Une cote de crédit mauvaise ou médiocre est souvent considérée comme un obstacle majeur à l’obtention d’un prêt hypothécaire. S’il est vrai qu’il est généralement beaucoup plus difficile d’obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit, il existe des moyens de quand même devenir propriétaire. En réalité, même si votre cote de crédit est presque parfaite, elle ne garantit pas toujours l’obtention d’un prêt hypothécaire.

Un mauvais crédit peut rendre difficile l’obtention d’un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur traditionnel. Il existe toutefois des solutions alternatives, comme les prêteurs B et les prêteurs privés, qui peuvent vous aider à obtenir une hypothèque même si votre cote de crédit est faible. Dans cet article, nous vous expliquons comment vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire au Canada même si votre cote de crédit est mauvaise.

Les grandes lignes

• Les prêteurs hypothécaires tiennent compte de votre cote de crédit lorsqu’ils évaluent votre demande de prêt hypothécaire, et une cote plus élevée peut améliorer vos chances d’obtenir une approbation.
• Bien que cela puisse être plus coûteux ou nécessiter une mise de fonds plus importante, il existe des options pour les personnes ayant un mauvais crédit.
• Les prêteurs alternatifs, comme les sociétés privées, les monolignes et les coopératives de crédit, sont des options qui s’offrent aux personnes ayant un mauvais crédit.

L’importance de la cote de crédit

La cote de crédit, une représentation numérique à trois chiffres de votre fiabilité financière, détermine votre solvabilité. Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900 et sont déterminées par des modèles de notation qui prennent en compte différents éléments. Ces modèles peuvent varier en fonction du fournisseur de la cote de crédit, de ses données et de la méthode de calcul qu’il utilise.

Les cotes de crédit mesurent votre capacité à rembourser les fonds empruntés et les prêteurs les utilisent pour évaluer le risque lié aux demandes de prêt. Une cote de crédit élevée peut engendrer des taux et des conditions de prêt hypothécaire plus favorables, tandis qu’une cote de crédit faible peut restreindre vos choix et se traduire par des taux plus élevés et des conditions de prêt plus strictes.

Un mauvais crédit pour les demandes d’hypothèque

Le fait d’avoir une cote de crédit basse ou un historique de difficultés en matière de crédit peut susciter des inquiétudes chez les prêteurs quant à votre capacité à faire face à vos obligations financières. Cela peut les amener à penser qu’il est trop risqué de vous prêter de l’argent et qu’il y a plus de chances que vous ne remboursiez pas votre prêt hypothécaire. Par conséquent, la plupart des prêteurs A peuvent vous considérer comme un emprunteur à haut risque et rejeter votre demande de prêt hypothécaire.

Facteurs pouvant amener un prêteur à considérer votre crédit comme mauvais

Chaque prêteur a ses propres critères pour déterminer ce qu’est une mauvaise cote de crédit. Mais certains facteurs amènent couramment les prêteurs à classer une cote de crédit comme mauvaise.

Cote de crédit médiocre ou mauvaise

Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900. Bien que les modèles d’évaluation du crédit sur lesquels s’appuient les prêteurs et les organisations pour obtenir votre cote puissent différer, leur principal objectif est de déterminer la probabilité que vous remboursiez vos dettes dans les délais impartis.

Une cote de crédit inférieure à 660 est généralement considérée comme médiocre ou mauvaise. Les cotes comprises entre 660 et 724 sont considérées comme bonnes, tandis que les cotes comprises entre 725 et 759 sont considérées comme très bonnes. Toute note supérieure à 760 est considérée comme excellente. Les prêteurs, en particulier les banques traditionnelles, peuvent hésiter à approuver une demande de prêt hypothécaire de la part d’une personne dont la cote de crédit est faible ou mauvaise.

Paiements manqués ou en retard

Votre historique de paiements pèse lourdement sur votre cote de crédit. Le fait de ne pas effectuer vos paiements dans les délais impartis peut nuire considérablement à votre cote de crédit et faire hésiter de nombreux prêteurs à vous accorder un prêt hypothécaire.

Votre historique de paiements fournit une vue d’ensemble de vos différents comptes de crédit, comme les cartes de crédit, les lignes de crédit, les prêts et les prêts garantis comme les marges de crédit sur valeur domiciliaire et les prêts hypothécaires.

Absence d’historique de crédit

Il se peut que vous n’ayez pas d’historique de crédit reconnu si vous êtes un nouvel arrivant au Canada ou si vous êtes débutant en matière de crédit. Cela ne signifie pas nécessairement que vous avez un mauvais crédit. Par contre, en l’absence d’antécédents de crédit, les prêteurs ne peuvent pas évaluer votre performance passée en matière de gestion des dettes. Cela peut rendre difficile pour les prêteurs de déterminer si vous êtes digne de confiance, ce qui peut entraîner le rejet de votre demande par les prêteurs.

En tant que nouvel arrivant au Canada, vous pourriez obtenir un prêt hypothécaire en utilisant votre dossier de crédit international ou une lettre de référence de votre banque étrangère, en plus de répondre à certains critères canadiens et en fonction du prêteur et de votre mise de fonds.

Utilisation excessive du crédit

Avant de vous accorder un crédit supplémentaire, les prêteurs souhaitent connaître la proportion de crédit que vous utilisez actuellement. Un ratio élevé d’utilisation du crédit peut inquiéter les prêteurs, car il indique que vous êtes peut-être surendetté ou que vous risquez d’avoir des difficultés financières.

Le ratio d’utilisation du crédit est une représentation numérique de la proportion de votre utilisation du crédit par rapport à votre limite de crédit globale. Ce ratio a un effet sur votre cote de crédit, un ratio d’utilisation élevé ayant un impact négatif. Les experts suggèrent de maintenir votre taux d’utilisation du crédit en dessous de 30 % pour préserver une bonne cote de crédit.

Recouvrement ou faillite

Votre dossier de crédit peut contenir des événements négatifs, comme une faillite ou un recouvrement, qui peuvent donner une mauvaise image de vos habitudes financières pendant une longue période. Les cas de paiements en retard et les dettes envoyées en recouvrement peuvent rester sur votre dossier de crédit pendant un maximum de 6 ans, tandis qu’une faillite peut y rester jusqu’à 7 ans.

Erreurs dans le dossier de crédit

Il est essentiel de surveiller régulièrement votre cote de crédit et votre dossier de crédit afin de détecter et de rectifier toute erreur ou incohérence susceptible de diminuer involontairement votre cote de crédit. Cela souligne l’importance de vérifier les erreurs en temps opportun afin d’éviter tout impact négatif sur votre cote de crédit.

Obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit

Si votre cote de crédit n’est pas suffisante pour vous permettre d’obtenir un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur réputé, il existe d’autres options, connues sous le nom de prêts alternatifs, qui peuvent vous aider à obtenir un prêt hypothécaire même avec un mauvais crédit. Cependant, vous devrez probablement verser une mise de fonds plus importante et faire face à un taux d’intérêt plus élevé afin que le prêteur puisse minimiser le risque encouru.

Prêteurs privés

Les prêteurs privés sont des personnes ou des organisations qui fournissent une aide financière aux emprunteurs. Les particuliers ou les sociétés qui ne sont pas soumis à une réglementation stricte peuvent être considérés comme des prêteurs privés. Ils proposent des prêts hypothécaires à des personnes dont l’historique de crédit est limité ou inexistant.

Ces prêteurs se spécialisent dans le financement sans condition de revenu pour les personnes qui ne remplissent pas les conditions de prêt A ou B.

Ce type de financement s’accompagne généralement de taux d’intérêt plus élevés et de termes hypothécaires plus courts.

En général, ces prêts ont des termes de 3 à 6 mois et sont assortis de taux d’intérêt nettement plus élevés et de remboursements en intérêt seulement. Une stratégie et un plan de sortie appropriés sont nécessaires pour cette option d’emprunt, car le prêteur peut choisir de ne pas renouveler le prêt hypothécaire à l’échéance du terme.

Prêteurs spécialisés

Les prêteurs spécialisés sont des institutions financières qui se spécialisent dans la fourniture de services financiers spécifiques, comme les prêts hypothécaires. Ces prêteurs se concentrent sur un domaine spécifique de prêt au lieu de fournir une large gamme de services financiers.

Les prêteurs spécialisés peuvent être des sociétés cotées en bourse ou des sociétés privées. Ils peuvent être classés dans la catégorie des prêteurs A ou B, ou une combinaison des deux, et chacun a ses propres exigences en matière de crédit pour approuver les demandes de prêts hypothécaires. Bien qu’ils servent également les emprunteurs ayant une bonne solvabilité, certains prêteurs peuvent avoir des normes de prêt plus souples, ce qui en fait un choix souhaitable pour les personnes ayant une mauvaise cote de crédit ou une cote de crédit médiocre.

Coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont des institutions financières qui fonctionnent sur une base coopérative et sont gérées par leurs membres. Contrairement aux institutions sous réglementation fédérale, elles sont soumises à la réglementation de la province dans laquelle elles opèrent, ce qui leur donne une plus grande marge de manœuvre dans leurs critères d’octroi de prêts. En tant qu’institutions de dépôt non réglementées par le gouvernement fédéral, elles ne sont pas liées par les exigences des tests de stress pour toutes leurs offres, ce qui fait que les approbations de prêts hypothécaires dépendent davantage des circonstances individuelles.

Dangers de l’obtention d’une hypothèque avec un mauvais crédit

Même si l’obtention d’une hypothèque avec un mauvais crédit au Canada peut être risquée, il existe de nombreuses options pour les personnes ayant un mauvais crédit. Ceux qui recherchent d’autres options de prêt pour accéder à la propriété doivent être conscients des divers risques liés à l’obtention d’un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit.

Mise de fonds plus élevée – La majorité des options de prêt non traditionnelles exigent généralement une mise de fonds de 20 % ou plus. C’est beaucoup plus que le minimum requis de 5 % pour les prêts hypothécaires assurés par les prêteurs A.

Coûts d’emprunt plus élevés – La plupart des prêts alternatifs sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés que ceux des prêteurs traditionnels. Cela s’explique par le risque supplémentaire que représente le fait de prêter de l’argent à des personnes dont le crédit est mauvais ou abîmé.

Hypothèques à terme plus court – De nombreux prêteurs non traditionnels proposent des hypothèques à terme plus court aux personnes dont la cote de crédit est médiocre. Comme il est possible que vous ne puissiez pas renouveler votre prêt hypothécaire à l’échéance, il est important de considérer ces prêts comme une solution temporaire pendant que vous vous efforcez d’améliorer votre crédit.

Risque de saisie – Le fait d’opter pour un taux d’intérêt plus élevé et un terme hypothécaire plus court peut augmenter la probabilité de ne pas pouvoir rembourser le prêt hypothécaire ou de devoir en prolonger le terme. L’incapacité à effectuer les paiements ou la difficulté à trouver un prêteur disposé à renouveler le prêt hypothécaire à la fin du terme peut accroître le risque de saisie. 

Conséquences financières – Si vous éprouvez actuellement des difficultés à gérer vos dettes et à effectuer vos paiements dans les délais, l’ajout d’une hypothèque à vos responsabilités financières pourrait conduire à une prolongation excessive et potentiellement exacerber vos difficultés financières.

Comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit

Il n’y a pas de solution unique lorsqu’il s’agit d’obtenir une hypothèque malgré un mauvais crédit. Néanmoins, certaines mesures peuvent augmenter vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire.

Surveillez régulièrement votre cote de crédit et prenez des mesures pour l’améliorer. Bien qu’il faille du temps pour enregistrer des améliorations significatives, même de petits changements peuvent avoir un impact positif sur la façon dont les prêteurs vous perçoivent. Le fait d’effectuer régulièrement vos paiements dans les délais, de réduire votre utilisation du crédit et de gérer de manière responsable vos dettes actuelles peut contribuer à améliorer votre cote de crédit. De plus, une vérification fréquente de votre dossier de crédit peut vous aider à identifier toute inexactitude ou fraude susceptible de faire baisser votre score.

Épargnez davantage pour la mise de fonds afin de réduire les risques. Disposer d’une mise de fonds plus importante peut augmenter vos chances d’obtenir une hypothèque. Étant donné que la plupart des prêteurs alternatifs exigent une mise de fonds plus élevée, plus vous pouvez épargner, plus vous avez de chances d’être approuvé.

Envisagez un cosignataire ou un garant. Un cosignataire accepte d’assumer la responsabilité légale des remboursements hypothécaires en cas de défaut de paiement. Le fait d’avoir un cosignataire (qui figure également sur le titre de propriété) ou un garant (qui ne figure que sur le prêt hypothécaire) ayant une bonne cote de crédit peut augmenter vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire.

Obtenez une préapprobation ou une préqualification. Les préapprobations donnent une idée du montant qu’un prêteur est prêt à vous prêter, ce qui vous permet d’établir un budget en fonction de ce que vous pouvez vous permettre.

Comparez les taux et les conditions. Les options de prêts alternatifs ne sont pas toutes identiques et peuvent avoir des conditions d’éligibilité différentes. Comme pour les prêts hypothécaires traditionnels, le fait de comparer les offres peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas ou des conditions plus favorables. Avant de choisir une option de prêt qui répond à vos besoins, comparez soigneusement les éventuels frais supplémentaires et considérez le coût total de l’emprunt.

Foire aux questions

En conclusion

Obtenir un prêt hypothécaire au Canada peut s’avérer difficile pour les personnes dont le crédit est médiocre, mais c’est tout de même possible. Certaines personnes éprouvent de la difficulté à satisfaire aux exigences en raison d’une mauvaise gestion financière passée ou d’un niveau d’endettement élevé. Pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire, efforcez-vous d’améliorer votre cote de crédit et envisagez d’épargner un montant de mise de fonds plus élevé.

En vous concentrant sur ces deux aspects cruciaux, vous pouvez améliorer votre admissibilité aux options de prêt alternatives et, en fin de compte, aux prêteurs traditionnels. Avec une approche hypothécaire bien planifiée, vous pouvez travailler efficacement à la reconstruction de votre crédit et à l’obtention d’un prêt hypothécaire adapté à vos besoins. Si vous êtes prêt à explorer les solutions de prêt qui s’offrent à vous, contactez-nous dès aujourd’hui et voyez comment vous pouvez comparer et économiser sur votre hypothèque.