Calculateur de renouvellement hypothécaire

Au moment de renouveler votre prêt hypothécaire, il peut vous être utile d’avoir recours à un calculateur de renouvellement hypothécaire pour estimer le montant de vos nouveaux versements mensuels. Un calculateur hypothécaire peut vous aider à calculer et à exécuter des scénarios basés sur les taux d’intérêt en vigueur et les fréquences de versement. Vous pouvez ainsi comparer les options de différents prêteurs avant d’opter pour un nouveau taux et un nouveau terme. 

Le calculateur de renouvellement hypothécaire vous permet de vous éviter le stress des comparaisons et des calculs manuels habituellement liés au renouvellement de votre prêt hypothécaire.

---

Les grandes lignes

• Le calculateur de renouvellement hypothécaire aide les propriétaires à établir un budget en calculant les versements mensuels du prêt hypothécaire au moment du renouvellement. 
• Le calculateur de renouvellement hypothécaire est un outil pratique qui aide les propriétaires à comparer leurs options et à maximiser leurs économies. 
• Les propriétaires peuvent planifier le renouvellement de leur prêt hypothécaire entre 90 et 120 jours avant l’échéance.

---

Comment utiliser le calculateur de renouvellement hypothécaire

Le calculateur de renouvellement hypothécaire rend plus facile l’exécution de scénarios pour calculer vos futurs versements hypothécaires. En modifiant la période d’amortissement et la fréquence des versements, vous pouvez rapidement obtenir une vue d’ensemble du total de l’intérêt que vous paierez pendant le terme de l’hypothèque. 

Pour calculer vos versements de renouvellement hypothécaire, vous devez avoir les informations suivantes à portée de main :

Current Property Value: Valeur actuelle de la propriété : Indiquez ici la valeur actuelle de votre propriété. Si vous n’êtes pas sûr, vous pouvez utiliser la carte du prix national de l’ACI. Cette carte peut vous aider à trouver la valeur moyenne des propriétés dans votre région. 

Solde restant : Entrez ici le solde restant sur votre prêt hypothécaire. 

Province : Sélectionnez votre province dans le menu déroulant. 

Amortissement restant : Entrez ici le nombre d’années restantes sur votre hypothèque. Pour obtenir cette information, vous pouvez vérifier votre prêt hypothécaire en cliquant sur celui-ci dans votre banque en ligne. Vous pouvez également consulter votre dernier relevé de solde hypothécaire et le réduire du nombre de mois écoulés depuis son émission.

Remarque : Si vous êtes actuellement en suramortissement (également connu sous le nom d’amortissement négatif), vous devrez revenir à votre plan d’amortissement initial restant au moment du renouvellement.

Fréquence de versement : Sélectionnez dans le menu déroulant la fréquence à laquelle vous souhaitez effectuer vos versements hypothécaires.

Remarque : Une fréquence de versement accélérée peut vous faire gagner du temps et vous faire économiser de l’intérêt sur votre prêt hypothécaire.

Taux hypothécaire : Vous pouvez choisir d’utiliser les taux présélectionnés en utilisant le menu déroulant pour ajuster le terme (les termes de 5 ans étant les plus populaires) et voir si vous pouvez obtenir un meilleur taux d’intérêt en sélectionnant un terme plus court ou plus long.

Remarque : si vous avez déjà une offre de taux, vous pouvez la saisir dans le champ personnalisé. 

Pourquoi utiliser un calculateur de renouvellement hypothécaire?

Votre prêt hypothécaire est sans doute la dépense la plus importante de votre budget. Si les taux d’intérêt augmentent, cette dépense pourrait augmenter considérablement au moment du renouvellement. La plupart des Canadiens ont à cœur d’économiser au moment de choisir un nouveau taux et un nouveau terme. En utilisant un calculateur de renouvellement, vous pourrez comparer les options qui s’offrent à vous et économiser. 

Obtenez un meilleur taux hypothécaire

Votre prêteur est tenu de vous envoyer un relevé de renouvellement au moins 21 jours ouvrables avant la fin de votre contrat actuel. Mais n’attendez pas la dernière minute. Vous pouvez téléphoner ou consulter vos services bancaires en ligne au moins 35 jours avant la date d’échéance pour connaître le taux qui vous sera offert. Cela signifie que vous pouvez commencer à négocier plus tôt. Vous pouvez commencer à chercher un meilleur taux hypothécaire jusqu’à 120 jours avant la date de votre renouvellement. 

Bien qu’il puisse être plus facile de simplement signer, il est rare que votre prêteur vous offre d’emblée le meilleur taux de renouvellement. Vous pouvez utiliser le taux offert pour comparer les différents prêteurs ou négocier un meilleur taux avec votre prêteur actuel. 

Changez de prêteur hypothécaire

Votre prêteur actuel sait qu’il existe de meilleurs taux, et il compte sur la commodité du renouvellement pour vous garder. Profitez de cette période pour magasiner afin d’obtenir de meilleurs taux et de meilleures conditions. Faites appel à un expert hypothécaire qui a accès aux banques, aux sociétés de financement hypothécaire et aux prêteurs virtuels pour simplifier votre recherche. Comparez tous les taux et options possibles auprès d’autres prêteurs et envisagez de changer de prêteur, ce qui pourrait vous permettre d’économiser considérablement sur l’intérêt pendant le terme de votre prochain prêt hypothécaire.

Faites des versements hypothécaires accélérés

Utilisez le menu déroulant de la fréquence des versements pour voir combien vous pouvez économiser et rembourser votre hypothèque plus rapidement en optant pour des versements accélérés. En optant pour un paiement accéléré, vous pouvez réduire le montant total de l’intérêt que vous payez sur la durée du prêt hypothécaire, ce qui vous permet de vous libérer plus rapidement de votre hypothèque.

Dois-je refinancer, renouveler ou transférer mon hypothèque?

Le choix de refinancer, de renouveler ou de transférer votre prêt hypothécaire dépendra d’où vous en êtes dans la durée de votre prêt hypothécaire et des avantages potentiels, comme la possibilité de réaliser des économies ou d’obtenir de meilleures conditions. 

Renouvellement : Lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire, cela signifie que vous n’avez pas encore entièrement remboursé le solde du prêt hypothécaire et que votre échéance actuelle arrive à son terme. Le montant du capital de l’hypothèque reste le même, mais vous renégociez un nouveau terme et un nouveau taux d’intérêt. Le renouvellement vous permet d’explorer les offres d’autres prêteurs, ce qui peut vous servir de levier pour négocier de meilleures conditions avec votre prêteur actuel. Dans le cas contraire, envisagez de changer de prêteur.

Changement de prêteur : Le changement de prêteur consiste à transférer votre prêt hypothécaire de votre prêteur actuel à un autre prêteur, tout en conservant le même solde en capital. Le but est généralement d’obtenir un meilleur taux d’intérêt ou des conditions plus favorables. Vous pouvez changer de prêteur à tout moment pendant votre terme hypothécaire, mais n’oubliez pas qu’un changement avant la fin du terme peut entraîner des pénalités importantes, ce qui peut contrebalancer les économies que vous pourriez réaliser si vous changez de prêteur pour obtenir un meilleur taux d’intérêt.

Refinancement : Le refinancement permet de réduire les versements hypothécaires ou d’accéder à la valeur nette de votre propriété. Lorsque vous refinancez, vous obtenez un nouveau prêt hypothécaire assorti d’un nouveau taux d’intérêt et de nouvelles conditions. Un refinancement consiste à contracter un nouveau prêt hypothécaire et à rembourser votre prêt hypothécaire existant. Si vous optez pour le refinancement, vous perdrez votre assurance hypothécaire, si vous en aviez une.

De toutes les options possibles, le transfert de votre hypothèque est la seule qui vous permette de capitaliser jusqu’à 3 000 $ et de les ajouter à votre solde hypothécaire. Vous pouvez utiliser ce montant pour couvrir les frais liés au changement de prêteur.

À quelle fréquence dois-je renouveler mon hypothèque au Canada?

Le renouvellement de votre hypothèque se fait à la fin de chaque terme. Au Canada, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire d’un terme aussi court que 6 mois ou aussi long que 10 ans. Le terme le plus courant et le plus populaire est de 5 ans. 

Il est préférable d’évaluer vos objectifs futurs lorsque vous choisissez un nouveau terme afin de vous assurer que celui-ci correspond à vos besoins. Si, par exemple, vous prévoyez de vendre ou de déménager à court terme, il peut être avantageux d’opter pour un terme hypothécaire plus court afin d’éviter les pénalités que vous auriez à payer si vous mettiez fin à votre terme plus tôt que prévu. Un calculateur de renouvellement peut vous aider à comparer les différents termes et les taux d’intérêt correspondants afin de déterminer l’option la plus avantageuse financièrement.

Types d’acheteurs au Canada

Il existe de nombreux types d’acheteurs, qu’il s’agisse d’acheteurs d’une première habitation, d’acheteurs d’une nouvelle résidence, de renouveleurs ou de refinanceurs. Peu importe où vous en êtes, une calculatrice hypothécaire est un excellent outil pour vous aider à calculer et à comparer les options qui s’offrent à vous et économiser.

Achat d’une nouvelle propriété : 

Si vous souhaitez acheter une nouvelle propriété, la première étape consiste à déterminer votre capacité d’emprunt. Si vous avez l’intention de vendre votre habitation actuelle, vous pouvez tirer parti de la valeur nette de la vente et l’utiliser pour le versement initial de votre nouvelle résidence.

Grâce à notre calculateur de capacité d’emprunt, il est facile de calculer rapidement le montant que vous pouvez consacrer à l’achat d’une nouvelle propriété. Pour commencer, vous devez connaître votre revenu annuel et celui de tout codemandeur, le montant de votre mise de fonds et celui de vos dettes (cartes de crédit, prêt-auto, prêts étudiants, marge de crédit et tout autre passif). 

Acheteur d’une première habitation : 

En tant qu’acheteur d’une première habitation, la première chose à faire est de déterminer le montant de la mise de fonds dont vous disposez. Vous pouvez ensuite établir des scénarios pour déterminer le montant du prêt hypothécaire dont vous avez besoin et déterminer si vous devez payer une assurance prêt hypothécaire. 

Notre calculatrice de mise de fonds vous permet d’exécuter rapidement et facilement des scénarios basés sur un pourcentage ou un montant en dollars afin de déterminer le montant total de l’hypothèque dont vous aurez besoin pour acheter une propriété. 

Commencez par entrer le prix demandé pour la propriété et sélectionnez la province où elle se trouve. Vous pouvez ensuite facilement entrer des pourcentages ou des montants en dollars pour tester jusqu’à trois scénarios de mise de fonds. Utilisez ces scénarios pour voir l’impact sur l’assurance prêt hypothécaire que vous devez payer et sur les taxes provinciales, le cas échéant. Cela vous aidera à planifier la dépense initiale totale liée à l’achat d’une propriété. 

Renouveleur :

Si vous arrivez à la fin du terme de votre hypothèque, vous êtes probablement en train de magasiner pour trouver un meilleur taux et des conditions plus avantageuses pour renouveler votre hypothèque. Notre calculateur de renouvellement hypothécaire peut vous aider à faire rapidement et facilement des estimations et des scénarios afin que vous puissiez calculer vos futurs versements hypothécaires. 

Refinancement de votre hypothèque : 

Si vous cherchez à refinancer votre prêt hypothécaire, c’est probablement pour profiter de la valeur nette de votre propriété, réduire vos frais d’intérêt ou consolider vos dettes. Notre calculateur de refinancement hypothécaire peut vous aider à élaborer des scénarios pour déterminer leur impact sur votre hypothèque si vous décidez de la refinancer.

Pour commencer, sélectionnez ce que vous souhaitez faire : réduire vos versements hypothécaires, accéder à la valeur nette de votre propriété ou modifier votre amortissement, puis entrez la valeur actuelle de votre propriété et le solde restant sur votre prêt hypothécaire.   

Quel type d’hypothèque dois-je choisir?

Le choix du type de prêt hypothécaire dépend de votre situation financière et de votre propension au risque. Vous devez également tenir compte des conditions actuelles du marché. 

Taux fixe : Les hypothèques à taux fixe impliquent que votre taux d’intérêt reste inchangé pendant tout le terme de l’hypothèque. Si les taux augmentent ou diminuent pendant le terme, vous ne subirez aucune modification à vos versements hypothécaires. Avec un taux fixe, vous renégocierez un nouveau taux à la fin de chaque terme de votre période d’amortissement.

• Les versements mensuels qui remboursent l’intérêt et le capital restent identiques pendant tout le terme, quelles que soient les variations des taux du marché (hausses ou baisses). 
• Les taux des hypothèques à taux fixe sont indexés sur le marché obligataire. Lorsque ces taux augmentent, les hypothèques à taux fixe ont tendance à faire de même.

Taux variable : Les hypothèques à taux variable impliquent que votre taux peut changer pendant votre terme. Les taux peuvent augmenter ou diminuer en fonction du taux préférentiel du prêteur. Les hypothèques à taux variable peuvent être assorties de paiements fixes ou ajustables. 

Taux variables avec paiements fixes :

• Si les taux d’intérêt augmentent, une plus grande partie de votre versement hypothécaire sera consacrée à la part d’intérêt.
• Si les taux d’intérêt diminuent, une plus grande partie de votre versement hypothécaire sera consacrée à la part du capital.

Taux variables avec paiements ajustables :

• Lorsque le taux préférentiel du prêteur change (augmente ou diminue), la part de l’intérêt de votre versement hypothécaire s’ajuste (augmente ou diminue) en conséquence.

Remarque : les hypothèques à taux variable et à paiements fixes sont exposées au risque de suramortissement (également connu sous le nom d’amortissement négatif), alors que les hypothèques à taux variable et à paiement ajustable ne sont pas affectées de la même manière puisque le paiement est ajusté en fonction des variations du taux préférentiel de votre prêteur.

Le terme hypothécaire : Le terme du prêt hypothécaire est la durée pendant laquelle vous vous engagez à respecter les conditions du prêt. Au Canada, le terme le plus courant est de 5 ans, mais vous pouvez obtenir des termes aussi courts que 6 mois ou aussi longs que 10 ans. Il est important de noter que les taux d’intérêt varient en fonction du terme. 

Vous pouvez voir des termes hypothécaires de :

• 6 mois
• 1 an (variable et fixe)
• 2 ans
• 3 ans (variable et fixe)
• 4 ans
• 5 ans (variable et fixe)
• 7 ans
• 10 ans

Foire aux questions