Votre guide pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires en Nouvelle-Écosse

À propos de la Nouvelle-Écosse

La Nouvelle-Écosse est la septième province la plus peuplée du Canada et la septième également en matière de contribution au PIB. La ville se distingue par un grand nombre de logements abordables, des plages agréables et une culture généralement conviviale, caractéristique de la côte est. En conséquence, la province possède l’un des marchés hypothécaires pour résidences secondaires les plus intéressants du pays.

Quelques faits à propos du marché de la Nouvelle-Écosse :

• La Nouvelle-Écosse compte plus d’un million d’habitants, dont la moitié environ réside dans la région de Halifax-Dartmouth. Les plus grandes villes de la province sont Halifax, Truro et Sydney. Une grande partie de la province est encore sous-développée et non peuplée. 
• La Nouvelle-Écosse a un taux de participation au marché du travail de 61 % et un taux de chômage de 6,1 %. Son PIB est légèrement supérieur à 50 milliards $. 
• Le prix moyen d’une propriété en Nouvelle-Écosse est légèrement supérieur à 360 000 $, l’échelle réelle allant de 200 000 $ dans certaines communautés du nord de la Nouvelle-Écosse à plus de 450 000 $ dans la région d’Halifax. 
• Le revenu brut des ménages en Nouvelle-Écosse se situe autour de 63 000 $ dans la municipalité régionale de Queens et va jusqu’à 87 000 $ à Halifax. 
• Le solde hypothécaire moyen en Nouvelle-Écosse est d’environ 213 000 $.

Comparaison des taux hypothécaires en Nouvelle-Écosse

Renseignez-vous sur les taux et les prêts hypothécaires en Nouvelle-Écosse

Bienvenue dans notre foire aux questions, où nous répondons aux questions les plus courantes.

Quels sont les taux hypothécaires en vigueur en Nouvelle-Écosse?

Les taux hypothécaires en vigueur en Nouvelle-Écosse sont propres à chaque banque ou prêteur et varient selon le produit.

Grâce à notre technologie avancée, nous sommes en mesure de vous offrir en tout temps les informations les plus à jour sur les taux hypothécaires de la Nouvelle-Écosse.

Vaut-il mieux opter pour un prêt hypothécaire ouvert ou fermé en Nouvelle-Écosse?

Le choix entre un prêt hypothécaire fermé ou ouvert en Nouvelle-Écosse dépend essentiellement de votre situation financière. Il est à noter que les prêts hypothécaires ouverts sont plus chers, principalement parce qu’ils offrent la possibilité de rembourser le prêt hypothécaire en tout temps sans pénalité de remboursement anticipé.

Devrais-je avoir recours à un courtier en prêts hypothécaires ou à un prêteur en Nouvelle-Écosse?

En général, un courtier en prêts hypothécaires est un intermédiaire entre le prêteur et l’emprunteur. Ce sont des professionnels qui comparent les offres des différents prêteurs, comme les banques, les sociétés de fiducie et les coopératives de crédit, ainsi que les spécialistes du financement privé et alternatif. Ils se servent ensuite de ces données pour négocier le meilleur prêt hypothécaire.

Devrais-je essayer d’obtenir un prêt hypothécaire avec blocage de taux en Nouvelle-Écosse?

Si vous avez l’intention d’acheter une propriété en Nouvelle-Écosse, il serait bon de demander à un prêteur de bloquer un taux pour vous. Ainsi, vous n’aurez pas à vous inquiéter de la possibilité d’une hausse des taux d’intérêt en magasinant la maison de vos rêves.

Stratégie hypothécaire en Nouvelle-Écosse

Les taux fixes sont généralement supérieurs de 1 % à 1,5 % au rendement obligataire. Les rendements obligataires à long et à court terme montrent des signes de fléchissement. Les grandes banques ont pris en compte les risques, ce qui a entraîné une augmentation de la tarification des taux à court terme en raison de leur popularité croissante. Nous pensons que les taux à court terme resteront plus élevés et que les emprunteurs se tourneront vers des taux fixes à court terme pour réduire le risque lors d’un renouvellement ou pour l’achat.

Selon les prévisions de la Banque du Canada (BDC), les pressions inflationnistes devraient se rétablir à la fin de l’année 2024 et les taux devraient alors commencer à baisser. Compte tenu de la situation actuelle du marché, il est préférable de choisir un taux fixe plutôt qu’un taux variable. Vous pouvez également opter pour un taux fixe à plus court terme afin de battre le marché et, une fois que les pressions inflationnistes auront disparu, vous pourrez renouveler votre prêt à taux variable.

Programmes pour l’achat d’une première propriété en Nouvelle-Écosse

Il existe de nombreux programmes et mesures incitatives destinés à réduire le fardeau financier auquel les nouveaux acheteurs doivent faire face. En plus de compenser certains des coûts encourus pendant le processus d’achat, ces programmes peuvent également aider à financer l’un des aspects les plus importants de l’achat d’une première propriété, à savoir la mise de fonds.

Quels sont les différents types de prêts hypothécaires?

Prêt hypothécaire ouvert ou fermé

Un prêt hypothécaire ouvert permet de rembourser à tout moment une partie ou la totalité du solde de votre prêt sans avoir à payer de pénalité de remboursement anticipé. En contrepartie, le taux d’intérêt applicable à ce type de prêt est plus élevé.

À l’inverse, un prêt hypothécaire fermé présente un taux d’intérêt plus bas et plus attractif, puisqu’il n’offre pas la même flexibilité qu’un prêt ouvert. Le montant du paiement supplémentaire que vous pouvez effectuer chaque année est limité.

Prêts hypothécaires à taux fixes

De tous les prêts hypothécaires au Canada, les prêts hypothécaires à taux fixe sont généralement les plus populaires. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, votre taux d’intérêt reste inchangé pendant tout le terme de votre prêt (1 à 10 ans). Les prêts hypothécaires à taux fixe sont une solution intéressante pour les acheteurs prudents qui ont un budget mensuel serré ou qui souhaitent avoir un calendrier de paiements stable.

Prêts hypothécaires à taux variable

Un prêt hypothécaire à taux variable est soumis à des fluctuations tout au long de son terme, que ce soit à la hausse ou à la baisse.

Il existe deux types de prêts hypothécaires à taux variable :

a) Taux variables avec paiements ajustables

b) Taux variables avec paiements fixes

Paiements fixes avec un taux d’intérêt variable.

En général, avec cette option, votre paiement reste fixe malgré les variations du taux d’intérêt.

Si le taux d’intérêt augmente, une plus grande partie de votre paiement est consacrée à l’intérêt et une moins grande partie au capital.

Si le taux d’intérêt baisse, une plus grande partie de votre paiement est consacrée au capital. Vous remboursez donc votre prêt hypothécaire plus rapidement.

Paiements ajustables avec un taux d’intérêt variable

Les paiements ajustables, comme leur nom l’indique, voient le montant des paiements varier en fonction de l’évolution des taux d’intérêt en Nouvelle-Écosse. Une partie fixe du paiement est affectée au capital. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, le paiement mensuel augmente. 

Droits de cession immobilière en Nouvelle-Écosse

La majorité des droits et taxes sont régis au niveau provincial. En plus du prix d’achat de la propriété, les acheteurs non-résidents en Nouvelle-Écosse doivent également s’acquitter de la Taxe provinciale sur les transferts d’actes (PDTT). (Voir : Calculateur des droits de cession immobilière)

Il existe plusieurs exemptions à cette taxe, notamment le fait de résider dans la province dans les six mois suivant le transfert de l’acte à votre nom. 

Taxe provinciale (non-résident) sur les transferts d’actes (PDTT)

La taxe provinciale sur les transferts d’actes (PDTT) s’applique à tous les contrats de vente et d’achat et à certains transferts après le 1er avril 2022. 

La PDTT s’applique également à toutes les propriétés résidentielles et aux parties de propriété considérées comme résidentielles avec 3 unités d’habitation ou moins, ainsi qu’aux terrains vacants qui entrent dans la catégorie résidentielle. 

La PDTT est une taxe standard de 5 % prélevée sur la valeur imposable de la propriété ou sur le prix d’achat (selon le montant le plus élevé). 

La PDTT s’applique aux propriétés classées comme résidentielles avec 3 unités d’habitation ou moins et est transférée à un ou plusieurs propriétaires, les non-résidents de la Nouvelle-Écosse ayant un taux de propriété de plus de 50 %. 

Si des résidents de la Nouvelle-Écosse détiennent une participation de 50 % ou plus dans la propriété, la PDTT ne s’applique pas. 

Par exemple, si deux membres d’une même famille immédiate (un résident et un non-résident) achètent une propriété résidentielle et que chacun détient une participation de 50 % dans la propriété, la PDTT ne s’appliquera pas.

Participation à la propriété 

Dans le cas d’une propriété détenue par plusieurs propriétaires, la participation de chacun est déterminée par le fait qu’ils sont considérés comme des locataires en commun ou des locataires conjoints :  

• Pour les locataires en commun, les droits de propriété sont indiqués sur le titre de propriété (par exemple, l’acte de propriété) ou sur le registre des parcelles (en vertu de la loi sur l’enregistrement foncier). Si les documents ne mentionnent aucun intérêt, des intérêts égaux sont appliqués. 
• Les copropriétaires ont les mêmes droits acquis sur un bien immobilier. 

Le total des droits de propriété acquis sur un bien immobilier ne doit pas dépasser 100 %. 

Taxe municipale sur les transferts d’actes

En plus de la taxe provinciale sur les transferts d’actes (PDTT), les municipalités de Nouvelle-Écosse exigent également des acheteurs qu’ils versent une taxe municipale sur les transferts d’actes (MDTT) à la province après l’achat d’un terrain ou d’une propriété résidentielle. 

Chaque municipalité fixe le taux de la taxe municipale de transfert d’acte, qui est déterminée en fonction du prix de vente de la propriété. Les bureaux du cadastre chargés de l’enregistrement et de l’inscription de l’acte perçoivent les droits de mutation municipaux (MDTT) pour le compte des municipalités.

Chaque municipalité fixe ses propres taux de droits de mutation (MDTT), mis à jour lorsque les municipalités informent la province d’un changement de taux. Les taux figurant sur la liste sont généralement les plus récents. Les municipalités peuvent toutefois modifier les taux à leur discrétion, sans que cela doive nécessairement être signalé à Service Nouvelle-Écosse. Pour confirmer les taux les plus récents, il est important de vérifier auprès de la municipalité avant de procéder à une transaction.

Quels facteurs déterminent mon taux hypothécaire en Nouvelle-Écosse?

Pour que vous soyez admissible à un taux d’intérêt bas en Nouvelle-Écosse, votre revenu et votre cote de crédit jouent un rôle important. Plus le risque d’emprunt est élevé, plus le taux d’intérêt sera élevé.

Mise de fonds

Le montant de votre mise de fonds détermine si vous devez payer une assurance prêt hypothécaire en plus de vos paiements récurrents sur votre prêt hypothécaire. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de la propriété, vous devrez payer une prime d’assurance prêt hypothécaire.

Période d’amortissement

Si vous optez pour une période d’amortissement plus longue, vos paiements mensuels seront moins élevés, puisqu’ils seront répartis sur une plus longue période. Un prêt hypothécaire avec une mise de fonds inférieure à 20 % peut être amorti sur maximum de 25 ans, tandis qu’un prêt hypothécaire avec une mise de fonds de 20 % ou plus peut être amorti sur un maximum de 30 ans. Plus la période d’amortissement est longue, plus les taux d’intérêt sont élevés.

Utilisation de la propriété

Si vous achetez une propriété avec l’intention d’en faire votre résidence principale et d’y habiter, vous êtes considéré comme un propriétaire-occupant. Si vous achetez une propriété comme investissement, en vue d’en faire la location, vous serez soumis à un taux d’intérêt plus élevé que pour votre résidence principale. Ceci est dû au fait que les prêteurs considèrent que les gens privilégient le paiement du prêt hypothécaire sur leur résidence principale plutôt que sur un bien locatif. Par conséquent, les prêteurs attribuent un risque supplémentaire aux taux des propriétés locatives.

Type de prêt hypothécaire

Votre taux hypothécaire est également influencé par le type de prêt choisi – ouvert ou fermé, variable ou fixe.

Ces choix sont personnels et dépendent généralement de plusieurs facteurs.

Un prêt hypothécaire ouvert a un taux plus élevé qu’un prêt fermé en raison de la possibilité de rembourser son prêt hypothécaire en Nouvelle-Écosse à tout moment sans pénalité. Dans le même ordre d’idées, un prêt hypothécaire à taux fixe donne lieu à des paiements stables, mais à des pénalités plus élevées en cas de résiliation du prêt que les prêts hypothécaires à taux variable.

Votre cote de crédit

Un emprunteur ayant une cote de crédit de 680 ou plus est considéré comme le candidat idéal aux yeux d’un prêteur hypothécaire classique. Une cote de crédit supérieure à 700 – la cote maximale étant de 900 – augmente vos chances d’obtenir les meilleurs taux possibles.