Choisir la bonne fréquence de versement hypothécaire : Mensuelle, hebdomadaire ou bihebdomadaire
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Établir un calendrier de versement pour votre prêt hypothécaire est un aspect crucial pour votre budget en tant que propriétaire. Pour déterminer la fréquence des versements, il est important de rechercher des options qui vous aideront à rembourser votre prêt hypothécaire le plus rapidement possible afin d’augmenter la valeur nette de votre propriété, tout en gardant des versements gérables et abordables.
Lors de la mise en place de votre prêt hypothécaire, de nombreux prêteurs offrent une variété de fréquences de versements hypothécaires parmi lesquelles vous pouvez choisir. Cet article explique l’impact de chaque option sur vos versements hypothécaires, l’amortissement et le montant total de l’intérêt payé pendant toute la durée de l’hypothèque.
Les grandes lignes
- La fréquence à laquelle vous décidez d’effectuer les versements hypothécaires est connue sous le nom de fréquence des versements hypothécaires.
- Le choix de la fréquence des versements peut avoir une incidence sur le montant total de l’intérêt que vous paierez pendant toute la durée du prêt hypothécaire.
- Opter pour des fréquences de versement accélérées peut réduire considérablement la durée de vie de votre hypothèque et le montant total de votre intérêt.
Comprendre la fréquence des versements hypothécaires
La fréquence de vos versements hypothécaires détermine le rythme auquel vous effectuez des paiements pour votre prêt hypothécaire. La fréquence des versements peut avoir un impact sur le total de l’intérêt que vous payez pendant toute la durée du prêt ainsi que sur l’amortissement.
Les versements hypothécaires peuvent être mensuels, bimensuels, bihebdomadaires, hebdomadaires, bihebdomadaires accélérés et hebdomadaires accélérés. L’option classique consiste à effectuer des versements mensuels, c’est-à-dire à payer une fois par mois pour votre prêt hypothécaire. Cependant, de nombreux prêteurs proposent d’autres options pour vous aider à organiser vos versements hypothécaires en fonction de vos préférences de paiement.
Options de fréquence des versements hypothécaires
Le choix de la fréquence des versements peut avoir une incidence importante sur le montant total de l’intérêt payé et sur l’amortissement de votre prêt hypothécaire. L’augmentation de la fréquence de vos versements peut réduire le coût de l’intérêt et vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
Le versement mensuel est l’option de versement la plus courante et sert de base à la détermination des autres calendriers de versement. Dans ce cas, vous effectuez un versement mensuel, soit 12 versements par année.
Le versement bimensuel consiste à diviser les versements mensuels en deux et à effectuer le versement deux fois par mois, pour un total de 24 versements par année. Avec cette fréquence, vous avez la possibilité de choisir n’importe quel jour du mois pour effectuer vos versements, à condition qu’ils soient espacés d’au moins 15 jours au sein d’un cycle mensuel de 28 jours.
Le versement bihebdomadaire consiste à payer votre hypothèque toutes les deux semaines, ce qui donne 26 versements par année. Cette fréquence de versement vous obligera à effectuer 3 versements hypothécaires au lieu de 2 certains mois.
Le versement hebdomadaire consiste à effectuer un versement toutes les semaines, ce qui donne 52 versements par année.
Le versement bihebdomadaire accéléré consiste à effectuer des versements toutes les deux semaines, ce qui donne 26 versements par année. Cette fréquence est similaire à celle d’un plan bihebdomadaire normal. Cependant, avec un plan accéléré, vous effectuerez également un versement mensuel supplémentaire réparti tout au long de l’année.
Le versement hebdomadaire accéléré consiste à effectuer un versement chaque semaine pendant 52 versements au cours d’une année, comme dans le cas des versements hebdomadaires normaux. Cependant, avec un plan de versement accéléré, le montant payé équivaut à un versement mensuel supplémentaire réparti tout au long de l’année.
Certains prêteurs n’offrent qu’un choix accéléré pour les remboursements bihebdomadaires et hebdomadaires. D’autres, en revanche, ne proposent des options de versement mensuel que pour des produits spécifiques, comme les hypothèques variables. De plus, certains prêteurs composeront l’intérêt à la même fréquence que votre calendrier de versement pour leur hypothèque variable, ce qui se traduira par un coût plus élevé.
Comparaison des options relatives à la fréquence des versements hypothécaires
Le tableau ci-dessous présente les différentes fréquences de versement hypothécaire et leurs répercussions sur la réduction du montant total de l’amortissement et de l’intérêt payé pour un prêt hypothécaire de 400 000 $ amorti sur 25 ans et assorti d’un taux d’intérêt de 5,14 %. Cela permet de mieux comprendre comment les différentes options de versement peuvent avoir un impact sur les économies réalisées tout au long du processus hypothécaire.
| Fréquence des versements hypothécaires | Montant du versement hypothécaire | Intérêt payé (terme de 5 ans) | Montant total de l’intérêt payé (amortissement sur 25 ans) | Économies d’amortissement (vs mensuelles) | Économies d’intérêt (vs mensuels) |
|---|---|---|---|---|---|
| Mensuelle | 2 359 $ | 96 299 $ | 307 215 $ | 0 | 0 $ |
| Bimensuelle | 1 179 $ | 96 137 $ | 306 010 $ | Environ 1 mois | 1 205 $ |
| Bihebdomadaire | 1 088 $ | 96 124 $ | 305 895 $ | Environ 1 mois | 1 320 $ |
| Hebdomadaire | 544 $ | 96 046 $ | 305 202 $ | Environ 1 mois | 2 013 $ |
| Bihebdomadaire accélérée | 1 179 $ | 94 506 $ | 256 667 $ | Environ 3 ans, 6 mois | 50 548 $ |
| Hebdomadaire accélérée | 589 $ | 94 421 $ | 256 083 $ | Environ 3 ans, 6 mois | 51 132 $ |
Avantages et inconvénients des versements hypothécaires hebdomadaires
Avantages
- Accélérer le remboursement du prêt hypothécaire : Opter pour des versements hebdomadaires vous permet d’effectuer des paiements plus fréquents, ce qui se traduit par un remboursement plus rapide du capital.
- Réduire les frais d’intérêt : Des versements fréquents permettent de réduire le montant total de l’intérêt payé tout au long de la durée de vie du prêt hypothécaire.
- Synchronisation avec le calendrier de paie : Pour ceux qui ont un calendrier de paie hebdomadaire, l’alignement des versements hypothécaires sur le jour de paie peut simplifier l’établissement du budget.
Inconvénients
- Limitations possibles du budget : Les retraits fréquents pour les versements hebdomadaires peuvent affecter votre budget et vos liquidités, en particulier si votre calendrier de paie ne correspond pas à vos versements hypothécaires.
Avantages et inconvénients des versements hypothécaires bihebdomadaires
Avantages
- Accélérer le remboursement de votre hypothèque : En effectuant des versements toutes les deux semaines, vous pouvez effectuer des paiements plus fréquents, ce qui permet de réduire le montant du capital plus rapidement.
- Économiser sur l’intérêt : En effectuant des versements plus fréquents, vous pouvez réduire le montant total de l’intérêt que vous paierez.
- Synchronisation avec le calendrier de paie : Les calendriers de paie bihebdomadaires sont courants, ce qui fait de cette option un moyen pratique de synchroniser vos versements hypothécaires et de simplifier l’établissement d’un budget et la gestion financière.
Inconvénients
- Versements supplémentaires : Il arrive parfois qu’il y ait 3 dates de versement dans un mois sur un calendrier bihebdomadaire, ce qui peut poser des difficultés de budgétisation si votre calendrier de paie ne concorde pas.
- Limitations financières possibles : Les versements bihebdomadaires nécessitent des retraits plus fréquents, ce qui risque d’affecter vos liquidités.
Avantages et inconvénients des versements hypothécaires mensuels
Avantages
- Budget simplifié : En n’effectuant qu’un seul prélèvement mensuel, les versements mensuels simplifient la budgétisation de ce coût, car vous pouvez le coordonner avec d’autres dépenses mensuelles.
- Gestion plus facile des liquidités : Les versements mensuels impliquent moins de transactions que les autres fréquences de versement, ce qui simplifie la gestion de vos liquidités.
Inconvénients
- Montant du versement plus élevé : Les versements mensuels impliquent un retrait plus important, ce qui peut affecter vos liquidités pour d’autres obligations financières ou votre épargne si vous n’avez pas bien planifié vos dépenses.
- Limitations financières possibles : Les versements mensuels du prêt hypothécaire peuvent ne pas correspondre à votre jour de paie, ce qui pose des problèmes pour gérer efficacement vos finances.
- Prolongation de la période de remboursement du prêt hypothécaire : Par rapport aux options de versement plus fréquentes, les versements mensuels nécessitent la totalité de la période d’amortissement pour un remboursement complet.
- Augmentation des frais d’intérêt : En raison de la période d’amortissement plus longue, les versements mensuels entraîneront des frais d’intérêt plus élevés tout au long du prêt hypothécaire.
Fréquence accélérée des versements hypothécaires
Opter pour une fréquence de remboursement accélérée peut présenter des avantages significatifs, comme la réduction des frais d’intérêt et la diminution de la période d’amortissement. Il s’agit d’un versement mensuel plus élevé, réparti uniformément tout au long de l’année, qui vous permet d’accélérer le remboursement du capital de votre prêt hypothécaire.
Pour réduire considérablement la durée de votre prêt hypothécaire et économiser un montant substantiel en intérêt, envisagez d’opter pour un remboursement accéléré. Gardez à l’esprit que tous les prêteurs n’offrent pas cette option, il est donc important de vérifier auprès de votre prêteur.
Foire aux questions
Qu’est-ce qu’un versement accéléré?
Les paiements accélérés consistent en un versement mensuel supplémentaire sur votre prêt hypothécaire, réparti sur tous les versements effectués au cours de l’année. Les options de paiement accéléré sont en général bihebdomadaires ou hebdomadaires et vous aident à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement que les autres fréquences de versement.
Pour quelle fréquence de versement hypothécaire devrais-je opter?
Tenez compte de votre calendrier de paie, de votre budget et de vos objectifs financiers pour déterminer la fréquence de vos versements. Il peut être plus facile de choisir une fréquence qui correspond à votre jour de paie ou, si vous disposez d’une réserve d’épargne, d’aligner les versements sur les autres paiements de factures que vous effectuez chaque mois. Si votre objectif est de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, une fréquence accélérée peut être la meilleure option.
Quelle fréquence de versement me permet de rembourser mon prêt hypothécaire plus rapidement et d’économiser le plus d’intérêt?
Les versements hebdomadaires accélérés sont ceux qui vous permettront d’économiser le plus de temps et d’argent sur votre prêt hypothécaire. Un versement hebdomadaire accéléré peut vous aider à réduire votre amortissement d’environ 3 ans et vous faire économiser beaucoup plus d’intérêt que les autres fréquences de versement.
En conclusion
Le choix de la fréquence des versements est une décision cruciale qui peut avoir une incidence importante sur la rapidité du remboursement de votre prêt hypothécaire et sur le montant de l’intérêt que vous paierez. Tenez compte de votre calendrier de paie, de vos préférences budgétaires et de vos objectifs financiers à court et à long terme pour prendre cette décision. N’oubliez pas qu’en optant pour un calendrier de versements plus fréquents, vous réduirez plus rapidement votre hypothèque et diminuerez vos frais d’intérêt.
Demandez l’avis d’un professionnel lors de l’élaboration de votre plan de versement hypothécaire afin de vous assurer que celui-ci s’harmonise avec votre stratégie d’épargne et de budgétisation. Communiquez dès aujourd’hui avec un expert en prêts hypothécaires qui pourra vous offrir des conseils personnalisés pour votre hypothèque.
