Si vous êtes sur le point d’acheter une maison et que vous approchez de votre limite budgétaire, une hypothèque avec remise en argent peut réduire votre fardeau financier. Ce type d’hypothèque vous permet d’obtenir un prêt et de recevoir une somme forfaitaire supplémentaire que vous recevrez soit à la clôture de la transaction, soit après. La remise en argent peut être utilisée pour diverses dépenses, notamment l’achat de meubles, des rénovations ou le remboursement de dettes dont les taux d’intérêt sont plus élevés.

Les grandes lignes

• Une hypothèque avec remise en argent permet à l’emprunteur de contracter un prêt hypothécaire et de recevoir une somme forfaitaire à la clôture du prêt. 
• Une hypothèque avec remise en argent comporte généralement un taux d’intérêt plus élevé afin de compenser le fait que le prêteur verse une somme d’argent à l’avance. 
• Les offres promotionnelles avec remise en argent visent à attirer les emprunteurs et à générer des affaires.

Qu’est-ce qu’une hypothèque avec remise en argent?

Lorsque vous contractez une hypothèque avec remise en argent, le prêteur vous avance une somme forfaitaire unique, qui correspond généralement à un pourcentage du montant total du prêt. Le montant de la remise en argent varie d’un prêteur à l’autre, étant donné qu’il est directement lié au montant du prêt et au pourcentage du montant de l’hypothèque que le prêteur offre sous forme de remise en argent sur l’hypothèque. 

Comme le montant dépend du montant du prêt, plus votre prêt hypothécaire est élevé, plus le montant de la remise en argent que vous pouvez recevoir à la clôture ou après la clôture est important. Le prêteur peut toutefois limiter le montant maximum de la remise en argent que vous pouvez recevoir, il est donc important d’examiner attentivement les modalités du prêt hypothécaire. Vous pouvez utiliser votre remise en argent comme bon vous semble, mais votre mise de fonds et les frais de clôture doivent être couverts par vos fonds pour obtenir le prêt hypothécaire. 

Comment calculer une hypothèque avec remise en argent

En fonction du prêteur, le montant de la remise octroyée pour une hypothèque avec remise en argent est déterminé par un pourcentage du montant total du prêt, qui varie généralement de 1 % à 7 %. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire de 500 000 $ et que votre prêteur offre des prêts hypothécaires avec remise en argent, vous pouvez choisir entre 1 %, 5 % ou 7 % pour des montants de remise en argent de 5 000 $, 25 000 $ ou 35 000 $.

Hypothèques avec remise en argent et offres promotionnelles avec remise en argent

Une hypothèque avec remise en argent offre une somme forfaitaire unique basée sur un pourcentage du montant total de l’hypothèque, versée à la clôture de la transaction ou après. Avec ce type d’hypothèque, votre notaire ou votre avocat versera la remise en argent comme indiqué dans les instructions de votre prêteur.

Les offres promotionnelles de remise en argent sont un moyen pour les prêteurs de générer de nouvelles affaires. Ces offres promotionnelles peuvent être soumises à des conditions, comme un montant minimum d’hypothèque ou des paliers de montant d’hypothèque, qui basent l’offre de remise en argent sur le palier dans lequel se situe le montant de l’hypothèque. Par exemple, une hypothèque comprise entre 250 000 $ et 500 000 $ peut donner lieu à une offre de remise en argent de 1 000 $, une hypothèque comprise entre 500 001 $ et 999 999 $ peut donner lieu à une offre de remise en argent de 2 000 $, etc.

Dans certains cas, les offres promotionnelles de remise en argent peuvent comporter certaines conditions, comme l’ouverture d’un compte de chèques ou d’épargne pour bénéficier de l’offre ou l’obligation d’effectuer les versements hypothécaires à partir d’un compte spécifique proposé par le prêteur. Les offres promotionnelles avec remise en argent sont généralement payées après la clôture du prêt hypothécaire et peuvent nécessiter quelques semaines ou mois d’attente avant que le montant ne soit déposé sur votre compte bancaire.

Les offres promotionnelles et les offres de prêts hypothécaires avec remise en argent peuvent être soumises à d’autres conditions qui pourraient vous obliger à rembourser la totalité ou une partie du montant de la remise en argent si vous résiliez le prêt hypothécaire avant la fin de son terme.

Comment utiliser votre hypothèque avec remise en argent

Une hypothèque avec remise en argent vous permet d’utiliser les fonds reçus à diverses fins, ce qui permet aux emprunteurs d’allouer l’argent là où il est le plus nécessaire. Voici quelques exemples d’utilisation des fonds provenant d’un prêt hypothécaire avec remise en argent :

• Financer des travaux d’amélioration ou de rénovation de la maison
• Meubler et décorer votre nouvelle résidence
• Couvrir les frais de déménagement
• Payer des dettes à taux d’intérêt élevé
• Payer les frais de clôture

Ce type de prêt hypothécaire profite aux emprunteurs qui ont besoin de couvrir d’autres dépenses liées au processus hypothécaire. Il aide les emprunteurs à se qualifier pour le prêt hypothécaire et à obtenir le financement nécessaire à l’achat ou au renouvellement. Un véritable prêt hypothécaire avec remise en argent peut être utilisé avant de recevoir le prêt hypothécaire afin de régler des dettes et de répondre aux exigences du prêteur ou de l’assureur. L’emprunteur ne reçoit pas directement les fonds, mais ceux-ci sont envoyés à l’avocat spécialisé dans l’immobilier ou au notaire pour rembourser les dettes restantes spécifiées dans le contrat de prêt hypothécaire signé par l’emprunteur.

Si le montant de la remise en argent est utilisé pour couvrir les frais de clôture, l’emprunteur doit d’abord prouver qu’il dispose des fonds nécessaires pour couvrir ces dépenses avant que l’hypothèque ne soit financée. L’utilisation du montant de la remise en argent pour couvrir les frais de clôture signifie que l’emprunteur n’a pas besoin de retirer le montant de son épargne ou de ses investissements. Après avoir soustrait les frais de clôture comme les frais juridiques, les frais de mainlevée de l’hypothèque et les frais de refinancement, l’avocat ou le notaire peut distribuer les fonds restants à l’emprunteur.

Quels sont les prêteurs qui proposent des hypothèques avec remise en argent?

Peu de prêteurs proposent des prêts hypothécaires avec remise en argent dans le cadre de leur sélection de produits hypothécaires, par rapport aux prêteurs qui proposent des offres de remise en argent. Voici quelques hypothèques avec remise en argent proposées par des prêteurs :

Hypothèque avec remise en argent RBC

RBC offre une remise en argent pouvant aller jusqu’à 7 %, selon le montant de l’hypothèque, pour des termes fixes de 1 à 10 ans. Le plafond de la remise en argent est de 20 000 $, versés à la date de l’avance de l’hypothèque. Si vous résiliez l’hypothèque avant la fin du terme, le montant de la remise en argent doit être remboursé au prorata du temps restant à courir sur le terme de l’hypothèque, calculé sur la base d’un montant proportionnel. 

Hypothèque avec remise en argent de la Banque Scotia

La Banque Scotia offre une remise en argent pouvant aller jusqu’à 5 % du montant de l’hypothèque pour les options à terme fixe de 3, 4, 5, 7 ou 10 ans. Si vous remboursez, assumez, transférez ou renouvelez le prêt hypothécaire avant la fin du terme, vous devrez rembourser la remise en argent au prorata de la durée restante du prêt hypothécaire.

Quels sont les prêteurs qui proposent des offres de remise en argent?

De nombreux prêteurs proposent actuellement des offres promotionnelles de remise en argent pour attirer de nouveaux clients. Ces offres sont plus facilement accessibles que les prêts hypothécaires avec remise en argent. Voici quelques prêteurs qui proposent actuellement des offres de remise en argent :

Offre de remise en argent de nesto

nesto offre une remise en argent de 1 % (jusqu’à 9 250 $) pour les prêts hypothécaires nouvellement financés ou renouvelés. Le montant du prêt doit être compris entre 125 000 $ et 925 000 $, et la valeur de la propriété ou le prix d’achat ne peut pas dépasser 999 999,99 $ pour bénéficier de l’offre. 

La remise en argent sera déposée sur le compte bancaire utilisé pour les versements hypothécaires nesto dans les 7 à 14 jours suivant le décaissement du prêt hypothécaire. En cas de libération, de transfert ou de refinancement avant la fin du terme de l’hypothèque, vous pouvez être tenu de rembourser tout ou partie du montant de la remise en argent. 

Offre de remise en argent de BMO

BMO propose actuellement une promotion estivale offrant aux clients une remise en argent pouvant aller jusqu’à 4 100 $ lorsqu’ils demandent un nouveau prêt hypothécaire à échéance fixe ou variable ou la MargExpress sur valeur domiciliaire. Le terme du prêt hypothécaire doit être d’au moins 3 ans et le montant emprunté doit être d’au moins 100 000 $ pour être admissible à l’offre. 

Les montants des remises sont basés sur des paliers calculés en fonction du montant du prêt. Vous devez également disposer d’un compte de chèques ou en ouvrir un pour l’utiliser comme compte de débit préautorisé pour le prêt hypothécaire. Si le prêt hypothécaire n’est pas détenu par BMO depuis au moins 5 ans, une partie de la remise en argent doit être remboursée au prorata.

Offre de remise en argent de la CIBC

La Banque CIBC offre une remise en argent pouvant aller jusqu’à 3 500 $ pour les nouveaux prêts hypothécaires ou les prêts hypothécaires transférés. Les prêts hypothécaires doivent être à taux fixe de 5 ans ou plus ou à taux variable de 5 ans. Le montant de la remise en argent sera déterminé en fonction du montant du prêt, avec une prime supplémentaire de 1 000 $ pour le transfert de votre prêt hypothécaire d’une autre institution financière. 

Le montant de la remise en argent est basé sur des paliers calculés en fonction du montant du prêt hypothécaire. Pour être admissible, vous devez établir des versements hypothécaires préautorisés au moyen d’un compte de chèques CIBC. Vous pouvez vous attendre à recevoir le montant de la remise en argent dans votre compte dans les 6 à 8 semaines suivant le financement du prêt hypothécaire.

Offre de remise en argent de la TD

La Banque TD offre une remise en argent pouvant aller jusqu’à 4 100 $ pour les nouveaux prêts hypothécaires, les prêts hypothécaires refinancés ou les prêts hypothécaires échangés d’un terme fermé d’au moins 3 ans. Les montants des remises en espèces sont échelonnés en fonction du montant du prêt hypothécaire, et le capital doit être d’au moins 100 000 $. Pour être admissibles, les versements hypothécaires doivent être préautorisés et débités d’un compte de chèques ou d’un compte d’épargne TD. La remise en argent sera créditée dans les 60 jours suivant le financement.

Autres options que l’hypothèque avec remise en argent

Si un prêt hypothécaire avec remise en argent ne répond pas à vos besoins, il existe d’autres options hypothécaires qui peuvent vous aider à obtenir des liquidités supplémentaires.

Refinancement avec décaissement (emprunt sur la valeur nette)

Les refinancements avec décaissement, ou emprunt sur la valeur nette, vous permettent d’emprunter plus que le montant de votre prêt hypothécaire actuel en utilisant la valeur nette accumulée comme garantie. Vous pouvez retirer le montant supplémentaire sous forme de liquidités en refinançant pour un montant d’hypothèque plus élevé. Ce type de refinancement est souvent confondu avec les prêts hypothécaires à remboursement anticipé, mais la différence entre les deux est que le montant que vous retirez dans le cadre d’un emprunt sur la valeur nette est ajouté au solde de votre prêt hypothécaire et remboursé au fur et à mesure que vous effectuez des versements hypothécaires et que vous remboursez le prêt hypothécaire. 

Marge de crédit sur valeur domiciliaire

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire offre la flexibilité d’avoir plusieurs solutions hypothécaires qui peuvent inclure une marge de crédit en plus de votre prêt hypothécaire. Cela vous permet de puiser dans la valeur nette de votre maison au fur et à mesure que vous effectuez des versements hypothécaires. Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous pouvez accéder à une plus grande partie de votre capital. Avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire, vous pouvez accéder à la valeur patrimoniale sous forme de liquidités à tout moment et l’utiliser chaque fois que nécessaire, sans avoir à refinancer votre prêt hypothécaire.

Inconvénients d’une hypothèque avec remise en argent

Bien que le fait de recevoir immédiatement des liquidités non imposables lors de l’obtention d’un prêt hypothécaire puisse sembler attrayant, il existe certains inconvénients à prendre en compte avant d’opter pour un prêt hypothécaire avec remise en argent.

Récupération

Si vous résiliez un prêt hypothécaire avec remise en argent avant la fin du terme convenu, vous devrez peut-être rembourser la totalité ou une partie de la remise en argent que vous avez reçue, en fonction des conditions fixées par le prêteur. Cette obligation s’ajoute aux éventuelles pénalités de remboursement anticipé.

Taux d’intérêt élevés

Les prêts hypothécaires avec remise en argent comportent généralement des taux d’intérêt plus élevés pour le prêteur afin de compenser les frais liés à l’offre d’une remise en argent à l’avance. Par rapport à d’autres types de prêts hypothécaires, le taux d’intérêt plus élevé peut se traduire par un coût supérieur au montant de la remise en argent que vous recevez. Il est conseillé de comparer les économies réalisées sur les frais d’intérêt pendant le terme afin de déterminer si le montant de la remise en argent justifie un taux d’intérêt plus élevé. 

Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire de 500 000 $ sur un terme de 5 ans avec une mise de fonds de 5 %, on pourrait vous offrir un taux d’intérêt de 4,49 %. Cela signifierait que vous payez environ 104 000 $ sur le terme de 5 ans avec un amortissement de 25 ans. 

Si vous choisissez un prêt hypothécaire avec remise en argent de 5 % et un taux d’intérêt de 5,99 %, vous recevrez 25 000 $ de remise en argent, mais vous paierez 139 000 $ d’intérêt sur le terme de 5 ans. Cela signifie que pour obtenir 25 000 $ de remise en argent, vous devrez payer 35 000 $ d’intérêt supplémentaires, ce qui représente une perte nette de 10 000 $.

Foire aux questions

En conclusion

Une hypothèque avec remise en argent peut être intéressante pour les emprunteurs qui souhaitent couvrir des dépenses immédiates, comme des travaux de rénovation, ou rembourser des dettes. Toutefois, avant d’opter pour un prêt hypothécaire avec remise en argent, il est important d’évaluer soigneusement les frais d’intérêt potentiels à long terme et les modalités de remboursement de la remise en argent au cas où vous résiliez le prêt hypothécaire avant la fin de son terme.

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