Trouver les meilleurs taux hypothécaires au Québec

Monmeilleurtaux.ca est le choix par excellence des emprunteurs partout au Canada pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires au Québec. Nous avons les ressources et le savoir-faire nécessaires pour vous aider à compléter le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire au Québec en toute simplicité.

À propos du Québec

Le Québec est la plus vaste des dix provinces du Canada, représentant près d’un sixième de la superficie totale du pays. Sa capitale, Québec, est la plus ancienne ville du Canada. La ville tire son nom d’une expression algonquienne qui signifie « là où le fleuve se rétrécit ». Elle accueille chaque année une multitude de touristes venus de partout pour admirer la vue imprenable sur le magnifique fleuve Saint-Laurent et la bucolique île d’Orléans.

Quelques faits importants à propos du Québec :

• Montréal, la ville la plus importante de la province, est la deuxième plus grande ville du Canada. 
• Le Fairmont Le Château Frontenac, situé à Québec, est l’hôtel le plus photographié au monde, selon le Guinness World Records!
• La province est un important producteur de sirop d’érable.
• La poutine a été créée dans la province.
• Le Carnaval de Québec, souvent connu sous le nom de Carnaval, est le plus grand festival hivernal au monde.

Comparaison des taux hypothécaires au Québec

Renseignez-vous sur les taux et les prêts hypothécaires au Québec

Bienvenue dans notre foire aux questions (FAQ), où nous répondons aux questions les plus courantes concernant le marché immobilier québécois.

Devrais-je opter pour un prêt hypothécaire ouvert ou fermé au Québec?

Un prêt hypothécaire ouvert vous permet d’effectuer des paiements supplémentaires en tout temps sans pénalité, mais il est assorti d’un taux d’intérêt plus élevé. Un prêt hypothécaire fermé comporte un taux d’intérêt plus bas, mais les paiements supplémentaires sont limités.

Devrais-je solliciter les services d’un courtier ou d’un prêteur hypothécaire au Québec?

Faire appel à un courtier hypothécaire ou à un prêteur au Québec peut vous aider à mieux comprendre le processus d’achat d’une propriété et vous donner accès à des taux concurrentiels. Ces personnes sauront vous guider et vous recommander des solutions adaptées à vos besoins particuliers, ce qui vous aidera à prendre une décision plus éclairée.  

Devrais-je essayer d’obtenir un prêt hypothécaire avec blocage de taux au Québec?

Le blocage de taux peut s’avérer avantageux dans le cadre de l’achat d’une propriété au Québec, car il vous permet de geler un taux d’intérêt pendant une certaine période. Vous avez ainsi la tranquillité d’esprit de savoir que votre taux d’intérêt ne changera pas soudainement en raison de la fluctuation des conditions du marché pendant que vous menez vos recherches.

À propos du marché immobilier du Québec

La plupart des régions du Québec ont été considérées comme des marchés chauds en 2021 et 2022 en raison d’un nombre restreint de propriétés en vente, d’un grand nombre de transactions immobilières et d’une augmentation fulgurante des prix de vente.

Depuis 2020, les taux d’intérêt hypothécaires bas, la rareté des propriétés sur le marché et la forte demande ont entraîné des hausses de prix en raison de la surenchère. En 2021, le prix moyen d’une maison unifamiliale au Québec a grimpé de 24 % pour atteindre 365 000 $, tandis que la valeur des condos a augmenté de 21 % pour atteindre 328 000 $.

Programmes pour l’achat d’une première propriété au Québec

Le Québec offre divers programmes et mesures incitatives pour l’achat d’une première propriété afin d’alléger les contraintes financières qui pèsent sur les nouveaux acquéreurs. Ces programmes peuvent vous aider à financer votre mise de fonds, qui est souvent l’un des principaux obstacles à l’accession à la propriété.

Le Programme d’accession à la propriété de Montréal a été lancé en 2018 pour offrir aux acheteurs d’une première propriété un soutien financier sous forme de montants forfaitaires. Si le ménage a des enfants, le droit de cession immobilière (appelé taxe de bienvenue au Québec) peut être remboursé en totalité. Si la propriété a été achetée avant 2018, les familles avec au moins un enfant peuvent encore bénéficier du remboursement si la propriété compte au moins trois chambres à coucher. Le montant forfaitaire est déterminé par le prix d’achat de la propriété.

Quels sont les différents types de prêts hypothécaires?

Prêt hypothécaire ouvert ou fermé

Un prêt hypothécaire est un prêt contracté pour financer l’achat d’une propriété. Il existe deux types de prêts hypothécaires : le prêt ouvert et le prêt fermé. Un prêt hypothécaire ouvert vous permet de rembourser partiellement ou totalement votre prêt à tout moment sans pénalité. Cette flexibilité se traduit généralement par un taux d’intérêt plus élevé. Un prêt hypothécaire fermé offre habituellement un taux d’intérêt plus intéressant sur un terme fixe, mais il vous restreint quant au montant supplémentaire que vous pouvez verser chaque année pour rembourser le prêt hypothécaire. Les hypothèques fermées sont généralement assorties d’importantes pénalités en cas de résiliation anticipée. Un prêt hypothécaire fermé convient mieux aux personnes qui prévoient de conserver leur propriété pendant une période plus longue et qui préfèrent un taux et un montant de paiement fixes pendant tout le terme du prêt.

Prêts hypothécaires à taux fixes

Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, votre taux d’intérêt reste inchangé pendant tout le terme de votre prêt (de 1 à 10 ans). Les prêts hypothécaires à taux fixe sont une solution intéressante pour les acheteurs prudents qui ont un budget mensuel serré ou qui souhaitent avoir un calendrier de paiements stable.

Prêts hypothécaires à taux variable

Un prêt hypothécaire à taux variable est soumis à des fluctuations tout au long de son terme, à la hausse comme à la baisse.

Il existe deux types de prêts hypothécaires à taux variable :

1. Taux variables avec paiements ajustables 
2. Taux variables avec paiements fixes

Paiements fixes avec un taux d’intérêt variable.

En général, avec cette option, votre paiement reste fixe malgré les variations du taux d’intérêt.

Si le taux d’intérêt augmente, une plus grande partie de votre paiement est consacrée à l’intérêt et une moins grande partie au capital.

Si le taux d’intérêt baisse, une plus grande partie de votre paiement est consacrée au capital. Vous remboursez donc votre prêt hypothécaire plus rapidement.

Paiements ajustables avec un taux d’intérêt variable

Les paiements ajustables, comme leur nom l’indique, voient le montant des paiements varier en fonction de l’évolution des taux d’intérêt au Québec. Une partie fixe du paiement est affectée au capital. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, le paiement mensuel augmente.

Droits de cession immobilière au Québec

Les droits de cession immobilière – appelés taxe de bienvenue au Québec – sont calculés sur la base du prix d’achat de la propriété, avec un taux marginal d’imposition compris entre 0,5 % et 1,5 %. Un droit de cession immobilière municipal est également exigé à Montréal (voir les détails dans la section consacrée à Montréal ci-dessous).

Quels facteurs déterminent mon taux hypothécaire au Québec? 

Pour se qualifier pour un taux d’intérêt bas au Québec, il faut avant tout tenir compte de facteurs tels que le revenu et la cote de crédit. Le taux d’intérêt offert à un emprunteur peut être plus élevé en fonction du risque qu’il représente. Toutefois, les taux d’intérêt plus bas ne sont pas toujours une solution idéale, puisqu’ils sont souvent appliqués à des produits hypothécaires de qualité inférieure. En d’autres termes, un emprunteur devra souvent renoncer à des avantages tels que les remboursements anticipés et les droits de portage en choisissant un taux plus bas.

Il existe plusieurs options pour économiser de l’argent tout au long de la durée de votre prêt hypothécaire, comme arrondir les versements hypothécaires ou effectuer des versements forfaitaires lorsque vous recevez des primes ou d’autres revenus supplémentaires au cours de l’année. Il est toutefois essentiel de rester en deçà du plafond annuel autorisé par votre prêteur pour les paiements supplémentaires.

Mise de fonds

Si le montant de votre mise de fonds est inférieur à 20 % du prix d’achat, vous devez payer une assurance prêt hypothécaire en plus de vos paiements hypothécaires réguliers.

Période d’amortissement

En choisissant une durée d’amortissement plus longue, vos paiements hypothécaires seront réduits, car ceux-ci seront étalés sur une période plus longue. Une période d’amortissement plus longue s’accompagne généralement de taux plus élevés. Plus vous mettez de temps à rembourser votre prêt hypothécaire, plus vous payez de l’intérêt.

Utilisation de la propriété

Si vous achetez une propriété dans le but de l’occuper, on considère qu’il s’agit de votre résidence principale. Si vous achetez une propriété d’investissement que vous prévoyez de louer à d’autres personnes, vous paierez des taux d’intérêt plus élevés que pour votre résidence principale. Les gens remboursent souvent l’hypothèque de leur résidence principale avant celle de leurs biens locatifs, pour des raisons évidentes. Les prêteurs considèrent donc qu’un prêt hypothécaire pour un immeuble locatif au Québec comporte plus de risques.

Type de prêt hypothécaire

Le choix entre un prêt ouvert et un prêt fermé ou entre un taux variable et un taux fixe aura également une incidence sur votre taux hypothécaire. Ces choix sont personnels et dépendent généralement de plusieurs facteurs.

Par exemple, dans le cas d’un prêt hypothécaire ouvert, il est généralement assorti d’un taux hypothécaire plus élevé au Québec en raison de la souplesse dont bénéficient les emprunteurs, qui peuvent choisir de rembourser leur prêt hypothécaire à tout moment sans pénalité. Dans la même veine, un prêt hypothécaire à taux fixe assure des paiements stables, ce qui en fait une solution intéressante pour plusieurs, même si les prêts hypothécaires variables sont généralement plus rentables à long terme.

Votre cote de crédit

Pour obtenir l’approbation d’un prêteur hypothécaire conventionnel, il faut avoir une cote de crédit d’au moins 680, sur un maximum de 900. Les emprunteurs ayant un score supérieur à 700 sont considérés comme des candidats idéaux et pourront bénéficier des meilleurs taux hypothécaires au Québec. Pour ceux dont le score est inférieur, des solutions sont encore envisageables, mais vous devez vous attendre à des taux plus élevés et à des termes plus courts.