Calculateur de versements hypothécaires

Acheter une propriété nécessite une bonne planification financière afin de s’assurer qu’on peut s’acquitter aisément de ses versements hypothécaires. Notre calculateur de versements hypothécaires vous permet d’estimer vos versements hypothécaires et d’établir facilement un budget, ce qui simplifie le processus. Utilisez notre calculateur de versements hypothécaires pour estimer vos versements hypothécaires en fonction du prix demandé, de votre mise de fonds, de la période d’amortissement et de la fréquence de vos versements.

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Les grandes lignes

• Un versement hypothécaire est le montant payé pour le capital et l’intérêt du prêt hypothécaire jusqu’à ce que le solde soit entièrement remboursé.
• Le montant des versements hypothécaires est calculé en fonction de la durée de la période d’amortissement, du taux d’intérêt et du terme pour lequel votre taux est garanti.
• Utilisez notre calculateur de versements hypothécaires pour estimer l’impact de vos versements hypothécaires sur votre budget.

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Qu’est-ce qu’un versement hypothécaire?

Un versement hypothécaire est le montant que vous payez pour payer votre hypothèque jusqu’à ce que le montant emprunté et l’intérêt soient entièrement remboursés. Vous pouvez choisir une fréquence de versement mensuelle, bihebdomadaire, hebdomadaire, hebdomadaire accélérée ou bihebdomadaire accélérée. 

Le montant de votre versement hypothécaire est calculé en fonction de la durée de l’amortissement, du taux d’intérêt et du terme pour lequel votre taux d’intérêt est garanti. 

Un prêt hypothécaire à taux fixe vous permet d’estimer et de budgétiser plus facilement vos versements hypothécaires, y compris le montant total de l’intérêt à payer. Les taux fixes sont plus précis pour déterminer vos coûts de possession, car les parts d’intérêt et de capital restent les mêmes pendant tout le terme. 

Si vous optez pour un prêt hypothécaire à taux variable (VRM), vos versements resteront les mêmes pendant tout le terme. Toutefois, il n’y a aucun moyen de déterminer les coûts réels de portage d’intérêt, car le taux ne restera probablement pas le même pendant tout le terme. 

Si vous optez pour un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), le taux d’intérêt et le montant des versements hypothécaires mensuels varieront probablement au cours du terme. Le montant total de vos versements hypothécaires ne doit être considéré que comme une estimation à des fins budgétaires.

Comment utiliser un calculateur de versements hypothécaires

Notre calculateur de versements hypothécaires vous permet de saisir les détails concernant la propriété que vous souhaitez acheter afin d’estimer le montant de vos versements hypothécaires. En fonction de votre mise de fonds, le calculateur vous indiquera également si vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire (SCHL).

Pour estimer et calculer vos versements hypothécaires, il vous suffit de connaître le prix d’achat ou de vente de la propriété, le montant de votre mise de fonds (si vous n’êtes pas sûr ou si vous voulez faire des scénarios, vous pouvez utiliser un pourcentage fixe), la période d’amortissement et la fréquence des versements.

Prix demandé : Saisissez ici le prix d’achat ou le prix demandé pour l’habitation.

Mise de fonds : Saisissez ici le montant exact de votre mise de fonds. Vous pouvez également sélectionner un pourcentage du prix demandé pour faire des scénarios et voir l’impact de votre mise de fonds sur les versements hypothécaires.

Période d’amortissement : Il s’agit de la durée totale du prêt hypothécaire. Plus la période d’amortissement choisie est longue, plus votre versement hypothécaire sera bas. En prolongeant la période d’amortissement, vous paierez davantage d’intérêt sur la durée du prêt hypothécaire.  

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, votre amortissement maximal est limité à 25 ans. Si vous versez une mise de fonds de 20 % ou plus, vous pouvez choisir une période d’amortissement maximale de 30 ans. 

Fréquence des versements : Sélectionnez dans le menu déroulant la fréquence à laquelle vous souhaitez effectuer vos versements hypothécaires. 

Remarque : Une fréquence de versement accélérée peut vous permettre d’économiser du temps et de l’intérêt sur votre prêt hypothécaire.

Taux hypothécaire : Vous pouvez utiliser les taux présélectionnés à l’aide du menu déroulant pour ajuster le terme (les termes de 5 ans sont les plus populaires). Voyez les variations du taux d’intérêt en sélectionnant différents termes afin d’évaluer l’impact du taux sur vos versements hypothécaires. 

Remarque : si vous avez déjà un taux différent des taux présélectionnés, vous pouvez le saisir dans le champ personnalisé.

Taxes foncières (facultatif) : Entrez ici le montant annuel des taxes foncières pour la propriété si vous souhaitez estimer le montant total de vos versements hypothécaires, en incluant les taxes foncières. 

Frais de copropriété (facultatif) : Entrez ici les frais mensuels de copropriété et d’entretien si vous achetez un condo. Vous obtiendrez ainsi une estimation du montant total de vos versements hypothécaires en ajoutant les éventuels frais d’entretien à des fins de budgétisation.

De combien ai-je besoin pour ma mise de fonds?

Le montant minimum de votre mise de fonds dépend du prix d’achat de la propriété.

Prix d’achat	Mise de fonds minimale requise
0 $ à 500 000 $	5 %
500 001 $ à 999 999,99 $	5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur le reste
1 000 000 $ et plus	20 %

Le montant de votre mise de fonds déterminera votre ratio prêt-valeur. Ce ratio est le facteur le plus important dans la fixation du taux hypothécaire avec des critères de prêt assurés ou assurables. Le ratio prêt-valeur déterminera également si vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire.

Pourquoi opter pour une mise de fonds de 5 %?

Une mise de fonds de 5 % est le minimum requis pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada lorsque le prix de la propriété est inférieur à 500 000 $. Verser une mise de fonds de 5 % peut s’avérer une excellente option pour les acheteurs qui achètent pour la première fois. Ce point d’entrée le plus bas vous permettra également d’accéder aux meilleurs taux.

Pourquoi opter pour une mise de fonds de 10 %?

Une mise de fonds de 10 % est intéressante si vous souhaitez réduire le montant total de votre prêt hypothécaire tout en continuant à bénéficier des meilleurs taux d’intérêt.

Pourquoi opter pour une mise de fonds de 20 %?

Une mise de fonds de 20 % est le minimum requis si vous achetez une propriété dont le prix est égal ou supérieur à 1 million $. En choisissant cette option, vous n’aurez pas à payer de primes d’assurance contre le défaut de paiement. De plus, cette option réduit encore davantage le montant du prêt hypothécaire admissible. Vous pourrez également prolonger votre amortissement jusqu’à 30 ans, mais le taux d’intérêt sera plus élevé qu’avec un amortissement sur 25 ans.

Pourquoi opter pour une mise de fonds de plus de 20 %?

Verser une mise de fonds de plus de 20 % peut être intéressant si vous cherchez à acheter une propriété à un prix plus élevé et que vous compensez la différence en versant une mise de fonds plus importante. Si vous achetez une propriété de moins d’un million de dollars et que vous versez une mise de fonds d’au moins 35 %, vous aurez accès à de meilleurs taux que si vous versez une mise de fonds entre 20 % et 34,99 %. 

Avec cette dernière option, vous pouvez éviter de payer une prime d’assurance contre le défaut de paiement. Vous pouvez également choisir d’étendre votre amortissement à 30 ans, mais cela implique un taux d’intérêt plus élevé.

Types d’acheteurs au Canada

Il existe de nombreux types d’acheteurs, qu’il s’agisse d’acheteurs d’une première propriété, d’acheteurs d’une nouvelle résidence, de rénovateurs ou de refinanceurs. Quel que soit votre type d’acheteur, un calculateur hypothécaire en ligne est un excellent outil pour vous aider à calculer et à comparer les options dont vous disposez et à trouver des moyens d’économiser de l’argent. 

Achat d’une nouvelle propriété :

Si vous souhaitez acheter une nouvelle propriété, la première étape consiste à déterminer le prix que vous pouvez vous permettre de payer. Si vous avez l’intention de vendre votre habitation actuelle, vous pouvez tirer parti de la valeur nette de la vente et l’utiliser pour effectuer la mise de fonds sur la nouvelle habitation. 

Grâce à notre calculateur de capacité d’emprunt, il est facile de calculer rapidement le montant que vous pouvez consacrer à l’achat d’une nouvelle propriété. Pour commencer, vous devez connaître votre revenu annuel et celui de tout codemandeur, le montant de votre mise de fonds et le montant de vos dettes (cartes de crédit, prêt-auto, prêts étudiants, marge de crédit et toute autre dette).

Acheteur d’une première propriété : 

En tant qu’acheteur d’une première propriété, vous devez tout d’abord déterminer le montant de votre mise de fonds. Vous pouvez ensuite établir des scénarios pour déterminer le montant dont vous avez besoin pour un prêt hypothécaire et si vous devez payer une assurance prêt hypothécaire. 

Notre calculateur de mise de fonds vous permet de faire des scénarios rapidement et facilement en fonction d’un pourcentage ou d’un montant en dollars afin de déterminer le montant total de l’hypothèque dont vous aurez besoin pour acheter une habitation. 

Pour commencer, entrez le prix demandé pour la propriété et sélectionnez la province où elle est située. Vous pouvez ensuite facilement entrer des pourcentages ou des montants en dollars pour tester jusqu’à trois scénarios de mise de fonds. Servez-vous de ces scénarios pour voir si vous devez payer l’assurance prêt hypothécaire et les taxes provinciales, s’il y a lieu. Cela vous aidera à établir un budget pour la dépense initiale totale liée à l’achat d’une propriété.

Renouveleur :

Si vous arrivez à la fin de votre terme hypothécaire, vous êtes probablement en train de magasiner pour trouver les meilleurs taux et conditions pour renouveler votre hypothèque. Calculez vos futurs versements hypothécaires à l’aide de notre calculateur de renouvellement hypothécaire, qui peut vous aider à faire rapidement et facilement des estimations et des scénarios.

Refinancement de votre hypothèque :

Si vous souhaitez refinancer votre prêt hypothécaire, c’est probablement pour bénéficier de la valeur nette de votre propriété, réduire vos frais d’intérêt ou consolider vos dettes. Notre calculateur de refinancement hypothécaire peut vous aider à élaborer des scénarios pour déterminer l’impact qu’ils auront sur votre hypothèque si vous décidez de la refinancer.

Pour commencer, sélectionnez ce que vous souhaitez faire : réduire vos versements hypothécaires, accéder à la valeur nette de votre propriété ou modifier votre amortissement, puis entrez la valeur actuelle de votre propriété et le solde restant sur votre prêt hypothécaire.

Quel type d’hypothèque devrais-je choisir?

Le choix du type d’hypothèque dépend de votre situation financière et de votre propension au risque. Vous devez également tenir compte des conditions actuelles du marché.

Taux fixe : Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, votre taux d’intérêt reste inchangé pendant tout le terme de l’hypothèque. Si les taux augmentent ou diminuent pendant votre terme, votre prêt hypothécaire ne subira aucune modification. Avec un taux fixe, vous renégociez un nouveau taux à la fin de chaque terme de votre période d’amortissement.  

• Les versements mensuels d’intérêt et de capital restent les mêmes pendant tout le terme, quels que soient les changements de taux (hausses ou baisses). 
• Les taux des prêts hypothécaires à taux fixe sont indexés sur le marché obligataire. Lorsque ces taux augmentent, les prêts hypothécaires à taux fixe ont tendance à faire de même.

Taux variable : Avec un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux est susceptible de changer au cours du terme du prêt hypothécaire. Les taux peuvent augmenter ou diminuer en fonction du taux préférentiel du prêteur. Les hypothèques à taux variable peuvent être assorties de paiements fixes ou ajustables. 

Taux variables avec paiements fixes :

• Si les taux d’intérêt augmentent, une plus grande partie de votre versement hypothécaire sera consacrée à la part d’intérêt.
• Si les taux d’intérêt diminuent, une plus grande partie de votre versement hypothécaire sera consacrée à la part du capital.

Taux variables avec paiements ajustables :

• Lorsque le taux préférentiel du prêteur change (augmente ou diminue), la part d’intérêt de votre versement hypothécaire s’ajuste (augmente ou diminue) en conséquence.

Remarque : les hypothèques à taux variable et à paiement fixe sont exposées au risque de suramortissement (également connu sous le nom d’amortissement négatif), alors que les hypothèques à taux variable et à paiement ajustable ne sont pas affectées de la même manière, car le versement s’ajuste en fonction des variations du taux préférentiel de votre prêteur.

Terme hypothécaire : Le terme du prêt hypothécaire est la durée pendant laquelle vous vous engagez à respecter les conditions du prêt. Au Canada, le terme le plus courant est de 5 ans, mais vous pouvez obtenir des termes aussi courts que 6 mois ou aussi longs que 10 ans. Il est important de noter que les taux d’intérêt varient en fonction du terme. 

Vous pouvez voir des termes hypothécaires de

• 6 mois
• 1 an (variable et fixe)
• 2 ans
• 3 ans (variable et fixe)
• 4 ans
• 5 ans (variable et fixe)
• 7 ans
• 10 ans

Les taux d’intérêt des hypothèques fixes et variables sont-ils calculés différemment?

Le calcul des intérêts sur les taux hypothécaires fixes et variables n’est pas le même. Les taux fixes ont un intérêt composé semestriellement (2 fois par an), tandis que les taux variables ont un intérêt composé mensuellement (12 fois par an). Si les deux prêts sont identiques (taux d’intérêt, amortissement, solde hypothécaire), un prêt hypothécaire à taux variable vous coûtera plus cher en frais de portage d’intérêts, car l’intérêt est composé plus souvent. 

Comment réduire vos versements hypothécaires

Vous pouvez réduire vos versements hypothécaires en versant une mise de fonds plus importante ou en allongeant la période d’amortissement. Chacune de ces solutions présente des avantages et des inconvénients potentiels.  

Vous pouvez verser une mise de fonds plus importante afin de réduire le montant total du prêt hypothécaire, ce qui diminuera vos versements. L’inconvénient de cette option est qu’il vous faudra épargner une somme plus importante à l’avance. Cette option vous prive d’une partie de votre épargne future ou de votre réserve en cas d’urgence.

Si vous versez une mise de fonds d’au moins 20 %, vous n’aurez pas besoin de souscrire une assurance prêt hypothécaire. Si vous versez moins de 20 %, vous devrez payer cette assurance en un seul versement ou l’ajouter à votre prêt hypothécaire. En payant l’assurance en une seule fois, vous réduirez le montant de vos versements hypothécaires. Si vous ajoutez une assurance contre les défauts de paiement à votre prêt hypothécaire, vous risquez d’augmenter vos versements hypothécaires. L’avantage d’un prêt hypothécaire assuré est que vous aurez droit au taux le plus bas chaque fois que vous renouvellerez votre prêt hypothécaire tout au long de votre amortissement.

Vous pouvez choisir un amortissement plus long pour réduire vos versements hypothécaires. L’amortissement maximal pour les hypothèques avec une mise de fonds inférieure à 20 % est de 25 ans. Si vous versez une mise de fonds d’au moins 20 %, vous pouvez prolonger votre amortissement jusqu’à 30 ans. Le choix d’un amortissement plus long réduira vos versements hypothécaires, mais vous devrez payer plus d’intérêt pendant la durée du prêt.

Comment accéder à la valeur nette de votre prêt hypothécaire?

La valeur nette est la partie du prêt hypothécaire que vous avez déjà remboursée, à laquelle s’ajoute l’appréciation de la valeur de votre propriété. Vous pouvez accéder à 80 % de votre valeur nette par le biais d’un refinancement. 

Vous pouvez effectuer un retrait d’équité en déterminant le montant que vous souhaitez obtenir sous forme d’hypothèque (si vous avez besoin de la valeur nette immédiatement) ou d’une marge de crédit (si vous prévoyez d’utiliser la valeur nette plus tard). Vous pouvez utiliser notre calculateur de refinancement pour déterminer si cette option est avantageuse pour vous.

Comment payer moins d’intérêt sur le capital de votre prêt hypothécaire

Si vous essayez de trouver des moyens de payer moins d’intérêt sur votre prêt hypothécaire, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Vous pouvez augmenter le montant de votre mise de fonds afin de réduire le solde de votre hypothèque dès le départ et d’économiser en intérêt. 

Vous pouvez également utiliser les options de remboursement anticipé prévues par votre hypothèque pour rembourser une plus grande partie du capital au cours de l’année. Cela réduira le solde de votre hypothèque chaque fois que vous effectuerez un remboursement anticipé et vous aidera à économiser sur l’intérêt que vous auriez payé pendant la durée de l’hypothèque. 

Si vous avez les moyens d’effectuer des versements hypothécaires plus importants, vous pouvez choisir une période d’amortissement plus courte qui vous permettra d’économiser les frais d’intérêt liés à un amortissement plus long. Si un amortissement plus court assorti d’un versement plus important n’est pas possible, vous pouvez modifier la fréquence de vos versements habituels et opter pour un calendrier de versements accélérés. En effectuant quelques versements supplémentaires chaque année, vous gagnerez des années sur la durée de votre prêt hypothécaire et vous compenserez une partie des frais d’intérêt liés à un amortissement plus long.

Foire aux questions