Hypothèques : Prêteur A ou prêteur B

Au Canada, on peut classer les prêteurs en deux catégories : Les prêteurs A et les prêteurs B. Chaque groupe applique ses propres exigences en matière d’approbation et répond aux divers besoins des Canadiens. Le présent article examine la différence entre les prêteurs A et les prêteurs B et les circonstances dans lesquelles vous pouvez envisager de choisir une option plutôt qu’une autre.

Les grandes lignes

• Les prêteurs A appliquent des critères d’éligibilité et d’emprunt stricts, mais offrent des taux plus compétitifs. 
• Les prêteurs B proposent des solutions hypothécaires aux emprunteurs qui ne sont pas en mesure de satisfaire aux exigences des prêteurs A. 
• Le choix d’un prêteur dépend de votre situation financière, de vos antécédents en matière de crédit et de votre tolérance au risque.

Qu’est-ce qu’un prêteur A?

Parmi les prêteurs A, on trouve des banques réglementées au niveau fédéral, des coopératives de crédit réglementées au niveau provincial et d’autres institutions financières. Ces prêteurs s’adressent généralement à des emprunteurs disposant d’un revenu stable et prévisible, d’une bonne cote de crédit et de ratios de prêt conformes aux critères de prêt. 

Les taux d’intérêt offerts par les prêteurs A sont généralement plus bas parce qu’ils proposent des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement ou qu’ils sont soutenus par les déposants, ne prêtant qu’à des emprunteurs à faible risque. Vous devez réussir le test de stress pour obtenir un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur A.

Exemples de prêteurs A au Canada

• Banque de Montréal (BMO)
• Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC)
• Desjardins
• Banque Laurentienne
• Banque Nationale (BNC)
• Banque Royale du Canada (RBC)
• Banque Scotia
• Toronto Dominion (TD)

Qu’est-ce qu’un prêteur B?

Les prêteurs B ou à risque comprennent les institutions financières et les sociétés d’investissement hypothécaire. Ils desservent généralement les emprunteurs qui ne peuvent pas répondre aux critères de prêt d’un prêteur A. Le prêt B est plus approprié pour les personnes qui ont besoin d’une exception sur les ratios d’amortissement de la dette en raison d’un revenu personnel limité en tant que société enregistrée. 

Les taux d’intérêt proposés par les prêteurs B sont généralement plus élevés que ceux proposés par les prêteurs A, car le risque pour l’emprunteur et le prêteur est plus élevé. Cette solution de prêt tend à être plus adaptable, car les prêts ne sont pas assurés en cas de défaut de paiement, mais les emprunteurs doivent généralement verser une mise de fonds de 20 % ou plus pour obtenir un financement.

Exemples de prêteurs B au Canada

• Banque Équitable (B)
• First National (B)
• Home Trust (Classic)
• MCAP (Eclipse)
• Merix Financial (Lendwise / NPX)
• XMC Mortgage Corporation (Uninsured)
• Hypothèque Optimum (CWB)
• RFA (non-prime)

Différence entre un prêteur A et un prêteur B

La principale différence entre un prêteur A et un prêteur B réside dans les critères de qualification pour obtenir un prêt hypothécaire. 

Les prêteurs A exigent généralement une cote de crédit d’au moins 650, une mise de fonds minimale de 5 % et des ratios de prêt de 32 à 39 pour l’ABD et de 40 à 44 pour l’ATD. Les termes de l’hypothèque peuvent aller de 6 mois à 10 ans. L’amortissement des prêts hypothécaires assurés contre le défaut de paiement ne peut excéder 25 ans, et celui des prêts hypothécaires non assurés ne peut excéder 30 ans. 

Les prêteurs B exigent généralement une cote de crédit d’au moins 500, une mise de fonds minimale de 20 % et des ratios de prêt de 35 à 55 pour l’ABD et de 42 à 70 pour l’ATD. Les termes des prêts hypothécaires sont généralement plus courts, allant de 3 mois à 3 ans. L’amortissement du côté des prêts B peut être prolongé jusqu’à 40 ans.

Quand choisir un prêteur A

Vous devriez faire appel à un prêteur A si vous avez un bon dossier de crédit, 2 ans de revenus stables vérifiables, des ratios d’amortissement de la dette acceptables et le montant minimum épargné pour une mise de fonds. Le prêt A est généralement réservé aux salariés disposant de 2 ans de revenus stables, d’une cote de crédit de 650 ou plus, d’un ABD compris entre 32 et 29 % et d’un ATD compris entre 40 et 44 %.

Quand choisir un prêteur B

Si votre cote de crédit est faible, que vos revenus sont irréguliers et difficiles à vérifier ou que votre historique de crédit au Canada est limité, vous devriez vous tourner vers un prêteur B. Les travailleurs autonomes sont les plus avantagés par le prêt B, car il permet aux emprunteurs de laisser leurs revenus dans leur société. Les frais d’intérêts liés au prêt B sont généralement inférieurs à l’impôt annuel sur le revenu qu’un emprunteur indépendant devrait payer pour justifier d’un revenu stable et obtenir le même prêt hypothécaire dans le cadre d’un prêt A. 

On peut aussi opter pour un prêt B si l’on dispose d’un capital ou d’une valeur nette élevés et que l’on n’a pas les revenus vérifiables nécessaires pour pouvoir prétendre à un prêt A. Toutefois, certains prêteurs A peuvent offrir des solutions de patrimoine total pour ce type d’emprunteur.

Comprendre votre tolérance au risque

Si vous hésitez entre un prêteur A et un prêteur B, basez-vous sur votre situation financière et sur le niveau de risque que vous êtes prêt et apte à prendre. Votre stratégie hypothécaire doit comprendre l’évaluation de la manière dont chaque solution vous aide à atteindre vos objectifs à court et à long terme, ainsi que l’identification des risques encourus. 

Si vous avez besoin d’aide pour trouver une solution adaptée à vos besoins hypothécaires, envisagez de faire appel à un professionnel du financement hypothécaire. Il aura accès à diverses solutions et pourra vous aider à trouver les meilleurs taux, termes et conditions pour votre prêt hypothécaire.sont effectués à l’agence de courtage plutôt qu’à des courtiers individuels. En suivant ces lignes directrices, les courtiers peuvent établir une relation de confiance et de crédibilité avec leurs clients tout en maintenant des pratiques équitables dans le secteur du financement hypothécaire.

Foire aux questions

En conclusion

Différents prêteurs proposent aux emprunteurs diverses options pour obtenir un prêt hypothécaire. Le choix entre un prêteur A et un prêteur B ne doit pas se faire uniquement en fonction du taux d’intérêt, mais plutôt en fonction de la solution hypothécaire qui correspond le mieux à vos objectifs, à votre situation financière et à votre tolérance au risque.

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