Une hypothèque mixte est une option de refinancement qui permet aux propriétaires de combiner leur taux hypothécaire actuel avec un nouveau taux, de prolonger le terme de l’hypothèque ou d’augmenter le montant de l’hypothèque sans devoir payer les lourdes pénalités de remboursement anticipé associées à la résiliation d’une hypothèque. Cette option est souvent souhaitable pour ceux qui veulent bénéficier de taux d’intérêt plus bas ou prolonger le terme de leur prêt sans avoir à supporter les coûts habituels qu’entraîne la résiliation d’un prêt hypothécaire. 

Apporter des modifications à votre prêt hypothécaire avant la période de renouvellement anticipé ou la fin de votre terme peut entraîner de coûteuses pénalités de remboursement anticipé, ce qu’une hypothèque mixte peut vous aider à éviter. Ce guide examine le fonctionnement des hypothèques mixtes, les avantages qu’elles peuvent présenter et les éléments à prendre en compte avant de faire son choix.

Les grandes lignes 

• Les hypothèques mixtes vous permettent de réduire votre taux d’intérêt ou de prolonger le terme sans pénalités de remboursement anticipé.
• Les prêts hypothécaires mixtes sont une option de refinancement flexible qui permet de réaliser des économies d’intérêts.
• Les propriétaires doivent tenir compte des coûts à long terme avant d’opter pour un prêt hypothécaire mixte.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire mixte?

Une hypothèque mixte est une option de refinancement qui combine le taux d’intérêt de votre hypothèque existante avec les taux actuels pour vous donner un nouveau taux. Avec un taux mixte, vous n’aurez pas à résilier votre contrat hypothécaire. Le prêteur combine le taux actuel avec le nouveau taux, ce qui donne un taux se situant entre les deux. 

Les hypothèques mixtes peuvent également vous permettre de prolonger le terme de votre hypothèque ou d’augmenter le capital, évitant ainsi les pénalités de remboursement anticipé associées à la résiliation de votre hypothèque. En général, les prêteurs n’autorisent que les hypothèques à taux fixe à être mixtes. 

Si vous avez une hypothèque variable, vous devez payer la pénalité de remboursement anticipé pour la résilier. Si vous disposez d’une charge subsidiaire, vous pouvez utiliser le capital de votre maison sans avoir à refinancer, ce qui vous permet d’éviter les pénalités de remboursement anticipé.

Types d’hypothèques mixtes

Il existe trois façons de combiner votre hypothèque, ce qui vous permet de choisir la solution qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers sans avoir à résilier votre hypothèque. 

Mixte et prolongé

Cette option prolonge le terme de votre prêt hypothécaire tout en combinant votre taux d’intérêt existant avec les taux actuels pour obtenir un nouveau taux plus bas. Elle est souvent privilégiée par les propriétaires qui souhaitent réduire leur taux et allonger la durée de leur terme hypothécaire, ce qui leur permet de réduire les frais d’intérêt ou d’aligner le terme de l’hypothèque sur d’autres objectifs financiers.

Mixte à terme

Cette option ne modifie pas le terme restant de votre prêt hypothécaire, mais combine votre taux d’intérêt actuel avec les taux en vigueur afin de vous offrir un taux plus bas pour le reste de votre terme hypothécaire. Cette option est idéale pour les propriétaires qui souhaitent simplement bénéficier de taux plus bas sans modifier le terme restant à courir de leur prêt hypothécaire.

Mixte et augmenté

Cette option vous permet d’augmenter le montant du capital, de conserver ou de prolonger le terme restant de votre prêt hypothécaire et de combiner votre taux d’intérêt actuel avec les taux en vigueur pour obtenir un nouveau taux plus bas. Elle est idéale pour les propriétaires désireux d’utiliser le capital de leur maison et de profiter de taux plus bas.

Comment fonctionne un taux hypothécaire mixte?

Dans le cadre d’un prêt hypothécaire mixte, le prêteur calcule un nouveau taux d’intérêt basé sur une combinaison de vos taux existants et des taux actuels du marché. Ce nouveau taux mixte vous permet d’accéder à des taux d’intérêt plus bas sans résilier votre hypothèque et sans payer de pénalités de remboursement anticipé. Les calculs sont basés sur une moyenne pondérée lors de la combinaison des taux. 

Par exemple, s’il vous reste 2 ans à courir sur votre terme de 5 ans, que votre taux hypothécaire actuel est de 4 ans et que les taux actuels à 5 ans sont de 3 %, un taux mixte et prolongé pourrait ramener votre taux global à 3,4 %. 

• Votre taux d’intérêt actuel : 4 %
• Nombre de mois jusqu’à la fin du terme : 24 (2 ans)
• Mois dans le terme mixte et prolongé : 60 (5 ans)
• Taux d’intérêt actuel pour un terme de 5 ans : 3 %

Étape 1 : Multipliez votre taux d’intérêt actuel par le nombre de mois restant à courir sur votre terme hypothécaire. 4 % x 24 = 96

Étape 2 : Soustrayez le nombre de mois du nouveau terme du nombre de mois restant à courir sur votre terme actuel. 60-24 = 36

Étape 3 : Multipliez le taux fixe de 5 ans actuel par la différence de mois obtenue à l’étape 2. 3 % x 36 = 108

Étape 4 : Additionnez les résultats des étapes 1 et 3. 96 + 108 = 204

Étape 5 : Divisez les résultats de l’étape 4 par le nombre de mois du nouveau terme. 204 / 60 = 3,4 %

Remarque : Le taux mixte exact dépend du type d’option hypothécaire mixte que vous choisissez, de la différence de taux et de la durée restante de votre terme hypothécaire.

Quand envisager une hypothèque mixte

Les hypothèques mixtes peuvent être avantageuses si les taux d’intérêt ont baissé de manière significative par rapport à votre taux hypothécaire actuel. La combinaison de prêts hypothécaires peut vous aider à éviter les pénalités de remboursement anticipé tout en profitant de taux plus bas. 

Par exemple, si vous êtes à la deuxième année d’un terme de 5 ans et que vous avez un taux de 5,95 %, disons que vous pouvez obtenir 4,09 % sur un terme de 5 ans actuel. Il vous faudrait cependant résilier votre hypothèque et payer une pénalité de remboursement anticipé, ce qui annulerait probablement les économies réalisées en résiliant votre hypothèque pour bénéficier d’un taux plus bas. Si vous décidez de mixer et de prolonger votre hypothèque, vous éviterez les pénalités de remboursement anticipé et ramènerez votre taux à environ 5,21 % pour les 5 prochaines années. 

Vous pouvez également conserver le même terme de 5 ans et combiner votre taux de 5,95 % avec les taux de 3 ans actuels. Supposons que vous puissiez obtenir un taux de 4,69 % sur 3 ans; vous pourriez combiner votre taux hypothécaire, conserver les 3 années restantes de votre terme hypothécaire et ramener votre taux à environ 5,19 % pour les 3 prochaines années. 

Une hypothèque mixte peut également être intéressante si vous souhaitez disposer de fonds supplémentaires pour rénover votre maison ou consolider vos dettes. Une hypothèque mixte et augmentée vous permettrait d’accéder à la valeur nette de votre maison sans avoir à la refinancer et à payer une pénalité, et vous pourriez également bénéficier d’un taux plus bas.

Blended Mortgage Pros and Cons

Avantages

• Baisse du taux d’intérêt : Vous pouvez réduire votre taux d’intérêt avant le renouvellement sans payer de pénalité de remboursement anticipé pour résilier votre prêt hypothécaire.
• Accès à la valeur nette de la maison : Vous pouvez accéder à des fonds supplémentaires pour rénover ou investir sans résilier votre hypothèque et devoir payer une pénalité de remboursement anticipé.
• Prolongation du terme : Vous pouvez choisir d’ajuster le terme de votre hypothèque sans encourir de pénalités de remboursement anticipé, ce qui peut vous protéger contre des taux d’intérêt plus élevés s’ils augmentent à l’avenir.

Inconvénients

• Le taux n’est pas toujours le plus bas : Les taux mixtes sont souvent plus élevés que les taux de renouvellement ou de refinancement. Dans certains cas, la souscription d’un nouveau prêt hypothécaire et le paiement de la pénalité de remboursement anticipé peuvent permettre de réaliser de meilleures économies.
• Possibilité de pénalités de remboursement anticipé plus élevées : Vous risquez de devoir payer des pénalités de remboursement anticipé plus élevées si vous devez rembourser un prêt hypothécaire mixte par anticipation, si vous avez prolongé le terme de votre prêt hypothécaire par le biais d’une hypothèque mixte et prolongée ou si vous avez augmenté le montant de votre prêt hypothécaire par le biais d’une hypothèque mixte et augmentée. 
• Vous risquez de passer à côté de taux plus bas : Comme il est impossible de prédire à combien s’élèveront les taux hypothécaires au moment de votre renouvellement, il est difficile de déterminer si vous réaliserez des économies sur toute la durée de votre prêt hypothécaire en combinant votre taux hypothécaire.

Éléments importants à prendre en compte avant de choisir une hypothèque mixte

Avant d’opter pour une hypothèque mixte, gardez à l’esprit les points suivants :

• Les coûts à long terme : Si les taux mixtes permettent de réaliser des économies à court terme, ils n’offrent pas toujours les meilleures économies à long terme.
• Analyse du seuil de rentabilité : Déterminez les économies réalisées au fil du temps par rapport au paiement de pénalités et à l’obtention d’un taux d’intérêt inférieur à celui du marché.
• Envisagez d’autres solutions : Selon votre stratégie hypothécaire, d’autres options, comme une marge de crédit sur valeur domiciliaire, un refinancement ou un renouvellement anticipé, peuvent offrir plus d’avantages à long terme qu’un prêt hypothécaire mixte. 
• Consultez un professionnel : Les professionnels hypothécaires peuvent vous aider à déterminer si une hypothèque mixte correspond à vos objectifs financiers et à comparer les options offertes par les différents prêteurs.

Foire aux questions

En conclusion 

Une hypothèque mixte constitue une option de refinancement intéressante pour les propriétaires qui souhaitent bénéficier de taux d’intérêt plus bas, prolonger le terme de leur hypothèque ou accéder à leur capital sans encourir de pénalités de remboursement anticipé. En combinant votre taux existant avec les taux actuels, vous pouvez économiser sur les frais d’intérêt sans résilier votre prêt hypothécaire. Il est toutefois important de déterminer si les économies réalisées à long terme correspondent à vos objectifs financiers.

Consultez nos conseillers hypothécaires dès aujourd’hui pour mieux connaître vos options en matière d’hypothèque mixte ou pour trouver l’hypothèque qui répond le mieux à vos besoins.