S’installer dans un nouveau pays peut être une expérience passionnante, mais il peut également être difficile pour un nouvel arrivant de trouver la solution hypothécaire idéale. En tant que nouvel arrivant au Canada, vous pourriez avoir des difficultés à obtenir un prêt hypothécaire traditionnel en raison du manque d’antécédents en matière de crédit au Canada, ce qui est souvent le cas pour les nouveaux arrivants.

Il existe des options hypothécaires destinées aux nouveaux arrivants qui peuvent vous aider à accéder à la propriété au Canada. De nombreuses banques et de nombreux prêteurs ont mis en place des programmes hypothécaires sur mesure pour aider les nouveaux arrivants à se qualifier pour un prêt hypothécaire et à acheter une maison.

Les grandes lignes

• Les résidents permanents qui ont obtenu leur résidence il y a 5 ans ou moins peuvent obtenir une hypothèque pour nouveaux arrivants.
• En fonction des critères d’admissibilité du prêteur, les résidents non permanents titulaires d’un permis de travail ou d’études valide peuvent également être considérés comme de nouveaux arrivants.
• Si vous êtes considéré comme un nouvel arrivant, vous devez remplir tous les critères d’admissibilité du prêteur et de l’assureur pour obtenir un financement.

Qui peut prétendre au statut de nouvel arrivant?

Si vous avez immigré au Canada au cours des 5 dernières années et que vous avez obtenu le statut de résident permanent ou une confirmation de résidence permanente de la part d’Immigration, Réfugiés et Citoyenneté Canada (IRCC), vous remplissez les conditions requises pour être considéré comme un nouvel arrivant.

Au Canada, seules les personnes ayant le statut de résident permanent peuvent prétendre à un prêt hypothécaire. Toutefois, en fonction des critères de prêt de la banque ou du prêteur, les résidents temporaires ou non permanents peuvent également être éligibles.

Qui peut avoir droit à une hypothèque pour nouveaux arrivants au Canada?

Pour se voir accorder une hypothèque pour nouveaux arrivants au Canada, il faut répondre à des critères spécifiques similaires à ceux de tout autre type d’hypothèque. Vous devez notamment remplir les conditions d’admissibilité liées à votre statut d’immigrant. Si vous remplissez les critères d’admissibilité en tant que nouvel immigrant, vous pouvez obtenir une hypothèque pour résidence principale si vous remplissez les conditions suivantes :

• Avoir le statut de résident permanent (RP)
• Avoir un NAS qui ne commence pas par 9
• Avoir un emploi à temps plein au Canada
• Avoir immigré au cours des 5 dernières années
• Avoir un dossier de crédit international si vous devez encore établir des antécédents de crédit au Canada.
• En plus du dossier de crédit international, vous devez disposer d’un historique de 12 mois de paiements de factures et de loyers à votre nom si vous n’avez pas d’antécédents de crédit au Canada.

Pour être admissible en tant que résident temporaire ou non permanent, vous devez avoir un permis de travail valide vous autorisant à travailler au Canada et avoir un numéro de NAS commençant par 9. Un permis d’études n’est pas suffisant pour les étudiants internationaux, vous devez donc également avoir un permis de travail valide et une source de revenu canadienne pour être admissible.

Documents requis pour une hypothèque pour nouveaux arrivants

Les documents nécessaires varient en fonction des exigences de la banque ou du prêteur. Il se peut que l’on vous demande de fournir :

• Preuve de revenus
• Relevés bancaires
• Relevés de comptes d’épargne
• Preuve de mise de fonds
• Dossier de crédit international
• 3 à 6 mois d’expérience professionnelle au Canada
• Preuve du paiement du loyer et lettre du propriétaire
• Relevés de paiement des fournisseurs de services (factures de téléphone, services publics, assurance, etc.)
• Lettre de référence d’une institution financière reconnue de votre pays d’origine

Étapes à suivre pour obtenir une hypothèque pour nouveaux arrivants au Canada

Comme pour une hypothèque traditionnelle, les nouveaux arrivants doivent suivre des étapes précises pour obtenir une hypothèque pour leur nouvelle maison.

Calculez votre budget

La première étape vers l’accession à la propriété consiste à déterminer vos limites financières et ce que vous pouvez vous permettre d’emprunter. Le coût d’une maison au Canada varie considérablement selon la province et la région. Le fait de savoir combien vous pouvez vous permettre de verser pour la mise de fonds et vos versements hypothécaires peut vous aider à planifier et à trouver une maison qui correspond à vos besoins et à votre budget.

Commencez à établir votre historique de crédit au Canada

Il est utile d’établir un historique de crédit au Canada, car cela peut vous aider à obtenir plus facilement une hypothèque. Votre cote de crédit, établie progressivement au fil du temps, joue un rôle dans les chances que vous obteniez une hypothèque et peut avoir une incidence sur les taux d’intérêt qui vous seront offerts.

Découvrez comment fonctionne l’historique de crédit 

Votre cote de crédit est comprise entre 300 et 900. Elle est déterminée par un modèle d’évaluation et par les informations contenues dans votre dossier de crédit. Les cotes comprises entre 660 et 724 sont considérées comme bonnes, les cotes plus élevées indiquant un comportement plus responsable en matière de crédit et augmentant vos chances d’être considéré comme un emprunteur fiable.

Sachez ce qui affecte votre cote de crédit

Vous devriez chercher à obtenir du crédit et à établir votre historique de crédit dès votre arrivée au Canada. La longévité de votre historique de crédit affecte votre cote de crédit, tout comme le fait d’avoir payé vos factures à temps et d’avoir géré vos dettes de manière efficace. La diversification de votre crédit et la réduction du nombre d’enquêtes approfondies vous aideront également à établir et à maintenir une bonne cote de crédit.

Obtenez une carte de crédit

L’obtention d’une carte de crédit avec ou sans garantie peut vous aider à améliorer vos chances d’obtenir une hypothèque, car cela vous aidera à établir votre historique de crédit. De nombreuses banques proposent des programmes pour aider les nouveaux arrivants à effectuer des opérations bancaires courantes et à obtenir une carte de crédit. Il est également recommandé de disposer d’une deuxième facilité de crédit, comme une deuxième carte de crédit ou une facture prépayée. Les conjoints doivent également avoir leur propre carte de crédit et leurs propres factures prépayées à leur nom afin de pouvoir les inclure dans la demande hypothécaire.

Obtenez un téléphone cellulaire

Au Canada, de nombreux fournisseurs de téléphones cellulaires signalent les paiements de vos factures de téléphone aux agences d’évaluation du crédit. De nombreux fournisseurs n’exigent pas d’historique de crédit pour offrir un forfait mensuel, ce qui est préférable aux options prépayées, qui ne vous aideront pas à établir un historique de crédit.

Payez vos factures à temps

Le moyen le plus efficace de se constituer un historique de crédit est de payer toutes ses factures à temps. Cela améliore votre cote de crédit et démontre votre fiabilité lorsqu’un prêteur vous évalue pour une hypothèque. Les banques et les prêteurs veulent voir que vous pouvez gérer vos facilités de crédit en effectuant vos paiements à temps et dans leur intégralité.

Établissez une relation avec votre propriétaire

Établissez de bonnes relations avec votre propriétaire afin de pouvoir l’utiliser comme référence pour obtenir une hypothèque. Vous pouvez également demander à votre propriétaire de déclarer vos loyers afin de vous aider à établir un historique de crédit.

Obtenez une préapprobation

Lorsque vous avez tout mis en place et que vous êtes prêt à commencer à magasiner une propriété, le fait d’obtenir une préapprobation ou une préqualification peut vous aider à connaître le montant maximum que vous pouvez emprunter. Il ne s’agit pas d’une approbation, mais cela vous donne une idée du plafond que vous pouvez vous permettre d’atteindre pour acheter dans les limites de votre budget.

Trouvez une maison

Après avoir déterminé votre budget et obtenu une préapprobation ou une préqualification, vous pouvez commencer vos recherches. Trouvez un agent immobilier qui soit informé des tendances actuelles du marché, en particulier dans la région que vous envisagez d’acheter. Il peut vous aider à examiner les propriétés comparables et à faire une offre compétitive une fois que vous avez trouvé une maison qui vous plaît.

Crédit pour les résidents temporaires

En tant que résident temporaire, vous pouvez généralement obtenir une carte de crédit et des produits hypothécaires si vous avez le statut de travailleur étranger temporaire, un permis de travail valide et un numéro d’assurance sociale (NAS) commençant par 9. Pour satisfaire aux critères du prêteur, il est généralement nécessaire qu’il vous reste au moins un an sur votre permis de travail canadien. Vous constaterez que les options de crédit et d’hypothèque sont similaires à celles offertes aux résidents permanents.

Qu’est-ce que l’historique de crédit canadien?

Il est essentiel d’établir et de maintenir un historique de crédit positif au Canada si vous voulez être pris en considération pour du financement. La cote de crédit est déterminée en fonction de plusieurs facteurs pondérés, notamment votre historique de paiement, le crédit utilisé par rapport au crédit disponible, la composition du crédit et la longévité de l’historique de crédit.

Au Canada, Equifax ou TransUnion peuvent fournir votre dossier de crédit, ou vous pouvez l’obtenir gratuitement auprès de la plupart des grandes institutions financières. Ce rapport comprend des détails sur votre cote de crédit, vos comptes de crédit et votre historique de remboursement au Canada.

Historique de paiements

Il s’agit d’un tableau complet de tous les comptes de crédit et de la manière dont vous les avez gérés dans le passé. Cela permettra au prêteur de savoir si vous effectuerez vos paiements dans les délais et si vous êtes capable de gérer vos dettes de manière responsable. Cet historique comprendra également des informations sur les paiements manqués ou sur les dettes qui ont été mises en recouvrement.

Utilisation du crédit

Ce ratio compare le montant du crédit que vous avez utilisé à votre limite de crédit disponible. Pour calculer votre ratio d’utilisation du crédit, divisez le total de vos soldes de crédit par le total de vos limites de crédit et multipliez par 100. Il est recommandé de maintenir ce ratio à 30 % ou moins pour conserver et améliorer votre cote de crédit. Si vous utilisez régulièrement plus de 30 % de votre crédit disponible, vous pouvez demander des limites de crédit plus élevées ou accepter les augmentations de limites préapprouvées qui vous sont proposées.

Diversité de facilités de crédit

Il s’agit de vos différents comptes de crédit, comme les cartes de crédit, les prêts et les hypothèques. Une plus grande diversité de produits de crédit peut avoir un impact positif sur votre cote de crédit. Vous devez toutefois utiliser ces crédits régulièrement et les payer à temps.

Longévité de l’historique de crédit

Plus votre historique de crédit est important, plus il peut influencer positivement votre cote de crédit globale. Évitez de fermer des cartes de crédit, en particulier celles que vous détenez depuis plus longtemps, car la durée de détention d’un crédit est importante. Si nécessaire, envisagez de demander un changement de carte auprès de la même société émettrice au lieu de fermer des cartes.

Options hypothécaires pour les nouveaux arrivants au Canada

Plusieurs grandes banques et prêteurs canadiens proposent des options hypothécaires aux nouveaux arrivants qui achètent leur première maison. Ces programmes sont destinés à aider les nouveaux arrivants dont l’historique de crédit et l’expérience professionnelle au Canada sont limités à obtenir un financement.

Bon début de la Banque Scotia

Le programme Bon Début de la Banque Scotia aide les résidents permanents et temporaires qui vivent au Canada depuis 5 ans ou moins. Pour être éligible, la mise de fonds doit provenir de vos propres fonds et ne peut pas être donnée, et vous devez répondre à toutes les exigences courantes en matière de crédit, aux normes de l’hypothèque résidentielle et aux montants maximums des prêts. Si le ratio prêt-valeur est supérieur à 65 %, une assurance prêt hypothécaire peut être exigée.  

Nouveaux arrivants au Canada de la TD

Le programme Nouveaux arrivants au Canada de la Banque TD peut aider les résidents permanents et les travailleurs étrangers à obtenir une hypothèque. Pour être admissible en tant que résident permanent, vous devez avoir obtenu le statut de résident permanent au cours des 5 dernières années et avoir occupé un emploi à temps plein au Canada pendant au moins 3 mois. Les hypothèques exigent une mise de fonds d’au moins 35 %, sinon vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire.

Pour être admissible en tant que travailleur étranger, vous devez avoir déménagé au Canada au cours des 2 dernières années et avoir travaillé au moins 3 mois à temps plein au Canada. Les hypothèques nécessitent une mise de fonds d’au moins 20 %, ou vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire.

Programme Nouveaux arrivants au Canada CIBC

Le programme Nouveaux arrivants au Canada CIBC offre des solutions hypothécaires aux nouveaux arrivants ayant peu ou pas d’historique de crédit ou aux travailleurs étrangers titulaires d’un permis de travail valide. Pour être admissible, vous devez être résident permanent au Canada depuis 5 ans ou moins ou détenir un permis de travail valide en tant que résident temporaire depuis au moins 12 mois. Les candidats doivent satisfaire aux exigences minimales en matière de mise de fonds, d’approbation du crédit, de vérification des revenus et autres conditions énoncées par la banque.

RBC Privilège Plus pour nouvel arrivant

Le programme RBC Privilège Plus pour nouvel arrivant s’adresse aux résidents permanents qui vivent au Canada depuis moins de 5 ans. Les travailleurs étrangers temporaires, les étudiants étrangers et les salariés étrangers peuvent également en bénéficier. Tous les critères d’admissibilité et de crédit de la banque doivent être remplis, et une preuve d’entrée au Canada, ainsi que des documents justificatifs comme un permis de travail/visa et une carte de résident permanent, doivent être fournis.

BMO Nouveau commencement

Le programme Nouveau commencement de BMO offre des prêts hypothécaires aux résidents permanents qui ont immigré au Canada au cours des cinq dernières années ou qui détiennent un permis de travail valide. Pour être admissible à une hypothèque en tant que nouvel arrivant, vous devez répondre aux critères d’octroi de crédit établis par la banque.

Assurance prêt hypothécaire pour les nouveaux arrivants

Les trois assureurs de prêts hypothécaires au Canada ont des programmes pour les nouveaux arrivants ayant un historique de crédit limité au Canada. L’assurance prêt hypothécaire prend en charge le risque des banques et des prêteurs lorsque vous versez la mise de fonds minimale de 5 %.

Le programme Nouveaux arrivants de la SCHL est accessible aux résidents permanents et non permanents, sans obligation de durée de résidence.

Le programme Nouveaux arrivants au Canada de Sagen est ouvert aux emprunteurs disposant d’un permis de travail valide ou d’un statut de résident permanent au Canada. Les candidats doivent avoir travaillé à temps plein au Canada pendant au moins 3 mois pour être admissibles. Toutefois, les personnes qui déménagent dans le cadre d’un programme de réinstallation d’entreprise peuvent être dispensées de l’obligation d’emploi.

Le programme Avantage Nouveau Départ de Canada Guaranty est accessible aux emprunteurs qui ont immigré au Canada au cours des 5 dernières années et qui ont obtenu le statut de résident permanent, le statut d’immigrant reçu ou qui détiennent un permis de travail en cours de validité. Les candidats doivent avoir travaillé au moins trois mois à temps plein au Canada pour être admissibles. Cette exigence peut toutefois être levée si l’emprunteur participe à un programme de relocalisation d’employés professionnels.

Foire aux questions

En conclusion

Chaque année, de nouveaux arrivants affluent au Canada, et plusieurs d’entre eux ont à cœur de s’y installer et d’acheter une maison. Cependant, sans historique de crédit et de travail au Canada, il peut être difficile de répondre aux critères standard d’admissibilité à un prêt hypothécaire.

Les nouveaux arrivants peuvent obtenir un prêt hypothécaire. Les banques et les prêteurs connaissent les difficultés que rencontrent les immigrants pour contracter une hypothèque. Si vous êtes un nouveau résident du Canada et que vous cherchez à acheter votre première maison, contactez nos professionnels hypothécaires pour obtenir des conseils personnalisés.