Combien coûte une hypothèque de 300 000 $?
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Les Canadiens qui souhaitent acheter une maison sont souvent incertains de pouvoir supporter les coûts à long terme d’un prêt hypothécaire. Les prix de l’immobilier ont grimpé en flèche ces dernières années au Canada, et la hausse des taux d’intérêt rend l’accession à la propriété de plus en plus inabordable.
Si vous envisagez de contracter une hypothèque de 300 000 $, il est essentiel d’avoir une bonne idée du montant de vos versements mensuels et du total des intérêts que vous paierez sur toute la durée de l’emprunt. Notre guide couvre différents scénarios de taux d’intérêt et d’amortissement, vous aidant à anticiper vos coûts et vos obligations de remboursement à long terme.
Les grandes lignes
- Les versements hypothécaires sur un prêt de 300 000 $ varient en fonction des taux d’intérêt, de la fréquence des paiements et de la période d’amortissement.
- Les fluctuations des taux d’intérêt et le temps nécessaire pour rembourser le prêt hypothécaire ont une incidence considérable sur le montant total des intérêts que vous devrez payer.
- Des amortissements plus longs se traduisent par des versements hypothécaires moins élevés, mais par des coûts d’intérêt globaux plus importants.
Taux hypothécaires populaires
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Variable
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Obtenez votre tauxVersements hypothécaires pour une hypothèque de 300 000 $
Les versements hypothécaires dépendent de la fréquence de vos versements, du taux d’intérêt et de la période d’amortissement. Un calculateur de versements hypothécaires peut vous aider à estimer le montant de vos versements. En général, le versement hypothécaire se compose de deux parties :
- Capital (le montant emprunté)
- Intérêts (le coût de l’emprunt)
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, l’assurance prêt hypothécaire sera ajoutée à votre versement hypothécaire, à moins que vous ne payiez la prime à l’avance. Les prêts hypothécaires assurés contre le défaut de paiement vous permettent de bénéficier de taux hypothécaires assurés plus bas.
Autres considérations susceptibles d’avoir une incidence sur les coûts hypothécaires
D’autres coûts inclus dans votre prêt hypothécaire peuvent avoir une incidence sur vos versements, en plus du capital et des intérêts à payer.
- L’assurance prêt hypothécaire : Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire, qui protège le prêteur en cas de défaut de paiement. Cette prime peut être ajoutée au solde de votre prêt hypothécaire et remboursée à mesure que vous remboursez votre prêt. Cela augmentera le capital total de votre prêt hypothécaire et les intérêts que vous paierez sur toute la durée du prêt.
- L’assurance protection hypothécaire : Elle est facultative et vous est proposée lorsque vous obtenez votre prêt hypothécaire, ou vous pouvez la demander plus tard si vous l’avez initialement refusée. L’assurance protection hypothécaire diffère de l’assurance contre le défaut de paiement, car elle vous protège vous plutôt que le prêteur en couvrant les versements hypothécaires ou en remboursant le solde de votre prêt hypothécaire. Les types d’assurance que vous pouvez souscrire comprennent l’assurance vie, l’assurance maladie grave, l’assurance invalidité ou l’assurance perte d’emploi. Si vous souscrivez cette assurance par l’intermédiaire de votre prêteur, vous paierez la prime mensuelle avec chaque versement hypothécaire. Toutefois, cette prime de protection n’affecte pas le montant du capital ni les intérêts payés.
Exemple de versements hypothécaires pour un prêt de 300 000 $
Si vous avez un taux fixe de 5 ans de 4,89 %, le choix d’un paiement mensuel avec un amortissement de 25 ans vous donnerait un versement hypothécaire mensuel de 1 726,08 $. Si vous optez pour des versements aux deux semaines, vous paierez 796,21 $ aux deux semaines, soit 1 725,12 $ par mois, calculés selon ce qui suit :
796,21 $ x 26 = 20 701,46 $
20 701,46 $ / 12 = 1 725,12 $
Avec un amortissement sur 30 ans, le versement mensuel pour le même prêt hypothécaire passe à 1 581,42 $ puisque le prêt est étalé sur une plus longue période. Aux deux semaines, le versement serait de 729,54 $, soit 1 580,67 $ par mois. Le fait d’opter pour un amortissement plus long augmente le montant total de l’intérêt payé.
Remarque : La différence de coût entre les versements mensuels et les versements aux deux semaines est due à la façon dont les intérêts sont composés sur les prêts hypothécaires. Plus vous effectuez des versements hypothécaires fréquemment, moins vous paierez d’intérêts sur la durée de l’hypothèque.
Versements hypothécaires mensuels sur la base de différents taux d’intérêt fixes
| Taux d’intérêt | Amortissement de 25 ans | Amortissement de 30 ans |
|---|---|---|
| 3,00 % | 1 419,74 $ | 1 261,81 $ |
| 3,25 % | 1 458,50 $ | 1 302,03 $ |
| 3,50 % | 1 497,81 $ | 1 342,91 $ |
| 3,75 % | 1 537,67 $ | 1 384,42 $ |
| 4,00 % | 1 578,06 $ | 1 426,56 $ |
| 5,00 % | 1 744,81 $ | 1 601,07 $ |
Versements hypothécaires aux deux semaines sur la base de différents taux d’intérêt fixes
| Taux d’intérêt | Amortissement de 25 ans | Amortissement de 30 ans |
|---|---|---|
| 3,00 % | 654,97 $ | 582,13 $ |
| 3,25 % | 672,84 $ | 600,68 $ |
| 3,50 % | 690,96 $ | 619,53 $ |
| 3,75 % | 709,33 $ | 638,67 $ |
| 4,00 % | 727,96 $ | 658,11 $ |
| 5,00 % | 804,85 $ | 738,60 $ |
Versements hypothécaires aux semaines sur la base de différents taux d’intérêt fixes
| Taux d’intérêt | Amortissement de 25 ans | Amortissement de 30 ans |
|---|---|---|
| 3,00 % | 327,42 $ | 291,01 $ |
| 3,25 % | 336,35 $ | 300,29 $ |
| 3,50 % | 345,41 $ | 309,71 $ |
| 3,75 % | 354,59 $ | 319,27 $ |
| 4,00 % | 363,90 $ | 328,99 $ |
| 5,00 % | 402,33 $ | 369,22 $ |
Comparaison des taux fixes et variables
Le type de taux hypothécaire que vous choisissez aura une incidence sur la manière dont vous établirez votre budget pour votre hypothèque. En fonction de l’évolution des taux d’intérêt, le montant des intérêts que vous paierez sur toute la durée de votre prêt hypothécaire peut s’en trouver considérablement modifié.
Hypothèque à taux fixe
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, votre taux d’intérêt et vos versements mensuels restent les mêmes tout au long de votre terme hypothécaire. Cela offre une certaine prévisibilité, en particulier pour la planification à long terme. Si vous avez un budget limité et que vous devez savoir exactement combien vous paierez pendant le terme de votre hypothèque, un taux fixe vous permettra de bénéficier d’un versement fixe qui ne changera pas, quelles que soient les variations des taux d’intérêt, ce qui facilitera l’établissement d’un budget pour les dépenses liées à l’hypothèque.
Hypothèque à taux variable
Les taux variables fluctuent avec le marché, ce qui signifie que vos versements peuvent augmenter ou diminuer avec un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM), en fonction du taux directeur de la Banque du Canada et du taux préférentiel de votre prêteur. Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable (VRM), les versements restent les mêmes. Toutefois, la part du capital et des intérêts augmente ou diminue en fonction du taux directeur de la Banque du Canada et du taux préférentiel de votre prêteur hypothécaire.
Avec un ARM, il sera plus difficile de budgétiser les coûts du prêt hypothécaire sur le terme, car toute modification des taux d’intérêt aura une incidence sur les versements. Avec un prêt hypothécaire à taux variable, vos versements restent les mêmes, ce qui facilite la budgétisation des dépenses hypothécaires sur le terme. Si les taux d’intérêt augmentent de manière significative et que vous subissez un amortissement négatif avec un VRM, cela peut avoir un impact sur le renouvellement et affecter le temps nécessaire pour rembourser votre prêt hypothécaire. Cela peut encore augmenter vos frais d’intérêt totaux, ce qui rend la budgétisation à long terme beaucoup plus difficile.
Trouver les meilleurs taux
Obtenir le meilleur taux d’intérêt est essentiel pour gérer vos coûts hypothécaires. Vous pouvez comparer les taux en ligne ou en consultant un professionnel du crédit hypothécaire. Il existe de nombreux types de prêteurs qui proposent des solutions hypothécaires répondant à un large éventail de besoins des emprunteurs.
Les prêteurs de premier ordre (A) offrent les taux les plus bas, bien qu’ils appliquent des critères d’admissibilité stricts. Les prêteurs à risque (B) peuvent proposer des taux plus élevés et des frais supplémentaires, mais ils sont plus indulgents pour les personnes dont les sources de revenus sont moins traditionnelles ou dont les cotes de crédit sont plus faibles. Les prêteurs privés (syndicat) proposent des prêts hypothécaires aux emprunteurs qui ont besoin de solutions d’emprunt sans condition en matière de revenus. Ces prêts hypothécaires comportent toutefois des taux d’intérêt plus élevés que les prêts de premier ordre et les prêts à risque.
Quand on compare les hypothèques, il est également important de prendre en compte d’autres caractéristiques, comme les options de remboursement anticipé et la transférabilité. Obtenir le taux d’intérêt le plus bas ne se traduit pas toujours par la meilleure offre si le prêt hypothécaire est soumis à des restrictions susceptibles d’entraîner de lourdes pénalités.
Montant total des intérêts payés sur la durée d’un prêt hypothécaire de 300 000 $
Le montant total de l’intérêt payé sur la durée d’un prêt hypothécaire de 300 000 $ peut être important. Par exemple, avec un taux d’intérêt de 4,89 %, un amortissement sur 25 ans et des versements hypothécaires mensuels, les intérêts payés sur un terme de 5 ans s’élèvent à 68 625,83 $. Sur 25 ans, ils s’élèveraient à 217 823,01 $, en supposant que le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée de l’hypothèque. Le coût total d’un prêt hypothécaire de 300 000 $ s’élèverait donc à 517 823,01 $.
Si vous choisissez un amortissement sur 30 ans pour réduire vos versements mensuels, vous paierez 69 744,10 $ d’intérêts sur le terme de 5 ans et 269 312,58 $ d’intérêts au total sur 30 ans. Le coût total d’un prêt hypothécaire de 300 000 $ s’élèverait donc à 569 312,58 $.
Demande d’un prêt hypothécaire de 300 000 $
Le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire de 300 000 $ comporte plusieurs étapes :
- Signez le contrat hypothécaire et finalisez votre achat.e des prix aura un impact sur votre accessibilité financière.
- Préparez vos documents, comme une preuve de revenu, des relevés bancaires et des pièces d’identité.
- Trouvez un prêteur ou utilisez Monmeilleurtaux.ca pour comparer les taux des grandes banques et des prêteurs pour faire une demande.
- Remplissez la demande et, si nécessaire, obtenez une préqualification ou une préapprobation.
- Rencontrez un conseiller hypothécaire pour finaliser votre demande.
- Obtenez l’approbation du financement.
- Soumettez des documents supplémentaires, si nécessaire, pour compléter le processus.
Foire aux questions
Quel est le revenu nécessaire pour obtenir une hypothèque de 300 000 $ au Canada?
Le revenu nécessaire pour un prêt hypothécaire de 300 000 $ dépend des taux d’intérêt en vigueur, des dettes existantes et du montant de la mise de fonds. En général, vous pouvez vous permettre un prêt hypothécaire de 3 à 4 fois votre revenu si vous disposez d’une mise de fonds de 20 %. Vous devez également tenir compte de votre taux test de stress pour vous qualifier sur la base de votre taux contractuel + 2 %.
Par exemple, pour obtenir un prêt hypothécaire de 300 000 $ à 4,89 %, vous devez avoir un revenu d’environ 76 720 $, ce qui, lorsque vous tenez compte du test de stress, vous permet d’obtenir un taux de 6,89 %.
Comment puis-je trouver le meilleur taux pour un prêt hypothécaire de 300 000 $?
Pour trouver les meilleurs taux, comparez les offres des banques et des prêteurs. Vous pouvez le faire en utilisant des outils en ligne ou en consultant un professionnel du financement hypothécaire qui peut vous aider à comparer les taux et les conditions pour vous assurer de trouver la meilleure solution hypothécaire.
Quels sont les coûts cachés d’une hypothèque de 300 000 $?
Il n’y a pas de frais cachés pour une hypothèque de 300 000 $. Il se peut que vous ayez besoin d’une assurance prêt hypothécaire, qui peut être ajoutée à votre hypothèque ou payée d’avance. Vous pouvez également opter pour une assurance protection hypothécaire, qui sera incluse dans vos versements hypothécaires si elle est souscrite auprès de votre prêteur.
Lors de l’établissement de votre budget, vous risquez de négliger des coûts supplémentaires autres que les versements hypothécaires et les primes d’assurance. Pensez à d’autres dépenses liées à l’accession à la propriété, notamment les dépenses récurrentes, comme les taxes foncières et l’assurance habitation. Les coûts ponctuels peuvent comprendre l’évaluation de la maison, les frais d’inspection, les droits de cession immobilière, les frais de déménagement et les frais de clôture.
En général, vous devez prévoir de mettre de côté 1,5 % à 4 % du prix d’achat pour les frais de clôture. Pour un prêt hypothécaire de 300 000 $, ces frais devraient se situer entre 5 625 $ et 15 000$, selon la province où se trouve la propriété.
En conclusion
Une hypothèque de 300 000 $ est un engagement financier à long terme, mais avec une planification adéquate et une bonne compréhension des coûts totaux, vous pouvez tirer le meilleur parti de votre investissement. Utilisez les outils disponibles et comparez les taux hypothécaires pour obtenir la meilleure offre en fonction de votre situation financière. Être informé est la clé d’une accession à la propriété réussie, qu’il s’agisse d’opter pour un taux fixe ou variable, de faire le suivi des coûts supplémentaires ou de choisir la période d’amortissement qui vous convient le mieux.
Si vous recherchez les meilleurs taux hypothécaires et des conseils adaptés à vos besoins particuliers, consultez un professionnel du financement hypothécaire.
