Le refinancement hypothécaire est une stratégie financière qui permet aux propriétaires canadiens de remplacer leur prêt hypothécaire actuel par un nouveau. Cette démarche est souvent utilisée pour obtenir un meilleur taux d’intérêt, prolonger la période d’amortissement ou augmenter le montant emprunté.

Refinancer son prêt hypothécaire au Canada peut offrir plusieurs avantages. Que ce soit pour profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux, revoir la structure de vos versements ou accéder à la valeur nette accumulée de votre propriété, cette stratégie permet d’adapter votre prêt à vos objectifs financiers actuels.

Les grandes lignes

• Refinancer son prêt hypothécaire peut permettre de réduire vos versements mensuels en obtenant un taux d’intérêt plus bas ou en allongeant votre amortissement.
• Les propriétaires peuvent aussi accéder à la valeur nette de leur propriété pour financer des rénovations, des frais de scolarité, une consolidation de dettes ou autres projets.
• Il est important de tenir compte des coûts associés à un refinancement, notamment les pénalités pour remboursement anticipé et les frais juridiques.

Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire au Canada?

Le refinancement hypothécaire consiste à rembourser votre prêt hypothécaire actuel pour en contracter un nouveau, que ce soit auprès de votre prêteur actuel ou d’un autre établissement financier. Il est possible de refinancer son prêt à tout moment pendant le terme de l’hypothèque. Toutefois, si vous procédez à un refinancement avant la fin de votre terme, des pénalités pour remboursement anticipé pourraient s’appliquer.

Comment fonctionne le refinancement hypothécaire?

Le refinancement hypothécaire consiste à résilier votre prêt actuel pour le remplacer par un nouveau. Selon vos besoins et votre situation financière, vous pouvez refinancer afin d’obtenir un meilleur taux, d’augmenter la période d’amortissement ou le montant emprunté, ou encore pour accéder à la valeur nette de votre propriété. Dans le cadre d’un refinancement, votre prêteur actuel ou un nouveau prêteur remboursera l’hypothèque existante et en établira une nouvelle sur votre propriété.

Si vous mettez fin à votre hypothèque avant la fin de votre terme, des pénalités pour remboursement anticipé s’appliqueront probablement. Le montant de ces pénalités dépendra du type de prêt (taux fixe ou variable), du temps restant à votre terme, des taux d’intérêt en vigueur, du solde impayé et des politiques de calcul de votre institution financière.

Pourquoi refinancer son hypothèque

Le refinancement vous permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur marchande de votre propriété, ce qui signifie que vous devez avoir accumulé au moins 20 % de valeur nette pour y avoir accès. Les raisons les plus courantes qui poussent les propriétaires à refinancer leur prêt hypothécaire incluent :

• Obtenir un taux d’intérêt plus bas
• Allonger la période d’amortissement
• Passer d’un taux fixe à un taux variable
• Consolider des dettes à taux d’intérêt élevé
• Financer des rénovations
• Payer des frais de scolarité ou d’autres dépenses liées aux études

Les avantages du refinancement hypothécaire

1. Obtenir un taux d’intérêt plus bas

Si les taux hypothécaires ont diminué depuis que vous avez fixé le vôtre, vous pourriez être admissible à un taux plus avantageux, ce qui réduirait vos versements mensuels ainsi que le coût total des intérêts. Par exemple, refinancer une hypothèque de 400 000 $ à un taux de 4,79 % au lieu de 5,49 % permettrait de réduire les versements mensuels d’environ 160 $, soit une économie de plus de 9 600 $ en intérêts sur un terme de 5 ans, basé sur une période d’amortissement de 25 ans.

2. Accéder à la valeur nette de votre propriété

Le refinancement vous permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur marchande actuelle de votre propriété, moins le solde de votre prêt hypothécaire. Cette option est souvent plus économique que d’autres formes de crédit, comme une deuxième hypothèque.

3. Consolider vos dettes

En consolidant vos dettes à taux d’intérêt élevé (comme des soldes de cartes de crédit ou des prêts personnels) dans votre hypothèque, vous pouvez simplifier la gestion de vos finances. Le taux hypothécaire étant généralement inférieur, cela peut alléger votre fardeau d’intérêt. Bien que l’étalement des paiements sur une période d’amortissement plus longue puisse entraîner des coûts d’intérêt supplémentaires, il vous offre une plus grande marge de manœuvre pour répondre à d’autres obligations financières.

4. Modifier votre période d’amortissement

Refinancer votre hypothèque pour prolonger la période d’amortissement peut réduire le montant de vos versements mensuels et ainsi améliorer vos liquidités. Inversement, diminuer l’amortissement permet de rembourser votre prêt plus rapidement et de réduire les frais d’intérêts. Cela dit, une diminution de l’amortissement ne nécessite pas nécessairement un refinancement : plusieurs institutions financières permettent d’augmenter vos versements périodiques selon les modalités prévues à votre contrat, ce qui a pour effet de raccourcir la période d’amortissement.

Les coûts associés au refinancement hypothécaire au Canada

Même si le refinancement peut générer des économies importantes à long terme, il est essentiel d’évaluer les frais à court terme qui pourraient en diminuer les avantages.

Voici les frais les plus courants à prévoir :

• Pénalités pour remboursement anticipé (si vous mettez fin à votre hypothèque avant la fin de votre terme)
• Frais d’évaluation
• Frais juridiques
• Frais de radiation
• Assurance-titres ou frais d’enregistrement

Autres options que le refinancement hypothécaire

Si le refinancement ne convient pas à votre situation ou si les frais dépassent les économies potentielles, il existe d’autres solutions pour accéder à des fonds ou ajuster votre prêt hypothécaire.

Marche de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD)

La marche de crédit hypothécaire (MCVD) fonctionne comme une marge de crédit adossée à la valeur nette de votre propriété. Elle vous permet d’accéder à des fonds au besoin, sans devoir résilier votre prêt hypothécaire existant. Une charge collatérale est enregistrée sur votre propriété pour garantir la marge. Contrairement à un prêt traditionnel, vous ne payez des intérêts que sur les sommes utilisées. Cependant, selon la manière dont votre prêt actuel est enregistré, des frais supplémentaires peuvent s’appliquer pour mettre en place une nouvelle charge hypothécaire.

Deuxième hypothèque

Une deuxième hypothèque est un prêt contracté en utilisant la valeur nette de votre propriété déjà grevée d’une hypothèque existante. Comme ce prêt est en deuxième rang, le taux d’intérêt est généralement plus élevé en raison du risque accru pour le prêteur. Ce type de financement est souvent plus approprié pour des besoins à court terme. Vous devrez obtenir l’autorisation du prêteur titulaire de la première hypothèque.

Il est aussi important de noter que l’enregistrement et la radiation de cette deuxième hypothèque peuvent entraîner des frais considérables, surtout si vous devez la retirer ou la reporter à l’échéance de votre première hypothèque afin d’éviter un refinancement coûteux.

Hypothèque mixte

Une hypothèque mixte permet de combiner votre taux actuel avec un taux inférieur, d’allonger le terme et d’augmenter le montant de votre emprunt, le tout sans payer de pénalité pour remboursement anticipé.

Mixte et prolongée

Cette option consiste à combiner votre taux hypothécaire actuel avec un nouveau taux inférieur, puis à établir un nouveau terme basé sur ce taux combiné. Cela vous permet de sécuriser un meilleur taux sur une plus longue période, sans résilier votre hypothèque actuelle ni payer de pénalité.

Par exemple, si vous devez encore 300 000 $ sur une hypothèque de 5 ans, avec 2 ans restants à un taux de 4,50 %, et que les taux actuels sur 5 ans sont de 3,50 %, votre nouveau taux fusionné pourrait être d’environ 3,90 %, avec un nouveau terme de 5 ans.

Mixte à terme

Cette solution vous permet de conserver la même date d’échéance tout en profitant d’un taux d’intérêt combiné plus bas pour le reste du terme. C’est une bonne option si vous souhaitez bénéficier de taux plus avantageux sans prolonger la durée de votre prêt. Par exemple, s’il vous reste 2 ans sur une hypothèque de 5 ans à 4,50 % et que les taux actuels sont de 3,50 %, votre nouveau taux pour les 2 années restantes pourrait être d’environ 4,00 %.

Mixte et augmentée

Avec cette option, vous pouvez augmenter le montant de votre hypothèque tout en combinant votre taux actuel à un taux plus bas. Vous avez le choix de conserver votre terme actuel ou de le prolonger. C’est une excellente façon d’accéder à la valeur nette de votre propriété sans avoir à refinancer ni à payer de pénalités.

Par exemple, si vous avez encore 2 ans sur une hypothèque de 400 000 $ à 5 % et que vous souhaitez emprunter 100 000 $ de plus, avec un taux actuel de 4 %, votre taux fusionné pourrait être de 4,32 % si vous prolongez le terme, ou de 4,80 % si vous conservez le terme original.

Foire aux questions

En conclusion

Le refinancement hypothécaire peut offrir des avantages considérables, qu’il s’agisse d’obtenir un meilleur taux, d’accéder à la valeur nette de votre propriété ou de simplifier votre situation financière. Toutefois, pour qu’un refinancement soit réellement avantageux, il est essentiel d’en comprendre les coûts, de bien choisir le moment et d’opter pour une stratégie hypothécaire qui correspond à vos objectifs.

Vous souhaitez réduire votre taux d’intérêt, consolider vos dettes ou utiliser la valeur accumulée dans votre propriété? Communiquez avec un professionnel hypothécaire dès aujourd’hui pour explorer vos options de refinancement.