De nombreux acheteurs et propriétaires ont du mal à choisir entre un taux fixe de 3 ans et un taux fixe de 5 ans. Bien que les deux options comportent des avantages, le choix de la meilleure solution hypothécaire dépend des perspectives du marché, de votre situation financière, de vos besoins et de votre tolérance au risque. 

Si vous êtes acheteur ou propriétaire et que vous hésitez entre un terme de 3 ans ou de 5 ans, cet article vous aidera à peser le pour et le contre et à comparer les scénarios possibles qui vous permettront d’économiser des frais d’intérêt sur votre prêt hypothécaire.

Les grandes lignes

• La conjoncture économique, les prévisions du marché, votre situation financière personnelle et votre tolérance au risque sont autant d’éléments qui influencent le choix de la solution hypothécaire qui vous convient le mieux.
• Les taux fixes de 5 ans offrent stabilité et prévisibilité, tandis que les taux fixes de 3 ans offrent plus de flexibilité et la possibilité de réaliser des économies en cas de baisse des taux d’intérêt. 
• Un conseiller hypothécaire peut vous aider à choisir entre un taux fixe de 3 ans et un taux fixe de 5 ans.

Comment choisir entre un taux fixe et un taux variable

Les hypothèques à taux fixe se caractérisent par un taux d’intérêt qui reste inchangé pendant tout le terme de l’hypothèque. Les hypothèques variables ont des taux d’intérêt qui fluctuent en fonction des changements de taux directeurs de la Banque du Canada. Le choix entre un taux fixe et un taux variable dépend en grande partie de votre tolérance au risque, de votre stabilité financière et des prévisions d’augmentation ou de diminution des taux d’intérêt au cours du terme. 

Si l’on prévoit une augmentation des taux d’intérêt ou si vous n’avez pas la tolérance au risque ou les liquidités nécessaires pour supporter une hausse potentielle des taux d’intérêt, vous pouvez choisir un prêt hypothécaire à taux fixe. Si les taux d’intérêt augmentent sur le terme, des économies de frais d’intérêt peuvent être réalisées en ayant un taux qui reste inchangé. 

Si l’on prévoit une baisse des taux d’intérêt ou si vous avez la tolérance au risque et les liquidités nécessaires pour supporter l’imprévisibilité du marché, vous pouvez opter pour un taux variable. Si les taux d’intérêt diminuent, vous réaliserez des économies de frais d’intérêt sur le terme en ayant un taux variable.

Pourquoi choisir un taux fixe de 5 ans?

Le taux fixe de 5 ans a toujours été l’option la plus populaire parmi les Canadiens. Ce terme offre des versements prévisibles et stables pendant 5 ans, ce qui signifie que vos versements hypothécaires resteront inchangés pendant tout le terme de votre prêt hypothécaire. Ceci permet d’établir un budget et peut vous protéger contre une hausse des taux si ceux-ci augmentent au cours de ces 5 ans.

De nombreux accédants à la propriété optent pour un taux fixe de 5 ans, car leur budget est probablement plus serré que celui des propriétaires chevronnés. De plus, avec un terme de 5 ans, vous n’aurez pas besoin de négocier et de renouveler votre prêt aussi souvent, ce qui peut vous faire gagner du temps, et même de l’argent, en fonction de l’évolution des taux d’intérêt.

Inconvénients du taux fixe de 5 ans

Le taux fixe de 5 ans est peu flexible et entraîne une pénalité si vous devez résilier votre prêt hypothécaire avant la fin de son terme. Ces pénalités peuvent être considérables par rapport à des termes plus courts à taux fixe ou à des hypothèques variables. De plus, si les taux d’intérêt diminuent au cours de votre terme, vous continuerez à payer un taux plus élevé, ce qui vous empêchera de réaliser des économies sur les frais d’intérêt.

Pourquoi choisir un taux fixe de 3 ans?

Tout comme le taux fixe de 5 ans, le taux fixe de 3 ans assure des versements stables et prévisibles. Cela permet d’établir un budget et peut vous protéger contre des taux plus élevés si les taux venaient à augmenter au cours de votre terme. Le taux fixe de 3 ans est toutefois plus flexible que celui de 5 ans, car le terme plus court vous permet de réévaluer vos objectifs et vos projets, étant donné que vous renouvelez votre prêt plus fréquemment. 

Si vous devez résilier votre hypothèque avant la fin de son terme, vous paierez généralement moins de pénalités avec un taux fixe de 3 ans qu’avec un taux fixe de 5 ans. Cela vous permet de réagir plus facilement aux circonstances de vie, comme une relocalisation ou un changement de votre situation financière. Si les taux d’intérêt diminuent au cours de votre terme, vous pouvez bénéficier de taux plus bas puisque vous renouvelez plus fréquemment.

Inconvénients du taux fixe de 3 ans

Avec un terme plus court, vous devrez renouveler votre prêt plus fréquemment, ce qui pourrait vous exposer à des taux plus élevés en cas de hausse des taux d’intérêt. Vous devrez également négocier plus souvent ou changer de prêteur au moment du renouvellement, car les prêteurs n’offrent généralement pas de rabais sur les taux affichés au moment du renouvellement.

Comment choisir entre une hypothèque de 3 ans et une hypothèque de 5 ans

Le choix d’un taux fixe de 5 ans ou de 3 ans dépend finalement de votre situation personnelle, de vos préférences et de vos objectifs. Un terme de 5 ans peut offrir plus de stabilité et de prévisibilité dans les versements. En revanche, un terme de 3 ans peut vous offrir une plus grande flexibilité et vous permettre d’économiser sur les frais de portage de l’intérêt si les taux continuent à baisser.

Les économies canadienne et américaine exercent une influence sur les taux d’intérêt; il faut donc tenir compte des perspectives économiques à court et à long terme au moment de choisir entre un terme de 5 ans et un terme de 3 ans. Il est recommandé de travailler avec un professionnel du crédit hypothécaire qui peut vous aider à vous y retrouver sur le marché et à analyser votre situation financière et vos objectifs pour trouver une solution adaptée à vos besoins.

Comparaison des taux fixes de 3 ans et de 5 ans

Afin de comprendre comment le choix d’un taux fixe de 3 ans ou de 5 ans peut être avantageux ou avoir un impact sur vous en tant qu’emprunteur, explorons 3 scénarios possibles pour voir comment le coût de l’intérêt hypothécaire est affecté. Nous prendrons comme exemple un prêt hypothécaire de 400 000 $ avec un amortissement de 25 ans, un taux fixe de 5 ans de 4,34 % et un taux fixe de 3 ans de 4,79 %.

Si les taux restent inchangés

Si l’on vous présente les taux fixes ci-dessus et qu’ils restent inchangés sur 5 ans, vous réaliserez des économies en choisissant le taux fixe de 5 ans, car celui-ci est moins élevé. Au moment du renouvellement du terme de 3 ans, votre taux restera à 4,79 % si vous choisissez un autre terme de 3 ans. Sur une période de 5 ans, vous économiserez environ 10 780 $ en frais d’intérêt en choisissant le terme de 5 ans plutôt que celui de 3 ans.

Si vous choisissez un terme de 5 ans au moment du renouvellement de votre contrat de 3 ans, votre taux sera de 4,34 %. À ce moment-là, vous auriez déjà payé le taux d’intérêt plus élevé pendant 3 ans, et vous auriez donc payé environ 6 541 $ de plus en frais de portage d’intérêt.

	Année 1	Année 2	Année 3	Année 4	Année 5
Coût total de l’intérêt taux fixe de 5 ans	21 284 $	20 784 $	20 262 $	19 717 $	19 149 $
Coût total de l’intérêt taux fixe de 3 ans	23 484 $	22 965 $	22 422 $	21 851 $	21 254 $
Économies d’intérêt (taux fixe de 5 ans)	2 200 $	2 181 $	2 160 $	2 134 $	2 105 $

Si les taux baissent de 1,00 % la 4e année

Supposons maintenant que les taux baissent de 1,00 % la 4e année. Si vous avez un terme de 3 ans, vous obtiendrez un taux d’intérêt plus bas au moment du renouvellement. Au lieu de renouveler votre prochain terme de 4 ans à 4,79 %, il passera à 3,79 %. Au cours des années 4 et 5, le renouvellement vous permettra d’économiser davantage de frais d’intérêt. Un taux fixe de 5 ans vous permet toutefois d’économiser environ 1 737 $ en frais d’intérêt.

	Année 1	Année 2	Année 3	Année 4	Année 5
Coût total de l’intérêt taux fixe de 5 ans	21 284 $	20 784 $	20 262 $	19 717 $	19 149 $
Coût total de l’intérêt taux fixe de 3 ans	23 484 $	22 965 $	22 422 $	17 297 $	16 765 $
Économies d’intérêt (taux fixe de 5 ans)	2 200 $	2 181 $	2 160 $
Économies d’intérêt (taux fixe de 3 ans)				2 420 $	2 384 $

À titre comparatif, supposons que vous choisissiez un terme fixe de 5 ans au lieu d’un autre terme de 3 ans au moment du renouvellement. Si le taux est inférieur de 1,00 %, vous renouvelez à 3,34 % pour les 5 ans à venir. Vous économisez maintenant beaucoup plus en frais d’intérêt au cours des années 4 et 5, et vous réalisez également des économies d’environ 2 326 $ en frais d’intérêt en choisissant le taux fixe de 3 ans au départ et en renouvelant pour un taux fixe de 5 ans plus bas.

	Année 1	Année 2	Année 3	Année 4	Année 5
Coût total de l’intérêt taux fixe de 5 ans	21 284 $	20 784 $	20 262 $	19 717 $	19 149 $
Coût total de l’intérêt taux fixe de 3 ans	23 484 $	22 965 $	22 422 $	15 246 $	14 753 $
Économies d’intérêt (taux fixe de 5 ans)	2 200 $	2 181 $	2 160 $
Économies d’intérêt (taux fixe de 3 ans)				4 471 $	4 396 $

Si les taux augmentent de 1,00 % la 4e année

Supposons maintenant que les taux augmentent de 1,00 % la 4e année. Si vous avez un terme de 3 ans, vous obtiendrez un taux d’intérêt plus élevé lors du renouvellement. Au lieu que votre prochain terme de 5 ans soit renouvelé à 4,79 %, il devient 5,79 %. Vous payez maintenant beaucoup plus d’intérêt dans les années 4 et 5 que dans le cas d’un taux fixe de 5 ans et environ 19 826 $ de plus en frais de portage d’intérêt.

Si vous choisissez un terme de 5 ans au moment du renouvellement de votre terme de 3 ans, votre taux deviendra 5,34 %. Comme le terme de 5 ans a un taux légèrement inférieur, vous réaliserez environ 15 755 $ de plus en frais de portage d’intérêt en choisissant le taux de 3 ans et en renouvelant pour un taux de 5 ans.

	Année 1	Année 2	Année 3	Année 4	Année 5
Coût total de l’intérêt taux fixe de 5 ans	21 284 $	20 784 $	20 262 $	19 717 $	19 149 $
Coût total de l’intérêt taux fixe de 3 ans	23 484 $	22 965 $	22 422 $	26 396 $	25 755 $
Économies d’intérêt (taux fixe de 5 ans)	2 200 $	2 181 $	2 160 $	6 679 $	6 606 $

Foire aux questions

En conclusion

Pour choisir entre une hypothèque à taux fixe de 3 ans ou de 5 ans, vous devez tenir compte de vos préférences personnelles, de votre tolérance au risque, de vos objectifs à court et à long terme, ainsi que de votre situation financière.  Un conseiller hypothécaire peut vous aider à y voir plus clair en vous proposant une solution personnalisée et en vous orientant vers le prêt hypothécaire le mieux adapté à vos besoins. Que vous renouveliez votre prêt ou que vous achetiez votre première maison, contactez nos conseillers hypothécaires dès aujourd’hui pour obtenir des conseils sur mesure.