Calculateur de refinancement hypothécaire

Un refinancement hypothécaire est le processus qui consiste à remplacer votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau prêt hypothécaire. Vous pouvez avoir recours au refinancement si vous souhaitez augmenter le montant de votre hypothèque, prolonger votre période d’amortissement, obtenir un meilleur taux d’intérêt, consolider vos dettes ou ajouter ou retirer un détenteur de titre de votre maison (changement de convention). Vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire par l’intermédiaire de votre prêteur actuel ou en changeant de prêteur. 

Il est important de prendre en compte le coût de la résiliation de votre prêt hypothécaire actuel et de le comparer aux économies réalisées. Un refinancement doit vous permettre d’améliorer votre situation financière. Si vous refinancez pour réduire vos versements hypothécaires, vous devez tenir compte des coûts supplémentaires liés à l’allongement de la période d’amortissement. 

Notre calculateur hypothécaire peut vous aider à déterminer les avantages et les inconvénients de prolonger la période d’amortissement afin de réduire les versements ou d’accéder à la valeur nette de votre propriété. Si vous envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire, servez-vous de notre calculateur de refinancement hypothécaire pour élaborer des scénarios et évaluer vos options. 


Les grandes lignes

  • Le refinancement hypothécaire est le processus qui consiste à remplacer votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau prêt hypothécaire.
  • Un calculateur de refinancement hypothécaire peut vous aider à évaluer les avantages et les inconvénients d’une prolongation de l’amortissement pour réduire les versements ou accéder à la valeur nette de votre propriété.
  • Il est possible de réduire vos versements hypothécaires mensuels en prolongeant l’amortissement ou en refinançant à un taux d’intérêt plus bas.

Comment utiliser un calculateur de refinancement hypothécaire?

Notre calculateur de refinancement vous permet de faire des scénarios et de calculer vos futurs versements hypothécaires si vous décidez de refinancer votre hypothèque. En sélectionnant le but du refinancement (réduction des versements hypothécaires, accès à la valeur nette ou changement de la période d’amortissement), vous pouvez rapidement obtenir une vue d’ensemble du total de l’intérêt que vous paierez pendant le terme de votre hypothèque. Vous pouvez ainsi comparer le terme de votre prêt hypothécaire actuel et déterminer si un refinancement est intéressant pour vous.

Valeur actuelle de la propriété : Indiquez ici la valeur actuelle de votre propriété. Si vous n’êtes pas sûr, vous pouvez utiliser la carte du prix national de l’ACI pour vous aider à déterminer la valeur moyenne des propriétés dans votre région.

Solde restant : Entrez le solde restant sur votre prêt hypothécaire.

Province : Sélectionnez la province où se trouve la propriété dans le menu déroulant.

Amortissement restant : Indiquez ici le nombre d’années qu’il reste à votre hypothèque. Pour obtenir cette information, vous pouvez consulter votre dossier hypothécaire sur le site Web de votre banque. Vous pouvez également consulter votre dernier relevé de solde hypothécaire et le réduire du nombre de mois écoulés depuis l’émission du relevé.

Fréquence de versement : Sélectionnez dans le menu déroulant la fréquence à laquelle vous souhaitez effectuer vos versements hypothécaires.

Remarque : une fréquence de paiement accélérée peut vous faire gagner du temps et vous faire économiser de l’intérêt sur votre prêt hypothécaire.

Taux hypothécaire : Vous pouvez choisir d’utiliser les taux présélectionnés en utilisant le menu déroulant pour ajuster le terme (les termes de 5 ans sont les plus populaires).

Remarque : si vous avez déjà un taux, vous pouvez le saisir dans le champ personnalisé.

Pourquoi utiliser un calculateur de refinancement?

Servez-vous de notre calculateur pour déterminer si le refinancement est la bonne solution pour vous. Utilisez le calculateur de refinancement pour évaluer vos options et voir s’il est avantageux de réduire vos versements hypothécaires en prolongeant votre amortissement ou en accédant à la valeur nette de votre propriété.

Réduire vos versements hypothécaires

Si vous êtes à court d’argent chaque mois ou si vous souhaitez commencer à mettre plus d’argent de côté, il peut être intéressant de refinancer votre prêt hypothécaire pour réduire vos versements et dégager des liquidités supplémentaires. Un refinancement qui prolonge votre amortissement de 5 ans peut améliorer votre liquidité mensuelle et vous permettre de dégager des fonds.

Remarque : N’oubliez pas que prolonger votre amortissement sans réduction de taux d’intérêt vous coûtera beaucoup plus cher en frais de portage d’intérêt sur toute la durée de l’hypothèque.

Si les taux d’intérêt ont baissé depuis le début de votre terme hypothécaire, le refinancement pourrait vous aider à réduire les coûts d’emprunt de votre prêt hypothécaire et vous permettre de réduire vos versements hypothécaires. En refinançant à un taux d’intérêt plus bas, vous devriez réaliser des économies sur vos versements hypothécaires sans avoir à augmenter votre amortissement.

Dans ce cas, évaluez le coût total de l’intérêt pour le nouveau prêt hypothécaire ainsi que les pénalités et les frais liés à la résiliation de votre prêt hypothécaire actuel. Vous devrez également prendre en compte les frais juridiques et les frais d’évaluation de la nouvelle hypothèque avant de calculer les économies réalisées sur votre refinancement à un taux d’intérêt plus bas.

Accéder à la valeur nette de votre hypothèque

Vous pouvez accéder jusqu’à 80 % de la valeur nette que vous avez accumulée dans votre propriété depuis son acquisition. La valeur nette est la partie de l’hypothèque que vous avez déjà remboursée, plus toute augmentation non réalisée de la valeur de votre propriété.

Par exemple, si votre propriété est évaluée à 500 000 $ et que le solde du prêt hypothécaire est de 250 000 $, vous pouvez obtenir jusqu’à 150 000 $.

Une fois le refinancement effectué, vous pouvez déterminer le montant que vous souhaitez voir versé sous forme de prêt hypothécaire (si vous avez besoin de la valeur nette immédiatement) ou de marge de crédit (si vous avez besoin de la valeur nette pour l’utiliser plus tard).

Vous pouvez utiliser la valeur nette de votre propriété pour consolider des dettes à intérêts divers en un seul paiement à intérêt réduit. Envisagez de consolider les dettes dont le taux d’intérêt est élevé, comme les cartes de crédit, les prêts personnels et automobiles et les marges de crédit, et transférez les soldes sur votre prêt hypothécaire afin de réduire le taux d’intérêt de ces instruments de crédit à taux d’intérêt élevé.

Vous pouvez également utiliser la valeur nette de votre propriété pour mettre en place une marge de crédit qui peut vous aider à financer n’importe quoi, des rénovations à l’investissement immobilier ou même des vacances bien méritées. Les marges de crédit doivent toutefois être limitées à un tiers ou à la moitié de leur limite sur une longue période pour éviter d’affecter négativement votre cote de crédit.

Accélérer votre remboursement hypothécaire

Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire et que vous devez choisir entre une période d’amortissement de 25 ou 30 ans, les taux de refinancement sont les mêmes dans les deux cas. Si vous prolongez votre amortissement à 25 ou 30 ans pour réduire vos versements hypothécaires, envisagez de changer la fréquence de vos versements hypothécaires et d’opter pour des paiements accélérés. Vous aurez l’avantage de réduire considérablement vos versements hypothécaires tout en remboursant votre prêt hypothécaire plus rapidement.

En adoptant un calendrier de versements accélérés, vous gagnerez des années sur la durée de votre prêt hypothécaire. Avec les versements accélérés, vous faites plus de versements au cours de l’année qu’avec les versements réguliers. En accélérant vos versements, vous compensez une partie des frais d’intérêt liés à l’allongement de la période d’amortissement et à la réduction des versements.

Dois-je refinancer, renouveler ou changer de prêteur hypothécaire?

Le choix de refinancer, de renouveler ou de changer de prêteur hypothécaire dépend de l’état d’avancement de votre prêt hypothécaire et des avantages potentiels comme la possibilité de réaliser des économies ou d’obtenir de meilleures conditions.

Renouvellement : Renouvellement : Le renouvellement d’un prêt hypothécaire signifie que le terme de votre prêt arrive à échéance et que vous ne l’avez pas encore entièrement remboursé. Le montant du capital du prêt hypothécaire reste le même, mais vous renégociez un nouveau terme et un nouveau taux d’intérêt. Un renouvellement vous permet d’explorer les offres d’autres prêteurs, ce qui peut vous servir de levier pour négocier de meilleures conditions avec votre prêteur actuel. Dans le cas contraire, envisagez de changer de prêteur.

Changement de prêteur : Le changement de prêteur consiste à transférer votre prêt hypothécaire de votre prêteur actuel à un autre prêteur en conservant le même solde principal. Le but est généralement d’obtenir un meilleur taux d’intérêt ou des conditions plus favorables. Vous pouvez changer de prêteur à tout moment pendant le terme de votre prêt hypothécaire, mais n’oubliez pas qu’un changement avant la fin du terme peut entraîner des pénalités importantes, ce qui peut contrebalancer les économies que vous pourriez réaliser si vous changez de prêteur pour obtenir un meilleur taux d’intérêt.

Refinancement : Le refinancement est utile pour réduire les paiements hypothécaires ou accéder à la valeur nette de votre propriété. Lorsque vous refinancez, vous obtenez un nouveau prêt hypothécaire assorti d’un nouveau taux d’intérêt et de nouvelles conditions. Le refinancement consiste à contracter un nouveau prêt hypothécaire et à rembourser votre prêt hypothécaire existant. Si vous optez pour le refinancement, vous perdrez votre assurance hypothécaire, si vous en avez une.

De toutes les options possibles, le changement de prêteur hypothécaire est la seule qui vous permette de capitaliser jusqu’à 3 000 $ et de les ajouter au solde du capital de votre prêt hypothécaire. Vous pouvez utiliser ce montant pour financer les frais liés au changement de prêteur.

Qu’est-ce que les pénalités de remboursement anticipé?

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe et que vous envisagez de le refinancer, vous devez déterminer les pénalités à payer. Les prêteurs calculent la pénalité pour résiliation de votre prêt hypothécaire avant l’échéance en se basant sur le plus élevé des deux montants suivants : trois mois d’intérêt ou un différentiel de taux d’intérêt. Si vous détenez un prêt hypothécaire à taux variable, la plupart des prêteurs calculeront votre pénalité sur la base de trois mois d’intérêt.

Remarque : il est recommandé de vous renseigner auprès de votre prêteur pour connaître le montant exact de la pénalité de remboursement anticipé si vous avez actuellement un prêt hypothécaire à taux fixe. Les formules du différentiel de taux d’intérêt peuvent parfois utiliser une décote par rapport à un taux affiché qui varie par rapport à leurs données historiques.

Types d’acheteurs au Canada

Il existe de nombreux types d’acheteurs, qu’il s’agisse d’acheteurs d’une première propriété, d’acheteurs d’une nouvelle résidence, de rénovateurs ou de refinanceurs. Quel que soit votre type d’acheteur, un calculateur hypothécaire en ligne est un excellent outil pour vous aider à calculer et à comparer les options dont vous disposez et à trouver des moyens d’économiser de l’argent. 

Achat d’une nouvelle propriété :

Si vous souhaitez acheter une nouvelle propriété, la première étape consiste à déterminer le prix que vous pouvez vous permettre de payer. Si vous avez l’intention de vendre votre habitation actuelle, vous pouvez tirer parti de la valeur nette de la vente et l’utiliser pour effectuer la mise de fonds sur la nouvelle habitation. 

Grâce à notre calculateur de capacité d’emprunt, il est facile de calculer rapidement le montant que vous pouvez consacrer à l’achat d’une nouvelle propriété. Pour commencer, vous devez connaître votre revenu annuel et celui de tout codemandeur, le montant de votre mise de fonds et le montant de vos dettes (cartes de crédit, prêt-auto, prêts étudiants, marge de crédit et toute autre dette).

Acheteur d’une première propriété : 

En tant qu’acheteur d’une première propriété, vous devez tout d’abord déterminer le montant de votre mise de fonds. Vous pouvez ensuite établir des scénarios pour déterminer le montant dont vous avez besoin pour un prêt hypothécaire et si vous devez payer une assurance prêt hypothécaire. 

Notre calculateur de mise de fonds vous permet de faire des scénarios rapidement et facilement en fonction d’un pourcentage ou d’un montant en dollars afin de déterminer le montant total de l’hypothèque dont vous aurez besoin pour acheter une habitation. 

Pour commencer, entrez le prix demandé pour la propriété et sélectionnez la province où elle est située. Vous pouvez ensuite facilement entrer des pourcentages ou des montants en dollars pour tester jusqu’à trois scénarios de mise de fonds. Servez-vous de ces scénarios pour voir si vous devez payer l’assurance prêt hypothécaire et les taxes provinciales, s’il y a lieu. Cela vous aidera à établir un budget pour la dépense initiale totale liée à l’achat d’une propriété.

Renouveleur :

Si vous arrivez à la fin de votre terme hypothécaire, vous êtes probablement en train de magasiner pour trouver les meilleurs taux et conditions pour renouveler votre hypothèque. Calculez vos futurs versements hypothécaires à l’aide de notre calculateur de renouvellement hypothécaire, qui peut vous aider à faire rapidement et facilement des estimations et des scénarios.

Refinancement de votre hypothèque :

Si vous souhaitez refinancer votre prêt hypothécaire, c’est probablement pour bénéficier de la valeur nette de votre propriété, réduire vos frais d’intérêt ou consolider vos dettes. Notre calculateur de refinancement hypothécaire peut vous aider à élaborer des scénarios pour déterminer l’impact qu’ils auront sur votre hypothèque si vous décidez de la refinancer.

Pour commencer, sélectionnez ce que vous souhaitez faire : réduire vos versements hypothécaires, accéder à la valeur nette de votre propriété ou modifier votre amortissement, puis entrez la valeur actuelle de votre propriété et le solde restant sur votre prêt hypothécaire.

Quel type d’hypothèque devrais-je choisir?

Le choix du type d’hypothèque dépend de votre situation financière et de votre propension au risque. Vous devez également tenir compte des conditions actuelles du marché.

Taux fixe : Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, votre taux d’intérêt reste inchangé pendant tout le terme de l’hypothèque. Si les taux augmentent ou diminuent pendant votre terme, votre prêt hypothécaire ne subira aucune modification. Avec un taux fixe, vous renégociez un nouveau taux à la fin de chaque terme de votre période d’amortissement.  

  • Les versements mensuels d’intérêt et de capital restent les mêmes pendant tout le terme, quels que soient les changements de taux (hausses ou baisses). 
  • Les taux des prêts hypothécaires à taux fixe sont indexés sur le marché obligataire. Lorsque ces taux augmentent, les prêts hypothécaires à taux fixe ont tendance à faire de même.

Taux variable : Avec un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux est susceptible de changer au cours du terme du prêt hypothécaire. Les taux peuvent augmenter ou diminuer en fonction du taux préférentiel du prêteur. Les hypothèques à taux variable peuvent être assorties de paiements fixes ou ajustables. 

Taux variables avec paiements fixes :

  • Si les taux d’intérêt augmentent, une plus grande partie de votre versement hypothécaire sera consacrée à la part d’intérêt.
  • Si les taux d’intérêt diminuent, une plus grande partie de votre versement hypothécaire sera consacrée à la part du capital.

Taux variables avec paiements ajustables :

  • Lorsque le taux préférentiel du prêteur change (augmente ou diminue), la part d’intérêt de votre versement hypothécaire s’ajuste (augmente ou diminue) en conséquence.

Remarque : les hypothèques à taux variable et à paiement fixe sont exposées au risque de suramortissement (également connu sous le nom d’amortissement négatif), alors que les hypothèques à taux variable et à paiement ajustable ne sont pas affectées de la même manière, car le versement s’ajuste en fonction des variations du taux préférentiel de votre prêteur.

Terme hypothécaire : Le terme du prêt hypothécaire est la durée pendant laquelle vous vous engagez à respecter les conditions du prêt. Au Canada, le terme le plus courant est de 5 ans, mais vous pouvez obtenir des termes aussi courts que 6 mois ou aussi longs que 10 ans. Il est important de noter que les taux d’intérêt varient en fonction du terme. 

Vous pouvez voir des termes hypothécaires de

  • 6 mois
  • 1 an (variable et fixe)
  • 2 ans
  • 3 ans (variable et fixe)
  • 4 ans
  • 5 ans (variable et fixe)
  • 7 ans
  • 10 ans

Foire aux questions

Combien de temps faut-il en moyenne pour refinancer une propriété?

Le temps moyen pour effectuer un refinancement est de 10 à 45 jours, en fonction du prêteur et de la procédure.

Le refinancement nuit-il à votre cote de crédit?

Oui, toutes les approbations de prêts hypothécaires nécessitent une vérification de votre dossier de crédit, et le refinancement ne fait pas exception à la règle. Cette vérification affectera votre cote de crédit à court terme.

Est-ce que ça vaut la peine de refinancer pour une différence de taux de 0,5 % à 1 %?

Avec des taux d’intérêt qui se situent actuellement entre 5 et 6 %, la différence d’intérêt entre chaque point de base sur une hypothèque de 100 000 $ sur 25 ans est d’environ 3 000 $. En fonction du solde de votre prêt hypothécaire et de la pénalité que vous devez payer, il peut être avantageux de procéder à un refinancement si vous réalisez des économies globales.

Comment évaluer le risque du refinancement?

À court terme, si vous utilisez la valeur nette de votre propriété, les principaux facteurs de risque sont l’endettement supplémentaire et la possibilité que votre prêt hypothécaire soit supérieur à la valeur de votre propriété en cas de nouvelle dépréciation des prix de l’immobilier. Ce risque devrait se dissiper à long terme, au fur et à mesure que vous rembourserez le solde de votre prêt hypothécaire.