Bases hypothécaires

Avantages et inconvénients du transfert d'une hypothèque

Avantages et inconvénients du transfert d'une hypothèque
Written by
  • Ashley Howard
| 8 mai 2024
Reviewed, 8 mai 2024
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Table of contents

    Si vous devez déménager avant la fin de votre terme hypothécaire actuel, vous devrez peut-être envisager de résilier votre hypothèque. Cela peut toutefois engendrer des frais importants, c’est pourquoi vous pouvez également opter pour le transfert de votre prêt hypothécaire. Le transfert de votre hypothèque sur votre nouvelle propriété peut vous permettre d’économiser les frais liés à la résiliation anticipée de votre terme hypothécaire et à l’obtention d’une nouvelle hypothèque.

    Le transfert vous permet de conserver votre prêt hypothécaire actuel, avec ses conditions et son taux d’intérêt, et de le transférer à une autre propriété sans encourir la pénalité exigée si vous résiliez votre prêt hypothécaire actuel. Dans cet article, nous examinerons les avantages et les inconvénients du transfert d’un prêt hypothécaire et les circonstances dans lesquelles il peut être judicieux d’intégrer cette option dans votre plan hypothécaire.

    Les grandes lignes

    • Le transfert consiste à transférer votre hypothèque sur une autre propriété tout en conservant le taux et les conditions existants.
    • Le processus de transfert peut être avantageux pour éviter les pénalités de remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire qui surviennent généralement lorsque le terme du prêt est interrompu.
    • Il est important de noter que ce ne sont pas toutes les hypothèques qui peuvent faire l’objet d’un transfert, et que certaines ne peuvent être transférées qu’à certains types de propriétés ou d’emplacements.

    Comprendre le processus de transfert d’une hypothèque

    Si vous êtes engagé dans un terme hypothécaire et que vous vendez votre propriété actuelle tout en achetant une nouvelle, il peut être possible de transférer le solde de votre hypothèque sur une nouvelle propriété par le biais du transfert. Vous éviterez ainsi de résilier l’hypothèque en cours de terme et de payer une lourde pénalité.

    Lorsque vous transférez votre hypothèque, vous transférez l’intégralité de votre hypothèque actuelle, y compris le taux d’intérêt, le terme restant à courir, l’amortissement, les conditions et le solde de l’hypothèque, sur une nouvelle propriété sans encourir les pénalités que vous auriez à payer si vous résiliiez votre hypothèque.

    Si votre nouvelle propriété nécessite un montant d’hypothèque plus élevé, vous pouvez avoir la possibilité de procéder à une fusion et à une augmentation. Cette solution consiste à calculer une moyenne pondérée entre votre taux d’intérêt actuel et votre nouveau taux d’intérêt, ce qui permet d’obtenir un taux se situant entre les deux. Si les taux d’intérêt ont augmenté depuis votre terme précédent, cela peut vous permettre d’économiser de l’argent sur les frais de portage d’intérêt.

    Comment calculer le transfert d’un prêt hypothécaire

    Supposons que vous ayez terminé 2 ans d’un terme de 5 ans et que vous deviez encore 200 000 $ à un taux d’intérêt de 2,64 %. Considérons un scénario dans lequel vous souhaitez acheter une nouvelle propriété qui nécessite un prêt hypothécaire de 500 000 $ alors que les taux d’intérêt actuels sont de 5,24 %.

    Si vous avez besoin d’un montant supplémentaire de 300 000 $, votre fournisseur de prêts hypothécaires peut vous permettre de combiner et d’augmenter le montant tout en transférant votre prêt hypothécaire. Il en résulterait un taux d’intérêt mixte d’environ 3,94 %, et le terme de votre hypothèque serait ramené à 5 ans. L’une des conséquences potentielles de cette opération est qu’elle peut entraîner une augmentation du coût global du prêt hypothécaire pour la nouvelle propriété.

    Une autre solution consiste à envisager un prêt hypothécaire hybride si votre prêteur l’offre. Cette approche consiste à contracter deux hypothèques sur la même propriété. La première hypothèque de 200 000 $ restera à 2,64 % pendant les deux années restantes, tandis que la seconde hypothèque de 300 000 $ peut avoir un terme de 2, 3, 4 ou 5 ans, en fonction de votre épargne et des options disponibles auprès de votre prêteur ou de l’assurabilité de la propriété.

    Si votre précédent prêt hypothécaire était assuré, mais que la nouvelle propriété est achetée avec une mise de fonds de plus de 20 %, il se peut que le nouveau prêt hypothécaire ne soit pas assuré ou éligible à l’assurance. Par conséquent, le taux d’intérêt de l’hypothèque précédente peut ne pas s’appliquer à la nouvelle propriété.

    Il se peut que votre prêteur ne propose pas d’hypothèques hybrides ou d’enregistrements de charges subsidiaires. Dans ce cas, vous devrez déterminer si le paiement des frais de remboursement anticipé est la meilleure solution. Ensuite, vous pouvez vous acquitter de l’hypothèque précédente et rechercher un meilleur taux d’intérêt.

    Avantages du transfert de votre hypothèque

    Pas de pénalités de remboursement anticipé : Le transfert d’une hypothèque permet d’éviter de payer la pénalité liée à la résiliation et au remboursement anticipé de l’hypothèque.

    Taux d’intérêt compétitifs : En transférant votre hypothèque, vous pouvez conserver un taux d’intérêt inférieur à celui de votre hypothèque existante ou le combiner avec un nouveau taux lorsque vous transférez votre hypothèque sur une nouvelle propriété. Cela peut être particulièrement avantageux si les taux hypothécaires actuels sont plus élevés que le vôtre. Le nouveau taux tiendra compte de l’ancien et du nouveau taux hypothécaire, des conditions, du solde du capital et de l’amortissement, ce qui rend le calcul plus complexe que dans le cas d’un transfert avec une option hypothécaire hybride.

    Économiser de l’argent : Le transfert d’un prêt hypothécaire peut également permettre de réaliser des économies. En évitant les pénalités de remboursement anticipé ou un taux d’intérêt plus élevé si les taux ont augmenté depuis le début de votre terme, vous pouvez économiser une somme d’argent importante sur la durée du terme. De plus, si les taux ont augmenté, la pénalité pour votre hypothèque fixe sera moins élevée que si les taux avaient baissé.

    Inconvénients du transfert de votre hypothèque

    Manque de flexibilité : Le transfert d’un prêt hypothécaire implique la vente simultanée de votre propriété actuelle et l’achat d’une nouvelle, ce qui peut être un inconvénient si vous n’êtes pas en mesure de trouver une nouvelle propriété convenable dans le délai imparti de 30 à 120 jours, selon le prêteur.

    Impossibilité d’obtenir un taux plus bas : Si les taux hypothécaires ont baissé depuis que vous avez contracté votre prêt, le transfert peut vous empêcher de profiter de taux plus bas. Il peut être plus rentable de résilier votre hypothèque si les taux actuels sont nettement inférieurs.

    Limitation du montant de l’hypothèque : Le montant total qui peut être transféré lors du transfert d’une hypothèque peut être limité. Si la nouvelle propriété a une valeur de 1 million de dollars ou plus et que vous avez une hypothèque assurée ou assurable, le transfert de l’hypothèque pourrait ne pas être possible. Dans ce cas, il convient d’envisager d’autres options de financement ou de résilier votre hypothèque.

    Prêteurs limités : Ce ne sont pas tous les prêteurs qui offrent la possibilité de transférer une hypothèque sur une nouvelle propriété, et ceux qui le font peuvent avoir des exigences ou des limitations spécifiques. La plupart des prêteurs n’autorisent pas le transfert pour les taux hypothécaires variables ou ajustables. Il peut toutefois être intéressant de payer la pénalité de trois mois pour trouver un taux plus compétitif auprès d’un autre prêteur.

    Coûts supplémentaires : Si le transfert d’un prêt hypothécaire peut permettre d’éviter les pénalités de remboursement anticipé en cas de résiliation du terme, les coûts et frais supplémentaires peuvent toujours dépendre du prêteur et des conditions du prêt hypothécaire. Si le transfert nécessite des fonds supplémentaires, il est possible d’effectuer des mises de fonds plus élevées avec un amortissement réduit si l’ancien prêt hypothécaire a été remboursé de manière significative.

    Frais de complément de la SCHL : Si vous transférez un prêt hypothécaire assuré sur une nouvelle propriété et que vous devez assurer le prêt hypothécaire conformément aux directives du prêteur, vous devez payer la prime complémentaire de la SCHL. Parfois, le coût des primes complémentaires d’assurance contre le défaut de paiement peut être plus élevé que celui de l’assurance du nouveau prêt hypothécaire.

    Le transfert d’une hypothèque est-il avantageux?

    Il est intéressant d’envisager le transfert de votre hypothèque si vous êtes déjà à mi-parcours de votre terme. Cette option peut vous aider à éviter les frais coûteux associés à la résiliation de votre hypothèque, qui seraient inévitables si vous choisissiez de ne pas procéder au transfert de l’hypothèque.

    En transférant votre hypothèque, vous pourrez peut-être conserver un taux d’intérêt compétitif, en particulier si votre taux actuel est inférieur aux taux du marché. Si vous avez besoin d’une option de combinaison et d’augmentation, qui vous permet d’ajouter des fonds au solde de votre hypothèque existante ou de prolonger le terme de votre hypothèque, cette stratégie peut vous aider à obtenir un meilleur taux, à moins que les taux n’aient baissé.

    Est-ce que toutes les hypothèques peuvent faire l’objet d’un transfert?

    Ce ne sont pas toutes les hypothèques qui sont transférables. La disponibilité de cette option varie en fonction du prêteur et des conditions spécifiques énoncées dans votre contrat hypothécaire. Pour déterminer si le transfert est possible et comprendre la procédure relative à votre hypothèque, consultez votre prêteur et examinez attentivement les conditions de votre hypothèque.

    Les hypothèques restreintes et les hypothèques variables ne sont généralement pas transférables. La propriété où vous allez déménager doit également répondre aux critères fixés par votre prêteur. De plus, si vous déménagez dans une autre province, le transfert de votre hypothèque peut être possible uniquement si votre prêteur y exerce ses activités.

    Foire aux questions

    Que se passe-t-il si le montant de la nouvelle propriété est supérieur à celui de mon prêt hypothécaire actuel?

    Le transfert d’un prêt hypothécaire vers une propriété dont le montant est supérieur à celui de votre prêt actuel signifie que vous devrez emprunter des fonds supplémentaires pour couvrir la différence. Cela peut avoir une incidence sur votre taux hypothécaire, car vous devrez peut-être le combiner avec une augmentation. Ce taux mixte s’appliquera au montant total de l’hypothèque une fois transférée et sera une moyenne pondérée de votre taux d’intérêt et des taux actuels.

    Que se passe-t-il si le montant de la nouvelle propriété est inférieur à celui de mon prêt hypothécaire actuel?

    Le transfert de votre hypothèque vers une propriété dont le montant est inférieur à celui de votre hypothèque actuelle peut signifier que vous devrez payer une pénalité de remboursement anticipé sur le montant non nécessaire pour la nouvelle propriété.

    Y a-t-il une pénalité pour le transfert de mon hypothèque?

    Bien qu’il n’y ait pas de pénalité pour le transfert d’un prêt hypothécaire, vous devrez peut-être payer certains frais qui varient selon le prêteur. Il peut s’agir de frais administratifs, d’évaluation, de frais juridiques ou de primes d’assurance hypothécaire.

    En conclusion

    Si vous êtes à mi-parcours de votre terme hypothécaire et que vous devez déménager, il peut être intéressant de procéder au transfert de votre prêt hypothécaire. Cela peut vous éviter d’encourir des pénalités pour résiliation anticipée de votre prêt hypothécaire et vous permettre de conserver un taux d’intérêt plus bas, même si les taux ont augmenté depuis le début de votre terme.

    Avant de décider de transférer votre hypothèque, il est important de prendre en compte tous les facteurs, comme la possibilité de transfert, la comparaison de votre taux d’intérêt avec les taux actuels et les pénalités en cas de résiliation de l’hypothèque. Il est essentiel de consulter votre prêteur ou un expert hypothécaire pour déterminer si le transfert est une option viable et s’il sera plus rentable que la résiliation de l’hypothèque.