Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les propriétaires choisissent de résilier leur prêt hypothécaire. Dans certaines situations, il peut être plus intéressant financièrement de résilier un prêt hypothécaire que d’attendre son échéance. Si vous êtes propriétaire et que vous cherchez à bénéficier de taux d’intérêt plus bas ou à économiser de l’argent, vous pourriez avoir intérêt à résilier votre hypothèque. Le fait de résilier votre hypothèque peut vous aider à profiter de taux d’intérêt plus bas, à rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé, à financer des travaux de rénovation, à financer des études ou à effectuer une mise de fonds pour une résidence secondaire ou une propriété d’investissement.

Résilier un prêt hypothécaire avant la fin de son terme comporte des coûts qui peuvent être plus importants que les avantages ou les économies réalisées. À moins que votre hypothèque soit ouverte, vous paierez une pénalité pour résilier l’hypothèque avant sa date d’échéance. Cet article se penche sur la résiliation d’une hypothèque, ses coûts et ses avantages, ainsi que sur les autres possibilités qui s’offrent à vous pour vous aider à trouver la meilleure solution.

Les grandes lignes

• Résilier son prêt hypothécaire peut entraîner une pénalité substantielle en fonction du type de prêt et du terme restant à courir. 
• Les hypothèques fixes entraînent une pénalité de trois mois d’intérêt ou d’un différentiel de taux d’intérêt, le montant le plus élevé étant retenu. 
• Pour éviter des pénalités élevées, envisagez de combiner et de prolonger votre prêt, d’effectuer un transfert, un renouvellement anticipé ou d’utiliser les privilèges de remboursement anticipé du prêt hypothécaire.

Y a-t-il des pénalités pour résilier une hypothèque?

En signant un contrat hypothécaire, vous acceptez les modalités fixées par votre prêteur. À moins que vous n’ayez une hypothèque ouverte, si vous décidez de résilier votre contrat hypothécaire avant la fin de son terme, vous serez soumis à une pénalité pour violation des clauses du contrat. Comme la plupart des hypothèques sont fermées, les pénalités sont appliquées en fonction du type d’hypothèque et de la durée restante du terme.

Si vous résiliez une hypothèque à taux fixe, la pénalité correspond au différentiel de taux d’intérêt (DTI) ou à trois mois d’intérêt, le montant le plus élevé étant retenu. Certaines hypothèques affectées exigent que vous remboursiez un pourcentage du solde restant en guise de pénalité pour avoir résilié l’hypothèque. Si vous résiliez une hypothèque fixe au début de son terme, vous paierez des pénalités beaucoup plus élevées que si vous êtes plus près de la fin du terme.

Si vous résiliez une hypothèque variable, la pénalité est calculée sur la base de trois mois d’intérêt. Le fait que vous ayez un prêt hypothécaire à taux variable ou ajustable ou que vous soyez au début, au milieu ou à la fin du terme n’a pas d’importance dans le calcul de la pénalité pour les prêts hypothécaires à taux variable.

Calcul des pénalités pour résilier une hypothèque

La pénalité pour résilier une hypothèque peut varier considérablement en fonction du type d’hypothèque et de la durée restante à courir sur le terme. Dans le cas d’une hypothèque ouverte, vous pouvez résilier l’hypothèque à n’importe quel moment sans pénalité. Cette flexibilité implique toutefois un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que dans le cas d’un prêt hypothécaire fermé.

Dans le cas d’une hypothèque fermée, la pénalité varie selon que l’hypothèque est fixe ou variable. La pénalité pour une hypothèque variable ou ajustable est de trois mois d’intérêt, tandis que pour une hypothèque fixe, elle est égale à trois mois d’intérêt ou au DTI, le montant le plus élevé étant retenu. 

Par exemple, vous avez renouvelé votre prêt hypothécaire pour un terme de 5 ans avec un taux de 5,95 %, que vous souhaitez maintenant résilier. 3 ans se sont écoulés depuis le début du terme et il vous reste 200 000 $ à rembourser sur l’hypothèque. Le taux d’intérêt pour un terme de 2 ans est de 4,34 %. 

Calculer la pénalité pour 3 mois d’intérêt :

1. Multipliez le solde de votre hypothèque par votre taux d’intérêt actuel :
   200 000 $ x 0,0595 = 11 900 $
2. Divisez le résultat de l’étape 1 par 12 mois pour obtenir un montant mensuel :
   11 900 $ / 12 = 991,67 $
3. Multipliez la réponse de l’étape 2 par 3 pour déterminer les 3 mois de pénalité d’intérêt :
   991,67 $ x 3 = 2 975,01 $

Pour calculer la pénalité du DTI :

1. Calculez la différence entre votre taux d’intérêt actuel et le taux correspondant à la durée restante de votre terme hypothécaire :
   5,95 % – 4,34 % = 1,61 %
2. Multipliez le solde de votre prêt hypothécaire par la différence de taux obtenue à l’étape 1 :
   200 000 $ x 0,0161 = 3 220 $
3. Divisez le résultat de l’étape 2 par 12 pour obtenir un montant mensuel :
   3 220 $ / 12 = 268,33 $
4. Multipliez le résultat de l’étape 3 par la durée restante du terme de l’hypothèque en mois :
   268,33 $ x 24 = 6 439,92 $

Dans cet exemple, si vous avez une hypothèque à taux fixe, vous devrez payer la pénalité de différentiel de taux d’intérêt de 6 439,92 $, car celle-ci est supérieure à trois mois d’intérêt. Si vous avez une hypothèque à taux variable ou ajustable, vous paierez la pénalité de 3 mois d’intérêt de 2 975,01 $. Il peut y avoir des frais supplémentaires comme des frais juridiques et d’enregistrement, des frais de mainlevée de l’hypothèque et des frais de désenregistrement du titre foncier à prendre en compte en plus de la pénalité pour avoir résilié l’hypothèque.

Différence entre DTI standard et DTI actualisé

Les prêteurs peuvent utiliser deux méthodes pour calculer la pénalité DTI, ce qui peut avoir un impact significatif sur le montant de votre pénalité. Les calculs du DTI standard, comme l’exemple ci-dessus, sont utilisés par les sociétés de financement hypothécaire, les prêteurs virtuels et les prêteurs non bancaires pour déterminer le montant de la pénalité. 

Les institutions financières comme les banques et les coopératives de crédit utilisent souvent un calcul DTI actualisé pour déterminer la pénalité. Ce calcul compare votre taux d’intérêt actuel aux taux affichés actuels, moins toute décote dont vous avez bénéficié sur votre taux. Il en résulte une pénalité nettement plus élevée, en particulier pour les personnes ayant contracté une hypothèque à taux fixe à court terme.

Comparons le DTI actualisé au calcul du DTI standard présenté ci-dessus. Supposons que l’on vous ait offert une remise de 1 % sur le taux affiché lorsque vous avez renouvelé votre prêt hypothécaire :

1. Soustrayez la décote obtenue du taux du terme de 2 ans : 4,34 % – 1 % = 3,34 %
2. Calculez la différence entre votre taux actuel et le taux obtenu à l’étape 1 : 5,95 % – 3,34 % = 2,61 %
3. Multipliez le solde de votre hypothèque par la différence de taux : 200 000 $ x 0,0261 = 5 220 $
4. Divisez le résultat de l’étape 3 par 12 pour obtenir un montant mensuel : 5 220 $ / 12 = 435 $
5. Multipliez le résultat de l’étape 4 par la durée restante du terme de l’hypothèque en mois : 435 x 24 = 10 440 $

Il est primordial de savoir quelle méthode votre prêteur utilisera pour calculer la pénalité DTI, car la différence pourrait diminuer considérablement les économies potentielles que vous pourriez réaliser en résiliant votre prêt hypothécaire.

Quand devrais-je considérer de résilier mon hypothèque?

Résilier son hypothèque peut sembler une mauvaise idée, compte tenu des pénalités potentielles qui en découlent, mais dans certaines circonstances, il peut être intéressant de le faire et de payer la pénalité.

Résilier son hypothèque en raison d’un événement de vie

Des changements dans votre vie, comme un déménagement pour un nouveau travail, la naissance d’un enfant, un déménagement pour prendre soin de parents âgés, un divorce ou une séparation, peuvent vous obliger à résilier votre prêt hypothécaire avant la fin de son terme. Dans ces situations, votre hypothèque n’est peut-être plus adaptée à votre nouveau mode de vie ou à votre situation financière, et il peut donc être plus avantageux de payer la pénalité afin d’avoir la liberté de passer à un autre chapitre de votre vie.

Résilier son hypothèque pour améliorer sa situation financière

L’une des principales raisons pour lesquelles la plupart des emprunteurs résilient leur hypothèque est d’obtenir un meilleur taux d’intérêt ou de prolonger leur amortissement et de rendre les versements hypothécaires plus abordables. Un refinancement visant à prolonger la période d’amortissement peut contribuer à réduire vos versements hypothécaires, mais il vous coûtera plus cher en intérêt en bout de ligne. 

Une légère diminution de votre taux d’intérêt peut se traduire par des économies importantes sur le terme de votre prêt hypothécaire. Toutefois, si vous résiliez votre hypothèque pour obtenir un meilleur taux, il est essentiel de comparer la pénalité aux économies réalisées afin de vous assurer que la résiliation de votre hypothèque pour un taux inférieur vous permettra de réaliser des économies une fois la pénalité prise en compte.

Vous pouvez également choisir de résilier votre hypothèque pour accéder à la valeur nette de votre maison, qui peut être utilisée pour consolider des dettes à taux d’intérêt élevé, comme des cartes de crédit ou des prêts personnels. Les paiements peuvent ainsi être plus faciles à gérer et les frais d’intérêt peuvent être réduits. Vous pouvez également utiliser la valeur nette de votre propriété pour financer d’autres dépenses importantes, comme les études de vos enfants, des travaux de rénovation ou même une mise de fonds pour l’achat d’une autre propriété.

Résilier son hypothèque pour changer de prêteur

Bien que vous puissiez refinancer votre hypothèque auprès de votre prêteur actuel, vous pouvez choisir de changer de prêteur. Cela peut être dû au fait qu’un autre prêteur propose un taux plus compétitif ou des modalités plus favorables, ou encore au fait que vous n’êtes pas satisfait du service offert par votre prêteur actuel.

Combiner et prolonger

Si les coûts de résiliation de votre hypothèque l’emportent sur les économies réalisées, vous pouvez encore bénéficier de taux plus bas en optant pour la combinaison et la prolongation de votre hypothèque existante, si cela est possible. Il s’agit de combiner votre taux hypothécaire actuel avec un nouveau taux, ce qui vous permet de prolonger le terme de votre hypothèque afin d’économiser sur les frais d’intérêt et de réduire vos versements hypothécaires.

Calcul du taux d’intérêt combiné

Pour déterminer le nouveau taux que vous obtiendrez par le biais d’une combinaison et d’une prolongation, vous devez effectuer une série de calculs qui combinent votre ancien taux avec le nouveau taux. Dans cet exemple, vous avez actuellement un solde hypothécaire de 250 000 $ et il vous reste 2 ans à courir sur un terme fixe de 5 ans. Pour réduire vos versements hypothécaires, vous souhaitez également prolonger le terme de 5 ans, ce qui sera pris en compte dans le calcul.

• Solde de l’hypothèque : 250 000 $
• Votre taux d’intérêt actuel : 5,95 %
• Mois jusqu’à la fin du terme : 24 (2 ans)
• Mois dans le terme de mélange et de prolongation : 60 (5 ans)
• Taux d’intérêt actuel pour un terme de 5 ans : 3,69 %

1. Multipliez votre taux d’intérêt actuel par le nombre de mois restant à courir sur votre terme hypothécaire : 5,95 % x 24 = 142,8
2. Soustrayez le nombre de mois du nouveau terme du nombre de mois restant à courir sur votre terme actuel : 60-24 = 36
3. Multipliez le taux fixe de 5 ans actuel par la différence de mois obtenue à l’étape 2 : 3,69 % x 36 = 132,84
4. Additionnez les résultats des étapes 1 et 3 : 142,8 + 132,84 = 275,64
5. Divisez les résultats de l’étape 4 par le nombre de mois du nouveau terme : 275,64 / 60 = 4,59 %
6. Si vous combinez et prolongez l’hypothèque au lieu de la résilier et d’encourir des pénalités, vous obtiendrez un taux combiné de 4,59 % pour les 5 années à venir.

Si vous combinez et prolongez l’hypothèque au lieu de la résilier et d’encourir des pénalités, vous obtiendrez un taux combiné de 4,59 % pour les 5 prochaines années.

Solutions alternatives à la résiliation de l’hypothèque

Si la combinaison et la prorogation ou la résiliation de votre hypothèque ne conviennent pas à votre situation, il existe d’autres solutions. Si vous vendez votre propriété actuelle et en achetez une nouvelle, vous pouvez peut-être transférer votre hypothèque sur la nouvelle propriété. Vous éviterez ainsi les pénalités et conserverez votre taux d’intérêt actuel, ce qui peut être avantageux si les taux d’intérêt sont actuellement plus élevés que le vôtre.

Vous pouvez également demander à un acheteur potentiel de prendre en charge votre prêt hypothécaire actuel. Cela implique que l’acheteur prenne en charge votre contrat hypothécaire initial et en respecte les modalités. Cette solution présente toutefois un risque pour le vendeur, qui devra assumer les versements hypothécaires en cas de défaut de paiement de la part de l’acheteur.

Si vous approchez de la date de renouvellement, vous avez peut-être la possibilité de renouveler votre prêt hypothécaire de manière anticipée sans encourir de pénalités. En général, vous pouvez renouveler votre hypothèque sans pénalité jusqu’à 120 jours avant la fin de votre terme. Si vous prévoyez de résilier votre hypothèque au cours du prochain terme, vous pouvez opter pour une hypothèque ouverte ou un terme plus court au moment du renouvellement, ce qui vous permettra de réduire ou d’éliminer les pénalités.

Si vous êtes déjà engagé dans votre prochain terme et que vous prévoyez de résilier l’hypothèque, vous avez la possibilité d’utiliser tous les privilèges de remboursement anticipé dont vous disposez. Tant que vous respectez les limites de remboursement anticipé indiquées dans votre contrat hypothécaire, aucune pénalité ne vous sera imposée pour l’utilisation de vos privilèges de remboursement anticipé. Cela peut réduire le montant de votre dette hypothécaire et la pénalité lorsque vous devez résilier le prêt hypothécaire.

Conseils pour réduire les pénalités hypothécaires

Bien qu’il soit parfois nécessaire de résilier une hypothèque, il existe des moyens de réduire les pénalités à payer. Si vous avez une hypothèque à taux d’intérêt fixe, le fait d’attendre d’être proche de la fin de votre terme vous permettra d’économiser sur les frais de pénalité. Plus vous vous rapprochez de la fin du terme, moins le montant de la pénalité sera élevé, car vous paierez probablement trois mois d’intérêt au lieu d’un différentiel de taux d’intérêt.

Si votre taux d’intérêt est inférieur aux taux affichés, vous paierez probablement une pénalité de 3 mois d’intérêt par rapport au différentiel de taux d’intérêt. Toutefois, si vous avez un taux d’intérêt plus élevé et que vous cherchez à profiter des taux plus bas, vous risquez davantage de payer la pénalité DTI sur une hypothèque à taux fixe. 

Vous pouvez réduire le solde de votre hypothèque si vous disposez de liquidités supplémentaires pour profiter des privilèges de remboursement anticipé. Le calcul de la pénalité pour résilier votre prêt hypothécaire utilisera votre solde restant, donc plus il est bas au moment de résilier votre prêt hypothécaire, moins la pénalité sera élevée.prennent la réduction des versements hypothécaires, le paiement temporaire de l’intérêt seulement et le report des versements hypothécaires. Les options à long terme comprennent le refinancement de votre prêt hypothécaire, la prolongation de la période d’amortissement et le versement d’une somme forfaitaire.

Foire aux questions

En conclusion

Résilier son hypothèque peut entraîner des coûts élevés, qui peuvent l’emporter sur les avantages, comme la réduction du taux d’intérêt ou la consolidation des dettes. Pour déterminer si résilier votre hypothèque est la meilleure option pour vous, il est essentiel de comparer les économies potentielles aux pénalités encourues si vous résiliez votre hypothèque avant la fin de son terme. 

Il est primordial de contacter votre prêteur pour connaître le calcul exact de la pénalité pour résilier votre hypothèque afin de déterminer avec exactitude si les économies sont suffisamment importantes pour envisager de résilier votre hypothèque ou si une autre solution peut s’avérer plus avantageuse.
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