Comment les courtiers hypothécaires sont-ils rémunérés?

Les courtiers hypothécaires agissent en tant que négociateurs entre l’emprunteur et le prêteur, aidant les emprunteurs à trouver la meilleure offre pour leur prêt hypothécaire. Les courtiers hypothécaires facilitent le montage des prêts hypothécaires et entretiennent des relations avec les emprunteurs, offrant des connaissances approfondies et un soutien tout au long du processus hypothécaire.

Les courtiers sont généralement rémunérés par le biais de commissions versées par les prêteurs, qui varient en fonction du type de prêt hypothécaire et du prêteur concerné. Cela pourrait influencer les solutions hypothécaires du courtier, car il pourrait être motivé à vendre aux emprunteurs des produits spécifiques ou des prêteurs avec des commissions plus élevées.

Les grandes lignes

• Les courtiers perçoivent généralement des commissions de la part des prêteurs. 
• Ces commissions peuvent influencer les produits et les prêteurs recommandés par le courtier.
• Les emprunteurs doivent comprendre les structures de rémunération et les risques de conflits d’intérêts.

Différence entre un courtier un spécialiste et un conseiller hypothécaires

Un courtier hypothécaire joue le rôle de négociateur entre l’emprunteur et le prêteur et n’est pas lié à un prêteur en particulier. Il utilise ses nombreuses relations et son réseau de prêteurs pour trouver l’option hypothécaire la mieux adaptée aux besoins financiers de l’emprunteur. Il possède de solides compétences en matière de négociation et a accès à une gamme de produits de prêt auprès de nombreux prêteurs, ce qui aide les emprunteurs à obtenir de meilleurs taux et de meilleures conditions.

Un spécialiste hypothécaire est généralement employé par un établissement de financement qui se concentre sur la commercialisation de ses produits hypothécaires spécifiques. Il connaît bien les subtilités des offres de son employeur, ce qui lui permet d’aider les emprunteurs à remplir le processus de demande tout en respectant les directives du prêteur. Comme ils ont accès au bassin de clients du prêteur, les courtiers hypothécaires reçoivent généralement des commissions modestes par rapport aux courtiers, en général la moitié ou le tiers de ce que gagnent les courtiers.

Un conseiller hypothécaire est un professionnel qui travaille avec une institution offrant un large éventail de conseils financiers. Il évalue généralement la situation financière et les objectifs de l’emprunteur avant de lui proposer des solutions hypothécaires adaptées. Pour aider les emprunteurs à prendre des décisions en matière d’hypothèque, les conseillers hypothécaires prennent en compte divers aspects de leur situation financière, notamment leurs cotes de crédit, la stabilité de leurs revenus et leur stratégie financière à long terme. Un conseiller peut vous guider dans les aspects financiers de l’achat d’une propriété, comme le montant que vous pouvez vous permettre. Les conseillers sont rémunérés par un salaire versé par leur employeur et des primes basées sur des objectifs de vente trimestriels ou annuels.

Commission et rémunération

Les courtiers hypothécaires peuvent être rémunérés par différentes méthodes, notamment par des commissions, des honoraires et des primes de financement. Les commissions sont généralement payées sous la forme d’un pourcentage du montant du prêt. Des frais supplémentaires peuvent être facturés pour la prestation de leurs services au cours du processus hypothécaire.

Les primes sont souvent des récompenses pour avoir atteint des objectifs ou pour avoir conclu un certain nombre de prêts hypothécaires dans un certain délai. Les structures de rémunération peuvent dépendre de l’accord conclu entre le courtier et ses prêteurs, certains courtiers recevant des commissions plus élevées tout en facturant des frais moins élevés.

Les commissions de suivi sont des commissions que les prêteurs versent aux courtiers lorsque ceux-ci conseillent à l’emprunteur de renouveler son contrat avec le même prêteur à la fin du terme du prêt hypothécaire. Ces commissions sont généralement perçues en échange de commissions initiales moins élevées, réparties sur le terme du prêt hypothécaire. Ces frais pourraient décourager les courtiers de demander aux emprunteurs de changer de prêteur, même si c’est dans leur intérêt.

Le courtier hypothécaire initial perçoit une commission de renouvellement lorsque l’emprunteur renouvelle son prêt hypothécaire auprès du même prêteur. Cette commission pourrait encourager les courtiers à recommander aux emprunteurs de rester avec le prêteur actuel au moment du renouvellement. Toutefois, les courtiers perçoivent généralement des honoraires plus élevés si les emprunteurs changent de prêteur au moment du renouvellement. Si l’emprunteur renouvelle son prêt auprès d’un prêteur à risque, le recours à un courtier de confiance peut l’aider à négocier de meilleurs taux.

Comparaison entre les commissions payées par les prêteurs et les emprunteurs

Les taux de commission peuvent varier considérablement en fonction du prêteur, certains offrant des commissions plus élevées ou des primes de volume pour motiver les courtiers à conclure davantage d’affaires. Ces variations d’un prêteur à l’autre peuvent être dues au modèle commercial du prêteur, au type de prêt hypothécaire proposé et aux capacités de négociation du courtier.

Les courtiers sont rémunérés sur la base de :

• Commissions : En général, les prêteurs de premier ordre versent des commissions de 0,5 % à 1,2 %, 1 % à 3 % sont répartis à parts égales entre les prêteurs B et les emprunteurs, et l’emprunteur paie la totalité des 1 % à 5 % pour les prêteurs privés.
• Commissions de suivi : En général, jusqu’à 0,4 % de commissions sont payées par année tant que l’hypothèque reste avec le même prêteur. Ces commissions sont généralement associées à des commissions initiales moins élevées.
• Primes au volume : Généralement, jusqu’à 0,3 % de commission supplémentaire versée pour atteindre un volume d’affaires spécifique chaque trimestre ou par année.
• Frais de renouvellement : Généralement jusqu’à 0,6 % sous forme de commission payée au moment du renouvellement pour le référencement initial du courtier au prêteur ou pour la renégociation du taux avec un prêteur à risque.

Dans le cas des prêts de premier ordre, les courtiers perçoivent des commissions uniquement de la part du prêteur. Dans le cas des prêts non privilégiés, les courtiers peuvent percevoir des commissions de la part des emprunteurs, ou bien il peut y avoir un partage des commissions, la moitié provenant du prêteur et l’autre de l’emprunteur.

Les commissions sont généralement calculées sur la base d’un pourcentage du montant total du prêt, compris entre 0,5 % et 1,2 %. Les commissions peuvent varier en fonction du prêteur et du produit ou de la solution hypothécaire. Par exemple, pour un prêt hypothécaire de 500 000 $, un courtier peut gagner entre 2 500 $ et 6 000 $. Toutefois, le courtier peut recevoir beaucoup moins après déduction des frais par son réseau de courtage.

Les prêts à risque présentent généralement un modèle de partage des frais. Une partie de la commission est ajoutée au taux d’intérêt fixé par les prêteurs B, et l’emprunteur paie directement la partie restante. Il en résulte généralement une commission totale de 2 à 3 % du montant du prêt pour compenser les risques plus élevés liés aux prêts à risque.

Les courtiers hypothécaires privés peuvent demander aux emprunteurs de payer l’intégralité de la commission due au courtier s’ils n’offrent pas de commissions pour l’obtention d’un contrat. Les courtiers déterminent la commission, qui se situe généralement entre 3 et 5 % du montant total du prêt.

Frais administratifs des courtiers hypothécaires

Les frais des courtiers hypothécaires peuvent varier considérablement en fonction de leur expérience et de leur efficacité. Par exemple, un courtier bien établi, disposant d’une base de clients et capable de générer rapidement un volume important de prêts hypothécaires financés, peut ne verser qu’environ 20 % de ses commissions à son agence de courtage. Les nouveaux courtiers qui ont besoin de formation et de soutien peuvent verser jusqu’à 50 % de leurs commissions à leur agence de courtage.

En plus des commissions versées à l’agence de courtage, les coûts supplémentaires peuvent inclure des frais pour chaque dossier client, des frais mensuels d’inscription à Equifax, des frais annuels d’assurance erreurs et omissions et des frais d’inscription provinciale pour obtenir une licence et exercer le métier de courtier hypothécaire dans le respect de la réglementation.

Si l’on additionne ces coûts, un courtier hypothécaire débutant pourrait gagner 400 $ pour chaque tranche de 1 000 $ de commissions, une fois déduits les frais de courtage et les frais d’exploitation. En revanche, un courtier bien établi peut gagner 700 $ pour chaque tranche de 1 000 $ de commissions.

Rachat par le courtier

Les rachats sont couramment utilisés dans le secteur hypothécaire comme stratégie financière pour diminuer le taux d’intérêt d’un prêt pendant une période déterminée ou pendant toute sa durée. Cela permet aux courtiers hypothécaires de compenser la baisse du taux en utilisant les commissions qu’ils s’attendent à recevoir de la transaction. 

Cependant, les rachats ne suivent pas un ratio de 1:1, le plus généreux étant de 1:5. Cela signifie que pour chaque baisse de 1 point de base du taux, il y a une baisse de 5 points de base du rachat. En général, le prix des rachats est fixé à des ratios de 1:10 et 1:20, ce qui fait qu’il est coûteux pour les courtiers de toucher l’intégralité de leur commission lorsqu’ils négocient des taux plus bas avec les prêteurs.

Un autre type de rachat associé aux propriétés en cours de construction implique que l’emprunteur ou une tierce partie, comme un vendeur ou un constructeur, paie une commission à l’avance pour réduire le taux d’intérêt. Cette formule peut profiter aux emprunteurs en rendant leurs versements mensuels plus abordables et en permettant aux courtiers d’augmenter leurs revenus.

Réglementation en matière de divulgation  

La réglementation est essentielle pour protéger les emprunteurs et garantir le respect des normes éthiques dans le secteur hypothécaire. Étant donné que la rémunération des courtiers peut influencer leurs décisions et leurs conseils, les organismes de réglementation provinciaux ont établi des lignes directrices strictes pour protéger les emprunteurs. Ces règles soulignent l’importance d’être transparent envers les emprunteurs sur la façon dont les courtiers sont rémunérés, ce qui permet d’instaurer un climat de confiance et de respect dans le processus hypothécaire.

Dans certaines provinces, comme l’Ontario et le Québec, les courtiers hypothécaires doivent révéler tous les frais avant de conclure un accord. En Ontario, il existe des réglementations spécifiques pour les frais sur les prêts dépassant un certain montant, comme des frais initiaux ou une provision pour les prêts dépassant 400 000 $. Ce système de frais garantit que les clients connaissent les dépenses et que les paiements sont effectués à l’agence de courtage plutôt qu’à des courtiers individuels. En suivant ces lignes directrices, les courtiers peuvent établir une relation de confiance et de crédibilité avec leurs clients tout en maintenant des pratiques équitables dans le secteur du financement hypothécaire.

Foire aux questions

En conclusion

Les courtiers hypothécaires reçoivent des commissions principalement de la part des prêteurs, ce qui peut influer sur leur prise de décision lorsqu’ils émettent des recommandations. Connaître l’impact du processus hypothécaire et les différences entre les courtiers, les spécialistes et les conseillers peut vous aider à mieux comprendre leur structure de rémunération. Cela peut vous aider à faire des comparaisons et à choisir le meilleur courtier pour vos besoins hypothécaires.  

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