Prêteurs hypothécaires alternatifs au Canada

Les prêteurs hypothécaires alternatifs offrent des solutions de financement aux emprunteurs qui ne répondent pas aux critères d’admissibilité stricts des prêteurs de premier ordre. Ces prêteurs offrent une plus grande flexibilité, ce qui en fait une option pratique pour les personnes qui n’ont pas d’antécédents professionnels, qui sont endettées ou dont la cote de crédit est faible. Ces prêteurs peuvent également constituer une alternative viable pour les travailleurs autonomes ou les personnes ayant des revenus non traditionnels.

Les grandes lignes 

• Les prêteurs alternatifs peuvent aider les emprunteurs dont les sources de revenus ne sont pas conventionnelles ou dont les antécédents en matière de crédit ne sont pas parfaits.
• Ces prêteurs offrent des solutions uniques adaptées aux besoins financiers individuels, qui ne sont souvent pas disponibles auprès des principales institutions financières.
• Bien que les taux d’intérêt et les frais puissent être plus élevés, la flexibilité peut compenser ces coûts.

Qu’est-ce qu’un prêteur hypothécaire alternatif?

Obtenir un prêt hypothécaire auprès de prêteurs de premier ordre comme les grandes banques peut s’avérer difficile pour certains emprunteurs sur le très concurrentiel marché immobilier canadien. Les prêteurs alternatifs sont également connus sous le nom de prêteur B, prêteur à risque ou prêteur privé. Ils comprennent les institutions financières, les sociétés de financement hypothécaire, les sociétés d’investissement hypothécaire, les prêteurs privés indépendants (syndicat) et les sociétés de fiducie.

Les prêteurs hypothécaires alternatifs offrent des options de financement adaptées à diverses circonstances et peuvent proposer des options hypothécaires aux personnes disposant d’un capital ou d’une valeur nette élevés. Ils peuvent également proposer des solutions hypothécaires aux travailleurs autonomes, aux nouveaux arrivants au Canada ou aux personnes dont la cote de crédit n’est pas idéale. Les prêts alternatifs peuvent vous aider à atteindre des objectifs d’accession à la propriété qui pourraient autrement sembler hors de portée.

Qui sont les prêteurs hypothécaires alternatifs?

Plusieurs prêteurs alternatifs au Canada peuvent offrir aux emprunteurs qui ne répondent pas aux critères stricts des prêteurs principaux la possibilité d’obtenir un prêt hypothécaire.

Prêteur B (à risque)

Les prêteurs B offrent des solutions hypothécaires aux emprunteurs qui disposent d’un capital ou d’une valeur nette plus élevés, qui sont travailleurs autonomes ou qui ont des revenus non traditionnels. Ces hypothèques affichent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts à taux préférentiel, avec des termes d’une durée maximale d’un an. Certains prêteurs B proposent toutefois des termes de 5 ans.

Prêteur privé 

Les prêteurs privés sont des personnes ou des entités qui proposent des prêts hypothécaires sans réglementation stricte, généralement pour des termes courts. Les hypothèques accordées par des prêteurs privés sont des financements sans condition de revenu destinés aux emprunteurs dont les antécédents de crédit sont faibles ou inexistants, ou qui ont d’autres problèmes les empêchant d’accéder aux prêts de premier ordre et aux prêts B. Les prêts privés doivent être utilisés comme un moyen d’obtenir un prêt à long terme. 

Les prêts hypothécaires privés doivent être utilisés comme stratégie hypothécaire à court terme. Leurs termes sont généralement courts, de 3 à 6 mois et ne dépassent pas 2 ans. Les taux d’intérêt sont nettement plus élevés et les versements hypothécaires couvrent les intérêts seulement, ce qui signifie que vous devrez renouveler, refinancer ou rembourser le montant initial emprunté à la fin du terme. Les prêts privés nécessitent une stratégie de sortie, car le prêteur ou l’investisseur peut décider de ne pas renouveler votre prêt hypothécaire à la fin de son terme.

Avantages des prêteurs hypothécaires alternatifs

Faire affaire à un prêteur hypothécaire alternatif présente plusieurs avantages :

• Critères d’approbation souples : Contrairement aux prêteurs traditionnels, les prêteurs alternatifs prennent en compte des facteurs plus larges, comme les liquidités et la valeur nette, plutôt qu’une vérification stricte des revenus.
• Accès rapide aux fonds : Ces prêteurs rationalisent souvent le processus d’approbation, ce qui permet d’obtenir des fonds plus rapidement.
• Solutions hypothécaires sur mesure : Ils offrent des options pour des situations financières spécifiques, des paiements d’intérêts seulement aux prêts à court terme.
• Choix plus large de propriétés : Les prêteurs alternatifs peuvent permettre le financement de propriétés qui ne répondraient pas aux critères de prêt des prêteurs principaux. 

Inconvénients des prêteurs hypothécaires alternatifs

Bien que les prêteurs alternatifs offrent des solutions accessibles, il existe certaines contreparties :

• Des taux d’intérêt plus élevés : Les taux sont généralement plus élevés en raison du risque accru que les prêteurs prennent en prêtant à des emprunteurs qui peuvent avoir des sources de revenus non traditionnelles.
• Options de renouvellement limitées : Les emprunteurs peuvent être confrontés à des difficultés au moment du renouvellement et avoir besoin de refinancer leur prêt s’ils passent à un prêt à taux préférentiel.
• Des termes plus courts : Les prêts hypothécaires accordés par les prêteurs alternatifs se caractérisent souvent par des termes plus courts, ce qui nécessite un refinancement ou un remboursement complet plus tôt.

Quand devriez-vous envisager de recourir à un prêteur alternatif?

Faire appel à un prêteur hypothécaire alternatif peut être une bonne solution dans les cas suivants :

• Vous êtes travailleur autonome et ne pouvez pas confirmer vos revenus de manière traditionnelle.
• Votre cote de crédit est inférieure au seuil d’approbation d’un prêt de premier ordre.
• Vous avez besoin d’une solution à court terme tout en améliorant votre stabilité financière.
• Vous achetez une propriété non conventionnelle qui n’est généralement pas financée par les principaux prêteurs.

Foire aux questions

En conclusion

Les prêteurs hypothécaires alternatifs offrent une bouée de sauvetage aux emprunteurs qui se trouvent dans une situation financière particulière, en leur proposant des solutions sur mesure que les prêteurs traditionnels ne peuvent pas offrir. Bien que ces prêteurs appliquent souvent des taux plus élevés, leur flexibilité en fait une option intéressante pour de nombreux emprunteurs. Si vous envisagez de faire appel à un prêteur hypothécaire alternatif, assurez-vous de connaître les avantages et les inconvénients et consultez un conseiller hypothécaire pour vous assurer que votre choix est conforme à vos objectifs financiers.

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