Prêts hypothécaires conventionnels au Canada

Quand vient le temps de financer l’achat d’une propriété au Canada, le prêt hypothécaire conventionnel, aussi appelé prêt non assuré, représente une option intéressante. En exigeant une mise de fonds d’au moins 20 % du prix d’achat, il permet d’éviter les coûts liés à l’assurance prêt hypothécaire.

Ce type de prêt offre plusieurs avantages, notamment des versements mensuels plus abordables, des économies sur le long terme et une plus grande flexibilité pour accéder à la valeur nette de votre propriété.

Les grandes lignes

• Un prêt conventionnel demande une mise de fonds minimale de 20 %.
• Il n’implique aucune prime d’assurance hypothécaire.
• Une mise de fonds plus élevée permet de réduire les frais d’intérêt.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire conventionnel?

Un prêt hypothécaire conventionnel est un financement qui nécessite une mise de fonds d’au moins 20 % du prix d’achat de la propriété. Grâce à cette contribution initiale plus importante, vous n’avez pas à souscrire une assurance hypothécaire, ce qui réduit vos frais globaux.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire conventionnel?

Avec un prêt conventionnel, la banque finance jusqu’à 80 % de la valeur de la propriété. L’emprunteur doit fournir au moins 20 % du prix en mise de fonds. Par exemple, pour une maison vendue 400 000 $, il faudra verser un minimum de 80 000 $ et emprunter 320 000 $. Ce type de prêt vous libère de l’obligation de payer l’assurance prêt hypothécaire.

Pourquoi choisir un prêt conventionnel

Un prêt conventionnel présente plusieurs avantages majeurs :

• Économies sur les primes : Vous évitez de payer l’assurance prêt hypothécaire, qui peut représenter de 0,6 % à 4 % du montant emprunté, en fonction de votre ratio prêt-valeur.
• Plus de valeur nette : Dès l’achat, votre mise de fonds plus élevée vous permet de disposer d’une part plus importante de votre propriété, ce qui peut être avantageux si vous prévoyez contracter une marge de crédit hypothécaire
• Versements mensuels réduits : Emprunter un montant plus faible diminue vos paiements hypothécaires.
• Moins d’intérêts à long terme : Une dette plus petite signifie moins d’intérêts payés sur la durée du prêt.
  

Ce qu’il faut savoir avant de choisir un prêt conventionnel

Même s’il offre de nombreux avantages, le prêt conventionnel comporte aussi quelques défis :

• Mise de fonds importante : Verser 20 % du prix d’achat peut être un obstacle pour plusieurs acheteurs, surtout les premiers acheteurs. 
• Taux d’intérêt parfois plus élevés : Comme il n’y a pas d’assurance pour protéger le prêteur, les taux proposés peuvent être légèrement supérieurs à ceux des prêts assurés.

Prêt conventionnel ou prêt à ratio élevé : quelle est la différence?

Vous pouvez également envisager une hypothèque à ratio élevé ou assurée plutôt qu’une hypothèque conventionnelle. Voici une comparaison entre les hypothèques conventionnelles et les hypothèques à ratio élevé :

Prêt hypothécaire conventionnel

Ce type de prêt exige une mise de fonds de 20 % ou plus et ne requiert pas d’assurance hypothécaire. Il n’impose pas de limite de prix d’achat, contrairement aux prêts assurés, et vous donne plus de liberté. Bien que les taux puissent être un peu plus élevés, l’absence de prime d’assurance et un prêt moindre allègent considérablement le coût total.

Prêt hypothécaire à ratio élevé

Les acheteurs dont la mise de fonds se situe entre 5 % et moins de 20 % du prix d’achat peuvent opter pour une hypothèque à ratio élevé. Ce type de prêt exige une assurance hypothécaire et s’accompagne de certaines restrictions : le prix d’achat doit être inférieur à 1,5 million $ et l’amortissement est limité à 25 ans, sauf pour les premiers acheteurs ou l’achat d’une construction neuve. Bien que les taux d’intérêt soient généralement inférieurs à ceux des prêts conventionnels, l’ajout des primes d’assurance hypothécaire augmente le coût total des intérêts sur la durée du prêt.

Comment les taux d’intérêt varient-ils pour un prêt conventionnel?

Plusieurs facteurs influencent le taux d’intérêt offert pour un prêt conventionnel :

• Votre cote de crédit : Plus elle est élevée, plus vous pourriez bénéficier d’un meilleur taux.
• La durée du terme : Les termes plus courts proposent souvent des taux plus bas, mais nécessitent des renouvellements fréquents.
• Le type de taux : Un taux fixe reste stable pendant le terme, tandis qu’un taux variable évolue avec le taux directeur. 
• La durée de l’amortissement : Un amortissement de plus de 25 ans pourrait entraîner un taux d’intérêt plus élevé.

Foire aux questions

En conclusion

Le prêt hypothécaire conventionnel est une solution avantageuse pour les acheteurs ayant la capacité de verser une mise de fonds de 20 % ou plus. Il permet de réduire les coûts d’assurance, de bénéficier d’une plus grande valeur nette dès l’achat et de limiter les frais d’intérêts sur le long terme.

Discutez avec nos experts hypothécaires pour savoir si un prêt conventionnel correspond à vos objectifs financiers.