résilier votre prêt hypothécaire, moins la pénalité sera élevée.prennent la réduction des versements hypothécaires, le paiement temporaire de l’intérêt seulement et le report des versements hypothécaires. Les options à long terme comprennent le refinancement de votre prêt hypothécaire, la prolongation de la période d’amortissement et le versement d’une somme forfaitaire.

Foire aux questions

En conclusion

Être propriétaire est une grande réalisation, mais cela implique aussi des obligations financières substantielles. Laisser une hypothèque impayée à la charge de votre famille peut ajouter une pression considérable dans une période difficile. C’est pourquoi l’assurance-vie hypothécaire est une protection vitale pour votre investissement le plus important.

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, l’assurance-vie hypothécaire vous apporte la tranquillité d’esprit et la stabilité financière, en garantissant que vos proches n’auront pas à faire face à la charge supplémentaire d’un prêt hypothécaire. C’est un moyen de protéger votre famille sans contrainte financière supplémentaire.Contactez nos professionnels du financement hypothécaire pour savoir si l’assurance-vie hypothécaire est un bon complément à votre stratégie financière.