Votre guide pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires en Colombie-Britannique

À propos de la Colombie-Britannique

La Colombie-Britannique (C.-B.) se classe au troisième rang des provinces les plus peuplées du Canada et au quatrième rang des plus grands contributeurs au PIB canadien. En raison de son climat tempéré, de la beauté de ses paysages et de son littoral, le marché hypothécaire de la Colombie-Britannique est l’un des plus dynamiques.

Faits saillants du marché de la Colombie-Britannique :

• La Colombie-Britannique compte plus de 5 millions d’habitants, dont près de la moitié vit dans la région du Grand Vancouver (GVA). Les plus grandes villes de la province sont Vancouver, Kelowna et Victoria et la vaste majorité du territoire de la province est non développée et non peuplée. 
• La Colombie-Britannique a un taux de chômage de 4,3 %, une participation au marché du travail de 64 % et un PIB de près d’un demi-billion de dollars.
• Le prix moyen des propriétés en C.-B. est légèrement supérieur à 730 000 $, et leur prix réel varie de 300 000 $ dans certaines régions du nord de la province à plus de 1,2 million $ dans la région de Vancouver.
• Le revenu brut des ménages en Colombie-Britannique se situe entre 67 000 $ à Port Alberni et 112 000 $ à Fort Saint John.
• Le solde hypothécaire moyen en Colombie-Britannique est d’environ 455 000 $.

Comparaison des taux hypothécaires en Colombie-Britannique

Renseignez-vous sur les taux et les prêts hypothécaires en Colombie-Britannique

Bienvenue dans notre foire aux questions (FAQ), où nous répondrons aux questions les plus courantes pour vous aider à prendre des décisions éclairées lorsque vous cherchez à obtenir un nouveau prêt hypothécaire en Colombie-Britannique ou à refinancer ou renouveler un prêt existant.

Quels sont les taux hypothécaires en vigueur en Colombie-Britannique?

Lorsque vous comparez les taux hypothécaires en Colombie-Britannique, vous devez tenir compte des différences entre les termes et les types de prêts.

Il est important de considérer d’autres facteurs que le taux d’intérêt, comme les avantages, les caractéristiques et les restrictions qui accompagnent chaque option. Par exemple, bon nombre de prêts hypothécaires à faible taux sont assortis de restrictions, comme des pénalités de remboursement anticipé applicables si le prêt est remboursé ou refinancé avant la fin du terme, ou même certains critères d’admissibilité préventifs.

Devrais-je opter pour un prêt hypothécaire ouvert ou fermé en Colombie-Britannique?

Le choix entre un prêt fermé et ouvert dépend de votre situation financière et personnelle. Avant de comparer les deux types de prêts (ouvert et fermé), vous devez savoir que les prêts ouverts sont généralement plus chers, car ils vous permettent de rembourser votre prêt à tout moment sans pénalité. Par conséquent, un prêt hypothécaire fermé est préférable si vous n’avez pas l’intention de rembourser votre prêt plus rapidement. De cette façon, vous pourrez profiter des taux plus bas qui sont propres à ce type de prêt.

Devrais-je faire appel à un courtier ou à un prêteur hypothécaire en Colombie-Britannique?

Un courtier en prêts hypothécaires – ou courtier en sous-hypothèques, selon la licence applicable – est un professionnel qui compare d’abord les diverses options offertes par plusieurs prêteurs, notamment les banques, les sociétés de fiducie et les coopératives de crédit, ainsi que les spécialistes du financement privé et alternatif. Ensuite, sur la base de cette comparaison, il vous propose les meilleurs taux hypothécaires. Le courtier en prêts hypothécaires joue essentiellement le rôle d’intermédiaire entre le prêteur et l’emprunteur.

Un prêteur hypothécaire est une banque ou une institution financière qui offre aux emprunteurs un accès direct à une seule gamme de produits hypothécaires. Les spécialistes en prêts hypothécaires qui travaillent avec le prêteur ne peuvent offrir que ses produits hypothécaires.

Devrais-je bloquer mon taux hypothécaire en Colombie-Britannique?

Si vous avez l’intention d’acheter une propriété en Colombie-Britannique, il est judicieux de demander à un prêteur de bloquer votre taux. Ainsi, vous pourrez vous concentrer sur la recherche d’une propriété sans avoir à vous soucier de l’augmentation des taux hypothécaires.

Le marché immobilier de la Colombie-Britannique

La Colombie-Britannique a connu l’une des plus fortes augmentations du prix des propriétés d’une année sur l’autre depuis 2009. La croissance des prêts hypothécaires dans cette province n’a été que temporairement limitée par la hausse des taux directeurs à un jour de la Banque du Canada (BDC) qui a eu lieu en 2022. Les prix de l’immobilier commencent à baisser. Toutefois, le marché de l’immobilier en Colombie-Britannique fait preuve d’une très grande résilience et, à l’exception de quelques zones métropolitaines, la baisse des prix est restée inférieure à 20 % jusqu’à présent.

La hausse des taux amorcée par la Banque du Canada a peut-être contribué à ralentir le marché hypothécaire de la Colombie-Britannique. Nous croyons toutefois que ce ralentissement sera de courte durée. Plus de 2 millions d’immigrants sont encore attendus au pays en 2022 et 2023, et un bon nombre d’entre eux cherchent à s’installer en Colombie-Britannique. Alors que le gouvernement fédéral s’efforce de maîtriser l’inflation, l’accessibilité au logement s’intensifiera à court terme en raison d’une combinaison de facteurs tels que l’augmentation de la demande découlant de la croissance démographique, l’augmentation des salaires et la pénurie de main-d’œuvre.

À long terme, ces problèmes ne feraient que s’aggraver à mesure qu’un plus grand nombre d’étudiants, de professionnels et d’expatriés s’installent au Canada et s’établissent en Colombie-Britannique. Ce phénomène, combiné à la maîtrise de l’inflation qui demeure inférieure à ce qu’elle était au moment de l’émigration de ces futurs Canadiens, entraînerait une hausse du prix des propriétés.

Stratégie hypothécaire en Colombie-Britannique

Les taux fixes obtiennent généralement des prix supérieurs de 1 à 1,5 % au rendement des obligations. Si l’on examine les rendements obligataires à long et à court terme, rien n’indique qu’ils vont bientôt se replier. En raison de la récente hausse en popularité des taux à court terme, les taux ont augmenté et les grandes banques ont évalué les risques. Nous prévoyons que les taux à court terme resteront supérieurs aux prévisions et que les emprunteurs s’orienteront vers des taux fixes à court terme pour atténuer le risque si un renouvellement ou un achat est imminent.

Les prévisions de la Banque du Canada (BDC) indiquent que lorsque les taux commenceront à baisser d’ici la fin de 2024, nous pourrions voir la pression inflationniste se calmer. Dans le marché actuel, il est préférable d’opter pour un taux fixe, comme le taux hypothécaire fixe de 5 ans de la Colombie-Britannique, plutôt que pour un taux variable. Il en va de même pour le choix d’un taux fixe à court terme pour battre le marché, puis, une fois la pression inflationniste apaisée, pour un taux variable.

Programmes pour les premiers acheteurs en Colombie-Britannique

Plusieurs programmes et mesures incitatives conçus pour réduire les obligations financières liées à l’achat d’une première propriété sont en vigueur en Colombie-Britannique. Certains de ces programmes peuvent vous aider à financer votre mise de fonds pour votre prêt hypothécaire en Colombie-Britannique, une condition importante pour l’achat de votre première propriété, et à compenser certains des coûts liés à l’achat. Voir : Programmes pour l’achat d’une première maison au Canada

Quels sont les différents types de prêts hypothécaires?

Prêt hypothécaire ouvert ou fermé

Avec un prêt hypothécaire ouvert, vous ne serez pas pénalisé si vous remboursez votre prêt par anticipation, en partie ou en totalité, et ce, à tout moment. En échange de cette flexibilité, un taux d’intérêt plus élevé sera appliqué.

Un prêt hypothécaire fermé, cependant, offre des taux hypothécaires plus intéressants en Colombie-Britannique qu’un prêt ouvert, car vous êtes limité dans le montant que vous pouvez ajouter à votre prêt hypothécaire chaque année. Par conséquent, vous aurez une limite de remboursement anticipé sur votre contrat. Cela signifie que vous n’êtes autorisé à rembourser chaque année qu’un pourcentage prédéterminé de votre prêt initial ou continu. Ce pourcentage est normalement de 15 %, mais peut varier en fonction du prêteur. Dans la mesure du possible, essayez de profiter de l’option de remboursement anticipé du solde initial pour rembourser davantage votre prêt en un an. De plus, si vous choisissez de payer plus que votre limite annuelle, vous devrez payer une pénalité de remboursement anticipé. Il est donc essentiel de comprendre et de respecter les limites qui vous sont imposées.

Prêt hypothécaire à taux fixe

Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, votre taux d’intérêt reste inchangé pendant tout le terme de votre prêt (1 à 10 ans). Les prêts hypothécaires à taux fixe peuvent représenter une bonne option pour les acheteurs prudents qui ont un budget mensuel serré ou qui souhaitent établir un calendrier de paiements stable.

Prêt hypothécaire à taux variable

Un taux d’intérêt variable subit des fluctuations pendant tout son terme, à la hausse ou à la baisse. Si vous optez pour un taux hypothécaire variable, votre taux pourrait être plus bas que si vous optez pour un taux fixe.

Il existe deux versions du prêt hypothécaire à taux variable :

1. Taux variables avec paiements ajustables 
2. Taux variables avec paiements fixes

Paiements fixes avec un taux d’intérêt variable

Avec cette option, votre paiement reste fixe tout au long de votre terme, malgré les variations du taux d’intérêt. Si le taux d’intérêt augmente, une plus grande partie de votre paiement est consacrée à l’intérêt et une moindre partie au capital. Si le taux d’intérêt baisse, une plus grande partie de votre paiement est affectée au capital. Cela signifie que vous remboursez votre prêt hypothécaire plus rapidement.

Paiements ajustables avec un taux d’intérêt variable

Un taux variable à paiement ajustable, comme son nom l’indique, implique que le montant du paiement mensuel varie en fonction de l’évolution des taux d’intérêt en vigueur en Colombie-Britannique. Une partie fixe du paiement est affectée au capital.

Droits de cession immobilière en Colombie-Britannique

Plusieurs taxes et frais sont facturés à l’échelle provinciale. Par exemple, les acheteurs de la Colombie-Britannique paient des droits de cession immobilière en plus du prix d’achat de la propriété. (Voir : Calculateur de droits de cession immobilière)

Taxe générale de transfert de propriété

La taxe générale de transfert de propriété est applicable à toutes les transactions imposables. Voici le taux de la taxe générale de transfert de propriété :

• 1 % de la juste valeur marchande jusqu’à 200 000 $ inclus
• 2 % de la juste valeur marchande supérieure à 200 000 $ et inférieure ou égale à 2 000 000 $
• 3 % de la juste valeur marchande supérieure à 2 000 000 $

2 % supplémentaires sur les propriétés résidentielles supérieures à 3 000 000 $

Si le prix de la propriété résidentielle dépasse 3 000 000 $, une autre taxe de 2 % est perçue sur ladite propriété.

S’il s’agit d’une propriété de catégorie mixte (par exemple, à la fois résidentielle et commerciale), seule la partie résidentielle est assujettie à la taxe de 2 %.

Si la propriété comporte un terrain qui entre dans la catégorie des terres agricoles simplement parce qu’il est utilisé comme habitation de l’agriculteur ou du propriétaire, un maximum de 0,5 hectare sera considéré comme une propriété résidentielle.

Taxe supplémentaire sur les transferts de propriété

Si vous êtes un ressortissant étranger, un fiduciaire imposable ou une société étrangère, vous êtes également tenu de payer la taxe supplémentaire de transfert de propriété. La taxe doit être déterminée en fonction de la juste valeur marchande de la partie résidentielle de la propriété.

Pour les transferts de propriété ayant lieu dans les zones suivantes, le taux d’imposition s’élève à 20 % de la juste valeur marchande :

• District régional de la capitale
• District régional de Fraser Valley
• District régional du Grand Vancouver
• District régional de Central Okanagan
• District régional de Nanaimo

Toutefois, la taxe de transfert de propriété ne s’applique pas aux propriétés situées sur les terres visées par le traité de la Première nation Tsawwassen.

Quels facteurs déterminent mon taux hypothécaire en Colombie-Britannique?

Divers facteurs entrent en jeu dans la détermination du prix de votre prêt hypothécaire, notamment votre revenu, votre cote de crédit, l’objet du prêt et la mise de fonds.

Mise de fonds

Le montant de votre mise de fonds détermine si vous devez payer une assurance prêt hypothécaire en plus de vos paiements récurrents sur votre prêt hypothécaire. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de la propriété, vous devrez payer une prime d’assurance prêt hypothécaire.

Période d’amortissement

Si vous optez pour une période d’amortissement plus longue, vos paiements mensuels seront moins élevés, puisqu’ils seront répartis sur une plus longue période. Un prêt hypothécaire avec une mise de fonds inférieure à 20 % peut être amorti sur maximum de 25 ans, tandis qu’un prêt hypothécaire avec une mise de fonds de 20 % ou plus peut être amorti sur un maximum de 30 ans. Plus la période d’amortissement est longue, plus les taux d’intérêt sont élevés.

Utilisation de la propriété

Si vous achetez une propriété avec l’intention d’en faire votre résidence principale et d’y habiter, vous êtes considéré comme un propriétaire-occupant. Si vous achetez une propriété comme investissement, en vue d’en faire la location, vous serez soumis à un taux d’intérêt plus élevé que pour votre résidence principale. Ceci est dû au fait que les prêteurs considèrent que les gens privilégient le paiement du prêt hypothécaire sur leur résidence principale plutôt que sur un bien locatif. Par conséquent, les prêteurs attribuent un risque supplémentaire aux taux des propriétés locatives.

Type de prêt hypothécaire

Votre taux hypothécaire est également influencé par le type de prêt choisi – ouvert ou fermé, variable ou fixe.

Ces choix sont personnels et dépendent généralement de plusieurs facteurs.

Un prêt hypothécaire ouvert a un taux plus élevé qu’un prêt fermé en raison de la possibilité de rembourser son prêt hypothécaire en Colombie-Britannique à tout moment sans pénalité. Dans le même ordre d’idées, un prêt hypothécaire à taux fixe donne lieu à des paiements stables, mais à des pénalités plus élevées en cas de résiliation du prêt que les prêts hypothécaires à taux variable.

Votre cote de crédit

Un emprunteur ayant une cote de crédit de 680 ou plus est considéré comme le candidat idéal aux yeux d’un prêteur hypothécaire classique. Une cote de crédit supérieure à 700 – la cote maximale étant de 900 – augmente vos chances d’obtenir les meilleurs taux possibles.

Comment fonctionne monmeilleurtaux.ca

Chez monmeilleurtaux.ca, notre mission est de rendre la recherche et la comparaison de taux hypothécaires aussi simples que possible. Pour ce faire, nous vous présentons les meilleurs taux de plus de 20 banques, prêteurs et courtiers au Canada pour vous permettre de comparer et d’économiser.

Nous savons également que mettre la main sur un taux bas n’est que la première étape du processus. Voilà pourquoi, une fois que nous l’avons trouvé, nous vous mettons en contact avec le courtier ou le prêteur le plus apte à faire baisser vos paiements mensuels.

En plus, nous vous donnons tous les outils nécessaires pour négocier le meilleur taux auquel vous avez droit afin d’économiser gros sur le plus gros investissement de votre vie : votre prêt hypothécaire.