Bases hypothécaires

Peut-on rembourser une hypothèque au moment de son renouvellement?

Peut-on rembourser une hypothèque au moment de son renouvellement?
Written by
  • Ashley Howard
| 1 novembre 2023
Reviewed, 1 novembre 2023
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Table of contents

    De nombreux propriétaires se demandent s’ils ont la possibilité de rembourser la totalité de leur prêt hypothécaire au moment du renouvellement. L’idée d’être libéré de son hypothèque est séduisante, car elle peut apporter un sentiment de liberté financière et de tranquillité d’esprit. 

    Dans cet article, nous examinerons les possibilités de remboursement de votre hypothèque au moment du renouvellement et les éléments à prendre en compte avant de prendre une telle décision. Si vous n’êtes pas financièrement en mesure de rembourser votre hypothèque au moment du renouvellement, nous vous proposons également quelques stratégies utiles pour vous aider à rembourser votre hypothèque plus rapidement.

    Les grandes lignes

    • Le renouvellement d’un prêt hypothécaire est le processus de signature d’un nouveau contrat dans lequel vous choisirez de nouveaux taux et termes.
    • Envisagez de rembourser votre hypothèque au moment du renouvellement si vous en avez les moyens financiers et si vous disposez déjà d’un bon fonds de retraite, de comptes REER et CELI, et si vous n’avez pas d’autres dettes à taux d’intérêt élevé. 
    • Vous pouvez rembourser votre hypothèque plus rapidement en modifiant la fréquence de vos paiements, en effectuant des remboursements anticipés ou des versements forfaitaires sur le capital, ou en refinançant.

    Comprendre le renouvellement d’une hypothèque

    Avant de rembourser votre hypothèque au moment du renouvellement, il convient de comprendre ce qu’implique le renouvellement d’une hypothèque. 

    Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, vous convenez d’un terme précis, généralement compris entre 1 et 5 ans. À la fin de votre terme, vous avez la possibilité de renouveler votre hypothèque pour un autre terme, en choisissant un nouveau terme et un nouveau taux d’intérêt en fonction des conditions actuelles du marché. 

    Au cours de la procédure de renouvellement, vous avez également la possibilité d’apporter des modifications à votre prêt hypothécaire, par exemple en choisissant de verser une somme forfaitaire pour rembourser le capital ou de rembourser le prêt hypothécaire dans son intégralité.

    Peut-on rembourser son hypothèque au moment du renouvellement?

    La réponse courte est oui, vous pouvez rembourser votre hypothèque au moment du renouvellement. Toutefois, vous devez tenir compte de certains éléments avant de faire ce choix. 

    L’un des principaux éléments à prendre en compte est votre situation financière. Il est important d’évaluer si le remboursement intégral de votre hypothèque correspond à vos objectifs financiers globaux à court et à long terme. 

    Vous devez également vous demander si vous disposez des fonds nécessaires pour rembourser votre prêt hypothécaire sans nuire à d’autres aspects de votre développement financier.

    Évaluer votre situation financière

    Avant de décider de rembourser votre hypothèque au moment du renouvellement, il est essentiel d’évaluer votre situation financière actuelle en tenant compte des éléments suivants :

    Fonds d’urgence

    Disposez-vous d’un fonds d’urgence?

    Un fonds d’urgence est essentiel à la santé financière. Il permet de faire face à des dépenses imprévues ou à des baisses de revenus, par exemple lors d’un licenciement. 

    Il est recommandé d’économiser au moins trois à six mois de frais de subsistance sur un compte facilement accessible avant d’envisager de rembourser votre prêt hypothécaire.

    Autres instruments d’épargne et d’investissement

    Avez-vous d’autres instruments d’épargne, comme un REER ou un CELI?

    Ces comptes d’épargne offrent des avantages fiscaux et peuvent vous aider à atteindre des objectifs financiers à long terme. Il est important de s’assurer que le remboursement de votre prêt hypothécaire n’entrave pas votre capacité d’épargner en vue de la retraite ou d’autres étapes importantes de votre vie.

    Dettes à taux d’intérêt élevé

    Qu’en est-il des dettes à taux d’intérêt élevé?

    Si vous avez d’autres dettes en cours dont les taux d’intérêt sont plus élevés, il est généralement conseillé de les rembourser en priorité. En effet, les taux d’intérêt sur ces dettes peuvent s’accumuler rapidement, ce qui rend leur remboursement plus coûteux à long terme. De plus, le fait d’avoir un solde élevé sur des prêts à terme comme un prêt hypothécaire n’affectera pas votre cote de crédit de la même manière qu’une carte de crédit à taux d’intérêt élevé très utilisée.

    Objectifs financiers 

    N’oubliez pas de tenir compte de vos objectifs financiers, par exemple payer pour les études de vos enfants ou investir. 

    Si vous avez l’intention d’investir, il est important d’examiner le rendement que vous pourriez obtenir en investissant (ROI) par rapport au remboursement de votre prêt hypothécaire. 

    Si le remboursement de votre prêt hypothécaire vous empêche d’atteindre ces objectifs, il pourrait être plus avantageux de consacrer vos fonds à ces objectifs plutôt qu’à votre prêt hypothécaire.

    Stratégies pour rembourser votre hypothèque plus rapidement

    Si vous décidez que le remboursement de votre hypothèque au moment du renouvellement n’est pas la bonne option pour vous, il existe plusieurs stratégies pour accélérer le remboursement de votre dette hypothécaire. 

    Examinons quelques-unes de ces stratégies :

    Augmenter la fréquence des paiements

    Un moyen efficace de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement est d’augmenter la fréquence de vos paiements. Au lieu d’effectuer des versements mensuels, envisagez d’effectuer des versements accélérés toutes les deux semaines. 

    Vous pourrez ainsi effectuer l’équivalent de 13 versements mensuels en un an, ce qui réduira le montant total de l’intérêt que vous payez et raccourcira la durée de votre prêt hypothécaire.

    Effectuer des paiements forfaitaires

    Une autre stratégie consiste à effectuer des paiements forfaitaires pour rembourser votre prêt hypothécaire. Si vous disposez d’un surplus d’argent provenant d’une prime, d’un retour d’impôt ou d’un héritage, envisagez d’en consacrer une partie au remboursement du capital de votre prêt hypothécaire. 

    Cela peut réduire le solde global et vous faire économiser de l’argent sur les paiements d’intérêt. Si vous utilisez cette stratégie, assurez-vous de connaître les limites ou les échéances annuelles de remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire afin d’éviter les pénalités de remboursement anticipé.

    Profitez des options de remboursement anticipé

    De nombreux prêts hypothécaires offrent des options de remboursement anticipé, ce qui vous permet d’effectuer des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire sans pénalités. 

    Profitez de ces options en effectuant des paiements supplémentaires chaque fois que cela est possible. Même de petits versements supplémentaires peuvent faire une différence significative à long terme. 

    Comme pour les paiements forfaitaires, assurez-vous de connaître les limites de remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire afin de ne pas payer de pénalités de remboursement anticipé, ce qui pourrait éliminer toute économie.

    Envisager un refinancement hypothécaire

    Le refinancement hypothécaire est une autre option pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. 

    En refinançant votre hypothèque, vous pouvez éventuellement obtenir un taux d’intérêt plus bas ou ajuster la durée de votre terme pour qu’il corresponde mieux à vos objectifs financiers. 

    Il est toutefois important d’évaluer soigneusement les coûts associés au refinancement afin de s’assurer que les économies réalisées l’emportent sur les coûts supplémentaires que vous encourrez en utilisant cette stratégie.

    Remarque : le refinancement lorsque les taux hypothécaires sont plus bas sur le marché peut entraîner une pénalité plus élevée en cas de remboursement anticipé.

    Foire aux questions

    Dois-je rembourser mon hypothèque au moment de son renouvellement?

    Si vous envisagez de rembourser votre hypothèque au moment de son renouvellement, évaluez d’abord le retour sur investissement que vous pourriez obtenir en investissant cet argent plutôt qu’en remboursant votre hypothèque. Vous devez vous demander si un investissement vous rapporterait plus que l’intérêt que vous économiseriez en remboursant votre hypothèque. 

    Considérez votre épargne et posez-vous la question suivante : « Ai-je suffisamment de liquidités en cas d’urgence? Ai-je suffisamment de liquidités dans un fonds d’urgence pour tenir au moins 6 mois en cas de besoin? Le solde de mon REER et de mon CELI est-il suffisant? » Il serait peut-être plus avantageux d’accumuler des liquidités sur lesquelles vous pourriez compter avant d’envisager de rembourser votre prêt hypothécaire.

    Devrais-je rembourser mon hypothèque au lieu d’investir?

    Le remboursement de votre hypothèque n’est généralement pas la meilleure stratégie pour accroître votre valeur nette à long terme. En général, l’investissement offre un meilleur retour sur investissement que l’intérêt hypothécaire que vous paierez pendant la durée de votre prêt hypothécaire. Si vous remboursez votre prêt hypothécaire en premier, vous risquez de ne pas profiter de ces gains.  

    Rembourser votre prêt hypothécaire avant de diversifier vos investissements ne fait qu’augmenter votre risque global en cas d’érosion de la valeur de votre propriété ou du pouvoir d’achat du dollar canadien en raison de l’inflation.

    Combien de temps faut-il généralement pour rembourser un prêt hypothécaire?

    Au Canada, les prêts hypothécaires sont généralement amortis sur 25 ans. Il s’agit de la période estimée nécessaire pour rembourser intégralement votre prêt hypothécaire. Vous pouvez réduire la durée de remboursement de votre hypothèque et économiser sur l’intérêt en profitant des privilèges de remboursement anticipé ou en augmentant la fréquence des versements dans le cadre d’une option accélérée.

    En conclusion

    Il est possible de rembourser son hypothèque à son renouvellement, mais il est essentiel de tenir compte de sa situation financière et de ses objectifs à court et à long terme avant de prendre cette décision. L’évaluation de votre fonds d’urgence, de vos autres économies, de vos dettes à taux d’intérêt élevé et de vos objectifs financiers futurs est essentielle pour déterminer si le remboursement de votre hypothèque au moment du renouvellement est la meilleure option pour vous. 

    Si vous décidez que le remboursement de votre hypothèque au renouvellement ne vous convient pas, des stratégies comme l’augmentation de la fréquence des versements, les paiements forfaitaires, le recours au remboursement anticipé ou le refinancement de l’hypothèque peuvent vous aider à rembourser votre hypothèque plus rapidement. 

    Il est toujours préférable de consulter un conseiller hypothécaire pour explorer les options qui correspondent à votre situation particulière et à vos objectifs financiers.