Quand on achète une propriété ou qu’on refinance son prêt hypothécaire au Canada, un des principaux facteurs à prendre en compte est le taux hypothécaire. Mais avec autant d’options disponibles, comment comparer efficacement les taux hypothécaires? 

Mon Meilleur Taux sait que le fait d’obtenir le meilleur taux hypothécaire est essentiel à votre bien-être financier. C’est pourquoi nous avons élaboré ce guide afin de rendre votre processus de comparaison aussi facile que possible. Notre objectif est de vous fournir les connaissances dont vous avez besoin pour économiser à long terme.

Les grandes lignes

• La Banque du Canada influence l’économie et les taux d’intérêt en contrôlant son taux directeur, qui affecte directement les taux variables et indirectement les rendements obligataires et les taux fixes. 
• Le taux offert doit être évalué en fonction des avantages et des caractéristiques de solutions hypothécaires comparables.
• Une mise de fonds de moins de 20 % vous permettra d’obtenir le taux le plus bas, mais augmentera le coût total de votre hypothèque.

Comprendre les taux hypothécaires

Pour comparer efficacement les taux hypothécaires, vous devez d’abord comprendre comment ils sont fixés au Canada. Plusieurs facteurs influencent les taux hypothécaires qui vous sont proposés, notamment le taux directeur de la Banque du Canada, le rendement des obligations, les directives du prêteur et votre solvabilité.

Le taux directeur de la Banque du Canada est la référence qui influence les taux variables et ajustables des prêteurs. Lorsque la banque centrale augmente ce taux, il devient plus coûteux pour les prêteurs d’emprunter, ce qui se traduit par des taux hypothécaires plus élevés. Inversement, les prêteurs peuvent offrir des taux hypothécaires plus bas lorsque la banque centrale abaisse son taux directeur.

Les taux fixes des prêteurs, quant à eux, sont influencés par les rendements des obligations de la Banque du Canada. Lorsque les rendements obligataires augmentent, les taux fixes augmentent à leur tour. Lorsque les rendements obligataires baissent, les taux fixes sont plus lents à baisser, car les prêteurs prennent en compte le risque que les rendements obligataires repartent à la hausse. 

Les prêteurs jouent un rôle dans la détermination de leurs taux hypothécaires en utilisant leur modèle interne d’évaluation du risque. Chaque prêteur fixe son taux préférentiel en fonction d’une fourchette. Les prêteurs préférentiels maintiendront leur taux préférentiel au même niveau que celui des six grands prêteurs afin de rester compétitifs dans le secteur hypothécaire.

Sachez que votre solvabilité influencera le taux d’intérêt auquel vous pourrez prétendre. En fin de compte, plus votre cote est élevée, moins vous représentez un risque pour le prêteur.

Principaux facteurs à considérer pour comparer les taux hypothécaires

Bien que les taux d’intérêt soient importants, puisqu’ils déterminent le montant de votre versement hypothécaire, il existe d’autres facteurs à prendre en compte quand on magasine une hypothèque au Canada. Ces facteurs comprennent le terme de l’hypothèque, les privilèges de remboursement anticipé et les pénalités en cas de résiliation du contrat hypothécaire.

Le terme de l’hypothèque désigne la période pendant laquelle vous vous engagez auprès d’un prêteur à payer un taux d’intérêt spécifique ou à bénéficier d’un rabais. Les hypothèques à court terme peuvent afficher des taux d’intérêt plus bas, mais nécessitent des renouvellements plus fréquents. En revanche, les hypothèques à plus long terme offrent une certaine stabilité, notamment grâce à un taux d’intérêt fixe pour une période prolongée.

Les privilèges de remboursement anticipé vous permettent d’effectuer des versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire, ce qui réduit le montant total de l’intérêt payé et raccourcit l’amortissement. Certains prêteurs offrent plus de flexibilité que d’autres en matière de remboursement anticipé, il est donc essentiel d’en tenir compte dans vos comparaisons.

Les pénalités en cas de résiliation du contrat hypothécaire peuvent être importantes si vous refinancez ou vendez votre propriété avant la fin du terme. Les structures de pénalités varient d’un prêteur à l’autre. Il est donc essentiel de comprendre ces pénalités et d’en tenir compte quand vous comparez les taux hypothécaires.

La différence entre les taux d’intérêt fixes et variables

Il existe deux types de taux d’intérêt hypothécaires : les taux fixes et les taux variables. Comprendre la différence peut vous aider à choisir l’option la plus adaptée à votre situation financière et à vos objectifs.

Un taux d’intérêt fixe reste le même pendant tout le terme du prêt hypothécaire. Cette option offre une certaine stabilité et vous permet de planifier efficacement votre budget. En revanche, si les taux d’intérêt baissent pendant votre terme, vous risquez de ne pas bénéficier de cette baisse.

Les taux d’intérêt variables et ajustables, quant à eux, fluctuent en fonction des variations du taux préférentiel de votre prêteur et du taux directeur de la Banque du Canada. Cette option peut permettre de réaliser des économies en cas de baisse des taux d’intérêt, mais elle comporte aussi le risque que les taux augmentent en cours de route. Il est prudent de se rappeler qu’en comparant des taux hypothécaires variables ou ajustables, on compare des rabais par rapport au taux préférentiel du prêteur, et que ces taux peuvent changer à tout moment en fonction des modifications du taux directeur de la Banque du Canada, même si les rabais restent constants.

Comment calculer le coût total d’un prêt hypothécaire?

La comparaison des taux hypothécaires ne se limite pas au seul taux d’intérêt. Pour déterminer le coût total d’un prêt hypothécaire, vous devez prendre en compte d’autres aspects, comme la période d’amortissement, la fréquence des versements et l’assurance hypothécaire.

La période d’amortissement est la durée nécessaire pour rembourser la totalité du prêt hypothécaire. Une période d’amortissement plus longue se traduit par des versements mensuels moins élevés, mais par des frais d’intérêt plus importants au fil du temps. Une période d’amortissement plus courte peut vous permettre d’économiser en intérêt, mais vos versements mensuels seront plus élevés.

La fréquence des versements détermine la périodicité des versements hypothécaires. Choisir une fréquence de versement accélérée, par exemple toutes les deux semaines ou toutes les semaines, peut vous aider à économiser sur l’intérêt et à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.

L’assurance hypothécaire est obligatoire pour les propriétaires qui versent une mise de fonds de moins de 20 % du prix d’achat de la propriété. Cette forme d’assurance protège le prêteur en cas de non-paiement, mais elle représente un coût supplémentaire pour le prêt hypothécaire de l’emprunteur. Il est important de tenir compte de ce coût quand on compare les taux hypothécaires. Les nouvelles directives de l’autorité fédérale de régulation vous permettront toutefois de changer et de transférer un prêt hypothécaire déjà assuré à un taux contractuel à l’échéance.

Recherche et comparaison des prêteurs hypothécaires

Pour comparer efficacement les taux hypothécaires, il est important de rechercher et de comparer les différentes offres des prêteurs. Recherchez des prêteurs spécialisés dans les prêts hypothécaires et qui ont une bonne réputation dans le secteur.

Lorsque vous comparez les prêteurs, tenez compte de leurs taux d’intérêt, de leurs frais, de leur service à la clientèle et de leurs options hypothécaires. Consultez les commentaires en ligne ou demandez à vos amis et aux membres de votre famille s’ils ont eu une expérience positive avec l’un d’entre eux.

Utiliser les outils de comparaison des taux hypothécaires en ligne

Internet offre de nombreuses ressources pour vous aider à comparer efficacement les taux hypothécaires. Les outils de comparaison des taux hypothécaires en ligne vous permettent de saisir vos informations et de recevoir des offres de plusieurs prêteurs. Ces outils simplifient le processus de comparaison et facilitent l’évaluation des différentes options hypothécaires. Lorsque vous utilisez des outils de comparaison de taux hypothécaires en ligne, fournissez des informations exactes et à jour. Ainsi, les offres que vous recevrez correspondront à votre situation financière actuelle.

Demander des conseils professionnels à des experts hypothécaires

Vous avez besoin d’aide pour trouver un taux hypothécaire qui vous convienne? Les experts du secteur peuvent vous aider à vous y retrouver dans les méandres des taux hypothécaires et à trouver l’offre la mieux adaptée à vos besoins spécifiques.

Un expert en prêts hypothécaires travaille avec plusieurs prêteurs et a accès à une vaste gamme de produits hypothécaires. Il peut analyser votre situation financière, vous recommander des options hypothécaires adaptées et négocier en votre nom. Les experts hypothécaires sont rémunérés par le prêteur, de sorte que leurs services sont souvent gratuits pour les emprunteurs.

Négocier les taux hypothécaires

N’hésitez pas à négocier avec les prêteurs lorsque vous comparez les taux d’intérêt hypothécaires. Bien que les taux annoncés soient un point de départ, de nombreux prêteurs sont prêts à négocier pour s’assurer de votre confiance. Des facteurs comme votre solvabilité, votre mise de fonds et votre relation avec le prêteur peuvent influencer votre pouvoir de négociation.

Préparez-vous à la négociation en vous renseignant sur les taux actuels du marché et en obtenant les taux de différents prêteurs. Utilisez ces connaissances pour négocier un meilleur taux ou des conditions plus favorables. N’oubliez pas qu’une réduction, même minime, de votre taux d’intérêt peut se traduire par des économies importantes sur la durée totale de votre prêt hypothécaire.

Frais supplémentaires à envisager

Lorsque vous négociez les taux, tenez compte de tous les frais supplémentaires liés à l’hypothèque. Ces frais comprennent l’évaluation, les frais juridiques, l’assurance-titre et les frais d’enregistrement de l’hypothèque. Ces frais peuvent varier en fonction du prêteur et de la province où se trouve la propriété. 

L’inclusion de ces frais est appelée taux annuel en pourcentage (TAEG). Le TAEG inclut tous les frais et l’intérêt du prêt que vous êtes censé payer, alors que le taux d’intérêt annuel (TIA) ne les inclut pas et ne représente que le taux d’intérêt. Le TAEG sera toujours égal ou supérieur au TIA, ce qui vous donnera une idée plus précise du coût réel de l’emprunt.

Même si ces frais n’ont pas d’incidence directe sur le taux d’intérêt, ils contribuent au coût global de l’hypothèque. Il est important de tenir compte de ces frais lorsque vous comparez les taux hypothécaires afin de vous faire une bonne idée du coût total.

Foire aux questions

En conclusion

En comprenant les facteurs qui influencent les taux hypothécaires, en considérant différents prêteurs, en utilisant des outils en ligne et en consultant des professionnels, vous serez bien équipé pour comparer et choisir la meilleure option pour votre situation particulière. Tenez compte du coût global de l’hypothèque, des taux hypothécaires offerts et de tous les frais supplémentaires avant de prendre une décision.

Chez Mon Meilleur Taux, nous nous engageons à vous aider à trouver le meilleur taux hypothécaire au Canada. Nos outils faciles à utiliser et nos conseils d’experts vous permettront de prendre des décisions éclairées qui vous feront économiser de l’argent à long terme. Prenez le temps de comparer les taux, demandez-nous conseil et examinez tous les paramètres de l’hypothèque avant de vous engager. En négociant en votre nom, nous vous aiderons à obtenir la meilleure offre possible pour l’achat ou le refinancement de votre propriété au Canada.